Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2017 года г. Москва

Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Рубцовой Н.В.,

при секретаре Катукии Н.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5082/2017 по иску Важиной … к ОАО МКБ «Замоскворечье» об установлении состава и размера требований, внесении изменений в реестр обязательств

установил:

истец Важина Л.Н. обратился в суд с иском к ответчикам ОАО МКБ «Замоскворецкий» (далее- Банк) об установлении состава и размера требований, подлежащих отражению в реестре обязательств Банка перед вкладчика, в размере 481205,45 руб.; обязании Банк внести изменения в реестр обязательств, а именно включить права требования в размере 481 205,45 руб. в реестр обязательств Банка перед вкладчика по состоянию на 23 июня 2014 г. и передать внесенные изменения в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В обоснование требований указала, что 21 мая 2014 г. между ней и Банком заключен договор Срочного вклада «Ежемесячный доход», а также Договор №982 Вклада «До востребования», в силу которых был открыт счет, которым пользовалась. 21 мая 2014 г. внесла денежные средства в размере 250 000 руб. на 181 день под 5,5% годовых. 23 мая 2014 г. согласно платежному поручению получила на своей счет в банке 230 000 руб. по договору займа от 21 мая 2014 г.

23 июня 2014 г. у Банка была отозвана лицензия, наступил страховой случай, предусмотренный ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». По состоянию на данную дату в Банке размещались денежные средства 480 000 руб., а также проценты в размере 1205, 45 руб. Таким образом, у Банка возникла обязанность перед вкладчиками, включить в реестр обязательств.

Представитель истца Добросмыслов А.К. в судебном заседании доводы иска поддержал.

Представитель ответчика конкурсного управляющего ОАО МКБ «Замоскворецкий» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» Кадаркин В.С. возражал против удовлетворения заявленных требований, по основаниям изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо- Мифтахутдинов С.Г., в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст.2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.ст.6-9 вышеуказанного Закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается, исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается, исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

Как установлено в судебном заседании 21 мая 2014 г. между Важиной Л.Н. и Банком заключен договор №42305810200002000033 Срочного вклада «Ежемесячный доход», а также Договор №982 Вклада «До востребования», в силу которых был открыт счет №42305810200002000033.

Согласно приходному кассовому ордеру 21 мая 2014 г. истец внесла денежные средства в размере 250 000 руб. на 181 день под 5,5% годовых.

23 мая 2014 г. согласно платежному поручению №1042 получила на своей счет в банке 230 000 руб. по договору займа от 21 мая 2014 г.

Как следует из письменных возражений представителя Банка, начиная с середины апреля 2014 года жалобы клиентов Банка - физических лиц на отсутствие денежных средств на их текущих и депозитных счетах поступают регулярно и в больших объемах в Банк России, а с конца апреля 2014 Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям клиентов и выдавать в обычном режиме Денежные средства через кассу, при этом Банком с 20-х чисел апреля 2014 года предоставлялась заведомо недостоверная отчетность.

С 12.05.2014 неисполнение обязательств Банка приобрело массовый характер и охватило множество подразделений Банка. Так факты неисполнения поручений клиентов установлены в Предписании Банка России от 30.05.2014 №51-19-11/17750ДСП, а также подтверждаются приложенным к возражению жалобами клиентов и неисполненными платежными поручениями. Финансовые проблемы Банка широко освещались в СМИ (в периодической печати и в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»),

Не взирая на то, что проблемы платежеспособности в Банке начались в конце марта - начале апреля 2014 года, официальная картотека неисполненных платежей сформирована только 06.06.2014 на балансовом счете № 47418, предназначенном для неоплаченных платежных поручений (согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П), на котором учтены платежные поручения, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету Банка. Эти платежные поручения не исполнены до даты отзыва у Банка лицензии. В результате этого на балансовом счете № 47418 учтены платежные поручения, поступившие в Банк через платежную систему Банка России, и зачисленные на счет 47416 (суммы, поступившие на корреспондентский счет до выяснения).

В то же время в Банке обнаружена скрытая картотека списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету платежных поручений клиентов. Платежные поручения, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету Банка, частично учитывались на балансовом счет № 30223 (незавершенные переводы и расчеты по банковским счетам клиентов) и в АБС Банка, как подготовленные к отправке. Наиболее ранние неисполненные Платежные поручения, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету, датированы 08.06.2014, при этом они поступили в Банк 12.05.2014. Общая сумма неисполненных платежных поручений составляет 422 008,0 тыс. рублей.

По состоянию на конец апреля 2014 Банк фактически утратил платежеспособность, то клиенты Банка не могли свободно реализовать свои права по счету.

В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных ФЗ «О центральном банке Российской Федерации», Приказом Банка России от 23.06.2014 № ОД-1457 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Банк является участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более 700 000,00 рублей за счет средств фонда страхования вкладов.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 13.08.2014 по делу № А40-99892/2014 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство.

Несмотря на сложившуюся в Банке ситуацию в Банке оформлялись фиктивные операции по счетам клиентов Банка (физических и юридических лиц), о якобы снятии и внесении денежных средств через кассу Банка, либо переводе денежных средств с крупных вкладов на более мелкие с одновременным открытием счетов для мелких вкладов.

Так, 22.05.2014 в данных по счету кассы Банка № 20202810800000000000 содержатся сведения о якобы выдаче через кассу со счета № 42307810600004020787 (далее - Счет Кредитора), принадлежащего физическому лицу - Мифтахутдинову С.Г. (далее - Кредитор), денежных средств в размере 2 000 000,00 руб.

При этом необходимо обратить внимание, что указанная запись внесена в автоматизированную банковскую систему 21.05.2014 в 19:59:54, т.е. «задним числом».

21.05.2014 через кассу Банка № 20202810800000000000 внесены записи о якобы внесении Истцом денежных средств в размере 250 000,00 руб. на счет № 42305810200002000033 (далее - Счет истца), открытый Банком в тот же день связи с заключением договора банковского вклада № 42305810200002000033.

Кроме указанной операции, в данных по счету кассы Банка зафиксированы аналогичные операции внесения денежных средств другими физическими лицами.

По счету №42306810500001020328 сумма по дебету 700 000 руб., назначение платежа: Взнос наличными на счет, открытый по договору 42306810500001020328. Счет депозита Головинская М.Ю., время ввода в АБС: 21.05.2014 19:30:39

По счету №42305810400001000054 сумма по дебету 600 000 руб., назначение платежа: Взнос наличными на счет, открытый по договору 42305810400001000054. Счет депозита Волкова И.А., время ввода в АБС: 21.05.2014 19:39:15;

По счету №42305810900002000032 сумма по дебету 450 000 руб., назначение платежа: Взнос наличными на счет, открытый по договору 42305810900002000032. Счет депозита Купренкова И.А., время ввода в АБС: 21.05.2014 19:41:40;

По счету №42305810200002000033 сумма по дебету 250 000 руб., назначение платежа: Взнос наличными на счет, открытый по договору 42305810200002000033. Счет депозита Важина Л.Н., время ввода в АБС: 21.05.2014 19:44:47;

По счету №42307810600004020787 сумма по дебету 0; сумма по кредиту- 2000 000 руб., назначение платежа: Выплата средств по договору 42307810600004020787. Счет депозита Мифтахутдинов С.Г., время ввода в АБС: 21.05.2014 19:59:54.

Анализ счетов Кредитора свидетельствует о том, что по состоянию на 21.05.2014 у Мифтахутдинова С.Г. в Банке были размещены денежные средства в размере свыше 2,7 млн руб.

В результате осуществления указанных сомнительных операций размер обязательств перед Истцом искусственно увеличен на сумму 250 000,00 руб., а размер обязательств перед Кредитором сокращен путем дробления остатка по счету в пределах максимального размера страхового возмещения (700 000,00 руб.), предусмотренного ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Закон о страховании). После наступления в отношении Банка страхового случая, предусмотренного п. 1 ч. 1 ст. 8 Закона о страховании, Агентство в соответствии с реестром обязательств Банка перед вкладчиками в установленном законом порядке выплатило Мифтахутдинову С.Г. (Кредитору) страховое возмещение в размере 700 000,00 руб., поскольку формирование остатков по его счету не носило сомнительный характер.

Описанные выше технические записи были осуществлены в период фактической неплатежеспособности Банка, т.е. прекращения исполнения должником (Банком) части денежных обязательств или обязанностей по уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств (ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - далее Закон о банкротстве).

Зафиксированная операция по формированию остатка по Счету Истца, фактически является технической записью в бухгалтерской системе Банка, совершенной в период неплатежеспособности Банка и действия ограничений на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и во вклады и открытия таких счетов. Само по себе наличие приходных операций и договора банковского вклада недостаточно для подтверждения фактического размера и наличия задолженности Банка.

Представляемые Истцом документы (договор банковского вклада и приходный кассовый ордер) подтверждают лишь формальное наличие задолженности в отношении Истца, в то время как на самом деле совершенная Кредитором 21.05.2014 операция носила характер "дробления" Счета Кредитора на меньшие суммы в пределах сумм страхового возмещения, что в итоге привело не к увеличению объема вкладов физических лиц в Банке, а к фиктивному увеличению размера страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов, чем были нарушены соответствующие публичные интересы.

Целью указанных действий Кредитора являлось осуществление перевода не страхуемых денежных средств, превышающих максимальный размер страхового возмещения, на счета других физических лиц (Истца), остатки по которым не превышают максимальный размер страхового возмещения в соответствии с Законом о страховании, и скорейшего удовлетворения своих требований к Банку за счет создания мнимых обязательств перед Истцом, первоочередного удовлетворения.

Согласно сведениям информационно-телекоммуникационной сети Интернет () руководство группой компаний «ГТГ-ЭДАС» осуществляет Мифтахутдинов С.Г. (Кредитор). Управляющим указанной компании является Головинская М.Ю. (участник дробления). Управляющим ООО «Международная корпорация «ЭДАС», входящей в группу компаний «ГТГ-ЭДАС» является Купренкова И.А. (участник дробления и истец по делу № 2-5083/17). Волкова И.А. (участник дробления и истец по делу № 2-5081/17) и Важина Л.Н. (Истец) также работают/ли в ЗАО Международный концерн "ЭДАС" (ИНН: 7705016651), ОАО "Холдинг "ЭДАС" (ИНН: 7726301138), и являются подругами ().

На момент совершения приходно-расходных операций по счетам Банк был неплатежеспособным и не мог реально совершать банковские операции.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной по аналогичного рода делам в определениях от 28.06.2011 № 89-В11-3 и от 22.11.2011 № 5-В11-106, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в. состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе их выполнять.

Данная правовая позиция также нашла свое отражение в п. 11 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2016), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 20.12.2016.

Так как на момент совершения приходной записи по вкладу Истца Банк не имел на корреспондентских счетах достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами, то Банк не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счет Кредитора.

При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 25.07.2001по делу № 138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Соответственно, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете Банка реализация прав и обязанностей по договору банковского вклада (счета) невозможна, а действия Кредитора и Истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада в смысле ст. 834 ГК РФ (внесение денежных средств) и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

Совершение приходной записи по депозитному счету Истца не означает Поступления во вклад денежной суммы, т.е. не является действиями по исполнению договора банковского вклада в смысле ст. 834 ГК РФ.

В соответствии же с ч. 2 ст. 2 и ч. 1 ст. 5 Закона о страховании вкладов подлежат именно вклады, т. е. денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

Таким образом, согласованные действия Кредитора и Истца по переводу средств с расчетного счета Кредитора на счет Истца не повлекли внесения денежных средств на счет Истца, не породили у Банка обязанностей, характерных для договора вклада, и как следствие, не породили обязательств Агентства по выплате страхового возмещения Истцу.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что клиенты Банка, в том числе Кредитор, в условиях фактической неплатежеспособности Банка не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными. ₀ Неисполнение кредитной организацией обязательств перед своими клиентами влечет в соответствии со ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» обязанность Банка России отозвать у нее лицензию на осуществление банковских операций. Приказом Банка России от 23.06.2014 № ОД-1457 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций ₀ В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» денежные средства свыше предельного размера страхового возмещения (700 000 руб.) возмещению не подлежат и они выплачиваются Банком в ходе конкурсного производства за счет конкурсной массы.

Таким образом, на 21.05.2014 Кредитор, располагая на своем счете в Банке суммой средств более 2,7 млн. руб., как потенциальный кредитор первой очереди мог предполагать будущем, в ходе конкурсного производства. Чтобы этого избежать между Истцом, Кредитором и Банком оформлены технические записи об увеличении числового значения по счету Истца с одновременным уменьшением числового значения по счету Кредитора для создания условий, при которых Истец будет иметь формальные основания обратиться за выплатой страхового возмещения в Агентство на сумму, полученную от Кредитора, спустя кротчайший срок с даты отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций.

Из указанного следует, что действия Истца, Кредитора и Банка направлены на причинение ущерба фонду обязательного страхования вкладов, так как создают формальные основания для безосновательного получения от Агентства денежных средств; при этом реально новых вкладов в Банк не внесено; действия Кредитора по «дроблению» средств на его счете, имели целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Следовательно, действия по изменению остатков по счетам Кредитора и Истца в Банке с целью причинения вреда Агентству не соответствуют требованиям закона, в связи с чем являются на основании ст. 168 ГК РФ ничтожными, и не влекут возникновения у Истца прав, в том числе вытекающих из законодательства о страховании вкладов.

Следует также отметить, что на территории Российской Федерации судами множества регионов вынесены многочисленные решения об отказе в удовлетворении исков вкладчиков в связи с Ненадлежащим формированием их вкладов в результате дробления крупных счетов в условиях неплатежеспособности банков, а также в связи с наличием запретов Банка России. Все такие многочисленные судебные постановления оставлены без изменения судами апелляционной инстанции, определения которых присутствуют в справочно-правовой системе Консультант плюс.

Кроме того, Верховный Суд Российской Федерации в своих определениях за июнь - июль 2015 г. (№ 305 - ЭС 15-5815, от 24.06.15, № 305 - ЭС15-5815 от 19.06.15) еще раз обратил внимание на то, что в период неплатежеспособности банка, действия ограничений на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и во вклады, совершаемые физическими и юридическими лицами операции носят характер «дробления» вкладов в пределах сумм страхового возмещения, что в итоге приводит не к увеличению объема вкладов, а к фиктивному увеличению размера страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов. ^J

При таких обстоятельствах суд не усматривает законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать Важиной … в удовлетворении требований к ОАО МКБ «Замоскворечье» об установлении состава и размера требований, внесении изменений в реестр обязательств.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.В.Рубцова