Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 21 октября 2016 года

Замоскворецкий районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре Томилове В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5017/2015 по иску Вороцкова **** к АО «»Альфа-банк» об изменении условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Вороцков И.В. обратился в суд с иском к банку указав следующее: между истцом и ответчиком 23.05.2008 года был заключен кредитный договор с целью приобретения (ипотека) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Москва, ул. Б.Татарская, д.30, кв.43.

По условиям договора истцу предоставлен кредит в сумме 312 000 долларов США сроком на 170 месяцев, процентная ставка 11,5 % годовых.

Истец указывает, что согласно тарифам банка, а также графику погашения кредита с заемщика взимается комиссия по кредиту в размере 5 долларов США .

По состоянию на 21.09.2015 года истец произвел 88 платежей комиссии на сумму 440 долларов США, что по курсу ЦБ РФ на день оплаты составляет 15 126,66 руб.

Истец считает, что положения п.п. 3.1.2 и 4.1.12 договора являются недействительными, противоречат закону о защите прав потребителей. Платой за выдачу кредита являются проценты на сумму кредита. Также истец не согласен с определенной в договоре подсудностью.

21.09.2015 года истец обратился к ответчику с просьбой изменить условия, но ответа на претензию не получил.

Истец просил суд обязать банк исключить из договора п.п. 2.1.2, 4.1.12, являющиеся частью договора и предусматривающие обязанность по уплате комиссий, обязать возвратить уплаченную комиссию в размере 14 711 руб. 30 коп. за предоставление кредита и комиссии за обслуживание кредита в размере 15 126 руб. 66 коп., перечислив на расчетный счет в АО «Альфа-банк». Взыскать с ответчика 14 918 руб. 98 коп. штраф, 15 000 руб. за юридические услуги, обязать внести изменения в п. 6.3 кредитного договора в части, касавшейся подсудности рассмотрения споров, указав, спор подлежит разрешению по месту нахождения заемщика.

В судебное заседание истец явился, поддержал требования.

Представители ответчика по доверенности Куртанидзе И.З. в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении требований по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.4 ст.451 ГК РФ: изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что между сторонами заключен кредитный договор № Z0ARN140M77DC0801938 от 29.04.2008 года.

Во исполнение обязательств по заключенному договору, а также на основании п. 1.1. договора, банк перечислил истцу кредитные средства в размере 312 000 долларов США с обязательством по возврату кредита и уплате процентов в размере 11,5 % в виде аннунитетного платежа - 3 744,17 долларов США, Согласно п. 3.6.1 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплаты процентов, кроме последнего, истец производит 20-го числа каждого календарного месяца, а в случае если данная дата приходится на нерабочий день - в ближайший рабочий день, следующий за 20-м числом месяца.

Ответчиком обязательства по кредитному договору выполнены, сумма кредита перечислена, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с п.п. 2.1.2, 4.1.12 Кредитного договора, Заемщик оплачивает разовую комиссию за предоставление кредита, а также обязуется оплачивать комиссии и сборы, а также нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, а также с иными Банковскими операциями и услугами Кредитора в соответствии с установленными тарифами Кредитора.

Истец не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлён обо всех существенных условиях Договора, а так же суммах, подлежащих выплате.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Со стороны Банка было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора - в случае, если указанные условия не соответствовали воле Истца, Банк не лишал Истца возможности поиска иного кредитора и заключения Договора на иных условиях.

Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ, Банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банка и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов.

В порядке п.1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. Т.е. стороны могут соглашением между собой могут определить перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение Банка за их проведение.

Учитывая фактические обстоятельства правоотношений сторон, а также изложенные положения указанных выше нормативных актов, определение возмездности услуги по взиманию Банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта и её размер, остаётся на усмотрение и согласование сторон. При этом, необходимо подчеркнуть, что действия Банка при заключении с Истцом Договора, а также его исполнении, строго соответствуют законодательству РФ, регулирующему данные правоотношения.

Открытый на имя Истца и принадлежавший ему банковский счет (правовой режим которого регулируется главой 45 Гражданского Кодекса РФ) не является счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации (т.е. ссудным счетом), Комиссию за открытие и обслуживание ссудных счетов (являющихся счетами внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации) АО «АЛЬФА-БАНК» не взимает.

Ссудный счет, в отличие от текущего счета, не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П) и Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Для отражения в балансе Банка задолженности Истца по заключенному с Банком Кредитному договору действительно был открыт ссудный счет, однако, плата за ведение и обслуживание данного счета Банком не взимается.

В соответствии с главой 45 ГК РФ, Положением ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги. В соответствие с ч. 2 ст. 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствие с п. 4.1 «Тарифов ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц на услуги по предоставлению ипотечных кредитов и связанные услуги» в стоимость обслуживания счета (комиссия за ведение текущего счета) входит конвертация денежных кредитных средств, зачисленных на счет, по курсу Банка на дату совершения операции (за исключением средств в швейцарских франках), выдача выписки по счету, закрытие счета. В комиссию за выдачу кредита входит стоимость следующих банковских операций: перевода денежных средств в валюте РФ со Счета на счет нотариуса, открытый в другом банке, в счет оплаты услуг, связанных с оформлением ипотечных сделок; внутрибанковского перевода кредитных средств в валюте РФ и иностранной валюте со Счета на другой счет заемщика в Банке; внутрибанковского перевода кредитных средств в валюте РФ со Счета на счет физического или юридического лица, открытый в Банке. Кроме того, по счету возможно совершать такие операции как перевод кредитных средств в валюте РФ и иностранной валюте со счета на другой счет заемщика, открытый в другом банке; перевод денежных средств в валюте РФ со счета на счет физического или юридического лица, открытый в другом банке; конвертация по курсу Банка России швейцарских франков при предоставлении кредита, номинированного в швейцарских франках.

Указанные операции являются расчетными, а не бухгалтерскими, и не могут осуществляться по счетам внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации (ссудным счетам).

Согласно ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида.

Обязанность Заемщика по оплате услуг Банка, в соответствие со ст. 851 ГК РФ предусмотрена договором банковского счета, Тарифами Банка, с которыми Истец была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью в Заявлении на предоставление ипотечного кредита.

Обязанность Заемщика по оплате комиссий за выдачу кредита и обслуживание текущего счета в соответствии с действующим законодательством установлена Кредитным договором по соглашению с Истцом.

Кредитный договор не является договором присоединения, поскольку в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

У Банка нет обязанности использовать при заключении договоров с клиентами (в т.ч., кредитных) исключительно типовые формы, утвержденные и действующие на определенную дату: Банк может пойти навстречу интересам Клиента и использовать как приемлемую для заемщика форму, в том числе, несущественно отличающуюся от типовой формы, действующей на момент заключения того или иного договора, так и рассмотреть возможность заключения договора по нетиповой форме на условиях, предложенных клиентом.

Истец не был лишен права на предложение Банку любых иных, отличных от представленных условий, например, без открытия текущего счета, выплаты комиссий за выдачу кредита и выдачу наличных денежных средств, Однако предложения от Истца заключить договор на иных условиях в Банк не поступало. Таким образом, открытие Текущего счета Истцу нельзя признать навязанной услугой.

Действующим законодательством не установлено обязанности Банка нести расходы, связанные с предоставлением кредитов, в связи с чем, взимание комиссий за выдачу кредита и обслуживание текущего счета не нарушает права Истца и соответствует действующему законодательству.

Таким образом, п. п. 2.12, 4.1.12 Кредитного договора стороны по соглашению между собой определили, кто из них будет нести расходы, связанные с предоставлением кредита.

При этом также заслуживают внимания доводы ответчика о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Частью 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Истец просит взыскать денежные средства на том основании, что, по его мнению, обозначенные выше платежи совершены на основании недействительных условий Кредитного договора. То есть, по сути заявлен иск о применении последствий недействительности сделки.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока

исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

При этом, указанный в п. 1 ст. 181 ГК РФ срок определен императивно - с момента начала исполнения сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Кредитный договор № Z0ARN140M77DC0801938 между Истцом и Ответчиком заключен 23.05.2008 г.

Исполнение указанной сделки началось 23.05.2008 г., когда на счет Истца были зачислены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету 40817840804880000836.

Обо всех условиях сделки, обо всех платежах Истец узнал (или должен был узнать, действуя добросовестно, то есть, ознакомившись с текстом кредитного договора, который подписал) также не позднее 23.05.2008, при подписании Кредитного договора.

Исковое заявление подписано, принято к производству 12.02.2016, то есть как с пропуском общего срока исковой давности более чем на 4 года, так и с пропуском специальных сроков, предусмотренных ч. 1 и 2 ст. 181 ГК РФ, более чем на 4 года и 6 лет соответственно, независимо от основания иска.

На основании изложенного, в связи с заявлением ответчиком о пропуске срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, нет оснований для удовлетворения требований истца.

В связи с изложенными обстоятельствами суд в удовлетворении исковых требований отказывает в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Вороцкова **** к АО «Альфа-банк» об обязании изменить условия кредитного договора, возврате денежных средств в виде уплаченных комиссий, взыскании юридических услуг отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: