Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2020 года г. Москва

Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе

председательствующего судьи Шемякиной Я.А.,

при секретаре Анкудиновой И.В.,

с участием представителя истца Самеловой З.Н. по доверенности Ф Д.А., представителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по доверенности М Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-818/2020 по иску Самеловой З Н к ООО «Капитал лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Самелова З.Н. обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ранее ООО СК "") о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, судебных расходов, указав следующие обстоятельства.

14.06.20 г. между истцом и ООО СК "" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № программа «Управление капиталом 360 55+», согласно которому сумма по страховому риску составила 600 000 руб. Истцом за два года были оплачены денежные средства 120 000 руб.

Однако, поскольку у истца возникло намерение расторгнуть договор, истец направила в адрес ответчика заявление, в котором просил расторгнуть договор и вернуть страховую премию, но получила отказ.

Изложенное послужило основанием для обращения с иском в суд, в котором истец просил расторгнуть договор от 14.06.20г., взыскать оплаченную страховую премию в размере 120 000 руб., а также взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 70 000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Ф Д.А. явился, требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по доверенности М Г.Г. в судебном заседании просил в иске отказать, представил письменные возражения на иск, в которых сообщил, что истец не имеет права на возврат страховой премии.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, специальной нормой права установлены иные в сравнении с положениями Закона "О защите прав потребителей" права страхователя на отказ от договора.

Как разъяснял Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума №20 от 27 июня 2013 года "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Поэтому применение судом нормы права о защите прав потребителей по вопросу, урегулированному законодательством о страховании, является неверным, на правоотношения сторон распространяется специальная норма права.

Согласно предоставленным суду документам, 14.06.20г. между истцом и ООО СК "" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № программа «Управление капиталом 360 55+», согласно которому сумма по страховому риску составила 600 000 руб.

Как следует из договора страхования, страховой взнос по договору составляет 60 000 руб., с периодом оплаты – 1 раз в год, сроком на 10 лет, период оплаты: с 14.06.2018 г. по 13.06.2028 г.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства; документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчиков и третьих лиц, если копии у них отсутствуют.

В соответствии с ч.2 ст. 12 ГПК РФ суд создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии с ч.1, ч.4 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На основании ст.ст.195,196,198 ГПК РФ, результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Полное исследование доказательств предполагает наличие доказательств, достаточных для вывода суда по делу, и оценку всей совокупности имеющихся в деле доказательств. Для обеспечения полноты исследования доказательств суд должен исследовать все относимые и допустимые доказательства.

Согласно пункту 3 статье 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию от 20 ноября 2015 г. № 3854-У ЦБ РФ «О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ» поскольку согласно пункт 10 Указания Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно пункту 5 Указаний от 20 ноября 2015 г. № 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В полисе страхования указано, что во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Программы страхования.

В Программе страхования в разделе «Прекращение действий договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).

Истец в течение четырнадцати календарных дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.

Согласно условий Договора страхования страховая сумма на весь период страхования, является постоянной и не уменьшается по мере уменьшения размера кредитных обязательств Страхователя.

Погашение кредита никак не может сказываться на правах и обязанностях сторон договора страхования.

Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования, равен периоду с 00 часов 00 минут 14.06.2018 года по 23 часов 59 минут 13.06.2023 года. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение вышеуказанного периода Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, т.е. при наступлении в указанный период страхования, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось, являются необоснованными также и потому, что в рамках услуги страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли им допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Кроме того, суд принимает во внимание доводы ответчика, согласно которым от истца по договору поступила оплата в размере 60 000 руб, что подтверждается платежным документом от 13.06.2 г. за период страхования с 14.06.2 г. по 13.06.20г. Письмом от 26.12.2019 года ответчик просил предоставить документы, подтверждающие оплату указанной истцом суммы страховых взносов.

Согласно разделу VII. «Размер и период уплаты страховой премии (страховых взносов)» Договора взнос по Договору уплачивается не позднее 14 июня каждого полисного года в течение периода уплаты взносов. Суд соглашается с доводом ответчика, что, таким образом, следующий (второй) ежегодный взнос по Договору истцу необходимо было оплатить в срок до 14.06.20 года.

В соответствии с разделом 9. «Изменение условий страхования и редукция» Программы страхования, в случае неуплаты очередного страхового взноса по Договору страхования Страховщик на дату оплаты просроченного страхового взноса делает расчет условий частичной редукции: рассчитывает уменьшенную страховую сумму по страховому риску «Дожитие Застрахованного» Основных условий и новый текущий размер ежегодных удержаний. Страховщик осуществляет зачет, подлежащий выплате Страхователю суммы частичного изъятия и величины страхового взноса по Основным и/или Дополнительным условиям, подлежащего уплате и не оплаченного своевременно Страхователем.

Как следует из предоставленных суду документов, ответчик направил в качестве приложения к письму от 26.12.20 года на подписание дополнительное соглашение об изменении условий страхования. В письме ответчик указал, что один экземпляр подписанного Дополнительного соглашения №к Договору от 14.06.20 г. необходимо направить Страховщику, второй экземпляр остается у истца. Также в письме было указано, что в случае несогласия Страхователя с расчетом условий частичной редукции, в соответствии с разделом 15. «Прекращение действия Договора страхования» Программы страхования, Договор расторгается и Страхователю выплачивается выкупная сумма в размере, предусмотренном Таблицей выкупных сумм на дату его расторжения в зависимости от Периода действия Договора страхования и количества полностью уплаченных ежегодных взносов по Основным условиям, за вычетом ранее выплаченных сумм частичных изъятий, если разность между выкупной суммой и произведенными частичными изъятиями больше нуля. Дополнительно к выкупной сумме выплачивается дополнительный инвестиционный доход в размере превышения суммы на инвестиционном счете над суммой взносов по Основным условиям за вычетом частичных изъятий.

Для Договора, заключенного на 10 лет, при досрочном расторжении, когда количество оплаченных ежегодных взносов по Основным условиям год, выкупная сумма равна нулю % от уплаченных страховых взносов по Основным условиям Договора.

Учитывая, что со стороны истца акцепта на подписание дополнительного соглашения не последовало, то ответчик в одностороннем порядке расторг договор с 26.02.20 г., что представитель ответчика подтвердил в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении требований истца о расторжении договора и о взыскании страховой премии, поскольку правовых оснований для удовлетворения данных требований не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии совокупности юридически значимых обстоятельств, при которых иск не подлежит удовлетворению в полном объеме, включая требования об оплате услуг представителя, поскольку данное требование связано с основным в удовлетворении которого судом отказано. Данный вывод суд основывает на анализе материалов, представленных и исследованных в ходе судебного заседания, которой дает оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, и в соответствии с положениями норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Самеловой ЗН к ООО «Капитал лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, взыскании судебных расходов,- отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 06 марта 2020 г.