Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2016 года Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ломазова С.Б., при секретаре Гейдарове Н.С., с участием представителя ПАО АКБ «Авангард» Мартышовой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4158/2016 по иску ПАО АКБ «Авангард» к Шевцову *** о взыскании задолженности по Договору банковского счета и по встречному иску Шевцова *** к ПАО АКБ «Авангард» о расторжении договора банковского счета, признании условий договора банковского счета недействительными, взыскании незаконно удержанных сумм комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО АКБ «Авангард» обратился в суд с иском к Шевцову Е.В. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 02 апреля 2012 года между ПАО АКБ «Авангард» и Шевцовым Е.В. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

В соответствии с указанным договором Шевцову Е.В. в ПАО АКБ «Авангард» был открыт банковский счет №*** с предоставлением овердрафта на сумму до 65 000,00 руб.

Соответствующая банковская кредитная карта ***, *** и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

Ссылаясь на то, что Шевцов Е.В. не исполнил свои обязательства, установленные данным договором, ПАО АКБ «Авангард» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору банковского счета по состоянию на 11 февраля 2016 г. в размере 89 564,80 руб., включая задолженность по кредиту в размере 65 095,44 руб., проценты за пользование кредитом в размере 14 537,91 руб., штраф за невнесение минимального платежа в размере 9 331,45 руб., комиссии за обслуживание счета в размере 600,00 руб., а также просил взыскать с Шевцова Е.В. расходы по оплате госпошлины в размере 2886,94 руб. и расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000,00 руб.

Шевцовым Е.В., в свою очередь, было подано встречное исковое заявление к ПАО АКБ «Авангард», которым он просил расторгнуть договор банковского счета от 02.04.2012 г., признать пункты договора банковского счета от 02.04.2012 г. недействительными, признать незаконными действия ПАО АКБ «Авангард» в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать начисленные и удержанные комиссии в размере 3312,00 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 571,96 руб., штраф в размере 9015,72 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1322.21 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В обоснование встречных исковых требований Шевцов Е.В. указал, что пункт 4 Индивидуальных условий нарушает его права, установленные Законом, в частности ст.819 ГК РФ и ст.16 Закона о защите прав потребителей, поскольку до заключения договора истцу не была предоставлена полная информация о стоимости кредита, что в совокупности влечет недействительность заключенного с Банком договора. Кроме того, банком были незаконно удержаны комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами и штрафы, что в совокупности нарушает права Шевцова Е.В. как потребителя, в связи с чем Банк обязан возместить ему моральный ущерб.

Представитель ПАО АКБ «Авангард» Мартышова С.А. в судебное заседание явилась, поддержала первоначальные исковые требования и просила отказать в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме.

Шевцов Е.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие

Выслушав объяснения представителя ПАО АКБ «Авангард», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Шевцов Е.В. 02 апреля 2012 года обратился в ПАО АКБ «Авангард» с Заявлением на получение банковской карты, указав в этом Заявлении, что он ознакомлен и согласен с «Условиями выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» и Тарифами.

На основании указанного Заявления Шевцова Е.В. ПАО АКБ «Авангард» открыл ему карточный счет №*** с предоставлением овердрафта на сумму до 65 000,00 руб.

Соответствующая банковская кредитная карта №***, *** и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.

В указанном Отчете о получении кредитной карты имеется подпись Шевцова Е.В. о том, что он, в частности, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, сообщение о которой (полной стоимости) передано ему Банком до заключения Договора и является неотъемлемой частью Договора с даты его заключения.

Кроме того, в материалах дела имеется Сообщение о полной стоимости кредита от 02 апреля 2012 г., содержащая подпись Шевцова Е.В., в котором содержатся расчеты погашения задолженности в зависимости от различных возможных вариантов использования карты.

10 марта 2015 г. Шевцов Е.В. обратился в ПАО АКБ «Авангард» с заявлением о выпуске дополнительной кредитной карты, в связи с чем ему была выдана новая кредитная банковская карта к открытому 02 апреля 2012 г. банковскому счету с кредитным лимитом 65 000,00 руб.

При этом, также как и при получении первоначальной банковской карты с кредитным лимитом 65 000,00 руб. 27 мая 2015 г. Шевцову Е.В. было вручено Сообщение о полной стоимости кредита со всеми возможными расчетами его погашения.

Шевцов Е.В. начал пользоваться предоставленными ему ПАО АКБ «Авангард» кредитными денежными средствами с 04.04.2012 г. и пользовался ими до 28.05.2015 г., снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету №*** перечнем операций за период с 04 апреля 2012 года по 28 мая 2015 года.

На основании изложенного доводы Шевцова Е.В. о несоблюдении Банком обязанности по доведению до заемщика информации о полной стоимости кредита суд признает несостоятельными, так как они не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Обсуждая требования Шевцова Е.В. о расторжении заключенного с ПАО АКБ «Авангард» кредитного договора в связи с нарушением его прав при заключении стандартной формы договора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом согласно п.2 ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, расторжение судом договора или изменение его условий в связи с существенным изменением обстоятельств возможно при наличии одновременно четырех перечисленных условий, наличие которых Шевцовым Е.В. не доказано.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Шевцова Е.В. о расторжении кредитного договора в связи с заключением стандартной формы договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1.2 Условий выпуска кредитной банковской карты, на основании которых сторонами был заключен Договор, для целей исполнения Договора банковского счета установлены следующие термины и определения.

Текущая сумма задолженности – сумма совокупного долга клиента перед Банком по состоянию на определенный момент времени (в том числе по овердрафтам, процентам по овердрафтам, комиссиям, штрафам).

Овердрафт – кредит, предоставляемый Банком клиенту для списания с картсчета суммы совершенной операции, превышающий имеющийся на картсчете остаток собственных денежных средств клиента.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, необходимая к ежемесячному внесению Клиентом на картсчет (банковский счет), определяемая в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п.10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов.

Согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Согласно прилагаемому Перечню операций по счету №*** Шевцов Е.В. пользовался возможностью получения кредита в период с 04 апреля 2012 года по 28 мая 2015 года, получая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивая с помощью выданной ему кредитной банковской карточки товары и услуги, однако, в нарушение взятых на себя обязательств по возврату кредита допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 30 июня 2015 года, 31 июля 2015 года, 31 августа 2015 года.

В связи с изложенным у ПАО АКБ «Авангард» в силу п.6.8 Условий выпуска кредитной банковской карты, а также п.2 ст.811 ГК РФ возникло право досрочно потребовать от Шевцова Е.В. возврата всей суммы задолженности по кредиту и начисленных процентов.

В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

В соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24 % годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

Общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом по состоянию на 11 февраля 2016 г., но не погашенных Шевцовым Е.В. составляет согласно прилагаемому расчёту процентов 14 537,91 руб.

В соответствии с п.6.6 Условий и п.11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на 11 февраля 2016 г. сумма штрафа за невнесение минимального платежа составляет, согласно прилагаемому расчету составляет 9 331,45 руб.

ПАО АКБ «Авангард» свои обязательства по договору банковского счета исполнил и предоставил денежные средства заемщику Шевцову Е.В.

Вместе с тем в ходе судебного заседания установлено ненадлежащее исполнение Шевцовым Е.В. своих обязательств.

Представленные расчеты суммы задолженности проверены судом, признаны верными.

При этом доводы Шевцова Е.В. о том, что все его платежи в пользу Банка должны быть учтены как возврат кредита и не учитываться в качестве платежей по штрафам и неустойкам, суд признает несостоятельным, поскольку они противоречат п.6.3 Условий заключенного сторонами Договора, согласно которому сумма платежа, списанная Банком с картсчета в погашение Текущей задолженности клиента по Договору и недостаточная для полного погашения Текущей задолженности на момент списания, вне зависимости от указания клиента или вносителя средств направляется на погашение Текущей задолженности клиента в следующем порядке: в первую очередь, по уплате процентов по овердрафтам, во вторую очередь, по уплате комиссий и штрафов, в третью очередь, по уплате сумм задолженности по овердрафтам, в четвертую очередь, списание прочих задолженностей.

Указанные условия заключенного сторонами Договора в полной мере соответствуют требованиям ст.855 ГК РФ, в связи с чем подлежат применению при разрешении спорных правоотношений.

Таким образом, требование о пересчете внесенных Шевцовым Е.В. платежей в первую очередь в счет погашения основной суммы задолженности направлено на одностороннее изменение взятых на себя обязательств по договору, что недопустимо в силу ст.ст.309-310 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с Шевцова Е.В. в пользу ПАО АКБ «Авангард» подлежит взысканию задолженность по личному карточному счету №*** по состоянию на 11 февраля 2016 г. в размере 89 564,80 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 65 095,44 руб., проценты за пользование кредитом – 14 537,91 руб., штраф за невнесение минимального платежа – 9331,45 руб., комиссии за обслуживание счета в размере 600,00 руб.

Данный штраф суд считает вполне соразмерным последствиям нарушенного Шевцовым Е.В. обязательства по возврату кредита с учетом длительности просрочки уплаты им денежных средств в пользу Банка, в связи с чем считает, что указанная сумма штрафа не подлежит снижению в порядке ст.333 ГК РФ.

Поскольку суд пришел к выводу о том, требования Банка к Шевцову Е.В. являются законными и обоснованными, и нарушений прав Шевцова Е.В. со стороны ПАО АКБ «Авангард» не имеется, оснований для взыскания с Банка в пользу Шевцова Е.В. удержанных Банком комиссий, штрафов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда суд не усматривает.

Также Банком предъявлено требование о возмещении фактически понесенных им расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000,00 рублей.

Статьей 94 ГПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя.

ПАО АКБ «Авангард» в обоснование требования о взыскании 10 000,00 рублей судебных издержек представил Договор об оказании юридических услуг, заявку на оказание юридических услуг, платежное поручение об оплате юридических услуг в размере 10 000,00 руб.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает необходимым удовлетворить требование ПАО АКБ «Авангард» о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000,00 рублей.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, суд присуждает Шевцову Е.В. возместить ПАО АКБ «Авангард» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2886,94 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО АКБ «Авангард» удовлетворить.

Взыскать с Шевцова *** в пользу ПАО АКБ «Авангард» задолженность по Договору банковского счета №*** по состоянию на 11 февраля 2016 г. в размере 89 564,80 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 886,94 руб.

В удовлетворении встречного иска Шевцова *** к ПАО АКБ «Авангард» о расторжении договора банковского счета, признании условий договора банковского счета недействительными, взыскании незаконно удержанных сумм комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Б.Ломазов