Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2016 г. Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ломазова С.Б., при секретаре Гречко И.Е., а также с участием представителя ответчика Просветовой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3750/2016 по иску Скворцова А.Г. к ОАО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Истец Скворцов А.Г. обратился в суд с иском, уточенным в порядке ст.39 ГПК РФ, к ответчику ОАО СК «Альянс», требуя обязать ответчика произвести погашение кредитной задолженности по Договору №1285879 от 10 октября 2013 года, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО, за счет выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика, в соответствии с условиями Договора страхования №Ж99С-1307894/870/WV-203-04 от 22 ноября 2013 года, заключенного между ОАО СК «Альянс» и ФИО, а также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходов по оплате услуг представителей в размере 58 000,00 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 600,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 10 октября 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО был заключен кредитный договор №1285879 на сумму 523 000,00 руб. на срок 36 месяцев. На основании страхового полиса №Ж99С-1307894/870/WV-203-04 от 22 ноября 2013 года ФИО являлся застрахованным лицом по Соглашению об условиях и порядке страхования от 31 августа 2009 года, заключенного между Банком и ОАО СК «Альянс», при этом одним из застрахованных рисков по Соглашению является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

19 сентября 2014 года ФИО умер от сердечной недостаточности.

29 июля 2015 года в адрес истца Скворцова А.Г. из Банка поступило требование как к наследнику по закону об исполнении обязательств ФИО по кредитному договору по состоянию на 29 июля 2015 года в размере 246 239,90 руб. 31 августа 2015 года Банком истцу было выставлено требование на сумму 519 504,32 руб.

Истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате суммы страхового возмещения, однако, в удовлетворении заявления истцу было отказано в связи с тем, что согласно акту медицинского исследования на момент смерти ФИО находился в состоянии алкогольного опьянения.

Истец считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконным, так как нахождение ФИО в состоянии алкогольного опьянения не находилось в прямой причинно-следственной связи с его смертью.

Таким образом, действия ответчика нарушают положения действующего законодательства, в том числе Закона о защите прав потребителей, причинили истцу моральный вред, размер денежной компенсации которого оценивается истцом в 50 000,00 руб. (л.д.98-101).

Истец Скворцов А.Г. и его представитель Ли А.Ф. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просили.

Представитель ответчика ОАО СК «Альянс» Просветова О.Е. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, пояснив, что страховая выплата осуществлена в пользу ОАО «Сбербанк России» в полном объеме. Выплата страхового возмещения в пользу истца невозможна, так как единственным выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Поскольку ОАО СК «Альянс» прав истца не нарушало, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

3-е лицо ПАО Сбербанк в суд своего представителя не направило, извещено, об отложении рассмотрения дела не просило.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и 3-го лица.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 31 августа 2009 г. между ОАО СК «Альянс» (ранее ОАО СК «РОСНО») и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (после переименования – ПАО Сбербанк) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №258 Ж29-1456009/S7-212-00P (л.д.71-80).

Согласно п.2.1 Соглашения оно устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства Сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования Страховых событий, осуществления Страховщиком Страховых выплат.

Пунктом 3.1 установлено, что договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору. Правила страхования являются неотъемлемой частью Соглашения и каждого из договоров страхования.

При этом условия, изложенные в Соглашении, имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования страховщика.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Преамбулой Соглашения предусмотрено, что ОАО «Сбербанк России» при заключении договор страхования выступает страхователем. При этом разделом 1 Соглашения установлено, что клиенты ОАО «Сбербанк России» являются застрахованными лицами, а клиентом ОАО «Сбербанк России» является физическое лицо, заключившее со Страхователем (банком) кредитный договор.

В силу раздела 1 Соглашения (пункт 3.3.3 Соглашения) страховым случаем является страховое событие, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести Страховую выплату, в том числе в связи со смертью Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

При этом п.3.3.4 Соглашения установлено, что страховым случаем признается событие, происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока Страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования.

Как установлено в п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В п.3.3.5 Соглашения выгодоприобретателем в рамках Договора страхования является Страхователь (ОАО «Сбербанк России») в отношении всех Страховых событий, указанных в п.3.3.3 настоящего Соглашения и признанных Страховыми случаями.

В соответствии п.3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Пунктом 3.4.2 Соглашения предусмотрено, что в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении Застрахованного лица, с которым произошло такое страховое событие, на Дату наступления страхового события.

При этом разделом 1 Соглашения и Дополнительным соглашением №6 от 10 сентября 2011 г. предусмотрено, что страховая сумма – это определенная договором денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по Договору страхования, и исходя из величины которой определяется размер Страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма за первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита, предоставленного Банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 3 000 000,00 руб., 100 000 USD, 80 000 EUR, далее остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более Страховой суммы за первый день страхования.

Задолженностью застрахованного лица является денежное обязательство Клиента перед Страхователем в связи с исполнением кредитного договора.

10 октября 2013 г. межу ОАО «Сбербанк России» и ФИО был заключен кредитный договор №1285879, согласно которому кредитор (ОАО «Сбербанк России») обязуется предоставить заемщику (ФИО) «Потребительский кредит» в размере 523 000,00 руб. (л.д.11-17).

На основании Заявления на страхование от 10 октября 2013 г. ФИО выразил своё согласие на включение в список застрахованных лиц в соответствии с Условиями участия в Программе страхования коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д.18).

Таким образом, ФИО согласился с тем, что при наступлении страхового случая ОАО «Сбербанк России» будет выгодоприобретателем в рамках договора страхования.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заявление на страхование, Условия участия в программе страхования, а также памятка застрахованному лицу были вручены ФИО Банком, о чем имеется соответствующая запись в заявлении на страхование (л.д.18).

Согласно п.3 ст.3 Федерального закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В порядке ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, судом установлено, что ФИО, являясь дееспособным гражданином, самостоятельно принял решение о подключении его к программе страхования на основании принятых и разработанных условий страхования между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «Альянс».

С условиями страхования ФИО был согласен, каких-либо возражений с его стороны при подписании Заявления представлено не было.

Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», являющиеся приложением №9 к Соглашению об условиях и порядке страхования №258 от 31 августа 2009 г., содержат основные условия страхования и порядок урегулировании событий, предусмотренных соглашением между банком и страховой компанией.

Так, согласно п.3.4 Условий в случае наступления с Застрахованным лицом Страхового события, указанного в п.3.2.1 настоящих Условий, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк необходимый пакет документов, а Банк, как выгодоприобретатель, впоследствии обращается в страховую компанию.

В соответствии с п.3.4.1 Условий в случае смерти Застрахованного лица родственник/представитель Клиента должен предоставить в Банк следующий пакет документов: заявление о страховой выплате, оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, копию врачебного свидетельства о смерти Застрахованного, копию протокола патологоанатомического исследования, копию акта судебно-медицинского исследования, копию акта судебно-химического исследования, копию постановления органов внутренних дел, выписку из протокола органа внутренних дел, выписку из истории болезни, выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имевшихся у Застрахованного заболеваниях до заключения Договора страхования.

При этом абзацем 2 п.3.4.2.6 Условий предусмотрено право сократить данный перечень документов или затребовать у Страхователя или Выгодоприобретателя другие документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта, причин наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов страховая организация уведомляет Клиента (его родственника/представителя).

29 сентября 2014 г. в страховую организацию поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью Застрахованного лица – ФИО, наступившей 19 сентября 2014 года. Страховщик, изучив все представленные документы, в том числе акт судебно-медицинского исследования трупа №711 от 21 октября 2014 года, пришел к выводу об отказе в признании наступившего события страховым случаем и выплаты страхового возмещения со ссылкой на п.2.4 Приложения №1 к Условиям участия в Программе страхования, согласно которому не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если событие произошло во время или в результате нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. При этом при судебно-химическом исследовании в крови и моче ФИО обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови – 1,9 промилле, в моче – 2,9 промилле, что у живых лиц соответствует средней степени алкогольного опьянения (л.д.15-19, 28, 48).

Таким образом, отказ страховой компании в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения являлся законным и прав истца не нарушал, так как наступившее событие – смерть Застрахованного лица, наступила во время нахождения последнего в состоянии алкогольного опьянения, что является исключением их страхового покрытия.

Вместе с тем, 21 декабря 2015 года ОАО СК «Альянс» пересмотрело свое решение и на основании страхового акта №7598д1НС-DV-4/14 выплатило 24 декабря 2015 года выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 424 147,37 руб. на основании представленной Банком справки-расчета №107-04/2316 от 18 марта 2015 года, из которой следует, что по состоянию на 19 сентября 2014 года (дата наступления спорного страхового случая) остаток задолженности по кредиту Застрахованного лица ФИО, включая срочную и просроченную задолженность, а также неустойки, штрафы, пени, составил общую сумму 424 147,37 руб.

Таким образом, судом установлено, что ОАО СК «Альянс», проявив добрую волю, признало спорное событие страховым и выплатило выгодоприобретателю сумму в размере задолженности, установленной на день наступления страхового случая – смерти ФИО.

Таким образом, законных оснований для обязания ответчика произвести погашение кредитной задолженности ФИО в судебном порядке не имеется.

Обсуждая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд также не находит основания для их удовлетворения, поскольку Скворцовым А.Г. не представлено доказательств того, что действия ответчика каким-либо образом нарушили его права как потребителя, а также не представлено доказательств, что действия ответчика были нарушили его личные неимущественные права либо посягали на принадлежащие истцу нематериальные блага.

Поскольку в удовлетворении иска истцу отказано, на основании ст.98 ГПК РФ суд также отказывает истцу во взыскании с ответчика судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Скворцова А.Г. к ОАО СК «Альянс» отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Б.Ломазов