Мотивированное решение

Решение

Именем Российской Федерации

01 октября 2018 года Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Рубцовой Н.В.,

при секретаре Евженко В.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5221/2018 по иску Шуменьковой …. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов

УСТАНОВИЛ:

Истец Шуменькова Р.В. обратилась в суд с иском к ответчику СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов. В обоснование заявленных требований указано, что между Шуменьковой Ремой Васильевной и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности № ES0439449, согласно которому объектом страхования является жилой дом, расположенный по адресу: Тульская область, ….. Срок действия договора с 09.06.2017 года по 08.06.2018 года.

09.04.2018 года, в период действия договора страхования, в результате сильного снегопада, повышения уровня подземных вод произошло чрезмерное давление на стену сверху и снизу застрахованного дома, что привело к разрушению одной из несущих стен и образованию трещины на другой несущей стене. Часть кровли дома, подверглась разрушению.

Шуменькова Р.В. являясь собственником застрахованного жилого дома, обратилась к ответчику с заявлением о повреждении принадлежащего ей имущества, однако СПАО «Ингосстрах» выплату страхового возмещения не произвело. Истец обратилась в ООО «Альянс-капитал» для определения суммы ущерба. В соответствии с экспертным заключением оценщика, стоимость восстановительного ремонта жилого дома составила, с учетом износа, 246 182 рубля, без учета износа, 257 067 рублей.

Посчитав, что ответчик не исполнил свои обязательства по договору страхования, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением и просила взыскать с ответчика СПАО «Ингосстрах», страховое возмещение в размере 257 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 930 рублей 69 копеек, расходы по оплате услуг оценщика в размере 12 600 рублей, судебные расходы в размере 5 809 рублей 31 копейка.

В судебное заседание истец не явился, обеспечил явку своего представителя по доверенности Нестеренковой Л.Н., которая просила исковое заявление удовлетворить.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности Зеликин В.Л., в судебное заседание явился, просил суд в удовлетворении исковых требованиях отказать в полном объеме. Доводы письменных возражений поддержал в полном объеме.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Частью 1 ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества ; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (, ГК РФ); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск .

В соответствии с ч. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Частью 1 ст. 961 ГК РФ, на страхователя по договору имущественного страхования, возложена обязанность, после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Судом установлено, что 09.06.2017 между Шуменьковой Р.В. и СПАО «Ингосстрах» заключен договор заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности № ES0439449, согласно которому объектом страхования является жилой дом, расположенный по адресу: Тульская область, …. Срок действия договора с 09.06.2017 года по 08.06.2018 года.

09.04.2018 года, в период действия договора страхования, в результате сильного снегопада, повышения уровня подземных вод произошло чрезмерное давление на стену сверху и снизу застрахованного дома, что привело к разрушению одной из несущих стен и образованию трещины на другой несущей стене. Часть кровли дома, подверглась разрушению.

03.05.2018 Шуменькова Р.В. обратилась в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении страхового события.

03.05.2018 экспертами ООО «АТБ-Сателлит» был организован выезд на осмотр поврежденного строения и составлен акт осмотра за подписью Шуменьковой Р.В.

Согласно акту осмотра от 03.05.2018 экспертами зафиксированы обрушения кровли, разрушение одной из несущих стен и образование трещин на другой несущей стене.

Поскольку выплата страхового возмещения не была произведена. Истец обратилась в ООО «Альянс-капитал» для определения суммы ущерба. В соответствии с экспертным заключением оценщика, стоимость восстановительного ремонта жилого дома составила, с учетом износа, 246 182 рубля, без учета износа, 257 067 рублей.

Истец просит взыскать с СПАО «Ингосстрах» страховое возмещение в размере 257 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 930 рублей 69 копеек, расходы по оплате услуг оценщика в размере 12 600 рублей, судебные расходы в размере 5 809 рублей 31 копейка.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено материалами гражданского дела, договор страхования № ES0439449 был заключен на основании «Комплексных правил страхования имущества и гражданской ответственности, а также сопутствующих рисков» СПАО «Ингосстрах» от 20.03.2017 «Дополнительным условиям по страхованию гражданской ответственности» к ним, именуемым также как Правила страхования (далее – Правила страхования …), которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Правила Страхователю были вручены, что подтверждается подписью на Договоре страхования № ES0439449. Таким образом, Страхователь, приняв от страховщика документы, заключил договор на предложенных СПАО «Ингосстрах» условиях.

Согласно указанному договору и Правилам страхования, объектом страхования является: имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (п. 2.2.4, 2.2.6, 2.2.7 Правил), расположенного по адресу, указанному в договоре в качестве территории страхования.

В соответствии с п. 3.1 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования.

Согласно условиям указанного Договора страхования, имущество по данному Договору считается застрахованным по «Стандартному пакету рисков» (п. 3.6 Правил страхования), который не включает в себя «Дополнительную защиту» по «Группе рисков 1». «Группе рисков 2». «Группе рисков 3» (п. 3.2.10 Правил страхования), а также «Конструктивные дефекты» (п. 3.2.14 Правил страхования).

Таким образом. Страховщик предоставляет страховую защиту от повреждения или утраты (гибели) застрахованного имущества в результате следующих страховых случаев: «Пожар»; «Взрыв»; «Повреждение водой»; «Механическое повреждение» в результате: наезда на него транспортных средств, навала судов; воздействия отскочившим или упавшим предметом: падение столбов, осветительных опор, деревьев, строительных крапов и других строительных механизмов, частей зданий и иных аналогичных предметов; падения астрономических объектов (метеоритов, комет, астероидом и т.п.); проведения третьими лицами за пределами территории страхования ремонтно-строительных работ; - «Противоправные действия третьих лиц»: - «кража с незаконным проникновением»; - «грабеж, разбой»; - «умышленные действия»; - «вред со стороны третьих лиц»; «Стихийное бедствие»; «Теракт»: «Короткое замыкание».

Кроме того, согласно п. 3.2.3 Правил страхования, страховщик обеспечивает страховую защиту по Договору страхования от риска:

- «Повреждение водой» - повреждение или утрата (гибель) имущества вследствие воздействия на него воды в любом ее агрегатном состоянии или иной жидкости (масла) из водопроводных, канализационных, отопительных, охлаждающих систем, систем кондиционирования, расположенных на территории страхования (в т.ч. во время их ремонта или замены), либо проникновения воды или иной жидкости из соседних помещений (включая нежилые помещения), не принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю), а также повреждение или утрата (гибель) имущества вследствие воздействия на него веществ, предназначенных для тушения пожара (включая огнетушащие порошковые составы).

В соответствии с заключением ООО «НИК» от 16.05.2018 г., составленным по запросу СПАО «Ингосстрах», причиной образования повреждений является большой физический износ конструктивных элементов, что привело строение к аварийному состоянию, а также нагрузка от снежного покрова и поднятие уровня грунтовых вод в период таяния снега.

На основании п. 3.8.1 Правил страхования не является страховым случаем обвал застрахованных объектов недвижимого имущества пли их частей по причине ветхости и/или аварийного состояния, не вызванного страховым случаем.

Письмами от 18.05.2018 и 18.06.2018 СПАО «Ингосстрах» уведомило Страхователя и выгодоприобретателя о том, что не имеет основания для выплаты страхового возмещения.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является размер страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно п. 3 cт. 3 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения, в том числе о порядке определения страховой выплат, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения,

В соответствии с положениями п. 1 cт. 929 и подп. 2 п. 1 cт. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Согласно п.2 Обзора ВС РФ «По отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» от 27.12.2017 г. Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Однако в настоящем споре по условиям договора страхования страховой случай не наступил, в связи с чем к этим условиям не подлежат применению названные выше положения.

Оценив в совокупности представленные доказательства, объяснения сторон, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании недоплаченного страхового возмещения не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

В п. 1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», указано, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ).

В соответствии с п. 22 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27.06.13 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Частью. 1 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ч. 2 ст. 10 ГК РФ суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Оценив представленные доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о том, что в данном деле исходя из условий Правил страхования случай не является страховым, поэтому не находит оснований для удовлетворения исковых требований Шуменьковой Р.В. о взыскании с СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения. С учетом отказа в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иных требований истца.

Таким образом, требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, не подлежат удовлетворению, в связи с исполнением ответчиком своих обязательств в срок, предусмотренный правилами страхования.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, требования о взыскании расходов по оплате услуг оценщика и судебных расходов, не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 195-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать Шуменьковой …. в удовлетворении требований к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Н.В.Рубцова