Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2021 года Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Мусимович М.В., при секретаре Кубаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3951/2021 по иску Кожарской Ольги Владимировны к ООО «Капитал Лайф Страхование» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, штрафа,-

УСТАНОВИЛ:

Кожарская О.В. (далее истец) обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование» (далее ответчик) о признании договоров незаключенными, взыскании денежных средств, штрафа и с учетом уточнения иска просила признать договора страхования № 50112273562 от 22.05.2018 и № 5011850954 от 27.03.2018 незаключенными, применить последствия незаключенности сделки, взыскать с ООО СК «Калита Лайф Страхование Жизни» в пользу Кожарской О.В. сумму страховой премии в размере 1058 932 руб., взыскать с ответчика в пользу истца 171 854,77 руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, денежную сумму 50 000,00 руб. в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, мотивируя свои требования тем, что между Кожарской О.В. и ООО СК «РГС-Жизнь» 21.09.2012 был заключен договор страхования жизни «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ ПРЕСТИЖ «ДЕТСКИЙ» №0001404280, согласно которому, Кожарская О.В. является страхователем, Кожарская Е.Л. является застрахованным лицом, страховые риски: дожитие до установленного срока, смерть застрахованного лица, смерть страхователя, страховой взнос уплачивается ежегодно, срок действия Договора страхования до 20.09.2021.

В соответствии с информацией в личном кабинете: Договор страхования № 0001404280 расторгнут 26.03.2018.

Впоследствии 22.05.2018 был заключен Договор страхования «Забота о будущем комфорт для детей» № 50112273562 с суммой уплаты взносов один раз в полгода в размере 58 932,71 руб., который был расторгнут 22.11.2018

Также 27.03.2018 был заключен Договор страхования № 5011850954 по программе «Управление капиталом 360» с суммой ежегодного взноса 104 474,65 руб., при этом, разовый дополнительный взнос, который уплачивается единовременно при заключении Договора страхования равен 1 000 000,00 руб.

Договора страхования №50112273562 от 22.05.2018 и № 5011850954 от 27.03.2018 Кожарской О.В. не подписывались, письменное или устное волеизъявление на заключение Договоров страхования она (истец) не предоставляла, акцепт оферты не производила, страховую премию по указанным выше Договорам страхования истец не оплачивала, в подписанных Договорах страхования ее подпись фальсифицирована, что подтверждается заключением специалиста № 272-пэ от 14.08.2020 сделанного в «Институте судебных экспертиз и криминалистики», т.е. ответчик необоснованно пользуется денежными средствами истца.

Представитель истца по доверенности Майорова Д.В. в судебное заседание явилась, настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, ранее суду представил письменный отзыв, в котором просил суд в иске истцу отказать по доводам отзыва, ходатайствовал об их снижении неустойки и штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ разбирательство дела произведено в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы и доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, суд оценивает представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ.

В соответствии с принципом диспозитивности, участники гражданского процесса по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им правами. Одновременно законом запрещено злоупотребление правами, в том числе процессуальными правами. Лица, участвующие в дела, должны добросовестно реализовывать свои процессуальные права.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки в письменной форме должны быть совершены путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу пункта 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что между Кожарской О.В. и ООО СК «РГС-Жизнь» 21.09.2012 был заключен договор страхования жизни «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ ПРЕСТИЖ «ДЕТСКИЙ» №0001404280, страховые риски: дожитие до установленного срока, смерть застрахованного лица, смерть страхователя, страховой взнос уплачивается ежегодно, срок действия Договора страхования до 20.09.2021 (л.д.104-106).

Согласно п.10 Договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности №0001404280 от 21.09.2012 по согласованию сторон договор страхования может быть изменен, при условии, уплаты страховой премии периодическими взносами по истечении первого года действия договора, в части: размера страховой суммы (уменьшение), периодичности уплаты взносов, размера, взноса в связи с изменением степени риска наступления страхового события, исключения рисков из Дополнительных условий.

Все изменения и дополнения к Договору оформляются Страховщиком дополнительными соглашениями; (Аддендумами) к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью печатью Страховщика и подписью Страхователя.

Из п.12 Договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности №0001404280 от 21.09.2012 следует, Договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная цена в сумме в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 1 год, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного».

Также из представленных суду письменных материалов дела следует, что истец заключила с ответчиком договор страхования № 5011850954 от 27.03.2018 по программе «Управление капиталом 360» с суммой ежегодного взноса 104 474,65 руб., при этом, разовый дополнительный взнос, который уплачивается единовременно при заключении Договора страхования равен 1 000 000,00 руб. (л.д.100--103).

Кроме того, в материалах дела представлен Акт зачета взаимных требований от 21.05.2018 по договору страхования №0001404280 от 21.09.2012, где имеется ссылка на то, что истец заключала договор страхования 5012273562 от 22.05.2018.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец исходит из того, что договор страхования № 5011850954 от 27.03.2018 по программе «Управление капиталом 360» и договор страхования 5012273562 от 22.05.2018 истец не заключала, данные договоры ею не подписывались, также не подписывался Акт зачета взаимных требований от 21.05.2018.

Возражая против иска, ответчик ссылается на то, что 26.03.2018 истцом оформлено заявление о расторжении договора страхования № 0001404280 от 21.09.2012, при этом в заявлении истец дала страховщику распоряжение о зачислении причитающейся выкупной суммы в качестве взноса по договору № 5011850954 от 27.03.2018 (л.д.99); этим же заявлением 26.03.2020 страхователь оформил заявление о перечислении излишне уплаченных по договору №0001404280 от 21.09.2012 денежных средств в счет оплаты договора №5011850954.

Согласно данным заявлениям действие договора страхования № 0001404280 от 21.09.2012 досрочно прекращено с 26.03.2018, выкупная сумма, включая дополнительный доход, в общем размере 717 599,65 руб., и сумма излишне перечисленных денежных средств в размере 386 875,00 руб., учтены в оплату договора №5011850954 от 27.03.2018.

Договор страхования «Забота о будущем комфорт для детей» № 50112273562 заключен 22.05.2018 г. с суммой уплаты взносов один раз в пол года в размере 58 932,71 руб., расторгнут 22.11.2018.

Также ответчик сослался на то, что подпись истца была сделана с планшета в электронном виде и соответственно подпись отличается от действительной, до подписания договора страхования страхователь Кожарская О.В. подписала Согласие на использование факсимильного воспроизведения печатей и подписей и обмена электронными документами от 22.05.2018 г.

С 3 сентября 2018 года Страховая компания «РГС Жизнь» сменила название на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Анализируя представленные доказательства в материалы дела, заявления истца о досрочном расторжении договора страхования жизни, акты взаимозачетов, спорные договора страхования, сопоставляя даты подписания актов и спорных договоров суд к доводам ответчика относится критически.

Так, из представленных в материалы дела Акта зачета взаимных требований от 21.05.2018 по договору страхования № 0001404280 от 21.09.2012 п.1 следует, что Страховщик обязан осуществить Страхователю, выплату выкупной суммы в размере 46 800,00 рублей и Страхователь обязан заплатить Страховщику страховую премию (часть премии) в размере 46 800,00 рублей и стороны пришли к соглашению о зачете взаимных встречных однородных обязательств. Указанная сумма пошла в оплату Договора страхования «Забота о будущем комфорт для детей» № 50112273562 от 22.05.2018.

Однако ранее ответчик ссылается на то, что договор страхования №0001404280 от 21.09.2012 досрочно прекращен с 26.03.2018, выкупная сумма, включая дополнительный доход, в общем размере 717 599,65 руб., и сумма излишне перечисленных денежных средств в размере 386875,00 руб. в оплату договора №5011850954 от 27.03.2018.

Из п.7 Договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5011850954 Программа «Управление капиталом 360° от 27.03.2018 единовременно при заключении Договора уплачивается один миллион руб. 00 коп. как разовый дополнительный взнос.

Договор страхования вступает в силу при уплате Страхователем страховой премии (первого страхового взноса) в полном объеме 00 час, 00 мин. дня, следующего за днем уплаты Страховщику страховой премии (первого страхового взноса).

Если к сроку, установленному в договоре страхования, страховая премия (первый страховой взнос) не была уплачена или была уплачена не полностью, договор страхования считается не вступившим в силу, а поступившая на счет Страховщика сумма возвращается Страхователю.

Договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. При этом Страхователю будет возвращена выкупная сумма в размере, предусмотренном Таблицей выкупных сумм на дату его расторжения в зависимости от Периода действия Договора страхования и количества полностью уплаченных ежегодных взносов по Основным условиям, за вычетом ранее выплаченных сумм частичных изъятий, если разность между выкупной суммой и произведенными частичными изъятиями больше нуля. Дополнительно к выкупной сумме выплачивается дополнительный инвестиционный доход в размере Превышения суммы на ИС над суммой взносов по Основным условиям за вычетом частичных изъятий. При досрочном расторжении Договора страхования возврат уплаченных страховых взносов по Дополнительным условиям не производится.

Если Страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных Дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса), уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а Договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что ответчиком не доказано, что Страхователь уплатил страховую премию и первый страховой взнос при заключении договоров страхования, нет доказательств наличия воли истца на заключение договора.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. №49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Кроме того, суд также учитывает, что согласно Заключения специалиста № 272-пэ от 14.08.2020 сделанного НОЧУ ДПО «Институт судебных экспертиз и криминалистики» следует, что подпись от имени Кожарской О.В., изображение которой имеемся в строке «страхователь» в копии Заявления в РГС ЖИЗНЬ о досрочном расторжении договора страхования жизни от 26.03.2018 выполнена не Кожарской О.В., а иным лицом.

Данные выводы специалиста ответчик не оспорил, заявлений о проведении почерковедческой экспертизы не заявлял, оригиналы документов не представил, у суда не имеется оснований не доверять показаниям данного специалиста.

Таким образом, поскольку заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни истец не подписывал, соответственно, она (истец) не давала согласие на зачисление выкупной суммы по другому договору страхования.

При вынесении решения, приходя к выводу, что ответчик не представил доказательств, что стороны достигли согласия относительно всех существенных условий спорных договоров, удовлетворяя исковые требования о незаключенности спорных договоров, возврата страховой премии в размере 1 058 932 руб., учитывая, что незаключенный договор не создает никаких прав и обязанностей для его сторон, суд учитывает также, что истец как страхователь является слабой стороной в гражданском обороте, условия договоров ущемляющих права потребителя являются недействительными,

Ответчиком не приведено надлежащих доказательств того, что до страхователя доведена соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты, о существенных условиях договора, т.е. о выполнении ответчиком обязанности, установленной ст. 10 Закона о защите прав потребителей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации, своевременного доведения ее до сведения потребителя в наглядной и доступной форме, обеспечивающую возможность правильного выбора.

Поскольку договор страхования №5011850954 от 27.03.2018 признан судом незаключенным, то уплаченные по нему денежные средства являются неосновательным обогащением страховщика и на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (ч. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Оценивая в судебном заседании расчет процентов по 395 ст. ГК РФ за период с 28.04.2018 по 22.09.2020 (879 дней) в размере 171 854,77 руб. суд признает их верными и подлежащими взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Оценивая требования возмещения морального вреда суд считает, что в удовлетворении требования следует отказать, поскольку истец не представил доказательств причинения ответчиком физических или нравственных страданий.

Также не подлежат взысканию требования об оплате штрафа поскольку незаключенный договор не создает никаких прав и обязанностей для его сторон, учитывая также закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,-

решил:

Признать Договор страхования № 50112273562 от 22.05.2018 и Договор страхования № 5011850954 от 27.03.2018 незаключенными.

Взыскать с ООО СК «Капита Лайф Страхование Жизни» в пользу Кожарской Ольги Владимировны сумму премии в размере 1 058 932,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 171 854,77 рублей.

В части требований по компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование» госпошлину в доход бюджета города Москвы 14 353,93 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Судья:

Решение в окончательном виде изготовлено 02 октября 2021 г.