Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Пазухиной Е.Ю., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1756/дата по иску Тукмаковой Ольги Владимировны к наименование организации о признании пункта условий страхования недействительным, признании события страховым, взыскании страхового возмещения,

установил:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику наименование организации о взыскании страхового возмещения, с учетом уточнения требований, в сумме сумма, расходов по оплате юридических услуг сумма

Свои требования истец мотивировала тем, что дата между нею и наименование организации был заключен кредитный договор №625/0018-1117709.

дата между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по полису «Управляй здоровьем!» №S32400-6898798, а также страховой полис Финансовый резерв №129577-62500181117709 от дата программа «Лайф+», страховая сумма составила сумма, страховые риски: госпитализация в результате болезни, инвалидность в результате болезни.

В период действия договора у нее выявлено заболевание, поставлен диагноз «рак левой молочной железы», дата установлена 2 группа инвалидности. Однако страховая компания отказала ей в выплате.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от дата истцу отказано в удовлетворении требований к наименование организации. В досудебном порядке спор не урегулирован.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, просит признать незаконным решение финансового уполномоченного от дата, признать п.4.5.8 Особых условий страхования наименование организации по страховому продукту «Финансовый резерв по программе «Лайф+» недействительным, признать наступление инвалидности 2 группы и госпитализацию в результате болезни истца по полису по страховому продукту «Финансовый резерв» №129577-62500181117709, программа «Лайф+», диагноз онкологического заболевания по полису «Управляй здоровьем» страховыми случаями, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой выплаты в размере сумма в связи с наступлением страхового случая по страховому полису «Управляй здоровьем!», взыскать ответчика в пользу истца сумму страховой выплаты в размере сумма в связи с наступлением страхового случая по страховому полису «Финансовый резерв», программа «Лайф+».

Определением суда от дата произведена замена ответчика наименование организации на наименование организации в связи со сменой наименования.

Представитель истца по доверенности Журина Д.А. в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования в полном объеме, просила иск удовлетворить, полагала, что срок исковой давности исчисляется с момента отказа в страховой выплате, просила при этом восстановить срок, поскольку истец является инвалидом 2 группы.

Представитель ответчика по доверенности фио в суд явилась, возражала против удовлетворения требований, поддержала письменные возражения и дополнения к ним, указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требования о признании пункта Условия страхования недействительным.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменные объяснения, полагал исковые требования необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица наименование организации, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представлены письменные пояснения (л.д. 112-113, том 1), просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), написанного страховщиком.

В соответствии со статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункты 1-2 статьи 943 ГК РФ).

Положениями частей 2, 3 статьи 25 Федерального закона от дата №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что дата между истцом Тукмаковой О.В. и наименование организации был заключен кредитный договор №625/0018-1117709.

дата между Тукмаковой О.В. и наименование организации (после смены наименования - наименование организации) был заключен договор страхования, страховой полис Финансовый резерв №129577-62500181117709 от дата программа «Лайф+», по которому страхователем и застрахованным лицом является фио, выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти - наследники застрахованного; страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховая сумма установлена в размере сумма, страховая премия составила сумма с единовременной уплатой. Согласно условиям договор страхования вступает в силу (начинает действовать) с время дата по время дата, но не ранее время даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Вышеуказанный Договор страхования заключен на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

дата путем активации полиса между страховщиком и истцом заключен Договор страхования «Управляй здоровьем!» №S32400-6898798, по которому страхователем и застрахованным лицом является фио Страховыми рисками являются: обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению Страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие диагностированного онкологического заболевания у Застрахованного в период действия договора страхования, выявления подозрений о наличии онкологического заболевания у Застрахованного в течение срока действия Договора страхования, требующих организации и оказания медицинской помощи («Лечение онкологического заболевания в России»); либо диагноз онкологического заболевания, установленного Застрахованному в период действия договора страхования. Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом («Онкологическое заболевание»).

Страховая сумма установлена в размере сумма по риску «Лечение онкологического заболевания в России», сумма - по риску «Онкологическое заболевание». Страховая премия установлена в размере сумма с единовременной уплатой.

Вышеуказанный Договор страхования заключен на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Управляй здоровьем!».

дата в наименование организации поступило заявление о наступлении дата предполагаемого страхового случая по риску «инвалидность в результате болезни». Заявленному страховому событию страховщик присвоил № 060234/20.

дата истец предоставил страховщику дополнительные документы по убытку.

В соответствии с пунктом 9.4. Особых условий при наступлении страхового события «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» дополнительно к документам, указанным в пункте 9.2. Особых условий, предоставляется следующий документ: направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь и/или Протокол МСЭ.

На основании п. 9.4. Особых условий посредством почтовой связи письмом от дата ответчик запросил у истца предоставление недостающего документа для принятия решения по убытку № 060234/20.

Заявлением от дата фио представила страховщику недостающий документ.

Согласно Справке серии МСЭ-2018 № 0800960, выданной дата Бюро № 5 - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по адрес - адрес» Минтруда России, дата истцу впервые была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию.

В соответствии с Протоколом проведения МСЭ №867.5.21/дата от дата основным заболеванием для установления группы инвалидности явился диагноз: ЗНО левой молочной железы pT2N0M0, стадия 2А, люминальный A-тип.

Как следует из представленных медицинских документов, по поводу данного заболевания фио впервые обратилась в медицинское учреждение в дата.

дата была проведена мастэктомия слева по Мадену. Послеоперационная дистанционная гамматерапия, гормонотерапия в дата - дата Рецидив опухоли в области послеоперационного рубца грудной клетки слева дата, лучевая терапия в апреле - дата, в процессе гормонотерапии».

Согласно извещению о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования от дата АУ ЧР «Республиканский клинический онкологический диспансер», диагноз «Злокачественное новообразование левой молочной железы» впервые установлен истцу дата.

Учитывая наличие признаков инвалидности, длительного периода реабилитации фио признана инвалидом 2 группы.

дата ответчик известил истца об отказе в признании заявленного события страховым случаем и в выплате страхового возмещения.

В наименование организации поступила претензия истца от дата с просьбой признать событие страховым и осуществить выплату страхового возмещения. Претензия оставлена без удовлетворения.

Истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, который в рамках рассмотрения требований заявителя организовал проведение независимой экспертизы с привлечением экспертной организации наименование организации, предметом которой является исследование документов медицинских и иных организаций, медико-социальных и судебно-медицинских экспертиз, свидетельствующих о причинении вреда жизни или здоровью. Согласно Экспертному заключению наименование организации от дата № У-21-52440/3020-010, подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, причиной госпитализаций Тукмаковой О.В. и причиной установления заявителю второй группы инвалидности в дата является заболевание «рак левой молочной железы». Впервые диагноз «рак левой молочной железы» был установлен истцу дата.

дата решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования истцу отказано в удовлетворении требований к наименование организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от дата №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Соответственно, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя). Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

Согласно пункту 4.5. Особых условий, события, указанные в подпунктах 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6. Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: 4.5.8 лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Таким образом, согласно предоставленным медицинским документам, усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у Тукмаковой О.В. до заключения Договора страхования и установлением группы инвалидности по общему заболеванию, следовательно, заявленное страховое событие является исключением из ответственности страховщика по риску «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» согласно пункту 4.5.8. Особых условий.

В соответствии с частью 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определённо оговорённые страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно Договору страхования, подписывая полис и оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что не является инвалидом и не страдает определенными заболеваниями, в том числе, онкологическими. Однако на дату заключения Полиса ответчик не был уведомлен о наличии заболевания, имевшегося у истца, которое дата привело к наступлению заявленного события – инвалидности.

Согласно п. 3.1 Условий страхования «Управляй здоровьем!», страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Условий страхования «Управляй здоровьем!», событие признается страховым только при условии первичного диагностирования онкологического заболевания в течение 12 месяцев с даты: окончания периода ожидания, если период ожидания предусмотрен договором страхования; вступления договора страхования в силу, если период ожидания не предусмотрен договором страхования.

Полис «Управляй здоровьем!» действует с дата, период ожидания установлен с дата по дата, то есть распространяется на случаи, произошедшие с дата.

В соответствии с п. 3.3.2 Условий страхования «Управляй здоровьем!» не признаются страховыми случаями злокачественные новообразования, установленные до даты заключения договора страхования.

Таким образом, заявленное событие «диагностирование онкологического заболевания» не может быть признано страховым случаем по Полису «Управляй здоровьем!», так как онкологический диагноз был впервые установлен до начала действия страховой защиты.

Кроме того, в соответствии с условиями полиса «Управляй здоровьем!» на страхование были приняты риски «Лечение онкологического заболевания в России» и «Онкологическое заболевание». Риск «Инвалидность в результате болезни» не застрахован.

Оценивая экспертное заключение наименование организации, суд признает его достоверным и обоснованным, поскольку заключение дано в письменной форме, содержит подробные описания проведенного исследования, анализ имеющихся данных, результаты исследования, ссылку на использованную литературу, конкретные ответы на поставленные вопросы.

Квалификация и соответствующее образование экспертов подтверждаются приложенными к заключению документами.

Из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата (Вопрос N 4) следует, что если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям статьи 87 ГПК РФ о назначении дополнительной или повторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую о назначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанность обосновать необходимость ее проведения.

Согласно ч. 2 ст. 87 ГПК РФ в связи с возникшими сомнениями в правильности или обоснованности ранее данного заключения, наличием противоречий в заключениях нескольких экспертов суд может назначить по тем же вопросам повторную экспертизу, проведение которой поручается другому эксперту или другим экспертам.

Из содержания ст. 55 ГПК РФ следует, что заключение эксперта, равно как и его показания в судебном заседании являются одним из видов доказательств. Исходя из обстоятельств дела, совокупности представленных доказательств, сомнений в правильности выводов эксперта, сделанных в заключении наименование организации, не имеется, равно как и оснований для назначения повторной экспертизы.

Поскольку финансовым уполномоченным установлено, что причиной установления инвалидности заявителю явился рецидив злокачественного новообразования левой молочной железы, впервые диагностированного у Тукмаковой О.В. до заключения договора страхования, им верно сделан вывод об отсутствии оснований для взыскания страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, суд находит решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством.

Разрешая требования истца о признании п.4.5.8 Особых условий страхования недействительным, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 4.5. Особых условий, события, указанные в подпунктах 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6. Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: 4.5.8. лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

При заключении договора страхования «Финансовый резерв» № 129577-6250018111709 по программе «Лайф+» фио собственноручной подписью подтвердила, что получила на руки экземпляр особых условий, согласилась с Условиями страхования.

Кроме того, все редакции Особых условий страхования по продукту «Финансовый резерв» размещены в открытом доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на сайте наименование организации: https://www.vtb.ru/personal/druqie-usluqi/strahovye-i-servisnve-produktv/finansovi-rezerv.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что страхователь не сообщил достоверные сведения об имевшемся у него онкологическом заболевании, диагностированном в дата.

Утверждение истца о том, что страховщик имел право провести обследование застрахованного лица, не имеют правового значения.

Данный вопрос рассмотрен Верховным Судом Российской Федерации в пункте 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата), согласно которому сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Оспариваемые Тукмаковой О.В. положения Условий страхования соответствуют требованиям и нормам законодательства, каких-либо законных оснований для признания условий договора недействительными, стороной истца не приведено, в связи с чем требования истца в данной части также не подлежат удовлетворению.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями о признании пункта условий страхования недействительным.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет дата. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исковое заявление подано в суд дата (согласно штемпелю на конверте), то есть с пропуском годичного срока исковой давности, о применении последствий которого было заявлено стороной при рассмотрении дела.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности и о невозможности обратиться в суд с данными требованиями в более ранние сроки стороной истца не представлено.

Поскольку оснований для восстановления пропущенного срока не установлено, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований о признании условий страхования в части недействительными.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании пункта условий страхования недействительным, признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения.

Также не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Тукмаковой Ольги Владимировны к наименование организации о признании пункта условий страхования недействительным, признании события страховым, взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме дата