Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2021 года

Замоскворецкий районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Шемякиной Я.А.,

при секретаре фио,

с участием представителя истца Ториа И.Д. по доверенности фио, представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3614/2021 по иску Ториа Иракли Джониевича к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ториа И.Д. обратился с исковым заявлением к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 29.07.2019г. между Ториа И.Д. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, полис номер LIL113109675, сумма оплаченная за данный полис составила сумма. При оформлении кредита на автомобиль Истца заверили, что без оформления страховки на 5 лет (срок кредита) и именно у ответчика (что подтверждается фирменным бланком страхового полиса на котором обозначены логотипы марка автомобиля GROUP», марка автомобиля Страхование» и Ответчика) ему кредит не дадут, это обязательное условие предоставления кредита и включена в тело кредита, по кредитному договору номер 211019R/4/19 от 30 июля 2019г., что противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на Договор кредита. Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

17.06.2020г. Страхователем в полном объеме исполнены финансовые обязательства перед банком («БМВ Банк» ООО) по возврату денежных средств, по кредитному договору номер 211019R/4/19 от 30 июля 2019г.

20.06.2020 года Ответчику была направлена претензия с просьбой о расторжении договора и возврате денежных средств за неиспользованный период 49 месяцев в размере 254 201,71

07.07.2020г. Ответчик в ответе на Претензию указал, что Договор страхования он расторг, однако денежные средства возвращать отказался.

Согласно п 6.2. Договора страхования “При досрочном прекращении Договора по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия Договора.”

В Договоре Выгодопреобретателем указан “марка автомобиля БАНК”, в части размера обязательств Застрахованного лица по кредитному договору.

Обязательства перед “БМВ БАНК” ООО Истец выполнил, Договор исполнен в полном объеме, соответственно возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай в рамках Договора страхования и кредитного Договора.

Финансовому уполномоченному в установленном порядке были поданы все необходимые Заявления и получен отказ.

В добровольном порядке ответчик отказал истцу произвести выплату, в связи с чем, истец обратился в суд с данным исковым заявлением, в котором просит взыскать в свою пользу в связи с досрочным прекращением Договора денежных средств в размере сумма, проценты за пользование денежными средствами в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя сумма, штраф, компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец Ториа И.Д. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах», действующий на основании доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правил страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 29.07.2019г. между СПАО «Ингосстрах» и Ториа И.Д. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней полис LIL113109675, согласно которому, застрахованным лицом по договору является Ториа И.Д., застрахованные риски: смерть/инвалидность застрахованного лица. Срок действия страхования - с 29.07.11.2019г. по 28.07.2024г. Страховая сумма на весь период действия договора страхования составляет сумма (л.д. 8)

Сторонами при заключении Договора страхования было согласовано, что Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО Ингосстрах от 27.12.2017 года (далее - «Правила страхования») являются неотъемлемой частью Договора страхования. Правила Истцу были вручены, что подтверждается подписью на Договоре страхования.

17.06.2020г. истцом в полном объеме исполнены финансовые обязательства перед банком («БМВ Банк» ООО) по возврату денежных средств, по кредитному договору номер 211019R/4/19 от 30 июля 2019г., что подтверждается Подтверждением о погашении кредита в «БМВ Банк» ООО (л.д. 24).

20.06.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по Кредитному договору (л.д. 25).

26.06.2020 ответчик письмом № 07-1492 уведомил Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований (л.д.26).

Оценивая данный отказ, суд находит его законным и обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с положениями п. 9.1. Правил страхования Договор прекращается:

а) при наступлении даты окончания срока действия;

б) при исполнении Страховщиком своих обязательств по Договору в полном объеме;

в) по соглашению сторон;

г) в случае отказа Страхователя от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

д) на основании одностороннего уведомления Страховщика в случае неуплаты страховых взносов в установленные Договором сроки (согласно п. 6.6 Правил);

е) по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ж) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Правилами и (или) Договором страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от Договора в любое время по обстоятельству, указанному в подп. «г» п. 9.1 Правил страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от Договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, за исключением случая отказа страхователя от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения и при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 9.13 Правил страхования).

Из материалов дела усматривается, что заявление об отказе от Договора было подано 20.06.2020, то есть по истечении периода 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения Договора.

В соответствии с условиями Договора страхования установлена постоянная страховая сумма на весь срок действия Договора. Также выгодоприобретателем по Договору (лицом, в пользу которого заключен Договор) является в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору марка автомобиля Банк», а в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, — застрахованное лицо (физическое лицо, в отношении которого заключен Договор), а в случае его смерти — наследники застрахованного лица. При досрочном погашении кредита обязательства застрахованного лица по кредитному договору прекращаются, и выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая будет производиться Застрахованному лицу либо в случае его смерти наследникам застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от Договора в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от Договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, за исключением случая отказа страхователя от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения и при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 9.13 Правил страхования).

В случае если страхователь отказался от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от Договора в срок, указанный в настоящем абзаце, но после начала действия страхования, при возврате страховой премии страховщик удерживает ее часть пропорционально сроку действия Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты его прекращения.

На основании изложенного, а также учитывая тот факт, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным чем страховой случай, Договор страхования прекращен согласно заявления страхователя об отказе от Договора (в соответствие с пп, «г» п. 9.1. Правил), уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Суд соглашается с доводом ответчика о том, что действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора. Досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, не является основанием для прекращения договора страхования в порядке п.1 ст. 958 ГК РФ, и, соответственно, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Из материалов дела также усматривается, что страхователь при заключении договора был полностью проинформирован о всех условиях договора, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», так в разделе «памятка по договору страхования» (стр. 2 полиса) указано в частности следующее: п.1 заключение договора страхования не является необходимым условием получения кредита; п.2 Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо/наследники; п.5 Страхователь вправе досрочно отказаться от договора в течение 14 дней. С данными условиями страхования истец ознакомлен под подпись.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истец добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования. Согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в полисе и особых условиях подтверждается подписью истца в Полисе, экземпляр условий страхования на руки получил. Непосредственно между заемщиком и кредитором сделка по страхованию не заключалась, банк по сделке о страховании денежных средств не получал, страховой взнос перечислен страховщику СПАО «Ингосстрах».

Оценив в порядке ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что при заключении сделки, стороны определили объект страхования, страховую сумму, страховую премию, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у СПАО «Ингосстрах» возникает и отсутствует обязанность по страховой выплате, т.е. заключенный договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Заключение кредитного договора не обусловлено необходимостью заключения договора страхования; заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования, собственноручные подписи истца в договоре страхования, в кредитном договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу при заключении кредитного договора, в материалы дела, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, согласно ст. 432 ГК РФ, суд считает, что действиями ответчика права истца как потребителя не нарушены, в связи с чем, отказывает в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ториа Иракли Джониевича к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 03 августа 2021 года