Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2018 года Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Мусимович М.В., при секретаре Бабушкине А.А., с участием прокурора Бабушкиной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4485/2018 по иску Попова Дмитрия Михайловича к ООО «СК Альянс-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, по встречному иску ООО «СК Альянс-Жизнь» к Попову Дмитрию Михайловичу о признании договора страхования недействительным,-

Установил:

Истец обратился с иском к ООО «СК Альянс-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указал, что 01.02.2017г. между ООО СК «Альянс Жизнь» (далее - страховщик, ответчик) и Сидоровым Олегом Владимировичем (далее - страхователь, Застрахованный) был заключен договор страхования жизни № ENW-0001087412 (далее - Договор страхования).

19.01.2018г. Сидоров О.В. скончался от острой коронарной недостаточности.

Истец обратился к ответчику о взыскании страховой суммы, однако на момент обращения в суд страховая компания своих обязательств по договору страхования не выполняет.

Ссылаясь на изложенное, просил суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 870 000,00 рублей; сумму денежных средств за просрочку платежа в размере 118 800,00 рублей, штраф в размера 50 % от размера удовлетворенных требований, в счет компенсации морального вреда 50 000,00 рублей.

В судебное заседание истец явился, исковые требования поддержал, просил суд иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель ООО «СК Альянс-Жизнь» по доверенности Осипов Д.Ю. явился, доводы истца оспорил по доводам представленного письменного отзыва на иск, просил в удовлетворении иска отказать; также поддержал требования встречного иска (л.д.54-55), просил суд признать Договор страхования № ENW-0001087412 от 01.02.2017г., заключенный между ООО СК «Альянс Жизнь» и Сидоровым О.В., недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 6 000,00 рублей.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, а также фактические и юридически значимые обстоятельства по делу в их общей совокупности, а также каждое доказательство в отдельности на предмет его относимости и допустимости, заключение прокурора, полагавшего в иске истцу Попову Д.М. отказать приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне ибо приложены к нему.

В соответствии со ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п.3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В силу ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложение страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Письменными материалами дела подтверждается, что 01 февраля 2017 года между ООО СК «Альянс Жизнь» и Сидоровым Олегом Владимировичем был заключен договор страхования жизни № ENW-0001087412 (л.д.5-6).

По договору страхования были застрахованы следующие риски:

1. Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования.

2. Смерть Застрахованного по любой причине (страховая сумма - 870 000 руб.)

3. Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (с освобождением от уплаты страховых взносов по отдельным страховым рискам).

4. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая.

5. Инвалидность Застрахованного с установлением I, II, III группы инвалидности в результате несчастного случая.

6. Травма Застрахованного в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по рискам 1,5,6 был определен Страхователь, а по иным рискам, в части, по риску «Смерть Застрахованного» - истец Попов Д.М.

Указанный договор страхования заключен на основании п.1 ст. 943 ГК РФ и п.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ».

Условия договора были определены в тексте самого Договора страхования, Дополнительных комбинированных правилах страхования «СТИЛЬ ЖИЗНИ», утвержденных приказом от 19.08.2013г. №215 (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Указанные Правила страхования Страхователем были получены на руки, с их положениями он был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в Договоре страхования.

21.03.2018г. истец обратился к ответчику с заявлением по риску «Смерть Застрахованного», в котором уведомил о том, что 19.01.2018г. Сидоров О.В. скончался от острой коронарной недостаточности.

Обращаясь суд с настоящим иском, истец исходит из того, что при жизни Сидоров О.В. говорил истцу, что анкета которую он (Сидоров) заполнял в страховой компании при заключении спорного договора страхования была напечатана мелким шрифтом, и он (Сидоров) толком с ней не был знакомлен, также Сидоров умер и не оставил разрешения страховой компании на разглашение сведений медицинского характера.

Суд, обсуждая данные доводы истца, находит их не состоятельными в силу следующего.

Исходя из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Стороны при заключении договора согласовали события, с наступлением которых возникает обязанность ООО СК «Альянс Жизнь» произвести страховую выплату, а так же события, с наступлением которых не возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Как указано судом выше, одним из рисков, на случай наступления которого был застрахован истец, является «Смерть Застрахованного по любой причине».

Вместе с тем, в силу п. 3.8 Правил страхования не признаются страховым случаем события, указанные в главе IV «Перечень исключений» Правил.

Исходя из положений ст. 4.1 Правил страхования не является страховым случаем событие, обладающее признаками страхового случая, если будет выяснено, что Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) знал о наличии в отношении Застрахованного обстоятельств или диагностированных заболеваний, препятствующих заключению договора страхования и/или указанных в п. 2.2 Правил, но не сообщил об этом Страховщику и/или предоставил Страховщику заведомо ложные сведения или подложные документы в целях получения страховой выплаты или заключения Договора страхования на более выгодных для Страхователя условиях.

В силу п. 2.2.5 Правил страхования договор страхования заключается на особых условиях в отношении лиц, требующих ухода и страдающих диагностированными болезнями или состояниями, повлекшими или являющимися основаниями для установления инвалидности.

Как следует из п.п. «б», «в» п. 11 заявления «Декларация Застрахованного» на страхование №0001087412 к Договору страхования, подписанного Сидоровым О.В., при принятии Застрахованного на страхование последний в п. 11 Заявления «Декларация Застрахованного» подтвердил, что он не проходил лечения и не страдает в настоящее время и в течение последних 5 лет заболеваниями сердечно-сосудистой системы, в частности, инфарктом; какими-либо заболеваниями лёгких; отрицал госпитализации за предшествующие 12 месяцев (т.е. с 01.02.2016г. по 01.02.2017г.) (л.д. 69-об.)

В силу п. 1 раздела 12 Заявления на страхования, Сидоров О.В. подтвердил правдивость и полноту представленных сведений. При этом стороны согласовали, что указанная информация является существенной для определения вероятности наступления страхового случая. Если она не будет правдивой или будет скрыта, ООО СК «Альянс Жизнь» не производит страховые выплаты.

При этом доводы истца в той части, что анкета, которую Сидоров О.В. заполнял в страховой компании при заключении спорного договора страхования была напечатана мелким шрифтом, и Сидоров О.В. с ней не смог ознакомиться, суд находит не состоятельными, поскольку данные доводы своего объективного подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Также письменными материалами дела подтверждается, что 14.05.18г., 18.05.2018г. и 07.06.2018г. ответчиком были направлены запросы в ГБУЗ ВО «Суздальская районная больница» о предоставлении сведений об обращении Застрахованного за медицинской помощью за весь период прикрепления Сидорова О.В. к данному лечебному учреждению.

В соответствии с поступившим ответом на запрос ответчика ГБУЗ ВО «Суздальская районная больница» направила выписку из амбулаторной карты Сидорова О.В. В соответствии с указанным документом следует, что в период с 28.12.2016г. по 03.01.2017г. Застрахованный наблюдался стационарно в ГБУЗ ВО №4 г. Владимира с диагнозом ЦВЗ (Цереброваскулярная недостаточность головного мозга): лакунарный ишемический инфаркт в теменной доле справа от 28.12.2016г.

В июне 2012 года Сидоров О.В. наблюдался в Поликлинике ГБУЗ «ВО «Суздальская районная больница» с диагнозом «очаговый туберкулез левого лёгкого».

10.09.2018 года на запрос суда ГБУЗ ВО «Суздальская районная больница» направила выписку из истории болезни Сидорова, из которой следует, что Сидоров находился на стационарном лечении в период с 28.12.2016 года по 03.01.2017 года с основным заболеванием ЦВЗ: лакунарный ишемический инфаркт в теменной доле справа от 28.12.2016г, правосторонняя пирамидная недостаточность, церебральный атеросклероз, гипертоническая болезнь 111 риск 5, дислипидемия (л.д.84).

Таким образом, из представленной медицинской документации следует, что эти диагнозы были установлены Застрахованному в течение пяти лет до заключения договора страхования и заполнения заявления на страхование.

Между тем, несмотря на это, Сидоров О.В. сообщил Страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, что подтверждается представленными документами.

Кроме того, согласно ответу из ГБУЗ ВО «ОНД» следует, что Сидоров О.В. с апреля 2017 года до даты смерти страдал синдромом зависимости от алкоголя, находился на диспансерном наблюдении. При этом на момент смерти в крови Застрахованного был обнаружен алкоголь в концентрации 2,8 %, что при жизни обычно соответствует сильной степени алкогольного опьянения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения в силу положений пп. «б», «в» п. 11 и пп. 1 п. 12 Заявления на страхование, п.п. 3.8, 4.1 Правил страхования в связи с предоставлением Страхователем заведомо ложных сведений относительно состояния его здоровья.

Соответственно, суд находит, что в удовлетворении исковых требований истцу о взыскании суммы основного долга в размере 870 000,00 рублей; суммы денежных средств за просрочку платежа в размере 118 800,00 рублей, штрафа в размере 50 % от размера удовлетворенных требований, компенсации морального вреда 50 000,00 рублей надлежит отказать.

Обсуждая встречные исковые требования ООО СК «Альянс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, суд исходит из следующего:

В силу ст. 944 ГК РФ При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд согласен с доводами ООО СК «Альянс Жизнь», что на момент Заключения Договора страхования Сидоров О.В. сообщил ООО СК «Альянс Жизнь» заведомо ложные сведения в той части, что он (Сидоров) не проходил лечения и не страдал на момент подписания заявления заболеваниями сердечно-сосудистой системы и легких, а также не проходил стационарного лечения за 12 месяцев до заключения договора, что влечет признание заключенного между истцом и ответчиком договора страхования недействительным.

С учетом изложенного, суд полагает возможным встречный иск ООО «СК Альянс-Жизнь» к Попову Дмитрию Михайловичу о признании договора страхования недействительным удовлетворить, признать Договор страхования №ЕNW -0001087412 от 01.02.2017 г. недействительным.

В силу ст.98, 100 ГПК РФ, с истца Попова Д.М.ё в пользу ООО «СК Альянс-Жизнь подлежат взысканию расходы на уплату госпошлины в размере 6 000,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Попова Дмитрия Михайловича к ООО «СК Альянс-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Встречный иск ООО «СК Альянс-Жизнь» к Попову Дмитрию Михайловичу о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать Договор страхования №ЕNW -0001087412 от 01.02.2017 г. недействительным.

Взыскать с Попова Дмитрия Михайловича в пользу ООО «СК Альянс-Жизнь» расходы на уплату госпошлины в размере 6 000,00 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение 30 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Замоскворецкий районный суд г. Москвы.

Судья: