Определение суда апелляционной инстанции

Судья Патык М.Ю.

Гр.дело №33-13645/2022 (ап.инстанция)

№2-5252/2021 (1 инстанция)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 апреля 2022 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего Федерякиной Е.Ю.

и судей Ланина Н.А., Полковникова С.В.

при помощнике судьи Королевой А.И.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федерякиной Е.Ю.

дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Замоскворецкого районного суда города Москвы от 19 октября 2021 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований фио к ПАО АКБ «Авангард» об обязании вернуть денежные средства, взыскании процентов, возмещении судебных расходов - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ПАО АКБ «Авангард» об обязании выдать денежные средства в размере 188 053 руб. 36 коп., взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств в сумме 4 522 руб. 30 коп., а также процентов за период с 31 июля 2021 года по день фактического исполнения обязательств, взыскании государственной пошлины в размере 5 051 руб. 51 коп.

В обоснование заявленных требований истец указала на то, что 22 июня 2018 года истец заключила с ответчиком договор банковского счета, согласно которому ей был открыт карточный счет № 40817810455100904932. 15 января 2021 года на карточный счет истца поступили денежные средства в размере 188 500 руб. 69 коп. на основании исполнительного листа серии ФС № 036204609 от 30 ноября 2020 года по делу № 2-4628/2020 от 21 октября 2020 года. 22 января 2021 года истцом было подано в ПАО АКБ «Авангард» заявление на закрытие карточного счета и расторжение договора банковского счета с просьбой остаток по счету в сумме 188 053 руб. 36 коп. выдать наличными или перечислить на счет в другом банке. Поданное заявление банком исполнено не было. Действия банка истец считает незаконными, необоснованными и нарушающими ее права как клиента банка.

Истец фио в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Авангард» по доверенности фио, в судебном заседании просила отказать в иске в полном объеме.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного просит истец фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на нарушение норм материального, не соглашаясь с выводами суда, оценкой доказательств.

Проверив материалы гражданского дела, выслушав представителя ответчика по доверенности фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. №23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение названным требованиям закона отвечает.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу ст. 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов настоящего дела, что 22 июня 2018 года между ПАО АКБ «Авангард» и фио был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной расчетной банковской карты.

В соответствии с указанным договором, истцу в ПАО АКБ «Авангард» был открыт банковский счет № 40817810455100904932, выдана соответствующая банковская расчетная карта VISA Classic.

При получении расчетной карты истцом заполнено заявление, в котором она указала, что ознакомлена с условиями выпуска расчетной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» и тарифами.

В соответствии с п. 2.1.1 Условий заявление, условия, тарифы, отчеты о получении карты и иные, предусмотренные условиями документы, в совокупности является договором.

Согласно п. 2.1.4 Условий условия и тарифы обязательны для клиента. Подпись клиента на экземпляре условий и тарифов не является обязательной.

В соответствии с п. 1.2 условий картсчет - это текущий банковский счет клиента в банке, операции по которому совершаются в том числе с использованием карт. Картсчет открывается клиенту для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

В силу пп. «А» п. 5.1. Условий, клиент обязан не осуществлять по картсчету операции, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности или занятием частной практикой.

Согласно п. 2.1.2 условий договор заключается в письменной форме подачей клиентом в банк заявления на получение первой основной карты для нового картсчета, акцептом банка этого заявления путем выпуска в соответствии с ним основной карты и выдачи ее клиенту и получением клиентом основной карты.

В соответствии с разделом 4 условий договора, за обслуживание совершаемых клиентом операций по счету банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка по обслуживанию операций физических лиц, действующими на дату совершения операции, путем безакцептного списания указанных сумм со счета.

В тарифах по обслуживанию расчетных банковских карт ПАО АКБ «Авангард» указано, что для каждого вида расчетных карт ПАО АКБ «Авангард» в относящихся к ним разделах тарифов могут устанавливаться дополнительные комиссии и положения в части по обслуживанию карт и расчетам по картсчету.

Аналогичное правило содержится в п. 4.1 Условий, в соответствии с которыми банк вправе отдельными тарифами для каждого вида карт устанавливать дополнительные комиссии и положения в части обслуживания карт и расчетов по картсчету.

Таким образом, ПАО АКБ «Авангард» установил комиссионные тарифы взимаемые банком по проведению операций физических лиц при закрытии банковских счетов за снятие наличных денежных средств при закрытии банковского счета в размере 10 % от суммы снятия, за перевод остатка денежных средств на свой счет физического лица при закрытии банковского счета - 10% от суммы перевода.

Заключая с Банком договор, истец фио действовала добровольно, выбрала определенный вид банковской услуги, письменно подтвердила, что ознакомлена с тарифами банка, в том числе с установлением банком комиссией за снятие наличными остатка денежных средств при закрытии банковского счета размере 10% от суммы перевода, таким образом, при заключении договора стороны согласовали право банка на установление и взимание указанной комиссии.

15 января 2021 года на счет клиента от ООО «Лавр» поступили денежные средства в сумме 188 500 руб. 69 коп., основание платежа: «ИСП/ДОК, взыскание на основании исполнительного листа серии ФС № 036204609 по делу № 2-4628/2020 от 21 октября 2020 года, иные взыскания, вх. 01-19/3570. НДС нет».

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом, действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не ограничивает кредитные организации в части объема запрашиваемых у клиентов документов.

Обязанность по предоставлению таких документов возлагается на клиента в силу п. 14 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.

Из вышеуказанных требований закона следует, что при реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента документы, выступающие формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента.

Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Судом первой инстанции установлено, что в результате осуществления ПАО АКБ «Авангард» процедур внутреннего контроля и в соответствии с требованиями Федерального закона № 115-ФЗ операция фио по счету квалифицирована как сомнительная, направленная на обналичивание денежных средств, полученных от ведения предпринимательской деятельности.

Действуя в рамках предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ полномочий, 15 января 2021 года и 22 января 2021 года банк запросил у истца подтверждающие документы, разъясняющие характер операций по карточному счету и подтверждающих источник происхождения денежных средств на карточном счете Клиента, в том числе договора подряда и всех неотъемлемых приложений к нему (акты, счета, спецификации и т.д.), информационного письма о характере договорных взаимоотношений с должником, иной информации и документов, позволяющих сделать корректную оценку движения денежных средств по счету в банке.

Во исполнение запроса банка истцом были предоставлены в банк копия решения Советского районного суда г. Челябинска по делу № 2-4628/2020 от 21 октября 2020 года, копия исполнительного листа серии ФС № 036204609 от 30 ноября 2020 года.

Также из материалов дела следует и судом верно установлено, что 22 января 2021 года истцом в ПАО АКБ «Авангард» было подано заявление о закрытии банковского счета, расторжении договора банковского счета № 40817810455100904932, выдаче, находящихся на нем денежных средств или перечислении на счет истца, открытый в другом банке денежных средств, в размере 188 053 руб. 36 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, услуги банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, подлежат оплате вкладчиком на условиях и в порядке, согласованных сторонами в договоре. При этом тарифы на оплату услуг (комиссионные сборы, вознаграждение) устанавливаются банком по соглашению с клиентом (абз. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку суммы на счете было недостаточно для осуществления перевода денежных средств либо выдаче наличными с учетом комиссии банка, от уплаты которой фио отказалась, в связи с чем права истца как потребителя банковских услуг ответчиком не нарушены.

При этом, как верно указано судом первой инстанции, факт прекращения деятельности истца в качестве индивидуального предпринимателя не является основанием для нарушения им условий заключенного договора банковского счета и совершения операций по счету, связанных с предпринимательской деятельностью.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, в соответствии с п. 11. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ (в соответствующей редакции) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Доводы апелляционной жалобы о том, что вывод суда первой инстанции о наличии подписи истца в договоре не соответствует действительности, поскольку подпись истца как индивидуального предпринимателя присутствует в ином договоре об открытии банковского счета для предпринимательской деятельности от 18.06.2018 г., однако этот договор не является предметом спорных отношений, не могут, по мнению судебной коллегии, служить основанием для отмены решения суда, поскольку, как усматривается из заявления истца на получение банковской карты от 22.06.2018 г. истец с условиями выпуска расчетной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» и Тарифами ознакомлена и согласна, аналогичные сведения указаны и в отчете о получении истцом расчетной карты от 22.06.2018 г., вышеуказанные заявление и отчет подписаны истцом.

Таким образом, суд первой инстанции верно указал, что договор банковского счета от 22.06.2018 г. был заключен между истцом и ПАО АКБ «Авангард» на условиях предоставленных банком, с которыми истец согласилась, о чем свидетельствует ее подпись.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, пришел к обоснованному выводу, что взимание комиссии за снятие наличными остатка денежных средств при закрытии банковского счета не нарушает законных прав и интересов истца, поскольку банк действовал в рамках заключенного договора и действующего законодательства, в силу чего заявленные требования истца не подлежат удовлетворению.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда, направлены на ошибочное толкование норм действующего законодательства, иную оценку доказательств, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327.1 ч.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 19 октября 2021 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу фио – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: