Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2022 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Патык М.Ю., при секретаре Мишкольце А.П., с участием представителя истца по доверенности фио и представителя ответчика по доверенности фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2558/2022 по исковому заявлению Бересневой Ирины Александровны к ООО «Капитал фио жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с вышеуказанным иском к ответчику, указав на то, что 21 апреля 2018 года между фио и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита. Также, 21 апреля 2018 года, между фио и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев № 180673644 , по условиям которого, страховая сумма по риску смерть, в результате несчастного случая, составляла сумма. 13 декабря 2019 года фио умер.. 26 марта 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате. Письмом от 29 апреля 2021 года ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, указав, что смерть наследодателя не является страховым случаем. Не согласившись с данным отказом, истец обратился в уд с вышеуказанным исковым заявлением.

В судебное заседание представитель истца по доверенности фио явился, требования искового заявления поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска по доводам отзыва на иск.

Суд, проверив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

При рассмотрении дела судом установлено, что 21 апреля 2018 года между фио и ООО «Капитал фио Жизни» был заключен договор страхования № 180673644.

В соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее «Программа добровольного индивидуального страхования») срок страхования с 22 апреля 2018 года по 21 апреля 2021 года.

фио рисками, при наступлении которых у страховщика ООО «Капитал фио Жизни» возникала обязанность по выплате страхового возмещения являлась, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

Истец Береснева И.А. обратились в ООО «Капитал фио Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью 13 декабря 2019 года застрахованного лица фио.

На основании свидетельства о праве на наследство по закону, выданного 23 марта 2021 года, нотариусом адрес, наследником фио является фио (после вступления в брак присвоена фамилия фио), что подтверждается копий свидетельства о браке.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условия страхования изложены в Программе добровольного индивидуального страхования с ними была ознакомлена и согласна. Программа страхования и полис страхования были вручены страхователю, о чем свидетельствует подпись страхователя в договоре страхования (второй лист договора). При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования, они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования, на основании которой была застрахован фио, страховые выплаты предусмотрены при наступлении в период действия договора страхования определённых страховых случаев.

Для решения вопроса о признании наступившего с застрахованным лицом события страховым случаем и о страховой выплате страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) должен представить страховщику необходимые документы.

В случае непредставления необходимых документов, решение о страховой выплате не может быть принято.

Так, независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления выгодоприобретателем, страховщику предоставляются: заявление о страховой выплате установленного страховщиком образца; документ, удостоверяющий личность заявителя; заявление на включение в программу страхования; полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты.

При условии, что выплата должна осуществляться в связи с нарушением состояния здоровья застрахованного лица либо в связи с его смертью: медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия договора страхования травмы и/или случайного острого отравления, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия, в частности: выписка из амбулаторной карты из медицинского учреждения по месту жительства/ работы за весь срок наблюдения, с указанием даты события, точных диагнозов, дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин и времени нахождения на листке нетрудоспособности; первичные процессуальные документы (протокол, определение или постановление), выданные компетентными органами, с указанием сведений о месте, времени, обстоятельствах ДТП, сведений о транспортных средствах с указанием владельцев, и участниках ДТП, лицах, управлявших транспортными средствами, с указанием серии, номера и категории водительского удостоверения, заключения медицинского освидетельствования участников ДТП, информации о составе или об отсутствии состава преступления, данных о пострадавших с указанием категории (водитель, пассажир, пешеход) и характере полученных повреждений (ущерб здоровью, смерть).

В связи со смертью застрахованного лица дополнительно представляются: свидетельство о смерти застрахованного лица; окончательное медицинское свидетельство о смерти застрахованного лица; свидетельство о праве на наследство (представляется наследниками застрахованного лица); результаты судебно-медицинского исследования (если производилось); протокол и заключение патолого-анатомического исследования (если проводилось).

В соответствии с Программой страхования, не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» программы, произошедшие, вследствие:

- управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на его управление либо в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического (токсического) опьянения (данное исключение не распространяется на случай нахождения застрахованного лица в состоянии опьянения, когда оно было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц);

- совершения застрахованным лицом при управлении любым транспортным средством или лицом, которому застрахованное лицо передало управление этим транспортным средством, дорожно-транспортного происшествия, после которого, лицо, управляющее транспортным средством привело себя либо было приведено в состояние алкогольного, наркотического или токсического или иного опьянения, повлёкшее за собой административное правонарушение этого лица;

- отказалось от прохождения медицинского освидетельствования на состояние алкогольного, наркотического или токсического или иного опьянения, повлёкшее за собой административное правонарушение этого лица:

- алкогольного отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, токсических, психотропных, сильнодействующих веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния в результате противоправных действий третьих лиц и если компетентными органами установлен факт ошибочного либо вынужденного употребления указанных веществ;

- действий застрахованного лица, связанных с резвившимся у него психическим заболеванием;

- участия застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве: пассажира регулярного авиарейса или пассажира чартерного авиарейса, совершаемого самолетом пассажировместимостью более 70, зафрахтованным туристическим оператором для совершения данного авиарейса;

- признания застрахованного лица безвестно отсутствующим;

- применения застрахованным лицом лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые застрахованное лицо применяет по отношению к себе или поручает другому лицу, без назначения врача;

- любительских и/или профессиональных занятий застрахованным лицом спортом.

При этом, данное исключение не распространяется на занятие застрахованным лицом любительским спортом, если в договоре страхования оговорена ответственность страховщика за события, связанные с занятием застрахованным лицом любительским спортом, за исключением занятий застрахованным лицом одним или несколькими опасными видами спорта или хобби: автоспорт, мотоспорт, включая их разновидности, авиационный спорт, бейсджампинг, кейвдайвинг, скалолазание, альпинизм, скоростной спуск на лыжах, родео, гонки на роликовых досках, дельтапланеризм, парапланеризм, прыжки на лыжах с трамплина, прыжки со скал (клифф дайвинг), бокс, хели-ски, руфрайдинг, паркур, скейтбординг, дайвинг (на глубину свыше 25 метров), рафтинг, вейкбоардинг, аквабайк, маунтинбайк, спортивное ориентирование, ВМХ (Modified Bike X-treme), конный спорт, гребной слалом, фристайл, прыжки на лыжах с трамплина, поло (конное поло), спортивный сплав, банджиджампинг, воздухоплавание на воздушных шарах, прыжки с парашютом, кайтинг, формула 1 на воде, скайсерфинг, подводное ориентирование, подводная охота, апноэ (фридайвинг), акватлон (подводная борьба), спортивный туризм (горный, лыжный, водный) 4-5 категории сложности, охота, спорт с применением огнестрельного оружия, любые боевые искусства. Под занятием любительским спортом в рамках настоящей программы понимаются спортивные занятия застрахованного лица, не связанные с получением им заработка (дохода);

- преднамеренного нанесения или попыток нанесения застрахованным лицом себе увечий, вне зависимости от его психического состояния, или преднамеренного нанесения застрахованному лицу увечий каким-либо лицом с его согласия вне зависимости от психического состояния застрахованного лица;

- травмы застрахованного лица, имевшей место до вступления в действие в отношении него договора страхования в силу, а также её последствия;

- совершения застрахованным лицом умышленного преступления; самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц.

В соответствии со ст. 328 ГК РФ в случае непредставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства, либо наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства, либо отказаться от исполнения своего обязательства.

Условиями страхования страховые выплаты при отсутствии медицинской информации, содержащей полные сведения о заявляемом событии, условиями договора страхования не предусмотрены, в связи с чем, оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем и производства страховой выплаты, ООО «Капитал фио Жизни», не имеет.

Кроме того, согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п.4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем, возможно, только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Из приведенной правовой нормы следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого производилось страхование, не оспорено и недействительным не признано.

Из изложенного следует, что условия договора страхования № 180673644 обязательны для истца.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если эти правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

При этом, принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора страхования № 180673644, страховым случаем с учетом всех положений и исключений, предусмотренных настоящим договором, являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность I, II, III группы, установленная в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая.

Согласно раздела «Страховые случаи/Страховые риски» Программы добровольного индивидуального страхования, под определением несчастного случая понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, н не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

К последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Согласно справке о смерти, представленной истцом, причиной смерти застрахованного лица является: «инфаркт мозга, вызванный неуточнённой закупоркой или стенозом мозговых артерий», что не является страховым случаем.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора коллективного страхования, следует, что риск «смерть в результате заболевания», либо риск «смерть по любой причине» не предусмотрен договором страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцами не представлено доказательств наступления события, предусмотренного договором страхования в качестве страхового случая, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения.

Поскольку судом не установлено оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бересневой Ирины Александровны к ООО «Капитал фио жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Замоскворецкий районный суд адрес.

Судья М.Ю. Патык

Решение суда изготовлено в окончательной форме 04 июля 2022 года.