Мотивированное решение
Дело № 02-1677/2016 | Замоскворецкий районный суд
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Москва 11 мая 2016 года
Замоскворецкий районный суд г. Москвы
в составе председательствующего федерального судьи Перепечиной Е.В.,
при секретаре Томилове В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1677/2016 по иску Тимофеевой *** к АКБ «Кредит Москва» ПАО об оспаривании условий кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец Тимофеева Г.Ю. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, указав следующее: между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 27.02.2013 года. По условиям кредита банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 700 000 руб., под 15,7 % годовых.
В соответствии с п. 1.1 условий кредитного договора установлено, что истцом уплачивается комиссия за выдачу денежных средств в размере 1,75 % от суммы кредита. Согласно п. 1.2.2 заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию 0,7 % от остатка ссудной задолженности ежемесячно, согласно графику платежей.
При общей сумме кредита 700 000 руб. комиссия за выдачу кредита составила 12 250 руб.
05.05.2014 года Тимофеевой Г.Ю. была в полном объеме погашена кредитная задолженность перед банком.
При этом комиссия за обслуживание кредитной линии составила 50 429 руб. 70 коп.
Истец указывает, что установление в договоре дополнительных комиссий является двойной платой за кредит.
В связи с чем просит суд признать недействительными (ничтожными) условия п. 1.1. и п. 1.2.2. кредитного договора № 23-13/КЕ/015/00 от 23.02.2013 года, заключенного между Тимофеевой Г.Ю. и ПАО «Кредит Москва», в части установления взимания комиссий за предоставление кредита и расчетного обслуживания банка.
Взыскать с банка в пользу истца 12 250 руб. и 50 429 руб. 70 коп. – оплаченные комиссии, 15 000 руб. расходы на представителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 857 руб. 85 коп., нотариальные расходы 1 000 руб., госпошлина 2 436 руб.
В судебное заседание истец не явилась, просила рассматривать дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика по доверенности Данилова Ю.А. явилась, исковые требования не признала, поддержала письменные возражения, просила отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, судом установлены следующие обстоятельства.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 27.02.2013 года. По условиям кредита банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 700 000 руб., под 15,7 % годовых.
В соответствии с п. 1.1 условий кредитного договора установлено, что истцом уплачивается комиссия за выдачу денежных средств в размере 1,75 % от суммы кредита. Согласно п. 1.2.2 заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию 0,7 % от остатка ссудной задолженности ежемесячно, согласно графику платежей.
При общей сумме кредита 700 000 руб. комиссия за выдачу кредита составила 12 250 руб.
05.05.2014 года Тимофеевой Г.Ю. была в полном объеме погашена кредитная задолженность перед банком.
При этом комиссия за обслуживание кредитной линии составила 50 429 руб. 70 коп.
Истец указывает, что установление в договоре дополнительных комиссий является двойной платой за кредит.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражения. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслов договора в целом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу - ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, поэтому открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному, договору применяются правила, предусмотренные - ГК РФ.
В силу , , ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов. ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами РФ "О защите прав потребителей".
Согласно ФЗ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям названного Федерального закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных сумм и проведении других операций по счету.
Согласно Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 года N 302-п, открытие и ведение ссудного счета является способом учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу - ГК РФ ФЗ "О банках и банковской деятельности" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации публично-правового характера, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, начисление и взимание указанной комиссии противоречит положениям закона.
Суд полагает возможным удовлетворить заявленные истцом требования, признать недействительным условия п. 1.1. и п. 1.2.2. кредитного договора в части взимания комиссий и взыскать уплаченные в счет этих комиссий денежные средства в пользу истца с банка в размере 12 250 руб. и 50 429 руб. 70 коп.
Поскольку установлено нарушение прав Тимофеевой Г.Ю. суд взыскивает проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 000 руб., снижая сумму на основании ст. 395 ГК РФ, учитывая заявление о снижении штрафных санкций со стороны ответчика.
Доводы представителя ответчика о нарушении подведомственности рассмотрения сопра суд находит неубедительными, поскольку истец обращается в суд как физическое лицо и материалами дела подтверждено, что истец свою деятельность в качестве ИП прекратила.
В силу ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию расходы на представителя в сумме 2 000 руб., суд находит указанную сумму соразмерной.
Также в силу ст. 98 ГПК РФ суд выискивает с банка в пользу истца расходы на доверенность в размере 1 000 руб. и госпошлину в размере 2 230 руб. 39 коп.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия п. 1 и п. 1.2.2. кредитного договора № 23-13/КЕ/015/00 от 23.02.2013 года, заключенного между Тимофеевой ***и ПАО «Кредит Москва», в части установления взимания комиссий за предоставление кредита и расчетного обслуживания банка.
Взыскать с ПАО «Кредит Москва» в пользу Тимофеевой ***комиссии в размере 12 250 руб., 50 429 руб. 70 коп., услуги представителя 2 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 000 руб., расходы на доверенность 1 000 руб., госпошлину в размере 2 230 руб. 39 коп.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Замоскворецкий районный суд г.Москвы.
Судья Е.В. Перепечина