Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 декабря 2021 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Пазухиной Е.Ю., при секретаре фио,

с участием представителя истца фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6373/2021 по исковому заявлению Верхошаповой Елены Владимировны к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительными условий договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Верхошапова Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительными условиями договора, указывая, что 21.07.2021 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №4892611-ДО-ЗС-21 на сумму сумма Процентная ставка установлена 9,9%. Условиями заключения данного договора было обязательное заключение двух программ страхования «ЗК Конструктор» и «Надежное будущее», общей стоимостью сумма После обращения в страховые компании страховая премия истцу была возвращена. Согласно адрес договора установлено, что заемщик обязан не позже даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия договора, в ином случае, в силу п.4 Договора кредитор вправе в случае невыполнения обязанность по страхованию, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9% годовых. Указанные условия ограничивают право истца, как потребителя услуг, законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Истец считает п.9 Договора является ничтожным, а в п.4 Договора необходимо внести изменения, исключающие возможность повышения процентной ставки. Истец просит признать недействительным и не подлежащим исполнению адрес договора, внести изменения в п.4 Договора, взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг сумма, компенсацию морального вреда сумма

Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал исковые требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать.

Дело рассмотрено при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав позицию представителя истца, проверив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Исходя из положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (), действующим в момент его заключения.

В силу ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи.

Судом установлено, что 21.07.2021 между Банком и истцом заключен кредитный договор №4892611-ДО- ЗС-21, состоящий из «Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный»)» (далее - Индивидуальные условия), «Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов» (далее - Условия), согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, истцу установлена процентная ставка в размере под 9,9% годовых, а в случае невыполнения Заемщиком условий по страхованию (п. 9) у Банка возникает право на увеличение процентной ставки до 16,9% годовых.

Согласно п.9 Условий заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»;

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

В силу п. 10, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Истец на стадии подачи Заявления о предоставлении потребительского кредита (далее - «Заявление»), выразил желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, поставив отметку в соответствующем поле. Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 4.1 Заявления).

Также согласно п. 4.1 Заявления Клиент выразил свое согласие на заключение договора страхования, а также был ознакомлен и согласен с условиями страхования и тарифами на страхование.

Страхование обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору по страховым рискам в течение срока действия кредитного договора. Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страхования компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Согласно п. 13.1.2. Условий оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком).

Согласно п. 13.1.3. Условий заемщику при заключении кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, Индивидуальные условия и новый график платежей и ПСК в соответствии с п. 14.7.1 Условий.

Таким образом, заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от заключения договора страхования.

На основании поданного 21.07.2021 Клиентом «Заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ» Банк перевел денежные средства с Текущего счета в адрес Страховщика в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

При этом оплата по Договору страхования производилась за счет кредитных средств, предоставляемых Банком (п. 4.1 Заявления).

Истец не выразил отказ от заключения договора, не предлагал своих условий сделки, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки, напротив, страхователь своими действиями подтвердил намерение заключить Договор на предложенных условиях.

02.08.2021 в Банк от Страховщика поступила информация о расторжении Договора страхования, в связи с чем с 21.09.2021 процентная ставка по Договору должна быть правомерно изменена и установлена на уровне 16,9% годовых в соответствии с адрес условий.

Судом установлено, что истец знал и понимал значение совершаемых им сделок, осознавал их правовые последствия и желал их наступления, так как условия кредитного договора были подписаны им собственноручно, заявления о необходимости страхования не оспаривал, их наличие в суде не отрицал.

Истец не была лишена права обратиться в другую кредитную организацию с целью получения заемных средств, предлагающей иные условия кредитования. Также истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не страховать свою жизнь и здоровье при заключении оспариваемого кредитного договора, но по своему усмотрению выразила желание быть застрахованной. Достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что без заключения договора страхования истец не имела возможности заключить кредитный договор, суду не представлено.

Кроме того, истец написала заявление на получение услуги по добровольному страхованию от 21.07.2021, в котором содержится согласие истца быть застрахованной на условиях, изложенных в полисе-оферте. Своей подписью истец подтвердила, что услуга ей не навязана, выбрана добровольно, и, что она не была ограничена в выборе страховой компании.

Также суд исходил из того, что Банк не осуществляет страховую деятельность, а выполняет посредническую функцию по перечислению платы за страхование способом и в форме, определенным заемщиком - страхователем.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о признании условий договора недействительными, суд также не находит оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Верхошаповой Елены Владимировны к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительными условий договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение суда изготовлено в окончательной форме 13 декабря 2021 года