Мотивированное решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Москва 17 июля 2018 года

Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре Юмашевой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3423/2018 по иску Фалько Елены Ивановны к ООО СК «Росгосстрах-жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Фалько Е.И. обратилась с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» указав следующие обстоятельства.

Между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» **** года был заключен договор. При этом сотрудник банка убедил истца в том, что это договор вклада на 36 месяцев под 12 % годовых и денежные средства могут быть возвращены. По факту оказался заключенным договор страхования с ПАО СК «РГС-жизнь».

Истец указывает, что не расписывалась в договоре, не имела намерений заключать указанный договор, не получила полную информацию о предмете договора.

***** года истец обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 250 000 руб., но получила отказ.

В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ответчика 250 000 руб. в связи с отказом от исполнения договора страхования, 100 000 руб. компенсацию морального вреда.

В ходе рассмотрения дела судом принято уточнение в части компенсации морального вреда в размере 250 000 руб., в остальной части уточнение не принято.

В судебное заседание явилась истец и ее представитель, требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Савостьянов Г.П. явился, поддержал письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Выслушав позицию сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с и Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

и Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как установлено судом первой инстанции, между истцом и ПАО СК «РГС-Жизнь» 10.04.2017 года был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, сроком действия с 11.04.2017 года по 10.04.2020 года.

В рамках исполнения указанного договора истцом уплачена страховая премия в размере 250 000 руб., что подтверждено расходным кассовым ордером.

Согласно условиям договора страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма, в пределах сформированного резерва по договору страхования, в соответствии с Программой страхования. Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

08.09.2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и выплате причитающейся выкупной суммы.

Ответчик выплату не произвел, направил письмо в адрес истца указав, что страховая сумма не будет возвращена полностью в связи с чем истцу рекомендуется сохранить договор страхования.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в связи с введением в действие формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года N 32н страховщики, начиная с 1 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком.

До 1 января 2010 года в соответствии с Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года N 09/2-16р/02 "О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год" до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение Закона "О страховании" и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.

В соответствии с Министерства финансов от 09.04.2009 года N 32н страховщики обязаны в срок до 31.12.2009 года привести утвержденные ими Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте 1 Приказа Порядком, что было осуществлено ответчиком, который, с учетом императивных предписаний нормативных актов, регулирующих организацию и ведение страхового дела, не должен был согласовывать их с истцом.

Согласно полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма, в пределах сформированного резерва по договору страхования, в соответствии с Программой страхования.

Аналогичные условия предусмотрены и Приложением 1 к полису страхования - Программой, которая была вручена истцу при заключении договора страхования.

Из материалов дела следует, что с учетом срока действия договора страхования и в соответствии с правилами страхования при внесении страховых взносов в размере 250 000 руб. выкупная сумма будет составлять 200 000 руб., что соответствует 80% от сформированного страхового резерва в соответствии с указанными выше правилами его формирования.

Суд не принимает во внимание доводы истца о том, что до нее не была доведена информация о порядке формирования страхового резерва, в связи с чем она имеет право на возмещение убытков.

Материалами дела подтверждается, что истец была ознакомлена с Программой страхования, Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности, о чем свидетельствует ее подпись в полисе.

Довод истца об отсутствии полной информации о предмете договора, не обоснован, поскольку договор был подписан истцом, все условия и программа получены.

Поскольку судом установлено, что права потребителя были нарушены необоснованным отказом в выплате, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязанностей по договору страхования, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что частично подлежат удовлетворению требования истца в части компенсации морального вреда.

Размер компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела, степени страданий истца, отсутствия для него тяжких необратимых последствий, а также требований разумности и справедливости суд считает правомерным определить в размере 2000 руб. 00 коп. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в размере, указанном истцом, суд не находит.

При удовлетворении судом требований потребителя об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

При этом суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для применения ГК РФ, учитывая, что вопрос оставался спорным до решения суда, учитывая длительность неисполнения обязательства, заявленное ответчиком ходатайство о явной несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства.

Как следует из диспозиции Гражданского кодекса Российской Федерации, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

По смыслу названной правовой нормы уменьшение штрафа и неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

В связи с вышеизложенными нормами права суд полагает возможным снизить штраф ввиду его явной несоразмерности до 10 000 руб., учитывая заявленное ходатайство ответчика о применении указанной нормы.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета города Москвы суд взыскивает госпошлину в размере 5 500 руб.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-жизнь» в пользу Фалько Елены Ивановны денежные средства в размере 200 000 руб. в связи с отказом истца от исполнения договора страхования, взыскать моральный вред в размере 2 000 руб., штраф в размере 10 000 руб.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-жизнь» в доход бюджета города Москвы госпошлину в размере 5 500 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Перепечина