Мотивированное решение

Решение

Именем Российской Федерации

07 октября 2019 года Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Н.В.Рубцовой

при секретаре Беруашвили Л.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3027/2019 по иску Кравченко … к СПАО «Ингосстрах» о взыскании денежных средств

установил:

Кравченко И.В. заявил требование к ответчику- СПАО «Ингосстрах» о возмещении страхового возмещения в размере 448 092,21 руб., расходов по оценке в размере 8 000 руб., расходов по проведению экспертизы в размере 15 000 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что между ним и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования имущества- квартиры по адресу: г. Москва, ул. Большая Серпуховская, д. 25 стр. 2 кв. 28.

31 марта 2018 г., 05 и 08 апреля 2018 г. были обнаружены следы протечки, что было зафиксировано в актах управляющей организации. Обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, подав полный пакет документов, на что страховое возмещение было выплачено частично, а именно в сумме 33047,51 руб.

Обратилась к ООО «Центр Комплексных Экспертиз» с заявлением о проведении экспертизы; экспертиза была проведена, в заключении указаны повреждения квартиры. ООО «СМАРТ БИЗНЕС» установило, что стоимость ремонта составляет 481 139,72 руб. Претензия не была удовлетворена.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен. Направил своего представителя Солодихина В.Е., который исковые требования поддержал.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности Зеликин В.Л. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в отзыве, так же просил суд при вынесении решения применить положения ст. 333 ГК РФ в части заявленных штрафных санкций, заявил ходатайство о проведении судебной экспертизы.

Суд, выслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также недополученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществу либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной сумы (страховой суммы).

Согласно ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Согласно ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе, либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При рассмотрении дела судом установлено, что между СПАО «Ингосстрах» и Кравченко М.В. 25 октября 2017 г. был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности № FK88318475 «FREEДОМ» (квартира), на основании «Правил электронного страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков» СПАО «Ингосстрах» от 20.03.2017 г., «Дополнительным условиям по страхованию гражданской ответственности», «Дополнительным условиям по страхованию убытков, возникших в результате повреждения инженерных систем» к ним, именуемым также как Правила страхования (далее – Правила страхования).

Согласно указанному договору и Правилам страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования.

Страховым случаем является совершившееся событие из указанных в п. 3.2 настоящих Правил, предусмотренное Договором страхования, повлекшее обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 3.1. Правил страхования, ст. 929 ГК РФ).

Сторонами при заключении Договора страхования было согласовано, что «Правила электронного страхования имущества и гражданской ответственности, а также сопутствующих рисков» от 20.03.2017 (далее – Правила страхования…), являются неотъемлемой частью договора страхования. Правила Кравченко М.В. были вручены, что подтверждается подписью на Договоре страхования № FK88318475. Таким образом, Кравченко М.В., приняв от страховщика документы, заключил договор на предложенных СПАО «Ингосстрах» условиях.

Объектом страхования является квартира, расположенная по адресу: г. Москва, ул. Большая Серпуховская, д. 25, стр. 2, кв. 28. Собственником застрахованной квартиры является Кравченко М.В., что подтверждается свидетельством о праве собственности.

На основании п. 6 Листа 2 к полису № FK88318475, Страховая сумма является постоянной (согласно п. 4.2 Правил страхования) и устанавливается в пределах максимально допустимой суммы, предусмотренной для выбранного варианта страхования (комбинации имущества). В случае если значение установленной страховой суммы по выбранному варианту страхования превышает максимальный размер страховой суммы, предусмотренный для данного варианта страхования (комбинации имущества), настоящий Договор считается незаключенным в части превышения максимального размера страховой суммы, предусмотренного для данного варианта страхования (комбинации имущества).

Лимит ответственности по договору № FK88318475 составляет: - отделка/оборудование – 696 500 руб.; - движимое имущество без перечня – 298 500 руб.; - лимит страхования гражданской ответственности – 600 000 руб.

Оплаченная премия по договору страхования составила 8 772,80 руб.

На основании п. 3 Листа 2 к полису № FK88318475, имущество по настоящему Договору считается застрахованным по «Стандартному пакету рисков» (п. 3.6 Правил страхования). Отделка и инженерное оборудование, движимое имущество, указанные в настоящем Договоре, дополнительно считаются застрахованными по риску «Повреждение инженерных систем» (согласно пп. 3, 4 «Дополнительных условий по страхованию убытков, возникших в результате повреждения инженерных систем» к Правилам страхования).

Случаи, которые не могут быть признаны страховыми по риску «Повреждение водой» по «Стандартному пакету рисков» указаны в п.п. «а» п. 3.2.3.

В части страхования имущества настоящий Договор считается заключенным на условиях «неполного непропорционального» страхования (п. 4.5.3 Правил страхования). При страховании имущества по настоящему Договору применяются: система возмещения – «старое за старое» (п. 4.6.2 Правил страхования); лимит возмещения – «по договору» (п. 4.7.3 Правил страхования).

Лимит выплат по отделке и инженерному оборудованию каждого помещения квартиры (комната, кухня и т.д.) принимается равным отношению страховой суммы по отделке и инженерному оборудованию к общей площади квартиры, умноженному на площадь соответствующего помещения (комнаты, кухни и т.д.) (раздел 4 настоящих Правил). Выплата страхового возмещения производится страховщиком в денежной форме.

На основании п. 2 Листа 2 к полису № FK88318475, Страхование не распространяется на следующее имущество (и гражданскую ответственность, связанную с владением, пользованием, распоряжением данным имуществом): расположенное за пределами Российской Федерации; аппаратуру и технику в неработоспособном состоянии; используемое в коммерческих целях и/или находящееся в помещении, используемом в коммерческих целях (парикмахерские, салоны красоты и т.п.,), в т.ч. гостиницы (отели, пансионаты, мотели, хостелы, специализированные и ведомственные гостиницы, апарт-отели в их общепринятом определении), а также квартиры/комнаты с почасовой / посуточной / понедельной оплатой со средним сроком сдачи в аренду, не превышающим одного месяца; квартиры, находящиеся на момент заключения договора страхования в аварийном состоянии или назначенные под снос; бараки и строения барачного типа, а также квартиры / комнаты, движимое имущество в них (барак – деревянная постройка в 1 или 2 этажа, предназначенная для проживания нескольких семей; характерной особенностью квартиры в строении барачного типа является отсутствие туалета; туалет расположен либо в отдельном помещении, не относящемся к квартире, либо в отдельном строении); квартиры коммунального типа; квартиры с печным отоплением; квартиры, в которых отделка и инженерное оборудование находится на стадии строительно-ремонтных работ; шубы и прочие меховые изделия, а также движимое имущество, не указанное в подп. «а», «б», «в» и «з» п. 2.2.9 Правил страхования.

Период действия договора страхования № FK88318475 с 01.11.2017 по 09.01.2019 и составляет 435 дней.

В период действия договора страхования, в квартире № 28, расположенной по адресу: г. Москва, ул. Большая Серпуховская, д. 25, стр. 2, произошел залив, причинив ущерб застрахованному имуществу.

Со слов истца, с 01.11.2017 по 31.03.2018 сам он в квартире не проживал и иным лицам ее не сдавал. 14.01.2018 квартиру посетила и произвела там уборку родственница потерпевшего Кравченко Н.В.

Прибыв в квартиру 31.03.2018 Кравченко М.В. поверхностным осмотром обнаружил, что в квартире имеются следы протечки в гостиной, возле радиаторов отопления и ванной комнате, а также следы плесневых и грибковых образований в комнате, площадью 19 кв. м.

01.04.2018, в рамках действия договора № FK88318475, потерпевший Кравченко М.В. обратился в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении страхового события по риску «Повреждение водой» и Актом ТСЖ «Сигма» и ООО «Стройсервис». Дата события указана как 31.03.2018г. Сообщение было направлено на общую корпоративную почту.

Ответным письмом по электронной почте от 02.04.2018, СПАО «Ингосстрах» направило перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового случая и осуществления выплаты страхового возмещения, заявление для указания реквизитов.

К указанному извещению был приложен Акт от 02.04.2018, который составлен ТСЖ «Сигма» и ООО «Стройсервис» управляющая организация и организация, осуществляющая эксплуатацию жилого помещения, с участием потерпевшего, составили Акт, в котором указано: «со слов владельца в кв. № 28 повреждения образовались в период с декабря 2017 г. по март 2018 г.».

Однако в Акте не указана информация о причине (причинах) образования повреждений в комнате площадью 19 кв. м. и в ванной комнате. Период образования повреждений Комиссией не установлен, а указан со слов владельца кв. № 28.

03.04.2018 потерпевший представил в СПАО «Ингосстрах» реквизиты для осуществления выплат страхового возмещения.

03.04.2018 застрахованная квартира была осмотрена представителями СПАО «Ингосстрах», о чем составлен акт осмотра поврежденного имущества и выявлены следующие повреждения: - санузел: следы протечки на потолке, стенах, полу; - комната: следы протечки на стене, полу, потолочном плинтусе; - балкон: подтеки на стенах.

На момент осмотра квартиры, электричество было в исправном состоянии.

05.04.2018 СПАО «Ингосстрах» направило запрос в ТСЖ «Сигма» о предоставлении Акта с указанием причины и даты залива, о чем потерпевший был уведомлен письменно 06.04.2018 по электронной почте.

06.04.2018 в СПАО «Ингосстрах» был представлен Акт ТСЖ «Сигма» с указанием причины выявленных повреждений в том числе, в комнате площадью 19 кв. м.: нарушение герметичности фитинговых соединений металлопластиковых труб отопления на участке от отсеченных шаровых кранов до радиатора отопления. К уже имеющимся повреждениям добавилось повреждение комнаты, площадью 20 кв.м.

При составлении указанного акта, СПАО «Ингосстрах» не было оповещено о дополнительном осмотре.

21.04.2018 застрахованная квартира была повторно осмотрена представителями СПАО «Ингосстрах», о чем составлен акт осмотра поврежденного имущества. При этом, к уже имеющимся повреждениям добавились повреждения в холле, балконе № 2.

23.04.2018 в СПАО «Ингосстрах» от ТСЖ «Сигма» представлен акт осмотра с указанием причины залива. Однако, по-прежнему, период образования повреждений Комиссией не установлен, а указан со слов владельца кв. № 28.

Руководствуясь п. 9.2.11 Правил страхования, СПАО «Ингосстрах» обратилось в ООО «НИК» с целью проверки представленных документов и определения соответствия образования повреждений заявленным событиям.

Экспертами ООО «НИК», было установлено следующее: - повреждения стен в коридоре и санузле в виде трещин являются следствием механических повреждений, к протечке радиаторов центрального отопления не относятся; - повреждения потолка в санузле не является следствием протечки радиаторов центрального отопления. Обстоятельства залива потолка в санузле ТСЖ «Сигма» не установлены; - образование плесени под обоями на балконе является следствием протечки из межпанельных швов, к протечке радиаторов центрального отопления не относятся; - повреждения стен в спальне – плесень на обоях (комната №2: 4.16*4,37 м2) является следствием протечки из межпанельных швов, к протечке радиаторов центрального отопления не относятся, т.к. образования плесени расположены выше уровня радиатора, прямо под подоконником.

Тем самым, истец не доказал причинно-следственную связь между заявленным событием и образованными на имуществе повреждениями.

На этом основании, СПАО «Ингосстрах» была составлена смета, за вычетом вышеуказанных повреждений, согласно которой, стоимость восстановительного ремонта имущества, составила, с учетом износа, 33 047,51 руб.

Согласно п. 12.8 Правил страхования, годовой процент износа, учитываемы при исчислении процента износа согласно п. 12.4.2, определяется Страховщиком в зависимости от вида имущества и его эксплуатационно-технического состояния, но в любом случае не может превышать следующих значений: для конструктивных элементов – 5%, отделки и инженерного оборудования – 10%, движимого имущества – 10%.

В соответствии с указанным пунктом, была составлена пропорция расчета, согласно применению процентного соотношения для поврежденных элементов (стен, потолка, пола) с учетом процента износа.

В соответствии с п. 12.4.2 Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью Полиса FК88318475, суммарный размер выплат страхового возмещения не должен превышать установленную в договоре страховую сумму.

Страховое возмещение выплачивается при частичном повреждении имущества – в размере восстановительных расходов за вычетом на износ заменяемых в процессе восстановления (ремонта) частей и материалов, но не свыше страховой суммы.

22.05.2018 СПАО «Ингосстрах» осуществило выплату страхового возмещения в размере 33 047,51 руб., что подтверждается платежным поручением № 398820.

24.05.2018 СПАО «Ингосстрах» направлено письменное уведомление о произведенной выплате.

Не согласившись с размером произведенной выплаты, 02.08.2018 Кравченко М.В. направил в СПАО «Ингосстрах» претензию, к которой было приложено экспертное заключение ООО «Центр Комплексных Экспертизы» и ООО «СМАРТ БИЗНЕС» на сумму 481 139, 72 руб.

09.08.2018 СПАО «Ингосстрах» направило письменное уведомление, в котором сообщило что не имеет основания для доплаты страхового возмещения, ввиду того, что страхователем представлены экспертные заключения в копиях, с недостаточным для проверки качеством. Также, выразило готовность рассмотреть претензию страхователя, после предоставления оригиналов экспертных заключений.

В связи с наличием в деле противоречий, с учетом ходатайства представителя ответчика, а так же в целях всестороннего и объективного рассмотрения дела определением суда по делу была назначена судебная автотехническая экспертиза. Производство экспертизы было поручено экспертам ООО «Центр независимой экспертизы и права».

Согласно выводам, содержащимся в заключении эксперта № ЗЭ-ССТОЭ-26-АР/КД-08-2019 от 26.08.2019 г. установлено, что стоимость восстановительного ремонта составляет 51000 руб. (без учета износа).

Оснований не доверять выводам эксперта ООО «Центр независимой экспертизы и права» у суда не имеется, поскольку заключение является допустимым по делу доказательством, содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения. Сторонами, представленное заключение автотехнической экспертизы не опровергнуто.

В связи с вышеизложенным, заключение судебной автотехнической экспертизы ООО «Центр независимой экспертизы и права» может быть положено в основу судебного решения.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что общий размер причиненного истцу ущерба составляет 17 952,49 руб.

Также суд учитывает, что ответчиком произведена частичная оплата страхового возмещения в размере 33047,51 руб.

Итого страховое возмещение, подлежащее взысканию с ответчика, составляет 17952,49 руб., что составляет 4% от заявленной в иске суммы.

Истцом понесены расходы по оценке стоимости восстановительного ремонта в сумме 15 000 руб. и 8000 руб.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы в сумме 920 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафа в силу Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку требование потребителя не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, и суд приходит к выводу о том, что права истца нарушены необоснованным отказом в части выплаты, суд полагает, что с СПАО «Ингосстрах», в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 8976 руб.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, размер которого истцом оценен в сумму 100 000 руб.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку при рассмотрении дела нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца, вызванный бездействием ответчика по выплате страхового возмещения, что по убеждению суда не могло не вызвать нравственных страданий у истца, то на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом названных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ (пункт 45) суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., полагая заявленный истцом размер компенсации необоснованно преувеличенным и не отвечающим требованиям разумности и справедливости.

Ответчиком понесены расходы по оплате судебной экспертизы в размере 55 000 руб. С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с истца в пользу ответчика подлежат взысканию расходы в размере 52800 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет г. Москвы подлежит взысканию государственная пошлин в размере 840 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу Кравченко … страховое возмещение в размере 17 952,49 руб., расходы по оценке- 920 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 8976 руб.,

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в бюджет г. Москвы государственную пошлину в размере 840 руб.

Взыскать с Кравченко … в пользу СПАО «Ингосстрах» расходы по экспертизе в размере 52800 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.В.Рубцова

Решение в окончательной форме составлено 17 октября 2019 года.

Судья: Н.В.Рубцова