Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 20 июля 2020 года

Замоскворецкий районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре Аверьяновой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6939/2020 по иску Новосад Галины Павловны к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с вышеуказанным иском, указал, что между истцом и ответчиком 13.12.2017 года был заключен кредитный договор на сумму 780 000 руб., процентная ставка 11,8 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. Также было подписано заявление на включение в число участников застрахованных лиц по договору страхования заемщиком от несчастных случаев и болезней от 25.07.2016 года.

В соответствии с заявлением истца в сумму кредита была включена и впоследствии и списана плата за включение в число участников программы страхования 85 800 руб. Срок действия договора страхования с 13.12.2017 года по 13.12.2022 года.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 20.06.2019 года, необходимость в страховании отпала.

Истец обратилась к ответчику с требованием о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, ответа не последовало.

Истец указывает, что поскольку кредитный договор полностью исполнен, необходимость в дальнейшем страховании отпала, договор страхования также прекратил свое действие 20.06.2019 года в связи с невозможностью наступления риска неисполнения обязательств. Считает, что часть суммы уплаченной страховой премии в размере 59 768 руб. 68 коп. подлежит возврату. Также просит взыскать моральный вред 10 000 руб., услуги нотариуса 1 400 руб., штраф 50 %.

В судебное заседание истец не явилась, извещена, ранее просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика не явился, направил суду письменные возражения, в которых просил в иске отказать.

Представитель 3го лица АО «СОГАЗ» не явился, извещен, возражений не направлено.

Суд счел возможным рассмотреть дело по существу при указанной явке.

В ходе рассмотрения дела судом установлено и подтверждается письменными доказательствами, что 13 декабря 2017 г. между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и Новосад Г.П. был заключен Договор потребительского кредита №18328 ПКАП-ФЛ+, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 780 000 рублей под 11,8% годовых и сроком возврата по 13.12.2022 года. Сумма кредита в полном объеме была выдана истцу и получена им 13.12.2017 г., что и не оспаривается.

20 июня 2019 года Истец досрочно исполнил свои обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условиями предоставления кредитов физическим лицам в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» предусмотрена возможность добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в течение срока действия кредитного договора. Услуга по страхованию жизни и здоровью заемщиков является дополнительной услугой банка и предоставляется только заемщикам, изъявившим желание быть застрахованными от указанных в Программе страхования рисков.

В соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите (ч.2, 10 ст. 7) при оформлении заявления-анкеты на получение потребительского кредита (п.8.5), а также непосредственно в момент заключения Договора потребительского кредита Банк предоставил Истцу возможность отказаться от дополнительной услуги по присоединению к программе страхования.

Истец добровольно выразил свое согласие на подключение к участию в Программе страхования в собственноручно подписанном заявлении-анкете на получение потребительского кредита от 09.12.2017 г. В п. 8.5, заявления-анкеты, указано, что истец ознакомлен и согласен с условиями выбранных программ страхования, с тарифами страховщика и с тем, что страхование не является обязательным условием для получения кредита. В указанном пункте, также посчитан размер платы за присоединение заемщика, к программе добровольного страхования, который составил 85 800 рублей 00 копеек, с которым истец также был ознакомлен.

Присоединения заемщиков ПАО АКБ «Металлинвестбанк» к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, осуществляется путем присоединения их к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LA3000 от 25.07.2016 г., заключенному между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (страхователь) и АО «Согаз» (Страховщик) с учетом дополнительных соглашений к нему (далее «Договор страхования»).

Присоединение истца к Договору страхования осуществлено путем собственноручного подписания истцом заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 13.12.2017г. (далее «Заявление на страхование»). Тем самым истец выразил согласие быть застрахованным по Договору страхования и просил предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования, что подтверждается условиями данного Заявления на страхование.

В заявлении на страхование указано, что оплата за присоединение включает в себя сбор, обработку, и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий страхования, а также компенсацию затрат по распространению на него условий Договора страхования; прописан размер стоимости услуги Банка за присоединение к Договору страхования 85 800 рублей; отражено, что Банк уплачивает АО «Согаз» страховую премию в соответствии с Договором страхования № 16LA3000 от 25.07.2016 г.

Условиями договора предусмотрено, что при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения Договора страхования по моему требованию возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к Договору страхования (оплата комиссии за консультирование по условиям страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования и страховая премия) не осуществляется.

Срок страхования в заявлении на страхование определен с 13.12.2017 по 13.12.2022 г.

На основании заявления - анкеты, заявления на страхование, кредитного договора сведения о Новосад Г.Н. как застрахованном лице, были переданы в Страховую компанию, что подтверждается выпиской из Списка застрахованных лиц в соответствии с которым Новосад Г.П. была застрахована на период действия кредитного договора с 13.12.2017 по 13.12.2022 г. на страховую сумму 780 000 рублей, страховая премия составила 7 804 руб. 27 коп.

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона о защите- прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Что касается оказания Банком услуги по страхованию, то необходимо отметить, что Страхование Заемщика как указано выше происходит путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования заемщиков, а именно путем включения Заемщика в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 16LA3000 от 25.07.2016 г.

В целях оказания банком Новосад Г.П. услуги по присоединению Заемщика к программе страхования между банком и истцом был заключен не договор страхования, а договор оказания услуг Заемщику, в соответствии с которым банк осуществлял действия по распространению на истца Программы страхования, а Истец оплатил эти услуги. Истцом банку уплачивалась стоимость услуги, включающая в себя, в том числе, и страховую премию, которую Банк перечислил АО «Согаз».

На основании подписанного истцом заявления на страхование, банком своевременно 13.12.2017 г. и надлежащим образом была оказана дополнительная услуга по присоединению его к программе страхования: истец был включен в список застрахованных лиц, информация о нем передана страховщику, банком перечислена страховая премия АО «Согаз», с условиями Правил страхования и Договора страхования истец был ознакомлен, также он получил Памятку по страхованию, о чем имеется отметка в Заявлении на страхование. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности банка как коммерческой организации. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной, не зависящей от условий Кредитного договора, несет отдельную ценность для истца и соответствует, требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02,1992 г. № 2300-1.

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги были выполнены своевременно в полном объеме в соответствии с действующим законодательством.

Согласно действующему законодательству и сложившейся судебной практике отказ от исполнения договора возможен лишь в случае неисполнения сторонами обязательств в полном объеме.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании изложенного в данном случае не могут быть применены нормы положений ст. 782 ГК РФ, ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. на дату предъявления искового заявления банком уже оказана и исполнена услуга по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования в полном объеме, в связи с чем Новосад Г.П. не имеет права требовать возврата исполненного по договору, прекращенному надлежащим исполнением.

Также в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст. 943 ГК РФ, условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия досрочного прекращения договора страхования содержатся в ст. 958 ГК РФ. Согласно данной статье договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность "наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев , по которому невозможна выплата, страхового возмещения.

По условиям Договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 16LA3000 от 25.07.2016 г., заключенного между АО «Согаз» (Страховщик) и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (Страхователь) страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица. Страховая сумма остается неизменной в течение срока страхования в отношении каждого застрахованного лица независимо от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Страховая сумма для Новосад Г.П. в течение всего срока действия договора страхования составляет 780 000 рублей, срок страхования установлен с «13» декабря 2017 г. по «13» декабря 2022, что подтверждается заявлением на страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней от 13.12.2017 г. и выпиской из списка застрахованных лиц.

Из приведенных положений следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. После погашения задолженности по Кредитному договору договор - страхования в отношении Новосад Г.П. продолжает действовать, однако выгодоприобретателями по нему будет сам Истец либо его наследники (в зависимости от вида наступившего страхового случая).

Таким образом, досрочное погашение кредита по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является обстоятельством, свидетельствующим о том, что возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 6.4. Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится, за исключением случае, предусмотренных п. 3 ст. 958 ГК.

На основании изложенного досрочное погашение кредита не является основанием для расторжения Договора страхования и возврата стоимости услуги по подключению к Программе коллективного страхования.

Материалами дела подтверждено, что 13 декабря 2017 года истцом в добровольном порядке была оплачена услуга Банка по присоединению к программе страхования в размере 85 800 рублей. Кредит истцу был предоставлен на условиях кредитного продукта «Для своих» (условия прилагаются), условия которого в соответствии с требованиями ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите размещены на официальном сайте Банка.

В условиях кредитного продукта, а также п. 3.2 Договора страхования с которым Истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью на заявлении -анкете, заявлении на страхование, кредитном договоре, указан размер платы за присоединение в программе страхования - 2,2% годовых от суммы кредита на момент выдачи и приведена формула расчета платы за присоединение к программе добровольного коллективного страхования. Исходя из приведенной формулы расчета платы за присоединение к программе добровольного коллективного страхования, она равна 85 800 руб. (780 000 х 2,2% годовых х 60 : 12 = 85 800 руб.).

В п. 3.3. Договора страхования приведена формула расчета страховой премии. Исходя из этой формулы, страховая премия составляет 7 804 руб. 27 коп.

Таким образом, плата за присоединение к Договору страхования (85 800 руб.) состоит из двух элементов:

страховая премия, уплачиваемая Страховщику, которая исходя из положений пунктов З.1.- 3.3. Договора страхования составляет 7 804 руб. 27 коп. и была перечислена Банком Страховой компании

плата за оказанные Банком дополнительные услуги - услуги по присоединению к Договору страхования, т.е. за распространение на Истца программы страхования, которая составляет размере 77 995 руб. 73 коп. (85 800 руб.- 7 804 руб. 27 = 77 995 руб. 73).

Изучив все представленные документы, суд приходит к выводу о том, что на момент предъявления претензии об отказе от договора страхования все обязательства банком были исполнены в полном объеме. Поскольку истец решила отказаться от исполнения договора страхования страховая премия возврату не подлежит ни в полном объеме, ни частично.

В связи с изложенным у суда нет оснований для взыскания части страховой премии с ответчика.

Более того, вступившим в законную силу решением Алексеевского районного Белгородской области от 14.08.2018 года установлено, что договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования нет оснований для взыскания морального вреда, штрафа и судебных расходов по делу.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Новосад Галины Павловны к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа судебных расходов - отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Замоскворецкий районный суд г.Москвы.

Судья Е.В. Перепечина