Мотивированное решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Москва 23 мая 2019 года

Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре Кропачевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1354/2019 по иску Мустафаевой Людмилы Дмитриевны к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» (ранее ООО СК «Росгосстрах-жизнь») о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с вышеуказанным иском, указав следующие обстоятельства.

12.01.2018 года между истцом и ООО СК «РГС-жизнь было заключено два договора страхования № 5011301425 и № 5011301506. Истцом по каждому договору была оплачена страховая премия в размере 250 000 руб.

Истец считает, что ее ввели в заблуждение, договор не содержит условий о досрочном возврате денежных средств, ответчик не гарантирует получения инвестиционного дохода.

Истец указывает, что хотела приумножить сумму имеющихся денежных средств, не имея намерений заключать договоры страхования.

Истцу не было предоставлено достоверной информации при заключении договоров, то есть нарушены права потребителя.

Истец направила претензию ответчику с требованием расторгнуть договоры страхования, однако, претензия осталась без ответа.

В связи с изложенным истец просит суд расторгнуть договоры страхования, взыскать по каждому договору 250 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 936 руб. 65 коп. по каждому договору, расходы на юридические услуги в размере 67 000 руб., моральный вред в размере 50 000 руб.

В судебное заседание явился представитель истца Оникиенко Е.А., требования поддержал.

Представитель ответчика Ганатовский Д.А. явился, просил в иске отказать, поддержал письменный отзыв на иск.

Выслушав стороны, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу и названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также присвоением инвалидности. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что между 12.01.2018 года между истцом и ООО СК «РГС-жизнь было заключено два договора страхования № 5011301425 и № 5011301506. Истцом по каждому договору была оплачена страховая премия в размере 250 000 руб.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования с истцом был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья трудоспособности № 1 на условиях Программы «Управление капиталом+ выплата в конце срока», которая является неотъемлемой частью договора - приложением № 1 к договору страхования.

Истец программу страхования и правила страхования получила при заключении договора. С условиями страхования истец была ознакомлена и согласна, о чем имеется собственноручная подпись в полисе.

Согласно статье 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Страховщик и Страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении.

Согласно статье 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласие на заключение договора на изложенных условиях, было выражено истцом путем подписания заявления о страховании и договора страхования. Более того, в соответствии со ст. 423 ГК РФ договор страхования является возмездной сделкой. В силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Оплату страховой премии истец произвела, что подтверждается приходным кассовым ордером 14.11.2017 года, приложенного истцом к исковому заявлению.

Согласно пункту 3 статье 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию от 20 ноября 2015 г. N 3854-У ЦБ РФ «О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ» поскольку согласно пункт 10 Указания Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно пункту 5 Указаний от 20 ноября 2015 г. N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Разделом 10 договора страхования и Программой страхования (раздел права и обязанности сторон договора страхования) предусмотрен возврат страховой премии в полном объёме в случае отказа страхователем от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования, при этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Истец в течение четырнадцати календарных дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась. Таким образом, основания для возврата страховой премии истцу отсутствуют.

Согласно условиям договора, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае, по нему будет возвращена выкупная сумма в определённом проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования. Выплаты выкупной суммы не производилось, поскольку Страхователь обращался с претензией о расторжении договора в связи с, имевшим по его мнению, введением его в заблуждение.

Отказа Страхователя от договора страхования на основании статьи 958 статьи ГК РФ не было. Выплата выкупной суммы в данном случае являлась бы не обоснованной и рассматривалась бы как частичное признание требований истца.

Что касается доводов истца о том, что она была введена в заблуждение относительно инвестиционного дохода по договору страхования, суд приходит к следующему.

Условиями договора страхования предусмотрено участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности. Величина начисленного дополнительного инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется, и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика. Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора (год, следующий за годом заключения договора). Ежегодно по результатам начисления дополнительного дохода, Страховщик извещает Страхователя об измененных условиях Договора заказным письмом или иным способом, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении. Данные условия участия в инвестиционном доходе отражены и в полисе, и в Программе страхования.

Таким образом, информация о том, что инвестиционный доход не гарантируется указана в самом договоре страхования (раздел 9 «Участие в инвестиционном доходе»).

Касательно порядка и размеров выкупных сумм истец также истца в заблуждение не вводил.

Согласно разделу 11 «Досрочное расторжение Договора страхования» Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям Договора страхования, если Договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. В случае расторжения Договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного». Расчет размера выкупной суммы в рублях осуществляется по курсу доллара США, установленному ЦБ РФ на день утверждения выплаты Страховщиком. Страхователю вместе с Полисом вручается «Таблица гарантированных выкупных сумм».

Таблица гарантированных выкупных сумм была вручена страхователю при заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Таким образом, истец при заключении договора была осведомлена о порядке выплаты и размерах выкупных сумм.

В силу ч.1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Из анализа приведенной нормы закона следует, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, перестает отвечать признакам сделки, либо выражает волю ее участников неправильно, искаженно и, соответственно, приводит к иному результату, нежели тот, который они имели в виду. В интересах защиты прав Гражданский кодекс предусматривает возможность признания такой сделки недействительной по иску заблуждавшейся стороны. В п. 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации названы случаи заблуждения, имеющие существенное значение, и этот перечень следует считать исчерпывающим. Заблуждение должно иметь место на момент совершения сделки и быть существенным. Согласно п. 1 статьи 178 не является существенным заблуждение относительно мотивов сделки, т.е. побудительных представлений в отношении выгодности и целесообразности состоявшейся сделки. Равным образом не должно признаваться существенным заблуждением неправильное представление о правах и обязанностях по сделке.

Таким образом, исходя из существа спора, истец должен доказать как наличие заблуждения при совершении спорной сделки, так и существенное значение такого заблуждения.

В силу пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения договора страхования с потенциальным страхователем истцу были проведены переговоры по разъяснению условий страхования и, только получив его согласие на заключение договора страхования, были заполнены экземпляры договора страхования и переданы на подписание истцу. Никакого введения в заблуждение Страхователя не было, введение Страхователя в заблуждение истицей ничем не подтвержден, кроме того опровергается ее подписью в договорах и заявлении, что подтверждает волеизъявление Страхователя.

Таким образом, истицей вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ, не представлены объективные и допустимые доказательства совершения оспариваемой сделки под влиянием обмана, заблуждения. Сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования. Это подтверждается подписанием договора обеими сторонами без каких-либо оговорок и замечаний.

В связи с изложенными обстоятельствами суд отказывает истцу в удовлетворении требований о расторжении договоров страхования и возврате полной суммы страховой премии.

Поскольку нарушений прав потребителя не установлено, нет оснований для взыскания морального вреда.

Также суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также взыскании расходов на оплату юридических услуг, поскольку отказано в удовлетворении основных требований.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Мустафаевой Людмилы Дмитриевны к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» (ранее ООО СК «Росгосстрах-жизнь») о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, процентов, судебных расходов и морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Замоскворецкий районный суд г.Москвы.

Судья Е.В.Перепечина