Определение суда апелляционной инстанции

мировой судья: фио Дело №11-86/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

адрес 21 марта 2022 года

Апелляционная инстанция Замоскворецкого районного суда адрес в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Кравцовой Т.Н. на решение мирового судьи судебного участка №399 адрес от 05.10.2021 года, которым постановлено:

Взыскать с Кравцовой Татьяны Николаевны в пользу ПАО АКБ «Авангард» задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № 40817810442100901919 по состоянию на 09.03.2021 года в размере сумма, в том числе: задолженность по кредиту в размере сумма, проценты за пользование кредитом в размере сумма, штраф за невнесение минимального платежа в размере сумма

Взыскать с Кравцовой Татьяны Николаевны в пользу ПАО АКБ «Авангард» судебные расходы по оплате услуг представителя в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО АКБ «Авангард» обратился в суд с иском к ответчику Кравцовой Т.Н. о взыскании задолженности по договору банковского счета, а именно: задолженности по кредиту в размере сумма, процентов за пользование кредитом в размере сумма, штрафа за невнесение минимального платежа в размере сумма, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере сумма, расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма

В обоснование исковых требований указал, что 19.12.2012 года между сторонами заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с указанным договором ПАО АКБ «Авангард» открыл на имя ответчика Кравцовой Т.Н. банковский счет № 40817810442100901919 с предоставлением овердрафта на сумму до сумма. Соответствующая банковская кредитная карта была выдана ответчику на руки в день заключения договора. В период с 24.12.2012 года по 21.05.2014 года ответчик пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивала товары и услуги. С условиями выпуска кредитной банковской карты и тарифами по обслуживанию кредитных банковских карт ПАО АКБ «Авангард» ответчик Кравцова Т.Н. была ознакомлена, о чем собственноручно расписалась в заявлении на получение личной кредитной банковской карты. В соответствии с п. 6.4 условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом условий. В соответствии с п. 10 тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. Однако в нарушение принятых на себя обязательств ответчик допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31.03.2018 года, 30.04.2018 года, 31.05.2018 года, в связи, с чем у ответчика с 01.06.2018 года возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору, которая до настоящего времени ответчиком также не исполнена и по состоянию на 09.03.2021 года остаток задолженности ответчика по кредиту составляет сумма, общая сумма начисленных процентов за пользование кредитом составляет сумма, кроме того за нарушение принятых обязательств ответчику в соответствии с п. 6.6 условий и п. 11 тарифов был начислен штраф за невнесение минимального платежа в размере сумма, таким образом, общая сумма задолженности составляет сумма Также истцом понесены судебные расходы по оплате юридических услуг ООО «Юридический центр ДИСПУТ» в размере сумма, и расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере сумма

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит Кравцова Т.Н. в апелляционной жалобе.

В настоящее судебное заседание истец не явился, извещен.

Представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом.

Суд апелляционной инстанции в соответствии со ст. 167 ГПК РФ решил рассмотреть дело при указанной явке.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный ( ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Мировым судьей установлено, что 19.12.2012 года между истцом ОАО АКБ «Авангард» и ответчиком Кравцовой Т.Н. в офертно-акцептной форме был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

Договором банковского счета в совокупности являются: индивидуальные условия договора банковского счета, заявление физического лица о получении банковской кредитной карты, тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард», условия выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард».

В соответствии с указанным договором, ответчику в ОАО АКБ «Авангард» был открыт банковский счет № 40817810442100901919 с предоставлением овердрафта на сумму до сумма.

С условиями выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» и тарифами ответчик Кравцова Т.Н. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение банковской карты ОАО АКБ «Авангард». (л.д. 14-15).

Соответствующая банковская кредитная карта № 5222 2383 0932 2946 MC Standard Chip Green и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты. (л.д. 17).

В период с 24.12.2012 года по 21.05.2014 года ответчик Кравцова Т.Н. пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивала товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № 40817810442100901919 перечнем операций (л.д. 29-50).

Согласно п. 6.4 условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на картсчет в этом месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца для банка, в течение которого банк осуществляет зачисление средств на картсчет, а именно: при внесении наличными в кассу банка либо безналичным переводом с других счетов в банке - не позднее последнего календарного дня этого месяца. Внесение в кассу банка осуществляется в дни и часы работы соответствующего офиса банка; при осуществлении платежа из других кредитных организаций - в такие сроки, чтобы платеж был зачислен банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца. Минимальный платеж считается внесенным в случае зачисления на картсчет в установленные настоящим пунктом сроки суммы не менее определенной в соответствии с настоящим пунктом суммы минимального платежа при отсутствии у банка законных препятствий для списания с картсчета денежных средств в погашение текущей суммы задолженности.

В соответствии с п. 10 тарифов минимальный платеж рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и включает в себя (в процентах от суммы): 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов (л.д. 18-19).

Согласно п. 6.6 условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплатить банку штраф. Обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. Сумма штрафа устанавливается тарифами в процентах от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

В соответствии п. 6.7 условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», в случае двух последовательных невнесений минимальных платежей Банк вправе потребовать от Клиента погашения Текущей суммы задолженности в полном объеме. В этом случае Клиент обязан внести на Картсчет Текущую сумму задолженности в следующие сроки: при внесении наличными в кассу Банка либо безналичным переводом с других счетов в Банке не позднее последнего дня месяца, в котором получено требование Банка о погашении. Внесение в кассу Банка осуществляется в дни и часы работы соответствующего офиса Банка; при осуществлении платежа из других кредитных организаций - в такие сроки, чтобы платеж был зачислен на Картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца, в котором получено требование Банка о погашении. Текущая сумма задолженности, подлежащая погашению в соответствии с настоящим пунктом, определяется на момент погашения.

В соответствии п. 6.8 условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», в случае трех последовательных невнесений Минимальных платежей Клиент обязан внести на Картсчет Текущую сумму задолженности в следующие сроки (если от Банка не поступило иного указания): при внесении наличными в кассу Банка либо безналичным переводом с других счетов в Банке не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем, в котором было допущено третье последовательное невнесение Минимального платежа. Внесение в кассу Банка осуществляется в дни и часы работы соответствующего офиса Банка; при осуществлении платежа из других кредитных организаций - в такие сроки, чтобы платеж был зачислен на Картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором было допущено третье последовательное невнесение минимального платежа.

Согласно прилагаемому перечню операций по счету № 40817810442100901919 открытого на имя ответчика Кравцовой Т.Н., последняя расходная операция по счету была осуществлена 21.05.2014 года и начиная с 04.06.2014 года по 28.02.2018 года по счету № 40817810442100901919 осуществлялись только операции по внесению денежных средств на картсчет. (л.д. 29-50).

Также согласно прилагаемому перечню операций по счету № 40817810442100901919 ответчик Кравцова Т.Н. допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31.03.2018 года, 30.04.2018 года, 31.05.2018 года.

В соответствии с п. 5.2.1 условий выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард», за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими тарифами, за исключением случаев, указанных п. п. 5.2.3 - 5.2.5 условий.

В соответствии с тарифами по обслуживанию кредитных банковских карт ПАО АКБ «Авангард», ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности.

Согласно п. 9 тарифов (действующих с 01.02.2012 года) ставки для начисления процентов по овердрафтам по нельготным операциям (проценты годовые) для картсчетов в рублях составляют: для 1-3-го месяцев непрерывной задолженности – 15 % годовых; для 4-го месяца непрерывной задолженности – 18 % годовых; для 5-го месяца непрерывной задолженности – 21 % годовых; для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности – 24 % годовых.

Согласно п. 9 тарифов (действующих с 26.12.2014 года) ставки для начисления процентов по овердрафтам по нельготным операциям (проценты годовые) для картсчетов в рублях составляют: для 1-3-го месяцев непрерывной задолженности – 21 % годовых; для 4-го месяца непрерывной задолженности – 24 % годовых; для 5-го месяца непрерывной задолженности – 27 % годовых; для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности – 30 % годовых.

В соответствии с п. 6.6 условий и п. 11 тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Согласно расчету истца, ответчику Кравцовой Т.Н., начислены проценты за пользование кредитом в размере сумма, а также штраф за невнесение минимального платежа в общем размере сумма (л.д. 28, 51-57; 58-62).

Судом установлено, что истец ПАО АКБ «Авангард» свои обязательства по договору банковского счета исполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив денежные средства заемщику Кравцовой Т.Н., при этом ответчиком принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняются.

Согласно расчету, представленному истцом и не оспоренным ответчиком по состоянию на 09.03.2021 года задолженность ответчика Кравцовой Т.Н., перед истцом по договору банковского счета составляет сумма, из которых: задолженность по кредиту в размере сумма, проценты за пользование кредитом в размере сумма, штраф за невнесение минимального платежа в размере сумма

Мировой судья согласился с расчетом, представленным представителем истца, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям кредитного соглашения и требованиям закона. Оснований не доверять представленному представителем истца расчету у суда не имеется, ответчиком он не опровергнут.

С ответчика Кравцовой Т.Н. в пользу истца ПАО АКБ «Авангард» взыскана задолженность по личному карточному счету № 40817810442100901919 по состоянию на 09.03.2021 года в размере сумма, из которых: задолженность по кредиту в размере сумма, проценты за пользование кредитом в размере сумма, штраф за невнесение минимального платежа в размере сумма

Довод ответчика Кравцовой Т.Н. в апелляционной жалобе о том, что истцом пропущен срок исковой давности, были предметом рассмотрения суда первой инстанции.

Мировой судья отклонил данные доводы как противоречащие нормам действующего законодательства. Верно указав, что согласно п. 6.4 условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 10 тарифов минимальный платеж рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и включает в себя (в процентах от суммы): 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В соответствии с п. 6.4 условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», ответчик Кравцова Т.Н. должна была погашать образовавшуюся задолженность по договору заключенному с истцом, путем внесения на счет № 40817810442100901919 минимального платежа в сроки, предусмотренные договором, условиями и тарифами, при этом как следует из перечня операций по счету № 40817810442100901919 ответчик Кравцова Т.Н. допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31.03.2018 года, 30.04.2018 года, 31.05.2018 года, в связи с чем ответчик Кравцова Т.Н. согласно п. 6.8 условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» должна была погасить всю сумму задолженности не позднее 30.06.2018 года, однако ответчик данное требование не исполнила, таким образом у истца ПАО АКБ «Авангард» с 01.07.2018 года возникло право на взыскание с ответчика всей суммы задолженности, таким образом, истец узнал о нарушении своего права с 01.07.2018 года.

Также согласно статье 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Мировой судья указал, что 11.09.2020 года на основании заявления ПАО АКБ «Авангард» мировым судьей судебного участка № 1 Нижегородского судебного района адрес был вынесен судебный приказ № 2-1686/2020 о взыскании с Кравцовой Т.Н. в пользу ПАО АКБ «Авангард» задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты по карточному счету № 40817810442100901919.

Выдача судебного приказа, в соответствии со ст. 204 ГК РФ, приостановила течение срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Нижегородского судебного района адрес от 25.09.2020 года вышеуказанный судебный приказ был отмене на основании заявления должника Кравцовой Т.Н. (л.д. 63).

Таким образом, поскольку истец узнал о нарушении своего права с 01.07.2018 года, трехлетний срок исковой давности истекал 01.07.2021 года, с настоящим иском истец обратился в суд 02.04.2021 года, то есть в пределах срока исковой давности, при этом в период времени с 11.09.2020 года по 25.09.2020 года исключен, как время нахождения дела в суде.

Доводы ответчика Кравцовой Т.Н. о том, что ПАО АКБ «Авангард» намеренно сфальсифицировал оплаты по приходно-кассовым ордерам за период с 28.02.2017 года по 28.02.2018 года с целью восстановить пропущенный срок исковой давности, что подписи в приходно-кассовых ордерах стоят не ответчика, мировой судья также отклонил как голословные, данные доводы объективно ничем не подтверждены, кроме того, оспаривая свою подпись в приходно-кассовых ордерах ответчик, доказательств в обоснование своих доводов не представила, ходатайств о проведении по делу судебной почерковедческой экспертизы не заявила.

С учетом изложенного, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции считает, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены мировым судьей правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка, по которым дана по правилам ст.67 ГПК РФ, в связи с чем доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательства, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствует о наличии предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований к отмене состоявшегося судебного постановления.

Исходя из изложенного, руководствуясь - ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 399 адрес от 05.10.2021 года по иску ПАО АКБ «Авангард» к Кравцовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Определение вступает в силу со дня его принятия.

Судья фио