Мотивированное решение

Решение

Именем Российской Федерации

20 июня 2018 года Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Рубцовой Н.В.,

при секретаре Евженко В.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3324/2018 по иску Вероцкой … к СПАО «Ингосстрах» о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец Вероцкая И.П. обратилась в суд с иском к ответчику СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения судебных расходов. В обоснование исковых требований указала, что 25.04.2017 г. между истцом Вероцкой И.П. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования АА № 104604479 транспортного средства БМВ, гос. номер В183РР777, страховая сумма составила 3 800 000 руб. В период действия договора страхования транспортное средство было похищено в период времени 30.06.2017 г. по 09.07.2018 г. 11.07.2017 г. истец обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о хищении транспортного средства. По результатам рассмотрения заявления истца 15.12.2017 г. ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере 3 672 465,35 рублей.

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, 22.02.2017 г. истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы по договору страхования.

05.03.2018 г. по результатам рассмотрения претензии СПАО «Ингосстрах» уведомило истца об отсутствии основания для доплаты.

Посчитав, что ответчик не исполнил свои обязательства надлежащим образом, истец обратился с настоящим иском в суд и просил взыскать с ответчика СПАО «Ингосстрах», страховое возмещение в размере 127534,65 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы взыскания, расходы на услуги представителя 40000 рублей.

Представитель истца Костырко В.В. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности Холостова в судебное заседание явилась, представила в материалы дела письменные возражения, в которых просила суд в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, проверив и изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, между истцом Вероцкой И.П. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования АА № 104604479 транспортного средства БМВ, гос. номер В183РР777.

Договор страхования заключен на условиях «Правил страхования автотранспортных средств», утвержденных СПАО «Ингосстрах» 28.02.2017 (далее – Правила страхования).

По условиям договора транспортное средство было застраховано по рискам: «ущерб», «угон без документов и ключей», только «Полная гибель» («Прагматик»). Страховая сумма по договору составила 3 800 000 рублей. Срок действия договора – с 26.04.2017 г. по 25.04.2018 г.

В период действия договора страхования транспортное средство было похищено в период времени 30.06.2017 г. по 09.07.2018 г.

11.07.2017 г. истец обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о хищении транспортного средства.

15.12.2017 г. ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере 3 672 229, 93 рублей, что подтверждается платежным поручением от 15.12.2017 г.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений п. 1 ст. 943 ГК РФ «условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)».

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ «условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре».

В соответствии с Правилами страхования расчет страхового возмещения производится по правилам полной гибели ТС в соответствии со ст. 77 Правил страхования с учетом изменяющейся страховой суммы (ст. 25.1 Правил страхования)

Согласно п.7 Обзора ВС РФ «По отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» от 27.12.2017 г. Если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования. При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Из обстоятельств дела следует, что стороны при заключении договора АА 104604479 сторонами была установлена изменяющаяся страховая сумма, то есть уменьшающаяся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу

В соответствии со ст. 24 Правил страхования Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу ст. 25.1 Договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма.

Согласно условиям договора АА 104604479 установлена изменяющаяся страховая сумма.

Изменяющаяся страховая сумма определяется общей формулой: S = Sн * Ксс,

где S – страховая сумма на конкретный день действия договора страхования,

Sн – страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования,

Ксс – коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Значение коэффициента Ксс определяется по формуле, указываемой в договоре страхования для транспортных средств, бывших в эксплуатации – в течение второго и последующих годов с даты начала использования транспортного средства: Ксс = 1 – (N/365)*13%, где N – количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

Таким образом, договор страхования АА 104604479 действовал 74 дня с 26.04.2017 по 09.07.2017 г. (дата хищения). Страховая сумма для автомобиля БМВ, гос. номер В183РР777, 2014 года выпуска, по состоянию на 09.07.2017 г. составляет 3 699 846,58 руб. по формуле: S = Sн * (1 - N/365*13%)

На момент страхования автомобиль БМВ, гос. номер В183РР777, имел повреждения, что подтверждается актом осмотра при страховании, а также указано в п. 21 заявления истца о хищении автомобиля от 11.07.2017 г. Согласно акту осмотра от 26.04.2017 г., при страховании были выявлены повреждения переднего бампера, капота, заднего бампера и переднего левого крыла.

При заключении договора страхования страхователь был предупреждён под роспись, что при наличии повреждённых деталей или частей, а также повреждений окраски претензии по таким повреждениям отмеченных деталей приниматься к рассмотрению не будут. В случае устранения Страхователем замеченных повреждений следует предоставить транспортное средство для повторного осмотра Страховщиком.

Согласно ст. 15 Правил страхования, ТС, имеющее повреждения и/или коррозию, принимается на страхование только при условии, что такие повреждения и/или коррозия должны быть исправлены Страхователем за свой счёт (безусловно, любые повреждения пластиковых частей и деталей предполагают замену), а ТС представлено для повторного осмотра. В ином случае, при выплате страхового возмещения, стоимость устранения таких повреждений и/или коррозии, определяемая по калькуляции Страховщика, вычитается из суммы страхового возмещения.

Согласно ст. 70 Правил страхования, не возмещается стоимость устранения повреждений или дефектов, возникших до наступления страхового случая, т.е. угона ТС, если до наступления этого страхового случая Страхователь не представил отремонтированное ТС Страховщику на осмотр.

Имеющиеся повреждения ТС истицы Страховщику для осмотра, в восстановленном виде, представлены не были, в связи с чем СПАО «Ингосстрах» провело оценку стоимости восстановительного ремонта вышеуказанных повреждений. Стоимость устранения повреждений составляет 27 616,65 рублей.

С учетом изложенных обстоятельств размер выплаченного страхового возмещения составил 3 672 229,93 рублей, исходя из расчета: 3 699 846,58 рублей (изменяющаяся страховая сумма на дату страхового случая) - 27 616,65 рублей (стоимость устранения повреждений, имеющихся при страховании).

Оценив в совокупности представленные доказательства, объяснения сторон, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании недоплаченного страхового возмещения необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, предъявленных к СПАО «Ингосстрах» в полном объеме, при этом, с учетом отказа в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иных требований истца.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать Вероцкой … в удовлетворении требований к СПАО «Ингосстрах» о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.В.Рубцова