Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2021 года город Москва

Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Хайретдиновой Н.Г., при секретаре Колесник Д.В., с участием истца Гейниш П.А., представителя ответчика по доверенности Боброва Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3056/2021 по исковому заявлению Гейниш Павла Андреевича к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гейниш П.А. обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») об обязании ответчика принять представленные истцом справки о закрытии кредитов в АО «Альфа-Банк» и ПАО РОСБАНК, предоставить в письменном виде факт принятия справок, об обязании считать выполненными истцом обязательства по п. 21 кредитного договора 4320511-ДО-МСК-20 от 23.11.2020 г., предоставить в письменном виде факт подтверждения исполнения обязательства; обязать ответчика вернуть ставки по кредиту к значениям с 1 по 12 месяц в виде 6,9 % годовых, выплата по которым составляет 37 809 руб. в месяц, с 13 по 60 месяц в виде 11,4 % годовых, выплата по которым составляет 41 194 руб. в месяц, предоставив в письменном виде факт исполнения обязательств; признать услугу страхования навязанной и незаконной, возврате денежных средств в размере 189486 руб., начисленных процентов в сумме 50000 руб.; взыскании компенсации потраченного времени и расходов на оплату юридических услуг в размере 20000 руб., суммы компенсации морального вреда в размере 500000 руб., штрафа в размере 50 % от удовлетворённых судом требований, принесении письменных извинений ответчиком по факту допущенных им нарушений.

В обосновании своих требований указал, что 23.11.2020 г. между сторонами был заключен кредитный договор № 4320511-ДО-МСК-20 по которому кредитная организация предоставила истцу кредит в сумме 1 914 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту с 1 по 12 месяц 6,9 % годовых, что составляет 37 809 руб. в месяц, с 13 по 60 месяц 11,4 % годовых, что составляет 41 194 руб. в месяц. 25.01.2021 г. ответчик уведомил истца об одностороннем изменении условий договора в части оплаты процентов, а именно с 3 по 12 месяц процентная ставка составляет 11,9 % годовых, что эквивалентно 42 347 руб. в месяц и с 13 по 60 месяц 16,4 % годовых, что эквивалентно 45 947 руб. в месяц., ввиду несоблюдения заемщика п. 21 договора. Между тем, истец указывает, что данные условия договора им были соблюдены, а именно, 21.12.2020 г. ответчику была предоставлена справка из ПАО РОСБАНК о погашении задолженности по кредитному договору, а 09.01.2021 г. предоставлена справка об отсутствии финансовых обязательств перед АО «Альфа-Банк». Кроме того, в рамках кредитного договора № 4320511-ДО-МСК-20 ответчик навязывает истцу услугу по заключению договора страхования на весь срок кредитного договора, что является, по мнению ответчика, незаконным. В связи со сложившейся ситуацией истец неоднократно направлял в адрес ответчика претензии, которые были оставлены без удовлетворения.

Истец в судебное заседание явился, уточненное исковое заявление поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика по доверенности Бобров Е.В. в судебное заседание явился, пояснил суду, что требования истца были удовлетворены в добровольном порядке в апреле 2021 г., в связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как следует из материалов дела, 20.11.2020 года между Гейниш П.А. (Заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (Банк) был заключен Кредитный договор № 4320511-ДО-МСК-20 на сумму кредита в размере 1 914 000 руб., со сроком действия - 60 месяцев с даты выдачи кредита, с процентной ставкой с 1 по 12 месяцев под 6,9% годовых, с 13 месяца – 11,4% годовых.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора предусмотрено обязательство заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: «Смерть страхового лица в результате несчастного случая или болезни»; «Первичное установление страховому лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

Дополнительными условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик в течение 60 календарных дней с даты зачисления кредитором кредита на текущий счёт заемщика, открытый у кредитора, предоставляет кредитору документы, подтверждающие закрытие рефинансируемого кредита в сторонних банках, а именно АО «АЛЬФА-БАНК» на сумму остатка задолженности 492 904 руб.; АО «АЛЬФА-БАНК» на сумму остатка задолженности 315 290 руб.; ПАО РОСБАНК на сумму остатка задолженности 648 134 руб.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае невыполнения Заемщиком обязанностей предусмотренных п. 9 и 21 условий Кредитного договора, в период свыше 30 календарных дней, Кредитор вправе изменить процентную ставку за пользование кредитом на период с 2 по 12 месяцев – 16,4% годовых, с 13 месяца – 21,4% годовых.

Из дела видно, что 23.11.2020 г. между Гейниш П.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования № 6137 4320511-ДО-МСК-20 программам НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; НС3 «Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая»; ПР «Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям»; ДМСЗ «Добровольное медицинское страхование. Телемедицина» в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита. Страховая сумма по договору составила 189 486 руб., включая премию по рискам программы НС1 в размере 149 292 руб.

Пунктом 7.1.3 дополнительных условий договора страхования предусмотрено, что страхователь проинформирован, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита банком и не может являться обязательным условием для получения иных банковских услуг. При этом кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором свыше определенного срока, предусмотренного кредитным договором увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом, установленной условиями кредитного договора.

При подаче заявления о выдачи потребительского кредита истец выразил письменное согласие на условия Кредитного договора с одновременным страхованием.

Согласно материалам дела 21.12.2020 г. и 09.01.2021 г. АО «АЛЬФА-БАНК» истцу выдана справка об отсутствии задолженности по кредитам № 20-4941439 и № 21-39002 соответственно.

22.12.2020 г. ПАО РОСБАНК выдана справка о том, что Гейнишем П.А. задолженность по кредитному договору полностью погашена.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик указывает, что условия, предусмотренные п. 21 договора потребительского кредита заемщиком выполнены, ставка за пользование кредитом составляет 6,9 % годовых, что эквивалентно 37 797 руб. в месяц, денежные средства по увеличенной процентной ставке истцу возвращены, что подтверждается выписками по счетам и отчетом бюро кредитных условий.

В своих доводах истец указывает, что при подписании Индивидуальных условий кредитного договора, он был вынужден заключить Кредитный договор на условиях Банка, в том числе заключить Договор страхования со страховой компанией, считая, что сотрудники Банка ввели его в заблуждение, требование Банка заключить договор страхования противоречит действующему законодательству и нарушают права истца как потребителя.

Данные доводы истца суд считает не состоятельными, поскольку они ни чем не подтверждены. Представленные истцом и ответчиком письменные документы указывают на то, что на стадии подписания Кредитного договора истец выразил свое добровольное согласие на заключение комбинированного страхования от несчастных случаев, подтвердив свое информирование об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования.

Суд также учитывает, что истцом не оспариваются подписи в договорах, что свидетельствует о возможности истца отказаться от предложенных Банком условий кредитной сделки.

Из представленного договора страхования (страховой полис) от 23.11.2020 г. № 6137 4320511-ДО-МСК-20 подписанного истцом, следует, что Гейниш П.А. был проинформирован что договор может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя по его письменному заявлению, при этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, после окончания «периода охлаждения» (п. 7 Правил страхования), за исключением отказа от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

Доводы стороны истца о том, что заключение договора страхования было ему навязано ответчиком, ничем объективно не подтвержден. При этом суд обращает внимание истца на то, что заключая договор страхования истец выразил свое согласие, в том числе и на пониженную ставку кредита, предоставленную ответчиком по кредитному договору.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу приведенных норм включение в Кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда Заемщик был лишен возможности заключения Кредитного договора без заключения Договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Оценивая все вышеизложенное и исходя из положений ст. ст. 421, 422, 432, 819, 934, 935, 428 ГК РФ, суд приходит к выводу, что подписание истцом Индивидуальных условий кредитного договора предполагает ознакомление с его условиями, при подписании договора истец принял на себя предусмотренные договором обязательства, в том числе, обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полной сумме и в установленные сроки на согласованных сторонами условиях. Заемщик при заключении Кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Из представленных суду письменных материалов дела усматривается, что истцом добровольно было принято решение о заключении Кредитного договора на условиях, согласованных с Банком и со страховщиком, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Согласно пп. 9 п. 9 ст. 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита.

Положение 4, 9 кредитного договора давало Заемщику право отказаться от Договора страхования или же согласиться на его заключение и снижение процентной ставки. Истец Кредитный договор при данных условиях подписал, чем выразил свое намерение на оказание ему услуг страхования. Несмотря на наличие условия об обеспечении обязательств по Кредитному договору путем заключения Договора страхования, Заемщик от оформления Кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных ПАО СК «Росгосстрах» условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Учитывая изложенное, истец не представил суду доказательств того, что банк понуждал его к заключению договора страхования, при предоставлении кредита банк навязал истцу услугу по заключению договора страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

Поскольку суду не представлено доказательств того, что оспариваемый пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора был навязан истцу, который заблуждался относительно условий данного договора, а требования истца в части возврата исходной процентной ставки по договору и необоснованно начисленных процентов не удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.

В связи отсутствием нарушений прав истца как потребителя, суд отказывает в удовлетворении его требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, так как данные требования являются производными от первоначальных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гейниш Павла Андреевича к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Г. Хайретдинова

Решение в окончательной форме изготовлено 27 августа 2021 г.