Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2021 года Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Мусимович М.В., при секретере Цукановой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело за № 2-1746/2021 по иску Сюркина Александра Альбертовича к СПАО «Ингосстрах» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,-

установил:

Сюркин А.А. обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 350 352, 82 рублей, неустойки в размере 271 150,59 рублей на дату по состоянию 28.04.2020, неустойки за период с 29.04.2020 по дату фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере 30 000,00 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 60 000,00 рублей, штрафа в размере 175 176,41 рублей, мотивируя свои требования тем, что 22.08.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования КАСКО, полис АА 0107228986 в отношении автомобиля истца Мерседес Бенц, государственный номер ххххх, страховая сумма составляет 4 300 000,00 рублей.

07.10.2019 произошло ДТП с участием принадлежащего истцу автомобиля. Истец обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения. Автомобиль был признан конструктивно погибшим. В соответствии с положениями пункта 2 статьи 77 Правил страхования СПАО «Ингосстрах», повреждённый автомобиль передан страховщику. Ответчиком было выплачено страховое возмещение в размере 3 949 647,18 рублей. Не согласившись с размером произведённой выплаты, истец обратился к страховщику с претензией в которой просил доплатить страховое возмещение, однако досудебная претензия осталась без удовлетворения.

Истец Сюркин А.А. в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя по доверенности Бочко А.И., который в настоящем судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам иска.

Представитель ответчика по доверенности Зеликин В.Л. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям письменного отзыва на иск, просил суд в иске истцу отказать.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 22.08.2019 между истцом и ответчиком на основании Правил страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» от 10.01.2018 был заключен договор АА № 107228986 добровольного страхования автомобиля Мерседес Бенц, 2016 года выпуска, по страховым рискам «Угон ТС без документов и ключей», «Ущерб», на срок с 23.08.2019 по 22.08.2020.

Договор заключен в пользу Страхователя (Выгодоприобретатель не устанавливается).

Страховая премия по договору составляет 87 751,00 руб.

Договором страхования установлено, что страховая сумма составляет 4 300 000,00 рублей, при этом, в Приложении № 1 к Полису предусмотрены «Особые» условия рассмотрения претензий по «полной гибели» ТС.

Договор страхования заключен без выбора страхователем опции «постоянная страховая сумма», что отражено в п. 1 Полиса.

В соответствии со ст. 25.1 Правил, выплата возмещения на условиях «полной гибели» осуществляется с учетом изменяющейся страховой суммы ТС, рассчитываемой в зависимости от срока эксплуатации ТС в соответствии со следующими нормами: для ТС первого года эксплуатации – 20%, для ТС второго года эксплуатации и каждого последующее – 13%. Изменяющаяся страховая сумма исчисляется пропорционально за каждый день действия договора страхования.

Как следует из письменных материалов дела, истец согласился с предложенными ответчиком условиями урегулирования убытка, что подтверждается его подписями на договоре страхования.

22.08.2019 в результате ДТП принадлежащий истцу автомобиль марка Мерседес Бенц, государственный номер ххххх, получил механические повреждения.

Согласно проведённой оценке ущерба, стоимость восстановительного ремонта автомобиля превысила 75% от страховой стоимости, что согласно ст. 74 Правил страхования, является основанием для выплаты страхового возмещения на условиях «полной гибели» застрахованного транспортного средства.

20.12.2019 между истцом и ответчиком заключено соглашение к договору страхования об урегулировании страхового случая на условиях полной гибели транспортного средства.

23.12.2019 повреждённое транспортное средство передано страховщику по акту приёма-передачи.

17.01.2020 страховая компания выплатила истцу страховое возмещение в размере 3 949 647,18 руб.

Не согласившись с размером страховой выплаты, истец 17.02.2020

обратился к страховщику с претензией о доплате страхового возмещения, на которую страховщик ответил письмом от 19.02.2020, в котором уведомил страхователя о порядке расчёта суммы страхового возмещения.

Кроме того, истец с целью соблюдения обязательного досудебного порядка, предусмотренного Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» № 123-ФЗ от 04.06.2018 г. обращался в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании со СПАО «Ингосстрах» дополнительно суммы страхового возмещения.

Решением Финансового уполномоченного от 17.09.2020 в удовлетворении требований Сюркина А.А. было отказано на основании заключения независимого эксперта, которое подтвердило стоимость устранения повреждений, не относящихся к страховому случаю и учтённых страховщиком при расчете суммы страхового возмещения.

Обращаясь в суд с настоящим иском истец исходит из того, что в соответствии с ФЗ № 405-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Обсуждая данные доводы истца, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) .

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре .

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил .

Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной .

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая .

В соответствии с постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости ( Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального от дата №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

В развитие положения ст. 947 ГК РФ, ст предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Российской Федерации, об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения .

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее .

Согласно Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского Российской Федерации и об организации страхового дела не содержат.

Из материалов дела следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, в соответствии с п. 25.1 Правил страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах», устанавливающим порядок определения изменяющейся страховой суммы.

Так, Условиями Полиса АА № 107228986 предусмотрена изменяющаяся страховая сумма, которая определяется общей формулой: S = Sн * Ксс, где S – страховая сумма на конкретный день действия договора страхования, Sн – страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования, Ксс – коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Если иного не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле, указываемой в договоре страхования: Для новых ТС - в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС:

Ксс = 1 – (N/365)*20%; Для ТС бывших в эксплуатации - в течение второго и последующих годов с даты начала использования ТС:

Ксс = 1 – (N/365)*13%, где N – количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

Формула страховой суммы с учетом износа:

Sизн = Sстр * (1 - Кду/365*Iтс2/100) = 4 231 082,19 руб.

Таким образом, страховая сумма по состоянию на 07.10.2019 составляет 4 231 082,19 рублей.

Согласно ст. 77 Правил страхования при расчете страхового возмещения из его суммы вычитается стоимость отсутствующих, некомплектных, замененных на неисправные или с не соответствующим пробегу данного ТС износом деталей, а также стоимость восстановительного ремонта (замены) деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю, если принятие ТС в таком состоянии на страхование не было специально оговорено в Листе осмотра, в том числе составленном при заключении предыдущего договора страхования данного ТС, и учтено при определении страховой суммы.

Согласно предстраховому акту осмотра ТС 23.08.2019 г. при оформлении договора страхования АА 107228986 на ТС были зафиксированы повреждения двух передних дисков (задиры).

Согласно ст. 15 Правил страхования ТС, имеющее повреждения и (или) коррозию, принимается на страхование только при условии, что такие повреждения и (или) коррозия должны быть исправлены Страхователем (Выгодоприобретателем) за свой счет (безусловно, любые повреждения стеклянных или пластиковых частей и деталей предполагают их замену), а ТС представлено для повторного осмотра. В ином случае при выплате страхового возмещения стоимость устранения таких повреждений и (или) коррозии, определяемая по калькуляции Страховщика, вычитается из суммы страхового возмещения.

Учитывая, что ТС принималось на страхование с повреждениями колесных дисков, которые отражены в листе осмотра от 23.08.2019 и в течение действующего договора данные повреждения не были устранены, автомобиль не был представлен страховщику к осмотру в отремонтированном состоянии, стоимость устранения повреждений в размере 168 289,45 рублей (согласно калькуляции) была правильно ответчиком учтена при расчете страхового возмещения и исключена из выплаты.

13.12.2019 СПАО «Ингосстрах» был организован осмотр ТС Мерседес в ООО «Цитадель-Эксперт», по результатам которого были выявлены следы ремонтных воздействий и маркировки осмотра подушек 26.07.2018 г. в ПАО СК «Росгосстрах». Ранее подушки безопасности сработали (на подушках имеется запись даты осмотра ПАО «Росгосстрах» от 26.07.2018 г.). ТС было признано в ПАО «Росгосстрах» погибшим 18.09.2018.

С учетом изложенного стоимость подушек безопасности в размере 113145,56 рублей также правомерно была исключена из суммы страхового возмещения (на ТС были установлены уже сработавшие подушки безопасности).

Таким образом, с учетом изменяющейся страховой суммы, с учетом предстраховых повреждений (повреждение дисков колес не устранено на протяжении действия договора), а также повреждений подушек безопасности, полученных ранее при других обстоятельствах, сумма страхового возмещения в связи с событием от 07.10.2019 составила 3 949 647,18 рублей, исходя из расчета: 4 231 082,19 (страховая сумма на дату события 07.10.2019 г.) - 168289,45 рублей (стоимость устранения повреждений колесных дисков) - 113145,56 рублей (стоимость подушек) = 3949647,18.

При таких обстоятельствах, поскольку страховое возмещение выплачено ответчиком в полном объёме в соответствии с условиями страхования, суд считает иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано, производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов и штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,-

решил:

В удовлетворении исковых требований Сюркина Александра Альбертовича к СПАО «Ингосстрах» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья:

Решение изготовлено в окончательном виде 18 апреля 2021 г.