Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2017 года г. Москва

Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Пазухиной Е.Ю.,

при секретаре Цыгановой Л.М.,

с участием представителя истца В., представителя ответчиков Г., представителя третьего лица Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3485/2017 по иску Эргешовой А.Ч. к АО КБ «Росинтербанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка требования, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец Эргешова А.Ч. обратилась в суд с иском к ответчикам АО КБ «Росинтербанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании ответчика включить требование в реестр обязательств АО КБ «Росинтербанк», взыскании с ГК «Агентство по страхованию вкладов» страхового возмещения в размере 1 300 000 руб., судебных расходов по уплате госпошлины 14 700 руб.

В обоснование своих требований истец указала, что 05 сентября 2016 г. между ней и ООО «Славия» был заключен договор займа №***в соответствии с которым ООО «Славия» передает процентный займ истцу в размере 1 300 000 руб., а истец обязуется вернуть его в сроки и в порядке, согласованные сторонами договора.

14 сентября 2016 г. ООО «Славия» в соответствии с условиями договора осуществило перевод денежных средств в размере 1 300 000 руб. со своего расчетного счета №***, открытого в АО КБ «РосинтерБанк», на счет истца, открытый в этом же банке, №*** В соответствии с условиями договора истец выплачивала сумму займа частями согласно квитанциям к приходным кассовым ордерам от 17.10.2016 г., 16.11.2016 г., 16.12.2016 г., 17.01.2017 г., 20.02.2017 г., 17.03.2017 г.

19 сентября 2016 г. на основании приказа Банка России №ОД-3141 у кредитной организации АО КБ «РосинтерБанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

05 октября 2016 г. истец обратился в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате возмещения по договору банковского вклада №*** от 25.01.2015 г., однако в выплате было отказано.

Определением суда от 21.06.2017 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Славия».

В судебном заседании представитель истца по доверенности В. поддержал исковые требования в полном объеме.

Представители ответчика АО КБ «Росинтербанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица ООО «Славия» по доверенности Р. в судебном заседании подтвердила факт перечисления денежных средств на счет истца, а также факт наличия доверительных отношений между истцом и директором ООО «Славия».

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений ст.834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу п.2 ст.224 ГК РФ договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств. Соответственно, невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ст. 2 вышеназванного Федерального закона вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусматривает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Согласно ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В соответствии с ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

АО КБ «РосинтерБанк» являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики – физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более 1 400 000 руб. за счет средств фонда страхования вкладов.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 25 января 2015 г. между Эргешовой А.Ч. и АО КБ «Росинтербанк» был заключен договор банковского вклада №*** (л.д. 20-21).

05 сентября 2016 г. между Эргешовой А.Ч. и ООО «Славия» был заключен договор займа №***, в соответствии с которым ООО «Славия» передает процентный займ истцу в размере 1 300 000 руб., а истец обязуется вернуть его в сроки и в порядке, согласованные сторонами договора (л.д. 17-19).

14 сентября 2016 г. ООО «Славия» в соответствии с условиями договора осуществило перевод денежных средств в размере 1 300 000 руб. со своего расчетного счета №*** открытого в АО КБ «РосинтерБанк», на счет истца, открытый в этом же банке, №***.

Согласно выписке по счету истца №*** за 14.09.2016 г. остаток денежных средств составлял 1 300 000 руб. (л.д. 22).

Как пояснил представитель истца, в соответствии с условиями договора истец погашала сумму займа частями согласно квитанциям к приходным кассовым ордерам от 17.10.2016 г., 16.11.2016 г., 16.12.2016 г., 17.01.2017 г., 20.02.2017 г., 17.03.2017 г. (л.д. 24-25).

Приказом Банка России от 19.09.2016 г. № ОД-3141 у АО КБ «РосинтерБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 28-29).

05 октября 2016 г. истец обратился в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако в выплате возмещения по счету было отказано (л.д. 14-15, 16).

Как пояснил в судебном заседании представитель ответчика, фактически Банк стал неплатежеспособным с 12.09.2016 г., поскольку, начиная именно с этой даты Банк прекратил исполнение части денежных обязательств или обязанностей по уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств.

Неплатежеспособность Банка подтверждается наличием многочисленных жалоб клиентов о непроведении платежей, неисполнении обязательств по выдаче денежных средств физическим или юридическим лицам (л.д. 106-165).

Предписанием Банка России от 18.01.2016 г. № Т1-82-7-10/4273ДСП с 19.01.2016 г. введены ограничения сроком на 6 месяцев на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей.

Согласно предписанию Банка России от 21.04.2016 г. №Т1-82-7-10/57263ДСП по результатам проверки Банка, проводимой Банком России, установлено превышение остатков денежных средств на текущих и депозитных счетах физических лиц над остатками, сложившимися на дату введения ограничений (19.01.2016 г.), что является нарушением Предписания в части ограничений на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Согласно акту №266 проверки Банка, проведенной Банком России в период с 05.09.2016 г. по 15.09.2016 г., в Банке зафиксированы «схемные» операции, в том числе направленные на регулирование размера остатков денежных средств на депозитных счетах физических лиц в период действия ограничений Банка России, занижения расходов Банка, а также искажения бухгалтерского учета и отчетности. Банком осуществлялось активное противодействие проведению проверки. По результатам визуального наблюдения рабочей группой за внеплановым перерасчетом наличных денежных средств, проведенного Банком в хранилище, по состоянию на 18 часов 00 минут 13.09.2016 г. остаток денежных средств составил 9 404 руб. 63 коп., что, принимая во внимание масштаб деятельности Банка, свидетельствовал об утрате ликвидности.

Согласно Предписанию Банка России от 13.09.2016 г. №Т1-82-7-10/132177ДСП установлено, что за 1-2 дня до введения (продления) Банком России ограничений на привлечение денежных средств (предписание от 23.07.2016 г. №Т1-52-35-8/26328ДСП) ряд физических лиц (в т.ч. связанных с Банком) вносили крупные суммы денежных средств в депозиты (всего 244 млн. руб.), и через 2-3 дня (после введения предписания) истребовали денежные средства с депозитов досрочно. Данный факт свидетельствует об «искусственном» увеличении общего объема привлеченных денежных средств вкладчиков.

Утрата Банком ликвидности послужила основанием для введения Банком России с 15.09.2016 г. в Банке временной администрации по управлению кредитной организацией на основании подп. 6 п. 1 ст.189.26, п. 2 и п. 3 ст.189.34 Закона о банкротстве.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 14.11.2016 года по делу № А40-196844/16 Акционерное общество Коммерческий банк «Росинтербанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении АО КБ «Росинтербанк» открыто конкурсное производство сроком на один год. На Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложены обязанности конкурсного управляющего АО Коммерческий банк «Росинтербанк».

14 сентября 2016 г. со счета третьего лица ООО «Славия» №***, открытого в АО КБ «РосинтерБанк», совершена внутрибанковская проводка (техническая запись) о переводе денежных средств в размере 1 300 000 руб. на счет, открытый для истца №*** в связи с заключением договора текущего счета физического лица.

Представитель ответчика также указал, что само по себе наличие приходных операций и договора банковского счета недостаточно для подтверждения фактического размера и наличия задолженности Банка. Совершенная кредитором 14.09.2016 г. операция носила характер «дробления» счета кредитора на меньшие суммы в пределах сумм страхового возмещения, что в итоге привело не к увеличению объема вкладов физических лиц в Банке, а к фиктивному увеличению размера страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов, чем были нарушены соответствующие публичные интересы.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что записи по перечислению денежных средств со счета третьего лица на счет истца, совершенные 14.09.2016 года, были произведены в условиях фактической неплатежеспособности АО КБ «РосинтерБанк», когда его клиенты не имели возможности свободно распоряжаться денежными средствами на своих счетах. При этом технически банк мог совершать любые операции по счетам клиентов, однако такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего денежного содержания.

Совершение технических записей в данных бухгалтерского учета банка не означает действительное поступление денежных средств на банковский счет истца, а денежные средства, перечисляемые с одного счета на другой в пределах одного банка в безналичном порядке, путем совершения технических записей, совершенных в условиях неплатежеспособности кредитной организации, не являются денежными средствами в смысле ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации. Совершение технических записей в данных бухгалтерского учета банка в условиях фактической утраты банком платежеспособности не означает поступление на счет истца реальных денежных средств, и фактическое изменение остатков денежных средств на его счетах по существу свидетельствует о безденежности указанных внутрибанковских проводок, совершенных без реального снятия и внесения наличных денежных средств.

Таким образом, довод представителя истца о возвращении суммы займа не является основанием для удовлетворения исковых требований.

В любом случае, неосведомленность клиента о фактической неплатежеспособности Банка и направленность его действий на реализацию законных прав клиентов Банка не могут являться основанием получения страхового возмещения за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, сформированных в условиях неплатежеспособности банка в нарушение действующего законодательства.

Действия по перечислению денежных средств на счет истца при указанных обстоятельствах имело своей целью осуществление перевода незастрахованных денежных средств со счета юридического лица на счет Эргешовой А.Ч., подлежащий страхованию в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», для последующего предъявления требований к ГК «АСВ» о выплате страхового возмещения.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п.2 Определения Конституционного Суда РФ 25.07.2001 г. № 138-О отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что действия истца имели своей целью искусственное создание остатка по счету в целях последующего предъявления требований к ответчику ГК «АСВ» о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление правом, что в силу ст.10 ГК РФ не подлежит судебной защите.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Эргешовой А.Ч. к АО КБ «Росинтербанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка требования, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: