Мотивированное решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мусимович М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4711/2022 по иску фио к ООО «Капитал фио Жизни» о защите прав потребителей, -

У С Т А Н О В И Л:

фио (далее истец) обратился с иском к ООО «Капитал фио Жизни» (далее ответчик) о защите прав потребителей, в обосновании своих требований указали следующее.

09.09.2021 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №621/0795-0000981.

Одновременно с подписанием кредитного договора истцом был оформлен договор страхования с ответчиком. Страховая премия составила сумма и была включена в сумму кредита.

Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.

17.09.2021 истец досрочно погасил кредитный договор, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие.

В связи с прекращением действия кредитного договора, истец полагает, что договор страхования также прекратил свое действие, в связи с чем, ответчик обязан вернуть ему часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Ответчик отказал истцу в удовлетворении данного заявления.

Ссылаясь на изложенное, истец просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, в счет компенсации морального вреда сумма, нотариальные расходы в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, возражал против заявленных исковых требований по доводам письменного отзыва на иск, просил суд отказать в их удовлетворении.

В силу п.3 ст.167 ГПК РФ Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В связи с этим суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, письменными материалами дела подтверждается, что 09.09.2021 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №621/0795-0000981, копия договора приобщена к материалам дела.

09.09.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, в силу чего истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья №210992497.

Страховая премия составила сумма, срок действия договора страхования с 09.09.2021 по 08.09.2023.

17.09.2021 истец досрочно погасил кредит, и кредитный договор прекратил свое действие, что подтверждается справкой из Банк ВТБ ПАО, приобщенной к материалам дела.

Обращаясь с иском в суд, истец исходит из того, что поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору, то в связи с прекращением действия кредитного договора и досрочным погашением кредита договор страхования также должен быть прекращен и часть страховой премии должна быть возвращена истцу.

Обсуждая данные доводы истца, суд находит их несостоятельными в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

фио случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку, как не оспаривалось сторонами, истец является заемщиком - физическим лицом, на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривавшее его право в течение четырнадцати дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Как следует из материалов дела, 22.12.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт обращения застрахованного лица к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования 22.12.2021, то есть с пропуском установленного четырнадцатидневного срока, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ООО "Капитал фио жизни" уплаченной страховой премии.

Кроме того, по условиям полиса страхования жизни и здоровья от 09.09.2021, выданного ответчиком, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного в результате ДТП, "установление инвалидности I и II группы в результате ДТП, стационарное лечение в результате ДТП" является единой и составляет сумма Программой добровольного индивидуального страхования кредита, являющейся приложением к полису предусмотрено, что в период действия договора страхования страховая сумма остается постоянной. Условиями договора страхования установлен основной выгодоприобретатель – Банк ВТБ (ПАО) в размере остатка задолженности по кредитному договору.

Таким образом, в случае отсутствия задолженности по кредитному договору, страховая сумма при наступлении страхового случая подлежит выплате застрахованному лицу.

Из условий договора страхования также усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования.

В соответствие с положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору; договор страхования действует до 08.09.2023, страховая сумма по договору осталась неизменной и составляет сумма и подлежит выплате при наступлении страхового случая в пользу застрахованного лица.

Согласно фактическим обстоятельствам, программой страхования, на основании которой был заключен договор страхования между истцом и ответчиком, не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Согласно договору страхования, страховая сумма не связана с размером задолженности по кредитному договору, так как размер процентной ставки по кредитному договору не связан с наличием заключенного договора страхования.

При этом, суд обращает внимание, что в силу п.9 кредитного договора, обязательным условием заключения кредитного договора, заключение договора страхования здоровья и жизни не являлось и заключение спорного договора страхования, являлось личной инициативой истца.

В такой ситуации, применительно к положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Иные заявленные истцом требования (о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа) удовлетворению не подлежат, поскольку носят производный характер.

По правилам ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы также возмещению не подлежат в связи с тем, что в удовлетворении исковых требований ему было отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к ООО «Капитал фио Жизни» о защите прав потребителей –отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья:

Решение изготовлено в окончательном виде 02 ноября 2022 г.