Определение суда апелляционной инстанции

дело №11-330/2019

мировой судья: Гейзлер Е.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Москва 11 ноября 2019 года

Замоскворецкий районный суд г.Москвы

в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.

при секретаре Амирове Э.Ш.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца на решение мирового судьи судебного участка №397 района Замоскворечье г. Москвы, и.о. мирового судьи судебного участка № 100 района Якиманка г.Москвы от 24.04.2018 года по гражданскому делу по иску Меркурьевой Екатерины Анатольевны к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

которым постановлено: Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Меркурьевой Екатерины Анатольевны выкупную сумму в размере 29 510 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда – 1 000 руб. 00 коп., штраф – 15 255 руб. 15 коп. В удовлетворении исковых требований в большем объеме- отказать.

УСТАНОВИЛ:

Меркурьева Е.А. обратилась в суд с указанным иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», мотивировав заявленные требования тем, что 04.04.2014 г. между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщиком) и Меркурьевой Е.А. (страхователем) был заключен договор страхования жизни, здоровья детей по программе «Престиж Дети» со сроком действия с 31.03.2014 г. по 30.03.2021 г. с ежемесячными страховыми взносами в размере 3 520 руб. 86 коп. 30.09.2016 г. стороны заключили дополнительное соглашение № 3/2016 к Договору страхования, которым изменили размер ежемесячного страхового взноса с 3 520 руб. 86 коп. на 3 002 руб. 02 коп. и страховые суммы. 17.08.2017 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. В соответствии с Приложением № 1 к Договору выкупная сумма при досрочном расторжении договора страхования на 4 году действия договора страхования при рассроченной уплате страховых взносов составляет 80 % сформированного страхового резерва. На момент расторжения договора истцом уплачены страховые взносы в размере 135 105 руб. 16 коп. Истец полагает, что расчет выкупной цены должен быть следующим: 135 105 руб. 16 коп. х 80 % = 108 084 руб. 12 коп., данный порядок расчета был разъяснен ему консультантом компании при заключении сделки, однако страховщик перечислил ему сумму в размере 78 537 руб. 82 коп., с которой она не согласна. С 03.09.2018 г. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Урегулировать спор в досудебном порядке не удалось. В связи с изложенным, истец просила взыскать с ответчика в свою пользу недоплаченную выкупную сумму – 29 510 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда – 5 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Мировым судьей постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец.

В судебное заседание стороны не явились, о дне и времени слушания дела извещены своевременно, надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Мировым судьей установлено, что 04.04.2014 г. между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщиком) и Меркурьевой Е.А. (страхователем) был заключен договор страхования жизни, здоровья детей по программе «Престиж Дети» со сроком действия с 31.03.2014 г. по 30.03.2021 г. с ежемесячными страховыми взносами в размере 3 520 руб. 86 коп.

30.09.2016 г. стороны заключили дополнительное соглашение № 3/2016 к Договору страхования, которым изменили размер ежемесячного страхового взноса с 3 520 руб. 86 коп. на 3 002 руб. 02 коп. и страховые суммы.

17.08.2017 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, на момент подачи заявления истцом были уплачены страховые взносы в размере 135 105 руб. 16 коп.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов.

В соответствии с Приложением № 1 к Договору выкупная сумма при досрочном расторжении договора страхования на 4 году действия договора страхования при рассроченной уплате страховых взносов составляет 80 % сформированного страхового резерва, гарантированная выкупная сумма составляет 74 732 руб. 84 коп.

Договором предусмотрено получение инвестиционного дохода.

25.08.2017 г. истцу было выплачено 78 573 руб. 82 коп.

Мировой судья взыскал с ответчика в пользу истца по приведенному истцом расчету в счет выкупной суммы: (135 105 руб. 16 коп. х 80 %) – 78 573 руб. 82 коп. = 29 510 руб. 30 коп.

Однако суд апелляционной инстанции с выводами мирового судьи не согласен, при этом исходит из следующего.

Мировой судья при вынесении решения не учел, что решением Судебного участка № 5 Ломоносовского района г. Архангельска от 20.11.2017 г. в иске Меркурьевой Е.А. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было отказано.

Согласно п. 2 ст. 61 ГПК РФ Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, вступившим в законную силу решением суда, истцу отказано во взыскании выкупной суммы, решение является преюдициальным для настоящего дела.

В соответствии с п.7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п.1. ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 г.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).

Ответчик осуществляет страховую деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, что подтверждает предоставление и Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в Федеральный орган исполнительной власти (Федеральную службу по финансовым рынкам, прежде - Федеральная служба страхового надзора) при получении лицензии ответчиком. В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Приказом №32н Министерства Финансов от 09.04.2009 года страховщики, начиная с 01 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, что следует прямо не только из Закона, но и из письма Федеральной службы страхового надзора (настоящий Федеральная служба по финансовым рынкам). Также в письме Федеральной службы страхового надзора указывается, что в соответствии с пунктом 10 статьи 32 Федерального закона «об организации страхового дела в РФ» не предусмотрено согласование с органом страхового надзора изменений, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии.

До 01 января 2010 года в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнении п.п.1 статьи 26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.

Однако Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года №32н страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 года привести Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте 1 Приказа Порядком. Ответчиком такое Положение было приведено в соответствии с Приказом Министерства Финансов.

Таким образом, порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан.

Обязанность ознакамливать под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не

предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации.

Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.

Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва, а не от суммы страховых взносов как ошибочно указывает истец.

Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 3 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение третьего года действия договора, выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере % от сформированного резерва по договору.

То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером.

Доводы истца о том, что ему как потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация о стоимости услуг самого страховщика, не соответствуют действительности.

Истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Кроме того, ранее с запросом о разъяснении и порядке формирования страхового резерва страхователь к страховщику не обращался до заключения договора страхования и после его заключения.

Таким образом, ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.

Выплата выкупной суммы от сумм страховых взносов ни законом, ни договором не предусмотрена. Расчет истца выкупной суммы от страховых взносов является ошибочным и неверным.

В связи с указанным у мирового судьи не было оснований взыскивать в пользу истца выкупную сумму. В связи с чем решение мирового судьи подлежит отмене, с вынесением нового решения, которым суд отказывает в удовлетворении требований истца о выплате выкупной суммы.

Поскольку не установлено нарушений прав потребителя, нет оснований для компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка судебного участка №397 района Замоскворечье г. Москвы, и.о. мирового судьи судебного участка № 100 района Якиманка г.Москвы от 24.04.2019 года по гражданскому делу по иску Меркурьевой Екатерины Анатольевны к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа отменить.

Вынести новое решение, которым в иске иску Меркурьевой Екатерины Анатольевны к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Е.В. Перепечина