Мотивированное решение

УИД 77RS0024-02-2022-018143-40

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 мая 2024 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Волковой Е.Ю., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1927/2024 по заявлению ООО СК «Согласие-ВИТА» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

Истец ООО СК «Согласие-ВИТА» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование требований указано, что 29.01.2022 между ООО СК «Согласие-ВИТА» и Василенко С.А. заключен договор страхования №783113276, указанный договор подписан Василенко С.А., страховая премия оплачена. 04.04.2022 в адрес истца поступило заявление от Василенко С.А. о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. 13.04.2024 Василенко С.А. направлено уведомление о невозможности возврата страховой премии в связи с обращением после периода охлаждения по договору страхования, который не был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, и было разъяснено, что в случае намерения расторгнуть договор страхования необходимо направить письменное заявление с приложением оригинала договора, копии документа, удостоверяющего личность. 05.05.2022 в адрес истца поступила досудебная претензия, 20.05.2022 в адрес Василенко С.А. направлен ответ на досудебную претензию о том, что согласно условиям страхования в случае досрочного прекращения (расторжении) договора страхования на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора по истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия страхователю не возвращается. Заключение договора страхования Василенко С.А. с истцом являлось добровольным волеизъявлением и не связано с заключением кредитного договора, в связи с чем истец просит признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу Василенко С.А. страховой премии отменить.

Представитель истца ООО СК «Согласие-ВИТА» по доверенности фио в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представители ответчика Автономной некоммерческой организации «Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного» по доверенности фио в судебном заседании поддержала письменные возражения, просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Третье лицо Василенко С.А. в судебное заседание явился, просил отказать в удовлетворении требований, оставить решение финансового уполномоченного без изменения.

Представитель третьего лица ПАО «Фольксваген Банк РУС» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившихся участников процесса, сследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 2 ст. 22 решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В силу п. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (часть 4). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: 1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона; 2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения; 4) платежи заемщика в пользу страховых организаций или иностранных страховых организаций, имеющих право в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 осуществлять страховую деятельность на адрес, при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа); 5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (часть 5).

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 29.01.2022 между Василенко С.А. и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор № 0316144/1.

29.01.2022 между Василенко С.А. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни № 7831132769 со сроком действия с 31.01.2022 по 30.05.2024.

В соответствии с договором страхования жизни размер страховой премии составляет сумма, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования на все риски и ее размер составляет сумма

Согласно справке ООО «Фольксваген Банк РУС» от 29.03.2022 № 65934-ВП кредитный договор полностью исполнен.

04.04.2022 Василенко С.А. направил в адрес ООО СК «Согласие-Вита» заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

13.04.2024 Василенко С.А. направлено уведомление о невозможности возврата страховой премии, в связи с обращением после периода охлаждения по договору страхования, который не был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору с разъяснениями, что в случае намерения расторгнуть договор страхования, необходимо направить письменное заявление с приложением оригинала договора, копии документа, удостоверяющего личность.

05.05.2022 Василенко С.А. направил в адрес ООО СК «Согласие-Вита» досудебную претензию.

20.05.2022 ООО СК «Согласие-Вита» в адрес Василенко С.А. направлен ответ на досудебную претензию о том, что согласно условиям страхования, в случае досрочного прекращения (расторжении) договора страхования на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора по истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

21.06.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио вынесено решение № У-22-63643/5010-004 по обращению Василенко Сергея Александровича о взыскании страховой премии.

Оценив совокупность исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что обязанность заемщика по участию в программе страхования не предусмотрена условиями кредитного договора, а выдача кредита не поставлена в зависимость от данного обстоятельства. Согласно заявлению на участие в Программе страхования заемщик мог произвести оплату как за счет собственных денежных средств, так и за счет кредитных средств. Обстоятельство распоряжения заемщиком кредитными средствами, в том числе на оплату спорной услуги, не свидетельствует об изменении полной стоимости кредита в силу требований статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в связи с чем имеются основания для отмены решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио от 21 июня 2022 г. № У-22-63643/5010-004, вынесенное по обращению Василенко Сергея Александровича о взыскании страховой премии.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение суда изготовлено в окончательной форме 21 мая 2024 года