Мотивированное решение
Дело № 02-1868/2017 | Замоскворецкий районный суд
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 мая 2017 г. Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ломазова С.Б., при секретаре Волковой О.А., с участием представителя ответчика Паршиной С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1868/2017 по иску Новгородовой С.П. к ЗАО «МАКС» о взыскании страхового возмещения, по встречному иску ЗАО «МАКС» к Новгородовой С.П. о признании договора страхования недействительным,
установил:
Истец Новгородова С.П. обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «МАКС» о взыскании страхового возмещения.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 19.01.2012 г. она заключила с ответчиком договор добровольного медицинского страхования №60/78-5550803, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, а также с утратой недвижимого имущества в связи с прекращением права собственности на него. Выгодоприобретателем по договору является АО КБ «Московское ипотечное агентство».
01.02.2013 г. истцу была проведена хирургическая операция в НИИ СП им. Н.В. Склифосовского, где истец находилась в период с 28.01.2013 г. по 12.02.2013 г., а после выписки находилась на амбулаторном лечении в период с 13.02.2013 г. по 12.04.2013 г.
17.06.2013 г. ревматолог выдала заключение о направлении истца на медико-социальную экспертизу.
06.03.2014 г. истец прошла медицинское освидетельствование и ей присвоили 3 группу инвалидности.
04.06.2015 г. истец прошла медицинское освидетельствование и ей присвоили 2 группу инвалидности сроком на 1 год.
03.06.2016 г. истцу установлена 2 группа инвалидности бессрочно.
23.05.2016 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, однако, в выплате страхового возмещения истцу было отказано.
Не согласившись с действиями ответчика, истец обратилась в суд и просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 6 105 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 580 000,00 руб.
Ответчиком подано встречное исковое заявление, в котором ЗАО «МАКС» просило признать договор страхования недействительным, поскольку страховая премия Новгородовой С.П. была оплачена только за период с 20.01.2012 г. по 19.01.2014 г., страховые премии за период с 20.01.2014 г. по 19.01.2017 г. Новгородова С.П. не вносила, что является односторонним отказом от исполнения договора, в связи с чем ЗАО «МАКС» в адрес Новгородовой С.П. было направлено уведомление о расторжении договора страхования, которое осталось без ответа.
Истец Новгородова С.П. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просила.
Представитель ответчика ЗАО «МАКС» Паршина С.В. в судебном заседании в требованиях истцу просила отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, также указав, что встречное исковое заявление ответчик не поддерживает, не настаивает на признании договора недействительным, так как считает, что спорный договор страхования прекратил своей действие в силу одностороннего отказа истца от его исполнения путем прекращения внесения страховых взносов.
Представитель 3-го лица АО КБ «Московское ипотечное агентство» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений по существу иска не представил.
На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца и представителя 3-го лица.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица
Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Согласно ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п.3 ст.3 Федерального закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии со ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 11 января 2012 г. между Новгородовой С.П. и ОАО КБ «Московское ипотечное агентство» (кредитор) был заключен кредитный договор №КСР-16127/0112ф, в соответствии с условиями которого Новгородовой С.П. был предоставлен кредит в размере 5 550 000 руб.
В силу п.2.1.1.2 Кредитного договора до его заключения заемщиком за свой счет в любых страховых компаниях, согласованных с кредитором, должны быть застрахованы в пользу кредитора имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) Новгородовой С.П.
Во исполнение указанного условия Кредитного договора 19 января 2012 г. между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования №60/78-5550803, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, а также с утратой недвижимого имущества в связи с прекращением права собственности на него. Выгодоприобретателем по договору является ОАО КБ «Московское ипотечное агентство».
Согласно п.1.4 Договора страхования указанный Договор заключен в соответствии с «Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №44.3», утвержденные приказом №83-ОД (А) от 27.04.2007 (приложение №1.1), с Правилами страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №92.2, утвержденные приказом №187-ОД (А) от 21.008.2007 г. (приложение №1.2), с Правилами страхования имущественных прав (титула собственности) №66.2, утвержденные приказом №273-ОД (А) от 24.12.2007 г. (приложение №1.3), которые являются неотъемлемой частью договора. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенный в настоящем договоре перечень оснований, освобождающих страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на страхователя (застрахованное лицо) или выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права страхователя (застрахованного лица) или выгодоприобретателя в рамках настоящего договора, не применяются.
Согласно п.1.6 Договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 Договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 Договора.
В соответствии с п.2.1 Договора страхования под болезнью (заболеванием) применительно к условиям настоящего Договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего Договора в силу, либо обострение в период действия настоящего Договора хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострения заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.
В соответствии с п.3.1 Договора по личному страхованию страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или заболевания; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).
Согласно п.4.1 Договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения Договора составляет 6 105 000,00 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение №3 к Договору).
Согласно п.7.1.2 Договора страхования при заключении Договора и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
В соответствии с пп.«б» п.8.1.2 Договора в случае наступления инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица осуществление страховой выплаты происходит в пределах 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последний период действия Договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия Договора). При этом подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в бюро учреждения медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия Договора страхования, а формальное завершение процедуры установления застрахованному лицу инвалидности – должно произойти в течение срока действия Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания. Положение настоящего абзаца, касающиеся сроков подачи застрахованным лицом заявления, не распространяется на случаи, когда срок подачи указанного заявления был пропущен застрахованным лицом в силу причин, действие которых не зависит от воли застрахованного лица. Производимая страховщиком страховая выплата выгодоприобретателю рассчитывается исходя из суммы задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым.
01.02.2013 г. истцу была проведена хирургическая операция в НИИ СП им. Н.В. Склифосовского, где истец находилась в период с 28.01.2013 г. по 12.02.2013 г., а именно *** в связи с заболеванием – ***, а после выписки находилась на амбулаторном лечении в период с 13.02.2013 г. по 12.04.2013 г., что подтверждается копией выписного эпикриза и/б 1778-13, копией заключения ГБУЗ «ГП №6 ДЗМ» №76, копией листков нетрудоспособности.
Согласно копии заключения ГБУЗ «ГП №6 ДЗМ» №76 от 17.06.2013 г. истца рекомендовано направить на медико-социальную экспертизу.
Как следует из копии справки МСЭ-2012 №0244/840, выданной фиалом-бюро №56 Главного бюро МСЭ по городу Москве, 06.03.2014 г. истцу впервые была установлена инвалидность 3 группы по общему заболеванию бессрочно.
04.06.2015 г. истцу была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на период до 01.07.2016 г., что подтверждается копией справки МСЭ-2013 №0473889, выданной бюро МСЭ №56 ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве».
01.07.2016 г. истцу была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно, что подтверждается копией справки МСЭ-2014 №2813493, выданной бюро МСЭ №56 ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве».
20 мая 2016 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по факту установления инвалидности 2 группы, указав, что инвалидность наступила в результате заболевания, впервые выявленного в течение срока действия Договора страхования. Кроме того, в заявлении также было указано, что после выписки с амбулаторного лечения истца на комиссию не направляли, а направили лишь после ее обращений. Также со слов истца в заявлении было указано, что 3 группу инвалидности истцу дали в связи с тем, что она сразу не обратилась за инвалидностью.
20 сентября 2016 г. ответчик направил истцу письмо, в котором сообщал об отказе в выплате страхового возмещения.
При этом, как следует из вышеуказанной копии выписного эпикриза из НИИ СП им. Н.В. Склифосовского, *** у истца был выявлен в 1983 г., истец наблюдалась у ревматолога, с начала 2012 года отмечалось ухудшение состояния здоровья.
Однако при заключении Договора страхования ответчик не был поставлен Новгородовой С.П. в известность о наличии у нее каких-либо хронических заболеваний, в том числе ***.
В соответствии с п.3.1 Договора по личному страхованию страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или заболевания; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности 2 группы не может быть признано страховым случаем по заключенному между сторонами Договору страхования, поскольку заболевание, в связи с которым истцу была присвоена инвалидность было диагностировано у нее задолго до заключения Договора страхования, и истец не поставила ответчика в известность о наличии у нее такого заболевания.
Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что у ответчика не возникло обязательств перед истцом по выплате страхового возмещения, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения удовлетворению не подлежат.
Поскольку судом было установлено, что ответчик прав истца на получение страхового возмещения не нарушал, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда по Закону о защите прав потребителей удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска Новгородовой С.П. к ЗАО «МАКС» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья С.Б.Ломазов