Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 11 июня 2020 года

Замоскворецкий районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре Амирове Э.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3821/2020 по иску Кузнецовой Леры Геннадьевны к АКБ «Инвестиционный торговый банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к АКБ «Инвестиционный торговый банк» с вышеуказанным иском, указал, что между Кузнецовой Л.Г. и ПАО «Транскапиталбанк» был заключен кредитный договор 28.05.2015 года, сумма кредита 2 990 000 руб., процентная ставка 12 % годовых, срок кредита 180 месяцев.

Впоследствии ПАО «Транскапиталбанк» действовал от имени АКБ «Инвестиционный Торговый банк» ПАО на основании договора об оказании услуг по обслуживанию кредитного портфеля.

Права по кредиту были уступлены АКБ «Инвестиционный торговый банк» (далее АКБ «ИТБ») на основании п. 4.4.5 кредитного договора.

23.10.2018 года истец досрочно исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, банком выдана справка о погашении кредита от 21.11.2018 года.

По условиям кредитного договора сумма займа возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение всего срока действия кредитного договора фиксированной денежной суммой, состоящей из процентов, основного долга, неустойки. Истец исполнила обязательства спустя 41 месяц из согласованных сторонами 180 месяцев, то есть все погасила досрочно.

Согласно п. 3.7.3 кредитного договора, датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет кредитора денежных средств в сумме остатка кредита, начисленных на дату исполнения обязательств процентов.

В соответствии с п. 3.9 кредитного договора платеж за последний процентный период и платеж в счет полного досрочного возврата займа по кредитному договору включает в себя платеж по возврату остатка суммы займа и уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком суммы займа, начисленных по день фактического возврата суммы займа включительно.

По условиям кредитного договора, размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя платеж по возврату остатка суммы займа и процентов на дату возврата.

Истец указывает, что ответчик отказался корректировать сумму процентов на дату досрочного погашения кредита, чем нарушил права истца, в связи с чем подано настоящее исковое заявление.

Истец просила взыскать с АКБ «Инвестиционный торговый банк» излишне уплаченные проценты в размере 490 552 руб., расходы на юридические услуги в размере 60 000 руб., моральный вред в размере 50 000 руб., штраф 50 % от удовлетворенной суммы.

В судебное заседание явился представитель истца по доверенности Нагиц Д.А., требования истца поддержал.

Представитель ответчика по доверенности Максимова К.С. явилась, просила в иске отказать по доводам, изложенным в письменных пояснениях на исковое заявление.

Представитель 3-го лица ПАО «Транскапиталбанк» не явился, извещен, представил письменные возражения на иск, в которых просил в иске отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело по существу при указанной явке.

Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 309 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В ходе судебного заседания установлено и подтверждается письменными материалами дела, что между ТКБ БАНК ПАО и Кузнецовой Л.Г. был заключен Кредитный договор № ИК202015/00187 от 28 мая 2015 года.

В пункте 1.1 кредитного договора установлено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется его возвратить кредитору на условиях настоящего договора в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными Заемщиком, в т.ч. сумма кредита 2 990 000,00 рублей, сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита по процентной ставке 12 процентов годовых с размером ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 35 963 руб. 14 коп.

Ежемесячным платежом признается ежемесячный аннуитетный платеж (кроме первого и последнего платежа), включающие сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в графике платежей.

В соответствии с п. 1.2 договора заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

Согласно п. 3.2. договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 Договора.

Пунктом 3.7.1. договора установлено, что датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является дата платежа независимо от даты внесения денежных средств в процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет Кредитора не позднее даты платежа. Размер ежемесячного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.8 договора.

Согласно п. 3.7.3. договора датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет кредитора денежных средств в сумме остатка кредита, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом суммы процентов, а также суммы неустойки (при наличии).

В соответствии с п. 3.9 договора платеж за последний процентный период и платеж в счет полного досрочного возврата займа по договору включает в себя платеж по возврату остатка суммы займа и уплате начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком суммы займа, начисленных по день фактического возврата займа (включительно). В случае если на момент полного возврата займа общая сумма процентов, указанная в графике платежей, превышает размер процентов, фактически начисленных в соответствии с условиями договора, размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя платеж по возврату остатка суммы займа и суммы начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии).

Также судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривалось сторонами, что 27 апреля 2018 года между ТКБ БАНК ПАО и АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) состоялась уступка прав требования по договору уступки прав требования (цессии) № 02/00/2018, о чем ТКБ БАНК ПАО было направлено соответствующее уведомление заемщику.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Исходя из положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж и больше общая сумма процентов за период действия договора.

Заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему платежами, а, погасив досрочно кредит, истец воспользовался своим правом на досрочный возврат суммы займа, что, по мнению суда не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата, поскольку фактическое пользование денежными средствами за этот период истцом производилось.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

Заключенный между банком и истцом кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности в соответствующем периоде, а исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору равных аннуитентных платежей в размере 35 963 руб. 14 коп. согласно графику платежей, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга.

Однако фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, не установлено и соответствующие доказательства и расчеты не приведены.

Пункт 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения:

имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное:

имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности;

заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки;

денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При заключении кредитного договора истец был полностью проинформирован об условиях кредитного договора, в том числе о сумме кредита, сроках возврата кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы. Договор был заключен без каких-либо замечаний.

Все проценты начислены истцу в соответствии с законом и договором.

На обращение истца в банк было дано соответствующее разъяснение от 19.09.2019 года.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ со стороны истца не представлено достаточных и убедительных доказательств о злоупотреблении правом со стороны банка, о нарушении условий договора либо закона о защите прав потребителей.

В связи с изложенным, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с АКБ «Инвестиционный торговый банк» излишне уплаченных процентов по кредиту.

Поскольку не установлено нарушений прав потребителя нет оснований для компенсации морального вреда, а также штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кузнецовой Леры Геннадьевны к АКБ «Инвестиционный торговый банк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, морального вреда, штрафа и судебных расходов - отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Замоскворецкий районный суд г.Москвы.

Судья Е.В. Перепечина