Мотивированное решение

Решение

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Рубцовой Н.В.,

при секретаре Евженко В.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3222/2018 по иску Алас … к СПАО «Ингосстрах» о выплате страхового возмещения

установил:

Истец Алас М.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику СПАО «Ингосстрах» с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 1 456 000 руб., суммы неустойки в размере 349 487 руб. 70 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб., расходы на нотариальные услуги в размере 1 300 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 280 руб., штраф в размере 50 % от присуждённой суммы.

20.06.2017 г. между Алас М.А. и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства марки TOYOTA CAMRY, государственный регистрационный знак А046МО190, принадлежащего на праве собственности истцу, что подтверждается полисом серии АА № 0104707089, со сроком действия с 21.06.2017 г. по 20.06.2018 г.

24.08.2017 г. застрахованное транспортное средство было похищено неустановленными лицами. Факт хищения и наступления страхового случая подтверждается материалами уголовного дела № 11701460005001291 от 04.09.2017 г., возбуждённого ст.следователем СУ УМВД России по г/о Домодедово.

29.08.2017 г. истец предоставил ответчику заявление об угоне (хищении) транспортного средства.

18.10.2017 г. в связи с наступлением страхового случая истец предоставил ответчику заявление о выплате страхового возмещения, своевременно и в полном объёме переданы по реестру все документы, предусмотренные Договором и Правилами страхования автотранспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков в СПАО «Ингосстрах».

В нарушение ст. 61 указанных Правил ответчик в срок до 29.11.2017 г. страховое возмещение не выплатил, безосновательно отказал в страховой выплате, мотивировав это тем, что транспортное средство было похищено вместе со свидетельством о регистрации ТС.

Истец не согласилась с доводами ответчика, так как это противоречит п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 г.

Поскольку до настоящего времени страховое возмещение истцом не получено в полном объеме, истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Истец Алас М.А. в судебное заседание не явился,

Представитель истца по доверенности Сарин С.В. и представитель истца Королева Л.С. в судебное заседание явились, требования искового заявления поддержали, просили суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности Зеликин В.Л. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, по доводам, изложенным в отзыве, суду пояснила, что так транспортное средство было похищено вместе с регистрационными документами, следовательно, страховой случай не наступил. При этом фактически страховая сумма по состоянию на 24.08.2017 г. составляет 1 433 888 руб. 22 коп. В случае удовлетворения требований истца, просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ снизив размер неустойки и штрафных санкций. Требования о компенсации морального вреда не обоснованы.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также недополученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществу либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной сумы (страховой суммы).

Согласно ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Согласно ч. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе, либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При рассмотрении дела судом установлено, что транспортное средство марки «НИССАН», государственный регистрационный знак С373МУ777, принадлежит на праве личной собственности Касьяненко Т.К., что подтверждается копией свидетельства о регистрации транспортного средства.

При рассмотрении дела судом также установлено, 15.03.2016 г. между Касъяненко Т.К. и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства марки TOYOTA CAMRY, государственный регистрационный знак А046МО190, принадлежащего на праве собственности Алас М.А. по рискам «Ущерб» и «Угон ТС без документов и ключей», что подтверждается полисом серии АА № 0104707089. Страховая сумма по договору составила 1 486 000 руб. Страховая премия по данному договору составила 80 342 руб., которая оплачена Алас М.А. при заключении договора страхования в полном объеме.

В период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно: 24.08.2017 г. застрахованное транспортное средство было похищено неустановленными лицами. Факт хищения и наступления страхового случая подтверждается материалами уголовного дела № 11701460005001291 от 04.09.2017 г., возбуждённого ст.следователем СУ УМВД России по г/о Домодедово.

29.08.2017 г. истец предоставил ответчику заявление об угоне (хищении) транспортного средства.

18.10.2017 г. в связи с наступлением страхового случая истец предоставил ответчику заявление о выплате страхового возмещения, своевременно и в полном объёме переданы по реестру все документы, предусмотренные Договором и Правилами страхования автотранспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков в СПАО «Ингосстрах».

Ответчик в срок до 29.11.2017 г. страховое возмещение не выплатил, отказал в страховой выплате, мотивировав это тем, что транспортное средство было похищено вместе со свидетельством о регистрации ТС.

С учетом представленных суду доказательств, суд не может согласиться с доводами ответчика, изложенными в отзыве на исковое заявление, о выплате истцу страхового возмещении в полном объеме, по следующему основанию.

В соответствии с п. 5 ст. 10 Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела РФ» (в редакции Федерального Закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ) в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Данная норма закона является императивной и не может быть отменена условиями договора страхования. Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора должны соответствовать обязательным для сторон правилами, установленным законом.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в пункте 32 Постановления Пленума от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", при разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что в соответствии со статьями 961, 963 и 964 ГК РФ оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Так, последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя установлены статьей 963 ГК РФ, в силу которой страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если докажет, что действия страхователя были направлены на причинение вреда имуществу и страхователь желал наступления негативных последствий.

Непредставление страхователем паспорта транспортного средства, либо свидетельства о его регистрации, либо комплекта(ов) ключей, талона техосмотра не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения за угон (хищение) автомашины.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что страховщику были представлены все необходимые документы, достаточные для установления факта наступления страхового события.

Доказательств того, что действия страхователя были направлены на причинение вреда имуществу и страхователь желал наступления негативных последствий, влекущих освобождение страхователя от ответственности по выплате страхового возмещения, материалы дела не содержат.

Таким образом, истец вправе получить страховое возмещение.

Согласно ст. 20 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие из числа указанных в ст. 18 Правил страхования, предусмотренное договором страхования.

При страховании автомобиля, согласно п. 13 ст. 18 Правил страхования, у Алас М.А. был выбор, застраховать автомобиль по риску «Автокаско (расширенное)», от наступления событий, указанных в п.п. 1.1, 2 – 8 и 9.2 ст. 18 Правил страхования, в том числе «Угон ТС с документами и ключами», и оплачена страховая премия в соответствующем объеме.

При этом страховая премия была бы выше, чем при страховании по риску «Угон ТС без документов и ключей».

Согласно «Тарифным ставкам по страхованию транспортных средств» (Приложение № 4 к Правилам страхования транспортных средств) в случае включения в страховое покрытие риска «Угон с ключами и (или) документами» хищения ТС в результате мошенничества, самоуправства и (или) присвоения (пп 9.2, статьи 18 Правил) Страховщик вправе применять повышающий коэффициент от 1,0 до 2,0.

Согласно п. 9.2 ст. 18 Правил страхования «Угон ТС с документами и (или) ключами» - утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или неправомерного завладения ТС без цели хищения (угона), в том числе, с оставленными в ТС или ином доступном третьим лицам месте ключами и (или) регистрационными документами.

Однако Алас не воспользовалась предложенным правом заключения договора страхования с расширением. Заключил договор по риску «Автокаско» от наступления событий, в числе которых «Угон ТС без документов и ключей» с оплатой премии в размере 80342 рублей.

В статье 60 Правил страхования указан перечень документов, которые страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику для принятия решения о выплате страхового возмещения в оригинале. В частности в п. 6 ст. 60 Правил страхования указано, что страхователь должен предоставить письмо (заявление) о выплате страхового возмещения (при выплате страхового возмещения в денежной форме - с указанием банковских реквизитов), для юридических лиц - подписанное руководителем или лицом, имеющим документально подтвержденное право подписи финансовых документов, и заверенное печатью организации.

В соответствии с абз. 2 ст. 60 Правил страхования в случае хищения или угона застрахованного ТС Страховщик в срок не более 30(тридцати) рабочих дней после получения оригиналов всех необходимых документов согласно статье 61 настоящих Правил и окончания предварительного расследования уголовного дела, возбужденного по факту хищения (угона) (статья 78 Правил) – в зависимости от того, что произойдет позднее – обязан рассмотреть претензию Страхователя по существу и либо выплатить страховое возмещение, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения, за исключением случаев продления срока выплаты в соответствии с абзацем третьим и пятым настоящей статьи.

Согласно ст. 74 Правил страхования гибель автомобиля (полная фактическая или конструктивная) признается, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равен или превышает 75% страховой стоимости ТС.

Согласно Приложению № 1 к Полису страхователем были избраны «Особые» условия порядка выплаты страхового возмещения при «полной гибели» автомобиля.

Согласно п. 2 ст. 77 Правил страхования под «особыми» условиями рассмотрения претензий по полной гибели подразумевается, что Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 Правил страхования, как постоянна или изменяющаяся величина) после того, как Страхователь передаст Страховщику транспортное средство, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая.

В соответствии с п. 25.1 Правил страхования, договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма.

Согласно условиям договора АА 104707089 установлена изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется общей формулой: S = Sн * Ксс; где S – страховая сумма на конкретный день действия договора страхования; Sн – страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования; Ксс – коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Если иного не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле, указываемой в договоре страхования: Для новых ТС - в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС: Ксс = 1 – (N/365)*20%;

Для ТС бывших в эксплуатации - в течение второго и последующих годов с даты начала использования ТС: Ксс = 1 – (N/365)*13%, где N – количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

При расчете страховой суммы с учетом коэффициента снижения страховой суммы в денежном выражении учитывается два периода: Срок договора страхования (06.03.2017 – 05.08.2017 = 152 дней).

Формула страховой суммы с учетом коэффициента снижения страховой суммы: Sизн = Sстр * (1 - Кду/365*Iтс2/100) = = 1 486 000 * (1 – 64/365*20%) = = 1 486 000 * (1-0,96493150685) = = 1 433 888,22 руб.

Таким образом, страховая сумма по состоянию на 24.08.2017 г. года составляет 1 433 888,22 рублей. Коэффициент снижения страховой суммы в денежном выражении составил 52 111,78 рублей (1 486 000 – 1 433 888,22).

Согласно п.7 Обзора ВС РФ «По отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» от 27.12.2017 г. Если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Из материалов дела следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

На основании изложенного, выплата страхового возмещения с учетом безусловной франшизы составляет 1 403 888,22 рублей (1 486 000 (страховая сумма) – 52 111,78 (коэффициент снижения) – 30 000 (франшиза)).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 349 487 руб. 70 коп. со ссылкой на п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 7 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 суд, исходя из статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе уменьшить размер (ставку) процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства, если подлежащая взысканию сумма денег явно несоразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.

С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере 40 000 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Согласно п. 46 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку требование потребителя не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, и суд пришел к выводу о том, что права истца нарушены необоснованным отказом в части выплаты, суд полагает, что с СПАО «Ингосстрах», в пользу истца подлежит взысканию штраф, с учетом ходатайства ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, в размере 40 000 руб.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, размер которого истцом оценен в сумме 10 000 руб.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку при рассмотрении дела нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца, вызванный бездействием ответчика по выплате страхового возмещения, что по убеждению суда не могло не вызвать нравственных страданий у истца, то на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом названных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ (пункт 45) суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., полагая заявленный истцом размер компенсации необоснованно преувеличенным и не отвечающим требованиям разумности и справедливости.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально сумме удовлетворённых исковых требований, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Учитывая, что исковые требования истца к ответчику были удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит возмещению сумма по уплате госпошлины в размере 2052 руб.

Истец просит взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме 50 000 руб. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, требования истца о взыскании расходов на оплату юридических услуг подлежат удовлетворению в разумных пределах с учетом степени и объема проделанной представителем работы в сумме 15 000 руб.

В удовлетворении расходов на оформление доверенности в сумме 1 300 рублей суд отказывает, так как представленная истцом доверенность является общей, выдана не на ведение конкретного дела, в связи с чем, может быть использована истцом в дальнейшем.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, 333.19 ч.1 п. 3 НК РФ, ст. 333.36 ч. 2 п. 4 НК РФ с ответчика суд взыскивает с ответчика СПАО «Ингосстрах» в бюджет г. Москвы государственную пошлину в сумме 15 594 руб. 45 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу Алас …. страховое возмещение в размере 1433 888,22 руб., неустойку в размере 40 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2052 руб., штраф в размере 40 000 руб.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в бюджет г. Москвы государственную пошлину в размере 15594,45 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.В.Рубцова