Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2021 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Шемякиной Я.А.,

при секретаре фио,

с участием представителя истца фио по доверенности фио, представителя ответчика адрес по доверенности фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4483/2021 по иску Софронова Александра Юрьевича к адрес о расторжении договоров страхования, взыскании части неиспользованной премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Софронов А.Ю. обратился с исковым заявлением к адрес о расторжении с 01.12.2020 года: Договор полис 117 №00009-CL-000000585718, Договор полис №00009-CL-000000585718 от 29.09.2020 года, взыскании неиспользованной страховой премии по Договор полису 117 №00009-CL-000000585718 в размере сумма, по Договор полису №00009-СЕ-000000585718 от 29.09.2020 года в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в пользу потребителя, а также судебные расходы.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 29.09.2020 г. между Софроновым А.Ю. и адрес Банк (Россия)» (адрес БАНК») был заключен кредитный договор 00009-CL-000000585718 от 29.09.2020 г. на сумму сумма.

Одновременно с оформлением кредитного договора 00009-CL-000000585718 от 29.09.2020 года, с адрес были заключены:

- Договор полис 117 №00009-CL-000000585718 страхования финансовых рисков граждан, связанный с потерей работы от 29.09.2020 года с условием о выплате страховой премии в размере сумма Срок страхования по договору установлен с 29.02.2020 - на 12 месяцев.

- Договор полис страхования от несчастных случаев и болезней №00009-CL-000000585718 от 29.09.2020 года с условием о выплате страховой премии в размере сумма Срок страхования по договору установлен с 29.02.2020 по 28.09.2025 года, на 60 месяцев.

01.12.2020 г. обязательства Сторон по кредитному договору №00009-CL-000000585718 от 29.09.2020 г. на сумму сумма исполнены в полном объеме, и договор прекратил свое действие, и у истца отсутствуют неисполненные обязательства перед адрес Банк (Россия)» по указанному кредитному договору.

В связи с этим возникло обязательство у Ответчика по возврату страховой премии перед истцом в размере на 01.12.2020 года: по Договор полису 117 №00009-CL-000000585718 в размере сумма, по Договор полису №00009-CL-000000585718 в размере сумма

Истцом были поданы в адрес заявления о расторжении вышеуказанных договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

На указанные заявления были получены ответы с отказом от 11.12.2020 года №А-23-03/4972, Р-398051, от 11.12.2020 года №А-23-03/4973, РО-398048.

14 января 2021 года Истцом в адрес ответчика была направлена Досудебная претензия.

Ответчик на Досудебную претензию от 14 января 2021 года, ответил отказом письмом от 25.01.2021 года №А-23-03/260, Р-398051 и письмом от 25.01.2021 года №А-23-03/261, РО-398048;

Истцом в целях соблюдения принципа досудебного урегулирования спора были направлен обращения в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитной организаций от 01 апреля 2021 года.

В удовлетворении требования Софронова Александра Юрьевича к адрес было отказано.

С отказом страховой компании и Уполномоченного истец не согласен, считает его незаконным, нарушающим его права как по потребителя, в связи с чем, он обратился в суд с настоящим иском.

Истец Софронов А.Ю. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель истца по доверенности Перлов А.Б. в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, письменных пояснениях на иск.

Представитель ответчика адрес по доверенности фио в судебное заседание явился, представил письменные возражения на иск, в которых просил суд в иске отказать.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, извещено судом надлежащим образом.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.7.14 Правил страхования в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п.п. 7.12, п. 7.13, при условии, что возможность наступления страхового не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Специальной нормой закона, регулирующей правоотношения в сфере страхования, установленной п. 3 ст. 958 Г’К РФ. предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается имеющимися по делу доказательствами, 29.09.2020 между фио и адрес Банк» заключен кредитный договор № 0009-CL000000585718 (л.д. 9-18).

29.09.2020 между фио и адрес был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 0009-CL000000585718 со сроком страхования 60 месяцев (л.д. 20-32).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.6 (далее - Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и заболевания», «Инвалидность в результате несчастного случая и заболевания с установлением 1 группы инвалидности», «Критические заболевания согласно Списку критических заболеваний № 4».

Согласно Договору страхования, страховая премия составила сумма.

Согласно справке, выданной адрес Банк», по состоянию на 01.12.2020 задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме.

04.12.2020 адрес было получено заявление истца о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

11.12.2020 адрес уведомила истца о том, что Договор страхования является расторгнутым, в выплате страховой премии отказано.

20.01.2021 истец обратился к страховщику с досудебной претензией, в которой просил расторгнуть Договор страхования и осуществить частичную выплату страховой премии за неиспользованный период страхования в рамках Договора страхования.

25.01.2021 адрес уведомила истца о том, что Договор страхования является расторгнутым, в выплате страховой премии отказано.

Не согласившись с ответом на досудебную претензию истец обратился к финансовому уполномоченному. 19.04.2021 финансовым уполномоченным было вынесено решение № У- 21-45605/5010-003 об отказе в удовлетворении требований истца.

Судом также установлено, что 29.09.2020 между адрес и фио заключен договор страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы Полис 117 № 00009-CL-000000585718, со сроком страхования 12 месяцев (далее - Договор страхования финансовых рисков) (л.д. 34-40).

Договор страхования финансовых рисков заключен на основании Правил страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы № 115.6 (далее - Правила страхования финансовых рисков).

04.12.2020 истец обратился в адрес с заявлением, в котором просил прекратить Договор страхования, а также вернуть страховую премию.

11.12.2020 адрес в ответ на заявление письмом № А-23-03/4972 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии (л.д. 41-42).

20.01.2021 истец направил в адрес заявление о прекращении Договора страхования финансовых рисков, возврате страховой премии в размере сумма в связи с досрочным погашением кредитной задолженности по Кредитному договору.

25.01.2021 адрес в ответ на заявление письмом № А-23-03/260 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Не согласившись с ответом на досудебную претензию истец обратился к финансовому уполномоченному.

16.04.2021 финансовым уполномоченным было вынесено решение № У- 21-45618/5010-003 об отказе в удовлетворении требований истца.

Заявляя исковые требования, истец указал на то, что действия ответчика являлись необоснованными, незаконными, поскольку в пользу истца подлежит взысканию оставшаяся неизрасходованная часть страховой премии.

Между тем, суд не соглашается с данной позицией ответчика поскольку из материалов дела усматривается, что истец обратился в адрес с Заявлением о возврате страховой премии 04.12.2020, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России, а также Правилами страхования, которыми не предусматривается возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования (п.7.14 Правил страхования). Аналогичные положения установлены в Правилах страхования финансовых рисков в п. 6.14.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что что условиями договоров страхования, а также правил страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в адрес для отказа от указанных договоров страхования, при этом возможность наступления страхового случая по ним также не отпала.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из предоставленного истцом Кредитного договора не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования и договора страхования финансовых рисков.

Выгодоприобретателем по Договору страхования и договору страхования финансовых рисков является истец.

При досрочном исполнении истцом обязательств по Договору потребительского кредита, Договор страхования и договор страхования финансовых рисков продолжают действовать.

Кроме того, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования и договор страхования финансовых рисков продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

На основании изложенного, договор страхования не отвечает требованиям ст. 7 Закона N 353-ФЗ, поскольку:

1) в Кредитном договоре в п. 4 установлена стандартная процентная ставка в

размере 13,90%, которая не подлежит изменению независимо от заключения договора страхования от несчастных случаев или договора страхования финансовых рисков;

2) в договоре страхования нет условий о перерасчете страховой суммы соразмерно задолженности по кредитному договору - страховая сумма по договору является единой и фиксированной.

Указанные сведения подтверждает адрес Банк». Согласно информационному письму Банк подтверждает:

1) разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения договора страхования истцу не предлагались;

2) Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования;

3) страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Согласно п. 9 индивидуальных условий Кредитного договора у Истца отсутствовала обязанность заключить с адрес договор от несчастных случаев и болезней. В соответствии с подп. В) п. 9 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования заложенного Транспортного средства со страховой организацией, отвечающей требованиям банка. В Кредитном договоре отсутствует условие о необходимости заключения договора страхования жизни и здоровья истца.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку Договор страхования и договор страхования финансовых рисков не были заключены в обеспечение кредитного договора и не отвечают требованиям положений и. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат на основании положений ст.ст. 88-100 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении основного требования.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии совокупности юридически значимых обстоятельств, при которых исковое заявление подлежит удовлетворению. Данный вывод суд основывает на анализе материалов, представленных и исследованных в ходе судебного заседания, которой дает оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, и в соответствии с положениями норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Софронова Александра Юрьевича к адрес о расторжении договоров страхования, взыскании части неиспользованной премии, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: