Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2024 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Шемякиной Я.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-1316/2024 по иску Полковского Леонида Леонидовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал фио Жизни» о расторжении договора страхования, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Полковский Л.Л. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал фио Жизни» о расторжении договора страхования, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 20 ноября 2020 года между мной, Полковским Л.Л. и ООО «Капитал фио Жизни», был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5018784041 от 20 ноября 2020 года по программе «Управление капиталом 360*».

Согласно ч.3 Договора выгодоприобретателями (на случай смерти застрахованного лица): фио, паспортные данные (жена), доля страховой суммы 50%. фио, паспортные данные (дочь), доля страховой суммы 50%;

В соответствии с ч.4 Договора страхования случаями, рисками и размеры страховым сумм: дожитие застрахованного лица до даты окончания Накопительного периода. фио риск - «Дожитие Застрахованного» - сумма; смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». фио риск - «Смерть Застрахованного» (возврат взносов). Сумма уплаченных страховых взносов по Основным условиям за вычетом частичных изъятий.

Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением событий, указанных 15 разделе «События, не являющихся страховыми случаями». фио риск - «Смерть Застрахованного». Ответственность Страховщика по страховому риску «Смерть Застрахованного» наступает со второго года действия Договора фио не является страховым случаем (временная франшиза) - 420 000 (четыреста двадцать тысяч) рублей.

Особые условия: Дожитие Застрахованного лица до возраста 100 (ста) лет. фио риск - «Дожитие Застрахованного пожизненно». Смерть застрахованного лица от любой причины в течение Периода пожизненного страхования. фио риск - «Смерть Застрахованного пожизненно».

На основании ч. 6 Договора срок страхования с 00 часов 00 минут 20 ноября 2020 года до 23 часов 59 минут 23 ноября 2030 года.

Согласно ч.7 Договора страховой взнос по Договору составляет сумма ежегодно. При этом разовый дополнительный взнос составляет сумма.

Истцом были внесены денежные средства в сумме сумма.

02 декабря 2021 года Истец пытался расторгнуть Договор, ему было возвращены денежные средства в сумме сумма, остаток - сумма.

В течение 2021-2023 года Истец неоднократно обращался в ООО «Капитал фио Жизни» с целью возврата денежных средств.

До настоящего времени денежные средства в сумме сумма Истцу не возвращены, что нарушает его права и законные интересы.

Представитель истца в судебное заседание явился, полностью поддержал исковые требования, просил их удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее возражала против удовлетворения исковых требований истца, просил в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, также просил применить срок исковой давности по заявленным требованиям.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 20 ноября 2020 года между ООО «Капитал фио Жизни» и Полковским Л.Л. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5018784041 от 20 ноября 2020 года по программе «Управление капиталом 360*».

20 ноября 2021 года, подписано дополнительное соглашение № 1/2021 в связи с неуплатой очередного взноса и изменением страховых сумм.

02 декабря 2021 года подписано дополнительное соглашение № 2/2021 в связи с изменением Раздела страховые риски и произведено частичное изъятие сумма.

20 ноября 2022 года подписано дополнительное соглашение № 3/2023 в связи с неуплатой очередного взноса и изменением страховых сумм.

03 ноября 2023 года г. подписано дополнительное соглашение № 4/2023 в связи с изменениями условий инвестирования.

20 ноября 2023 года подписано дополнительное соглашение № 5/2023 в связи с неуплатой очередного взноса и изменением страховых сумм.

Согласно части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с частью 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 3 вышеуказанной нормы, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из представленных материалов дела следует, что истец при заключении договоров страхования получил программу страхования, что подтверждается записью об этом в договорах страхования.

Согласно Условиям Договоров страхования (выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности) определено, кто является страховщиком, тип продукта, определены страховые случаи (риски), события, не являющиеся страховыми случаями, условия, при которых лица не принимаются на страхование, порядок расчета размера страховой суммы по страховым рискам, порядок определения страховой премии, и способы ее уплаты, порядок вступления договора страхования в силу, порядок, условия инвестирования страховой премии, условия расторжения договора страхования, права и обязанности сторон договора страхования, условия прекращения действия договора страхования.

Суд, установив, что информация обо всех существенных условиях страхования была доведена до истца, истец согласился получить услуги на условиях, изложенных в полисах и в выписках из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, полученных им лично, предусмотренные страховые премии по заключенным договорам страхования уплачены истцом в полном объеме, данные обстоятельства также не оспаривались самим истцом в ходе судебного заседания, приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств того, что он заблуждался относительно природы сделок, отсутствовала его воля на совершение сделок страхования жизни и здоровья, либо того, что воля истца сформировалась под влиянием факторов, нарушающих процесс такого формирования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.15 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов, при этом величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

В ходе судебного заседания представителем ответчика указано, что случае несогласия Страхователя с расчетом условий частичной редукции по Заявлению Страхователя Договор расторгается.

Неуплата очередного страхового взноса по Договору или уплата очередного страхового взноса в неполном объеме считается частичным изъятием.

В связи с неуплатой очередных страховых взносов за периоды страхования с 20.11.2021, по 19.11.2022, с 20.11.2022 по 19.11.2023 и с 20.11.2023 по 19.11.2024 по Договору была проведена частичная редукция.

На указанный при заключении Договора номер телефона телефон истца направлялись уведомления о необходимости принять решение в Кабинете клиента о пропуске платежа.

На основании волеизъявлений страхователя о внесении изменений в Договор, Страховщиком были подготовлены соответствующие Дополнительные соглашения (далее - Соглашения). Соглашения были подписаны (электронные подписи получены в виде кодов подтверждения, отправленных по СМС на Ваш номер телефона), изменения были внесены в Договор.

На основании волеизъявления истца в Кабинете клиента было произведено частичное изъятие (не возврат части страховой премии) в размере сумма, Страховщиком были осуществлены соответствующие изменения Договора.

Денежные средства в размере сумма перечислены по предоставленным истцом реквизитам по платежному поручению № 178564 от 03.12.2021.

Вместе с тем, Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя.

При этом Страхователю будет возвращена выкупная сумма в размере, равном меньшей из двух величин: сумма в размере, предусмотренном Таблицей выкупных сумм на дату расторжения в зависимости от Периода и года действия Договора страхования, за вычетом ранее выплаченных сумм частичных изъятий, если разность между выкупной суммой и произведенными частичными изъятиями.

На дату обращения (01.12.2023) Договор действовал 3 года 1 неделю 4 дня.

В соответствии с Таблицей выкупных сумм, в случае досрочного расторжения Договора в течении 2-4 года действия Договора, выкупная сумма выплачивается в размере 55% от суммы подлежащих оплате взносов.

В счет оплаты Договора поступили денежные средства в размере сумма (включая зачет пропущенных взносов).

Итого к выплате: (940 000,00* 55%)-132 000,00-180 000,00 = - сумма Где: - сумма - сумма уплаченных взносов по Основным условиям; - 55% - размер выкупной суммы при досрочном расторжении Договора в случае уплаты трех ежегодных взносов и разового дополнительного взноса; - сумма - размер суммы произведенного частичного изъятия; - сумма - размер суммы произведенных частичных изъятий в счет оплаты Договора.

Таким образом, на дату обращения Страхователя (01.12.2023) размер выкупной суммы равен нулю. Основания для каких-либо выплат у Страховщика отсутствуют.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в спорных договорах страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись в заключенных договорах, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховых премий при заключении договоров страхования.

Получая страховые полиса по договорам страхования, истец согласился с условиями заключенных им договоров страхования. Доводы истца о том, что он при заключении договора не понимал сущность их заключения, не свидетельствуют о том, что услуга ему была навязана и он был введен в заблуждение относительно правовых последствий договоров, поскольку при вступлении в гражданские правоотношения субъекты должны проявлять разумную осмотрительность. Перед подписанием договоров страхования истец имел возможность ознакомиться с изложенными в договорах условиями. Кроме того, до подписания договоров истец не был лишен возможности получить юридическую консультацию у специалиста.

Также из материалов дела следует, что все условия договоров страхования изложены письменно; истец подписал договоры страхования; все существенные условия договоров страхования письменно изложены в самих договорах и Полисных условиях страхования жизни с инвестированием (страховые риски, страховые суммы, страховые взносы, условия досрочного расторжения договора, размеры выкупных сумм).

Таким образом, доказательств того, что истец заключил договоры под влиянием заблуждения, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.

Истец, будучи ознакомленный с условиями программы страхования, согласился с данными условиями, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и обязался оплатить предусмотренные договорами страховые премии. При заключении оспариваемых договоров истец получил полную информацию о предоставляемых им услугах и условиях договоров страхования, которые не нарушают действующее законодательство, какие-либо доказательства понуждения к заключению договоров страхования отсутствуют.

Учитывая изложенное, принимая во внимание положения названных норм, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Правовых оснований для расторжения договора страхования по основаниям и обстоятельствам, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, в судебном порядке суд не усматривает.

В связи с вышеизложенным, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств в рамках заключенных договоров страхования.

При этом суд учитывает, что истец не лишен права в установленном порядке обратиться к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования и выплате причитающихся денежных средств.

Поскольку нарушений ответчиком прав истца не установлено, нет оснований и для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Также суд учитывает, что стороной ответчика в ходе судебного заседания заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку срок действия договоров страхования в настоящее время не истек, при этом с требованиями о досрочном расторжении договоров истец не обращался, суд приходит к выводу, что в настоящее время срок исковой давности по заявленным требованиям не истек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Полковского Леонида Леонидовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал фио Жизни» о расторжении договора страхования, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 26 февраля 2024 года