Мотивированное решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Москва 23 мая 2019 года

Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре Кропачевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1355/2019 по иску Пьянова Сергея Ивановича к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Пьянов С.И. обратился с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», указав следующие обстоятельства.

28.12.2017 г. между истцом и МС Банк РУС заключен договор потребительского кредита. В тот же день 28.12.2017 года года между Пьяновым С.И. и ООО СК «РГС-Жизнь» (сейчас ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ) был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия составила 86 754 руб. 59 коп., период страхования 36 мес. С 28.12.2017 года.

Истцом была оплачена страховая премия в полном объеме.

Обязательства по возврату кредита были исполнены досрочно – 02.02.2018 года, что подтверждается справкой банка.

Истец указывает, что с момента досрочного погашения кредита отпала возможность наступления страхового случая, и прекратилось существование страхового риска.

Истец направил в адрес ответчика заявления о досрочном расторжении договора страхования и возврате премии, при этом ответа не получила.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 79 525 руб. 04 коп. пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Ганатовский Д.А. в судебное заседание явился, просил в иске отказать, по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав стороны, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 28.12.2017 г. между истцом и МС Банк РУС заключен договор потребительского кредита. В тот же день 28.12.2017 года года между Пьяновым С.И. и ООО СК «РГС-Жизнь» (сейчас ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ) был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия составила 86 754 руб. 59 коп., период страхования 36 мес. С 28.12.2017 года.

Истцом была оплачена страховая премия в полном объеме.

Обязательства по возврату кредита были исполнены досрочно – 02.02.2018 года, что подтверждается справкой банка.

Ответа на досудебную претензию не получено.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования оплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При досрочном отказе от договора страхования премия (ее часть) возврату не подлежит, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора.

Ссылаясь на несоблюдение истцом перечисленных выше условий, страховщик указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии. Однако суд не согласен с позицией ответчика.

Согласно Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу и названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с изложенным суд полагает возможным удовлетворить заявленные истцом требования и взыскивает с ответчика часть страховой премии, пропорционально действию договора страхования.

Срок действия договора – 36 месяцев с 28.12.2017 года,

Сумма страховой премии 86 754 руб. 59 коп.

В месяц премия составит: 86754,59 : 36 = 2 409 руб. 85 коп.

Досрочно кредит погашен 09.02.2018 года, то сеть за 3 месяца.

Часть премии, пропорционально остатку действию договора страхования:

33 х 2409,85 = 79 525 руб. 04 коп.

Таким образом, неиспользованной является сумма в размере: 79 525 руб. 04 коп.

Указанную сумму суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

Поскольку судом установлено, что права потребителя были нарушены необоснованным отказом в выплате, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязанностей по договору страхования, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что частично подлежат удовлетворению требования истца в части компенсации морального вреда.

При удовлетворении судом требований потребителя об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке, даже если сумма штрафа истцом не заявлена.

При этом ответчиком заявлено письменное ходатайство о снижении штрафных санкций по причине отсутствия в договоре страхования условий о возврате премии.

В связи с вышеизложенным суд полагает возможным взыскать штраф с ответчика в пользу истца в размере 10 000 руб., снизив его на основании ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 98 ГПК РФ в доход бюджета города Москвы суд взыскивает госпошлину в размере 2 585 руб. 75 коп.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Пьянова Сергея Ивановича страховую премию в размере 79 525 руб. 04 коп., штраф в размере 10 000 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета города Москвы госпошлину в размере 2 585 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Замоскворецкий районный суд г.Москвы.

Судья Е.В.Перепечина