Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2017 г. Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Ломазова С.Б., при секретаре Волковой О.А., с участием представителя ответчика Поповой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4162/2017 по иску Бошкова В.Б. к ООО СК «Альянс Жизнь» о взыскании гарантированного дохода,

установил:

Истец Бошков В.Б. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Альянс Жизнь», требуя взыскать с ответчика в свою пользу сумму гарантированного дохода в размере 474 000,00 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 41 690,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14 июля 2011 года между истцом (Страхователь и Застрахованное лицо) и ответчиком ООО «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь» (Страховщик, после переименования – ООО «СК «Альянс Жизнь»), был заключен Договор страхования жизни страховая программа «Альянс Стратегия» № STR 0000471 (далее Договор), в соответствии с которым объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного до определенного срока, со смертью Застрахованного.

Истцом в день заключения Договора была произведена оплата страховой премии в размере 2 370 000 рублей. Договор был заключен сроком на 5 лет.

По Условиям Договора страхования жизни страховая программа «Альянс Стратегия» страховая выплата по указанным рискам составляет 100% страховой суммы, установленной в договоре/полисе страхования.

При заключении Договора представитель страховой компании пояснил истцу, что в течение пяти лет он не может снимать ни денежные средства, ни проценты по Договору. Однако через пять лет с наступлением страхового случая по риску «Дожитие» истцу будет выплачена сумма, в два раза превышающая первоначальный взнос, то есть 4 740 000 рублей. В случае же смерти истца, указанная сумма будет выплачена его супруге, которая являлась выгодоприобретателем по Договору.

Кроме того, в соответствии с главой XIII «Участие в инвестиционном доходе страховщика» Условий Договора страхования жизни страховая программа «Альянс Стратегия» страховщик по итогам инвестиционной деятельности может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства Страховщика по страховым выплатам, связанным со страховыми случаями, предусмотренными п.п.3.1.1 (дожитие Застрахованного до окончания срока страхования), 3.1.2, 3.1.3 Условий, без увеличения страховых взносов. Представителем ответчика истцу были выданы рекламные буклеты с изображением всевозможных графиков, схем и расчетов, согласно которым истцу был гарантирован высокий дополнительный инвестиционный доход.

В марте 2012 года истцом в адрес ответчика был направлен запрос касательно инвестиционного дохода, начисленного по полису за прошедший период времени. На данный запрос истцом был получен ответ, в котором ему был представлен график динамики Индекса РТС за период с 03.08.2011 г. по 01.03.2012 г. и сообщалось, что дополнительный инвестиционный доход истца как в процентах, так и в рублях равен 0 (нулю). В связи с этим представители страховой компании убедили истца в выгодности инвестиционных вложений в золото, в связи с чем истцу было предложено подписать Дополнительное соглашение №1 к Договору «Инвестиционная декларация «Альянс Стратегия», в соответствии с которым годовая норма доходности, обеспечивающая с учетом вероятности наступления страхового случая по риску «Смерть», рост размера Страхового резерва от первоначального значения, определенного в соответствии с п.1.3 настоящей декларации, до 100% от страховой суммы по риску «Дожитие» за период от даты вступления Договора в силу до даты окончания срока действия Договора. Гарантированная норма доходности составляет 4 % для Договоров со сроком страхования 5 лет. После окончания действия Договора – 02.08.2016 г., и, соответственно, наступления страхового случая «Дожитие», истец в соответствии с п.10.3.1 Условий Договора подал в страховую компанию соответствующее заявление с просьбой произвести страховую выплату с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

На данное заявление был получен ответ, в котором сообщалось, что за весь период действия Договора с 03.08.2011 г. по 02.08.2016 г. динамика Базового актива составила минус 20,30%, однако, несмотря на общее падение Индекса РТС и Золота, истцу гарантируется 100 % возврат денежных средств, после чего, на расчетный счет истца была переведена сумма в размере 2 370 000,00 руб.

Истец считает такие действия ответчика нарушением обязательств по Договору, так как ответчик не выплатил истцу в соответствии с п.4.2 Приложения №3 к Договору гарантированный доход в размере 4 % годовых, что составляет за пять лет 474 000,00 руб.

Более того, ответчик ввел истца в заблуждение, так как выплата гарантированного дохода в размере 4 % годовых являлась для истца существенным условием Договора, которое повлияла на решение его заключить. Если бы истец знал, что ответчик не будет начислять гарантированную норму доходности в размере 4% годовых, истец бы никогда не заключил данный Договор страхования, поскольку это не имеет никакого практического смысла.

28 марта 2017 года истцом в адрес ответчика была передана претензия без номера, на которую был получен ответ, в котором ответчик сообщил, что понятие «гарантированный доход» используется в контексте возврата 100 % уплаченной премии, а также оплаты услуг страховщика по риску «Смерть в результате несчастного случая», и никаких выплат не произвел, в связи с чем истец обратился с заявленными требованиями в суд.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, при этом от представителя истца поступило заявление об отложении рассмотрения дела в связи с занятостью в другом процессе, которое было отклонено судом как необоснованное, поскольку доказательств причин уважительности своей неявки в судебное заседание истец и его представитель не представили.

Представитель ответчика Попова Н.В. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска по доводам своих письменных возражений на исковое заявление.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя.

Выслушав представителей ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях договора.

Пунктами 1 и 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В судебном заседании установлено, что 14.07.2011 г. между Бошковым В.Б. и ООО «Страховая компания «Альянс Жизнь» был заключен договор страхования жизни по страховой программе «Альянс Стратегия» №STR 0000471 сроком на 5 лет по условиям которого на дату заключения договора истец оплатил страховую премию в размере 2 370 000 руб.

Приложениями и неотъемлемой частью указанного договора являются: Приложение №1 – Таблица выкупных сумм, Приложение №2 – Условия договора страхования жизни страховая программа «Альянс Стратегия», Приложение № 3 –Инвестиционная декларация «Альянс Стратегия».

Договор страхования STR-0000471 по программе «Альянс Стратегия» является договором инвестиционного страхования жизни с базовым активом «Индекс РТС».

Согласно условиям Договора Договор страхования заключается путем вручения Страховщиком Страхователю Полиса, подписанного Страховщиком. Страхователь акцептирует оферту путем платы страховой премии.

Истцу при заключении Договора была разъяснена природа и правовые последствия договора. Истец добровольно выразил свое волеизъявление на заключение с ответчиком договора страхования жизни и был ознакомлен с условиями договора, о чем свидетельствует его подписи на соответствующих документах: договоре страхования, Таблице выкупных сумм (Приложение №1), Условиях договора страхования жизни страховая программа «Альянс Стратегия» (Приложение №2), Инвестиционной декларации «Альянс Стратегия» (Приложение №3).

Следовательно, подписание истцом договора страхования было свободным и добровольным его волеизъявлением.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств того, в момент заключения договора истец был введен в заблуждение относительно стороны сделки и условий заключенного договора, не имел желания на заключение договора на указанных в нем условиях, а также того, что действия ответчика при заключении договора были направлены на введение истца в заблуждение, истцом не предоставлено.

Доказательство того, что ООО «СК «Альянс Жизнь» при заключении Договора обещало истцу выплату гарантированных процентов, не имеется.

Истец ссылается на тот факт, что ответчик не выполнил своих обязательств по Договору и не выплатил истцу гарантированный доход в размере 4% годовых в силу п.4.2 Инвестиционной декларации.

Между тем, данный довод истца связан с неправильным толкованием условий Договора.

Так, из условий Инвестиционной декларации следует, что гарантированный доход (п.4.3.) – это прирост Страхового резерва за Период начисления из расчета с Гарантированной нормой доходности.

В силу п.4.2 Инвестиционной декларации «Альянс Стратегия» гарантированная норма доходности – годовая норма доходности, обеспечивающая, с учетом вероятности наступления страхового случая по риску «Смерть», рост размера Страхового резерва от первоначального значения, определенного в соответствии с п.1.3 настоящей Декларации, до 100% от страховой суммы по риску «Дожитие» за период от даты вступления договора в силу до даты окончания срока действия Договора. Для договоров со сроком страхования 5 лет составляет 4%.

Страховой резерв представляет собой совокупность гарантийного фонда и рискового фонда. Он составляет 85 % от страховой премии на дату начала договора.

Гарантированный доход (п.4.3 Декларации) рассчитывается на любой день периода начисления (даты расчета t) как приращение размера Страхового резерва на дату вступления Договора в силу или дату последней фиксации в случае осуществления Фиксаций в течении срока действия Договора на Гарантированную норму доходности по формуле, приведенной в инвестиционной декларации. Это то, насколько должен был прирасти Страховой резерв, чтобы обеспечить выплату 100% по риску Дожитие и Смерть ЛП, а также двойную выплату в случае смерти клиента в результате несчастного случая.

Дополнительный инвестиционный доход – это разница между фактическим инвестиционным доходом и гарантированным инвестиционным доходом. Только дополнительный инвестиционный доход увеличивает обязательства Страховщика.

Формулы расчета Гарантийного фонда, Гарантированного инвестиционного дохода, Фактического инвестиционного дохода и Дополнительного инвестиционного дохода представлены в Инвестиционной декларации, которая является неотъемлемой частью Договора страхования.

Гарантированный доход – это теоретическая абстрактная величина, которая учтена при цене продукта, и используется как математический элемент при расчете дополнительного инвестиционного дохода Клиента по договору страхования.

Расчет гарантированного дохода – теоретический и необходим для расчета гарантии возврата вложенных средств, а также опции «Страхование на случай смерти в результате несчастного случая».

Таким образом, понятие «гарантированный доход» - это математическое, теоретическое понятие, которое используется для расчета дополнительного инвестиционного дохода, поскольку рассматриваемый Договор страхования является договором с дополнительным инвестиционном доходом (при его наличии).

Указанные понятия и проводимый ответчиком расчет дополнительного инвестиционного дохода был детально разъяснен истцу в ответе на претензию от 03.04.2017 г., исх. 3263/SW-023/22-01.

Договор страхования STR-0000471 по программе «Альянс Стратегия» является договором инвестиционного страхования жизни с базовым активом «Индекс РТС». Страховые резервы по договорам инвестиционного страхования жизни размещаются в соответствии с выбранной Страхователем инвестиционной стратегией.

Согласно п.13.1 раздела XIII Договора «Участие в инвестиционном доходе страховщика» Страховщик по итогам инвестиционной деятельности может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства Страховщика по страховым выплатам, связанным со страховыми случаями, предусмотренными п.п.3.1.1 Условий, без увеличения размера страховых взносов. В случае, если дополнительный инвестиционный доход определен Страховщиком, он выплачивается дополнительно к страховой сумме по страховым случаям, предусмотренными п.п.3.1.1,3.1.2.,3.1.3. Условий, а также дополнительно к выкупной сумме в случае досрочного расторжения договора страхования.

На момент вступления Договора в силу (03.08.2011 г.) Базовый актив по договору – Индекс РТС – торговался на уровне 1901,73 пункта, значение Индекса РТС на дату 04.12.2012 г. составило 1443,87 пункта, далее истцом была активирована опция смены Базового актива. Таким образом, за период действия договора до смены Базового актива Индекс РТС показал отрицательную доходность -24% (минус двадцать четыре процента).

Новый Базовый актив по договору, начиная с даты 05.12.2012 г. – «Золото» – торговался на уровне 1690 пунктов, значения Базового актива на дату дожития (02.08.2016 г.) составило 1370,6 пунктов. Таким образом, за период действия договора после смены Базового актива, новый Базовый актив «Золото» показал отрицательную доходность -19% (минус девятнадцать процентов).

Условия Договора (Приложение №2), которые являются неотъемлемой частью Договора страхования, предполагают, что Страховщик при определении дополнительного инвестиционного дохода рассчитывает разницу между размером фактического инвестиционного дохода по размещению средств страховых резервов, и ростом математического резерва на гарантированную норму доходности, то есть гарантированным инвестиционным доходом.

Как видно из предоставленного расчета, разница между фактическим инвестиционным доходом и гарантированным инвестиционным доходом составила -54 054 (минус пятьдесят четыре тысячи пятьдесят четыре) рубля 46 копеек. Поскольку программа страхования не предусматривает отрицательный дополнительный инвестиционный доход, он был приравнен к нулю.

Согласно п.1.1 Приложения №3 к Договору Инвестиционная составляющая страхового продукта сочетает в себе потенциальную доходность от участия в динамике Индекса PTC Classic (RTSI) и гарантию возврата вложенных средств по истечении срока действия Договора страхования.

В п.1.4 Приложения №3 указана расшифровка сектора I: в случае отрицательной доходности Индекса за Период начисления Доходность равна 0%. Страховая выплата в таком случае будет равна сумме страховой премии, а выкупная сумма – гарантированной выкупной сумме, определенной Договором страхования.

Кроме того, пункт 3 Инвестиционной декларации предусматривает основные риски, п.п.3.1 указывает на то, что риски, связанные с размещением денежных средств в инвестиционные инструменты в соответствии с условиями страхового продукта, возлагаются на страхователя в течение всего срока действия договора страхования. Стоимость Индекса (базового актива) в рисковом Фонде может изменяться и колебаться и, таким образом, может опуститься ниже уровня на дату вступления Договора в силу, что может привести к изменению ожидаемых сумм страховых выплат и (или) выкупных сумм. Существуют следующие риски: рыночные, операционные, юридические, политические, внешние, риск оценки, и др. о которых истец был надлежащим образом проинформирован, что подтверждается его подписью на Инвестиционной декларации.

На сайте РТС можно ознакомиться с таблицей значений индекса за выбранный период времени. Кроме того, динамика Индекса РСТ доступна на сайте крупнейшего провайдера финансовой информации, компании Bloomberg, по адресу: https://www.bloomberg.com/quote/RTSI$:IND.

Динамика котировок актива «Золото» также доступна на сайте крупнейшего провайдера финансовой информации, компании Bloomberg, по следующему адресу: https://www.bloomberg.eom/quote/XAUUSD:CUR.

Эта информация официальная и общедоступная.

После наступления риска «Дожитие» истцу была в полном объемы выплачена сумма страховой выплаты в размере страховой премии, что истцом не оспаривается.

В связи с тем, что дополнительный инвестиционный доход по данному договору оказался отрицательным, а продукт не предполагает потерю вложенных средств, то дополнительный инвестиционный доход составил 0,00 руб. (так как дополнительный инвестиционный доход не может быть отрицательным числом).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ООО СК «Альянс Жизнь» выполнил все свои обязательства перед истцом по спорному Договору в полном объеме, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований Бошкова В.Б. отсутствуют.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, суд также отказывает истцу во взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Бошкова В.Б. к ООО СК «Альянс Жизнь» о взыскании гарантированного дохода отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Б.Ломазов