Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, с участием истца фио, представителя адрес Москвы фио, представителя ответчика по доверенности фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дела № 2-7580/2020 по иску Управления Роспотребнадзора по адрес действующего в интересах фио к наименование организации о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Управление Роспотребнадзора по адрес, действующее в интересах фио, обратилось в суд с иском к наименование организации (далее – наименование организации) о взыскании суммы оплаты, компенсации морального вреда.

В обосновании исковых требований указано, что дата при заключении между фио и наименование организации договора потребительского кредита она подписала заявление на подключение к программе «Финансовая защита». Плата за подключение к программе страхования составила сумма, данная сумма была включена в сумму кредита. дата фио направила ответчику письмо, в котором отказалась от подключения к программе страхования. По результатам рассмотрения заявления фио были возвращены денежные средства в размере сумма, составляющие сумму страховой премии, в возврате денежных средств в размере сумма было отказано, ввиду того, что эта сумма составляет комиссию банка за оказание услуги по подключению к программе страхования, которая была оказана, в связи с чем, не подлежит возврату.

Не согласившись с ответом наименование организации, фио обратилась в Управление Роспотребнадзора по адрес, которое действуя в её интересах, обратилось в суд с настоящим иском, в котором просит суд взыскать с наименование организации в пользу фио денежные средства в размере сумма, уплаченные по договору, а также компенсацию морального вреда в размере сумма

В судебном заседании представитель Управления Роспотребнадзора по адрес и фио доводы искового заявления поддержали, просили иск удовлетворить.

Представитель наименование организации в судебном исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, дата между фио и наименование организации был заключен договор потребительского кредита № КД-5-0/0050/2020-0368, по условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита в размере сумма под 15% годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день, дата фио в наименование организации было подано собственноручное подписанное заявление № дата/0050/92 на подключение к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы).

Из дела видно, что на основании данного заявления банк принял на себя обязательство совершить необходимые юридические и фактические действия в качестве страхователя, направленные на включение заемщика в списки застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № ЦО-П046-0000001 от дата и коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № ЦО-П045-0000001 от дата, заключенных между наименование организации и наименование организации. Плата за подключение к Программе «Финансовая защита», указанная в заявлении, включает в себя комиссию банка за сбор и обработку информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договоров страхования.

Следовательно, с момента принятия работником банка подписанного заявления фио, а также уплаты заемщиком комиссии за подключение считается, что наименование организации оказал услугу по сбору и обработке информации, связанной с включением заемщика в списки застрахованных лиц по договорам страхования.

Заключая договор страхования с заемщиком, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В соответствии с позицией п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата), банк вправе заключить договор коллективного страхования в интересах потенциальных заемщиков и впоследствии предложить заемщику присоединиться к Программе добровольного страхования, с взиманием с заемщика комиссии за подключение и компенсации расходов банка на оплату страховых премий.

Так, согласно подписанному фио заявлению на подключение к Программе «Финансовая защита» до неё была доведена информация обо всех предусмотренных условиях. Указанные обстоятельства подтверждаются её личной подписью в заявлении. Соответственно, при его подписании, фио располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные заявлением, а именно:

- п. 2. Мне известно, что участие в Программе «Финансовая защита» на основании настоящего заявления не является обязательным условием для заключения кредитного договора, не влияет на возможность его заключения и на его условия;

- п 4. Мне известно, что я могу отказаться от участия в Программе «Финансовая защита» в любое время. Я уведомлен, что в случаи моего отказа от участия в программе «Финансовая защита» комиссия банка за подключение мне не возвращается.

- п. 17. Подписывая настоящее заявление, я подтверждаю добровольность присоединения к Программе «Финансовая защита» и включения меня в списки застрахованных лиц, а равно подтверждаю, что оказываемые услуги не являются навязанными мне, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для меня;

- п. 18. Подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не присоединяться к Программе «Финансовая защита» и вправе не страховать предлагаемые Программой «Финансовая защита» в рамках вышеуказанных договоров страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению;

- п. 20. Настоящим подтверждаю, что перед подписанием настоящего заявления я ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договоров страхования и мной сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе «Финансовая защита».

Последний абзац заявления свидетельствует, что с условиями «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» и «Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» заемщик ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно.

В указанном заявлении также отражено, что страховая сумма составила сумма, плата за подключение к Программе «Финансовая защита» составляет сумма, которая включает в себя: сумма - комиссия банка за подключение к программе и сумма – возмещение расходов на оплату страховой премии.

дата фио направила в наименование организации и наименование организации две письменных претензии, в которых, ссылаясь на досрочный отказ от исполнения договора страхования, просила выплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере сумма

Как установлено в ходе судебного разбирательства, дата фио был осуществлен возврат страховой премии в размере сумма

дата фио направила в наименование организации досудебную претензию, в которой просила осуществить возврат денежных средств в размере сумма, оплаченных за подключение к программе «Финансовая защита».

Письмом от дата ответчик отказал фио в удовлетворении её требований.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из содержания ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 728 ГК РФ предоставляют потребителю услуги право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, но при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право заказчика в любой момент отказаться от исполнения договора об оказании услуги обусловлено его же обязанностью оплатить исполнителю фактически понесенные расходы.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ответчиком была надлежащим образом оказана услуга по подключению к программе страхования путем перечисления страховой премии страховщику. Данная услуга к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, не относится, а является самостоятельной платной дополнительной услугой, на получение которой фио изъявила добровольное согласие; при этом предоставление кредита не было обусловлено получением таковой услуги.

Так, фио, подписав заявление на включение в числе участников программы коллективного страхования, тем самым подтвердила, что до оформления настоящего заявления банком до нее была доведена информация об условиях страхования, о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Правилам страхования, о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору, а также то, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а равно на их условия.

Приведенные обстоятельства полностью опровергают утверждения в исковом заявлении о том, что истцу была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, а также то, что информация по страхованию, истцу не предоставлялась.

При этом, как было указано выше, с условием заявления о том, что предусмотренная комиссия банком взимается единовременно и при отказе от страхования возврату не подлежит, фио была ознакомлена и согласна.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с наименование организации в пользу фио комиссии, уплаченной за подключение к Программе страхования.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей при наличии вины.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав фио как потребителя, оснований для удовлетворения производного искового требования о компенсации морального вреда, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Управления Роспотребнадзора по адрес действующего в интересах фио к наименование организации о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: фио

Решение в окончательной форме изготовлено дата