Мотивированное решение

Решение

Именем Российской Федерации

20 июня 2018 года Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Рубцовой Н.В.,

при секретаре Евженко В.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3519/2018 по иску Межрегиональной общественной организации потребителей Общество защиты прав потребителей «Справедливое дело» в интересах Тазетдинова … к СПАО «Ингосстрах» о выплате страхового возмещения, неустойка, компенсации морального вреда

установил:

Истец Тазетдинов Ш.Ш. обратился в суд с иском к ответчику СПАО «Ингосстрах», просит взыскать страховое возмещение в размере 246 458,66 рублей, неустойку в размере 68 823 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что между истцом Тазетдиновым Ш.Ш. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования АА103582720 от 12.08.2016 года в отношении транспортного средства Тойота, государственный регистрационный знак Р306ЕВ777, принадлежащего истцу на праве собственности. В период действия договора страхования наступил страховой случай, транспортное средство было похищено.

Истец обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая по договору добровольного страхования имущества.

Ответчик осуществил выплату страхового возмещения в размере 1 633 241,34 рублей.

Истец направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием о выплате страхового возмещения в полном объеме, однако ответчик в доплате страхового возмещения отказал.

В связи с тем, что истцом страховое возмещение от ответчика не получено, он обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

Представитель истца Грибакин М.В. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» Дождикова Т.С. возражала против удовлетворения иска по доводам изложенным в письменных возражениях приобщённых к материалам дела.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений п. 1 ст. 943 ГК РФ «условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)».

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ «условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре».

Как установлено в судебном заседании между Тазетдиновым Ш.Ш. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования АА103582720 от 12.08.2016 года в отношении транспортного средства Тойота, государственный регистрационный знак Р306ЕВ777, принадлежащего истцу на праве собственности. Срок действия договора – с 22.08.2016 г. по 21.08.2017 г. Договор страхования заключен на условиях «Правил страхования автотранспортных средств», утвержденных СПАО «Ингосстрах» 24.06.2015 (далее – Правила страхования).

В период действия договора страхования наступил страховой случай, транспортное средство было похищено.

Истец обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая по договору добровольного страхования имущества.

Ответчик осуществил выплату страхового возмещения в размере 1 633 241,34 рублей. Страховая выплата осуществлена в срок предусмотренный Правилами страхования.

В соответствии со ст. 62 Правил страхования Страховщик в срок не более 30-ти рабочих дней после получения оригиналов всех необходимых документов обязан рассмотреть претензию Страхователя по существу и либо выплатить страховое возмещение, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения.

В соответствии со ст. 24 Правил страхования Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу ст. 25.1 Договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма.

Договор заключен без выбора страхователем опций «постоянная страховая сумма», «угон ТС с документами и (или) ключами», что отражено в разделе 1 полиса.

Изменяющаяся страховая сумма определяется формулой:

S = Sн * Ксс,

где S – страховая сумма на конкретный день действия договора страхования,

Sн – страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования,

Ксс – коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Если иного не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле, указываемой в договоре страхования:

1. Для новых ТС - в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС:

Ксс = 1 – (N/365)*20%;

2. Для ТС бывших в эксплуатации - в течение второго и последующих годов с даты начала использования ТС:

Ксс = 1 – (N/365)*13%,

где N – количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

Изменяющаяся страховая сумма исчисляется пропорционально за каждый день действия договора страхования.

Расчет страхового возмещения за поврежденный в результате риска Угон (без цели хищения, кража) автомобиль Toyota Highlander, гос. рег. знак P306EB777RUS следующий:

Страховая сумма (Sстр) 1910700 руб.; дата убытка (Кду)- 04.06.2017 г. ; начало действия договора- 22.08.2016 г., начало эксплуатации (Dтс)- 22.08.2014 г., количество дней до даты убытка (КДУ) 286 дней, износа ТС (Iтс2)- 13%

Размер страховой суммы на дату наступления страхового случая:

Sизн = Sстр * (1 - Кду/365*Iтс2/100) = 1 716 070,34 руб.

Таким образом, страховая сумма на момент страхового случая составляет 1 716 070,34 руб. рублей.

Согласно п.7 Обзора ВС РФ «По отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» от 27.12.2017 г., если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием Договора страхования, при заключении которого Истцу была предоставлена возможность выбора перечня и вида страховых рисков, на случай наступления которых выплачивается страховое возмещения, Истец выбрал страхование риска - «Угон ТС без документов и (или) ключей», в связи с чем, была рассчитана страховая премия в размере 68 823,00 руб.

Согласно документам, представленным Страховщику при обращении за выплатой страхового возмещения, следует, что пульт от установленного на ТС иммобилайзера Great Guard, в комплектации – G367RS06 (охранной системы) - специальное средство доступа к ТС, выполненное в отличной от ключа форме - отсутствует (оставлен в салоне похищенного ТС), соответственно, заявленное событие не обладает признаками страхового случая, предусмотренного действующим Договором страхования. В то же время, данное событие обладает признаками страхового случая по другому риску - «Угон ТС с документами и (или) ключами» от страхования которого при заключении Договора истец отказался.

Обращение с требованием выплаты страхового возмещения, можно рассматривать, как предложение об изменении условий Договора в части изменения одного из существенных условий действующего Договора - страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Закона «об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования. В соответствии со ст. 34 Правил страхования, Страховщик вправе при определении размера страховой премии применять повышающие и понижающие коэффициенты к базовым тарифам, размер которых определяется в зависимости от факторов страхового риска, в том числе от результата предыдущего страхования.

Страховой случай по риску «Угон с документами и (или) ключами» характеризуется высокой степенью вероятности и случайности наступления и более низкой вероятностью обнаружения ТС. В этой связи, для страхования данного риска, предусмотрен иной порядок расчета страховой премии, а именно - с повышающим коэффициентом к базовому тарифу.

В данном случае, выплата страхового возмещения по риску «Угон ТС с документами и (или) ключами» возможна была только после доплаты страховой премии в размере 82 829,00 рублей. Расчет суммы страхового возмещения представлен в материалы дела.

В соответствии с положениями п. 4 ст. 954 ГК РФ, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе, при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса (премии).

Страховщик выплатил страховое возмещение в размере 1 633 241,34 руб. с учётом коэффициента снижения страховой суммы и доплаты дополнительной страховой премии за риск «Автокаско (расширенное)», а именно - «Угон ТС с документами и (или) ключами», т.е. соразмерно увеличению риска угона ТС.

Расчёт суммы страхового возмещения: 1 716 070,34 руб. (страховая сумма на момент страхового случая) – 82 829 руб. (доплата страховой премии) = 1 633 241,34 руб., что и было выплачено ответчиком.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании недоплаченного страхового возмещения не обоснованы и не подлежат удовлетворению, ответчиком произведена выплата страхового возмещения в соответствии с условиями заключенного договора, и в размере, определенной им.

Выплата суммы страхового возмещения была произведена по реквизитам представленным истцом, в срок предусмотренный правилами страхования, что подтверждается материалами гражданского дела.

Таким образом, требования о взыскании неустойки, не подлежат удовлетворению, в связи с исполнением ответчиком своих обязательств в срок, предусмотренный правилами страхования.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать Межрегиональной общественной организации потребителей Общество защиты прав потребителей «Справедливое дело» в интересах Тазетдинова … в удовлетворении требований к СПАО «Ингосстрах» о выплате страхового возмещения, неустойка, компенсации морального вреда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.В.Рубцова