Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Волковой Е.Ю., при секретаре фио,

с участием представителя ответчика Ганатовского Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4677/2022 по иску Дидок Дмитрия Витальевича к ООО «Капитал фио Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,

установил:

Истец Дидок Д.В. обратился в суд с иском к ООО «Капитал фио Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 04.08.2020 между Дидок Д.В. и адрес Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму сумма, сроком возврата до 04 августа 2025 г. Истцом произведена добровольная оплата дополнительных услуг по программе страхования фио жизни и здоровья заемщиков». Страховщиком выступал ответчик. Страховая премия составила сумму сумма, в полном объеме оплачена за счет кредитных денежных средств. 29.03.2021 истец досрочно исполнил обязательства по кредиту. 01.04.2021 Дидок Д.В. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, ему было отказано. Истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, который решением от 01.03.2022 отказал в выплате оставшейся части страховой премии. Истец не согласен с указанными отказами, просит взыскать с ответчика сумма страховой премии с учетом неиспользованной части, неустойку в размере сумма, штраф.

Истец Дидок Д.В. в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Капитал фио Жизни» в судебное заседание явился, представил письменный отзыв на иск, указал, что нарушений прав истца не имеется, договор расторгнут по инициативе истца, страховая премия не подлежит возврату, т.к. данное условие не установлено договором, в установленный срок истец не обратился за расторжением договора страхования, возражал против удовлетворения исковых требований.

С учетом требований ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), написанного страховщиком.

Согласно ч.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Положениями частей 2, 3 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В ходе судебного разбирательство установлено и подтверждено материалами дела, что 04.08.2020 между адрес Банк» и Дидок Д.В. заключен кредитный договор на сумму сумма

04.08.2020 между Дидок Д.В. и ООО «Капитал фио Жизни» был заключен полис по программе фио жизни и здоровья» № 200931526 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты.

Страховая премия по Договору страхования составила сумма, что подтверждено платежным поручением №3 от 04.08.2020.

Согласно справке адрес Банк» от 31.03.2021 Дидок Д.В. полностью погасил задолженность по Кредитному договору.

01.04.2021 истец обратился в ООО «Капитал фио Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования, в соответствии с которым истец просил осуществить возврат части страховой премии в размере сумма

30.04.2021 ответчик отказал в удовлетворении требований, сообщив, что договор страхования расторгнут, при этом, страховая премия не подлежит возврату.

Решением Финансового уполномоченного от 01.03.2022 г. №У-22-14783/5010-003 Дидок Д.В. было отказано в удовлетворении требования о возврате части страховой премии.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условий отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор “страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Договору страхования выгодоприобретателем является Дидок Д.В. (его наследники). Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен.

Страховая сумма по Договору страхования не снижается соразмерно погашению фактической задолженности по Кредитному договору и соответственно, при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору не равняется нулю.

Согласно адрес условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: - от 11,5 % до 16,3% годовых, - либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,50% годовых, данный дисконт предоставляется банком при оформлении договора страхования жизни и здоровья.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии Условиями страхования (на 2 листе Полиса фио), если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно Условиям страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных Условиям страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился в ООО «Капитал фио Жизни» с претензией о возврате страховой премии 01.04.2021, то есть по истечении срока, установленного Условиями страхования (в течение 14 дней), который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО «Капитал фио Жизни» Дидок Д.В. части страховой премии в том случае, если действие договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой подлежит применению в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ввиду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «Капитал фио Жизни» для отказа от договора страхования, то суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

При этом, суд исходит из того, что действиями страховщика права истца нарушены не были, страховщик передал истцу весь пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования жизни и здоровья, вся информация об условиях договора страхования при его заключении была доведена до страхователя, в том числе об изменении наименования Общества, отказа от договора и возврата страховой премии, выкупных суммах, действия по заключению договора страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки, намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

Доказательств, подтверждающих, что страхователь был введен в заблуждение, что его волеизъявление было направлено на достижение иных целей, а не на заключение договора страхования, истцом не представлено, в то время как обязанность доказать данные обстоятельства законом возложена на него. У ответчика отсутствовали правовые основания для возврата истцу страховой премии по договору страхования.

При заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить условия договора со своими действительными намерениями, какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия отсутствовали.

В связи с изложенным, не подлежат удовлетворению и производные от первоначального требования о взыскании штрафа, неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Дидок Дмитрия Витальевича к ООО «Капитал фио Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 30 сентября 2022 года