Определение суда апелляционной инстанции

мировой судья: фио Дело № 11-189/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

адрес 20 сентября 2023 года

Апелляционная инстанция Замоскворецкого районного суда адрес в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Финкельберга Д.З. на решение мирового судьи судебного участка № 399 адрес от 28.06.2023 года, которым постановлено:

Взыскать с Финкельберга Дмитрия Захаровича (ИНН 772027084816) в пользу ПАО АКБ «Авангард» (ИНН 7702021163) задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № 40817810000000922731 по состоянию на 28.04.2023 года – штраф за невнесение минимального платежа в размере сумма, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО АКБ «Авангард» обратилось в суд с иском к ответчику Финкельбергу Д.З. о взыскании задолженности по договору банковского счета, штрафа за невнесение минимального платежа в размере сумма, государственной пошлины в размере сумма

В обоснование исковых требований истец указал, что 15.02.2006 года между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Финкельбергом Д.З. заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «Авангард» был открыт банковский счет № 40817810000000922731 с предоставлением овердрафта на сумму до сумма Соответствующая банковская кредитная карта была выдана ответчику. Порядок выдачи и обслуживания ПАО АКБ «Авангард» личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. Договором банковского счета, в совокупности являются: условия выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард», заявление клиента о получении личной кредитной карты и тарифы по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «Авангард», являющихся неотъемлемой частью условий. С условиями и тарифами банка ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты. В период с 17.02.2006 года по 15.04.2022 года ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги. В соответствии с п. 6.4 условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом условий. В соответствии с п. 10 тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. Однако в нарушение принятых на себя обязательств ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 30.04.2022 года, 31.05.2022 года, 30.06.2022 года, в связи, с чем у ответчика с 01.07.2022 года возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств истец обратился к нотариусу адрес фио за совершением исполнительной надписи в отношении ответчика. 07.09.2022 года нотариусом адрес фио была совершена исполнительная надпись о взыскании с Финкельберга Д.З. задолженности по договору по состоянию на 30.08.2022 года в общей сумме сумма, из которых основной долг – сумма сумма, проценты за пользование кредитом в размере сумма, также взысканы расходы понесенные истцом в связи с совершением исполнительной надписи в размере сумма Поскольку договор банковского счета от 15.02.2006 года расторгнут не был, истец вправе требовать взыскания штрафа (неустойки) за период с мая 2022 года по март 2023 года, который не был взыскан при совершении исполнительной надписи.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит ответчик Финкельберг Д.З. в апелляционной жалобе.

Представитель истца фио в судебное заседание явилась, просила оставить решение мирового судьи без изменения.

Ответчик Финкельберг Д.З. в судебное заседание явился, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика фио, в судебное заседание явилась, также настаивала на удовлетворении апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный ( ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Мировым судьей установлено, что 15.02.2006 года между истцом ОАО АКБ «Авангард» и ответчиком Финкельбергом Д.З. в офертно-акцептной форме был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета.

Согласно п. 1.1 условиям выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», действующим с 16.03.2005 года, условия и заявление физического лица о получении личной кредитной банковской карты в совокупности являются договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета

Согласно п. 4.2 условиям выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», действующим с 16.03.2005 года, держателю карты открывается картсчет для учета задолженности.

Согласно п. 9.4 условиям выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», действующим с 16.03.2005 года, договор расторгается закрытием картсчета, при условии погашения общей суммы задолженности на дату закрытия счета.

С условиями выпуска личной кредитной карты, тарифами банка по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард» ответчик Финкельберг Д.З. был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью ответчика.

В соответствии с договором, ответчику Финкельбергу Д.З. в ОАО АКБ «Авангард» был открыт банковский счет № 40817810000000922731 с предоставлением овердрафта на сумму сумма, а также выдана личная кредитная банковская карта.

В последствие ответчик неоднократно в период с 13.12.2006 года по 15.12.2016 года обращался к истцу с заявлениями на получение кредитных банковских карт, каждый раз подтверждая своей подписью, что ознакомлен с условиями выпуска личной кредитной карты и тарифами банка, а также что изменение условий и тарифов осуществляется в порядке, установленном условиями выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард».

Ответчику были выданы соответствующие банковские карты: № 5222 2305 8798 8316 MC Standard, 5222 2305 6098 2716 MC Standard, 5222 2383 5438 6994 MC Standard Chip Blue, 5222 2353 7624 6826 MC Standard Chip Blue, 5222 2383 4271 3705 MC Standard Chip Blue, 5222 2383 1364 8203 MC Standard Chip Blue, 5222 2301 5749 1345 MC Stand Blue PP и ПИН-коды, что подтверждается отчетом о получении карт.

24.12.2018 года между ПАО АКБ «Авангард» и ответчиком подписаны индивидуальные условия договора банковского счета, № 40817810000000922731 в соответствии с которым открывается картсчет и происходит осуществление операций по картсчету в том числе с использованием овердрафта. Согласно данным условиям ответчику, был установлен кредитный лимит в размере сумма, также определено, что договор действует до момента исполнения всех обязательств.

В период с 17.02.2006 года по 15.04.2022 года ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № 40817810000000922731 перечнем операций.

Согласно п. 6.1 индивидуальных условия договора банковского счета № 40817810000000922731 заключенного между сторонами, клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Минимальный платеж рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и включает в себя: 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % суммы процентов по овердрафтам, комиссий по договору и штрафов.

В соответствии п. 6.8 условий выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард», в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан внести на картсчет текущую сумму задолженности.

Согласно п. 12.1 индивидуальных условия договора банковского счета № 40817810000000922731 заключенного между сторонами, за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплатить банку штраф в размере 1,5 % от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Согласно пункту 17.2 индивидуальных условия договора банковского счета № 40817810000000922731 заключенного между сторонами, ПАО АКБ «Авангард» вправе взыскивать задолженности по договору (в том числе, но не ограничиваясь: задолженность по кредиту, процентам по кредиту, комиссиям, штрафам) в бесспорном внесудебном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса.

Согласно представленному истцом перечню операций по счету № 40817810000000922731 ответчик Финкельберг Д.З. допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 30.04.2022 года, 31.05.2022 года, 30.06.2022 года.

07.09.2022 года фио, нотариусом адрес, совершена исполнительная надпись о взыскании с Финкельберга Д.З. в пользу ПАО АКБ «Авангард» задолженности по договору по состоянию на 30.08.2022 года в сумме основного долга в размере сумма, процентов по договору в размере сумма и суммы расходов, понесенных ПАО АКБ «Авангард» в связи с совершением исполнительной надписи в размере сумма

Штраф за невнесение минимальных платежей за период с апреля 2022 года по 30.08.2022 года взыскан не был.

30.09.2022 года судебным приставом-исполнителем Перовского РОСП на основании вышеуказанной исполнительной надписи в отношении ответчика Финкельберга Д.З. было возбуждено исполнительное производство № 259695/22/77021-ИП.

Задолженность, взысканная по исполнительной надписи по состоянию на 30.08.2022 года, была погашена в полном объеме только 15.11.2022 года.

18.11.2022 года исполнительное производство № 259695/22/77021-ИП было окончено, поскольку требования исполнительного документа исполнены в полном объеме с ответчика Финкельберга Д.З. в пользу ПАО АКБ «Авангард» взысканы денежные средства в размере сумма

Согласно расчету процентов, представленному истцом начиная с 31.08.2022 года по 15.11.2022 года (дату погашения основного долга) истец в соответствии с п. 5.2.6 условий договора продолжал начислять проценты за пользование овердрафтом, по состоянию на 15.11.2022 года общая сумма процентов за пользование овердрафтом составила сумма

Также согласно расшифровке начисления штрафа представленному истцом начиная с мая 2022 года по март 2023 года истец в соответствии с п. 12.1 индивидуальных условия договора банковского счета продолжал начислять ответчику штраф в размере 1,5 % от текущей суммы задолженности, за период с мая 2022 года по 15.11.2022 года штраф начислялся на сумму текущей задолженности состоящей из основного долга, процентов и штрафа, а после ноября 2022 года штраф начислялся на сумму текущей задолженности состоящей из ранее начисленного, но не оплаченного ответчиком штрафа за невнесение минимальных платежей, согласно представленной расшифровке, у ответчика перед истцом имеется задолженность по оплате штрафов за период с мая 2022 года по март 2023 года в размере сумма

Мировой судья согласился с расчетом, представленным представителем истца, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям кредитного соглашения и требованиям закона. Оснований не доверять представленному представителем истца расчету у суда не имеется, ответчиком он не опровергнут.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о возможности применения к размеру взыскиваемого штрафа положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера взыскиваемого с Финкельберга Д.З. в пользу ПАО АКБ "Авангард" штрафа до сумма

Довод апелляционной жалобы ответчика Финкельберга Д.З. о том, что условия о начислении штрафа на штраф является ничтожным, а расчет истца неверный, суд отклоняет как несостоятельный поскольку согласно разъяснениям, содержащимся в постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно условиям выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» банк заключил с ответчиком смешанный договор в порядке ст. ст. 421, 850 ГК РФ, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу был открыт счет, договора о предоставлении овердрафта в рамках которого банк предоставляет кредит, договора карточного счета, в рамках которого истцу была выдана банковская карта. Штраф за невнесение минимального платежа в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж установлен п. 11 раздела «Кредитование» Тарифов, адрес условий. Поскольку размер штрафных санкций при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора предусмотрен заключенным между сторонами договором банковского счета, с условиями которого ответчик был ознакомлен до его подписания, постольку начисление и удержание штрафа за невнесение минимального платежа в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж является законным и соответствует вышеизложенной правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации.

Довод апелляционной жалобы ответчика Финкельберга Д.З. о том, что мировым судьей неправильно произведен расчет штрафа (неустойки), судом отклоняется расчет штрафа, произведенный истцом судом апелляционной инстанции проверен является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и не противоречит законодательству, при этом мировой судья верно применил положения ст. 333 ГК РФ снизив подлежащий взысканию штраф до сумма, при этом в полной мере учтя положения п. 1 ст. 395 ГК РФ

Довод апелляционной жалобы ответчика Финкельберга Д.З. о том, поскольку у ответчика нет действующей кредитной карты, то договор с банком был расторгнут в декабре 2022 года, основан на неверном толковании норм права, в связи с чем отклоняется судом апелляционной инстанции. Как, верно, указал суд первой инстанции согласно разделу 8 условий выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» предусмотрен порядок расторжения договора. Договор расторгается (прекращается) в части обязательств по карсчету клиентом по заявлению клиента о расторжении договора и/или закрытии картсчета, поданному за 45 дней до желаемой даты закрытия картсчета (п. 8.5). С учетом того, что договор является смешанным договором, в случае получения банком заявления клиента о расторжении договора договор считается расторгнутым, при этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней с момента направления в банк заявления о расторжении договора и/или закрытии картсчета или в день расторжения договора в части обязательств по картсчету, в зависимости от того, что наступит ранее, погасить текущую задолженность в полном объеме, в том числе возвратить банку все полученные овердрафты, уплатить проценты по овердрафтам, все штрафы, комиссии, иные суммы, подлежащие уплате (пп. "г" п. 8.6.). Согласно п. 2 индивидуальных условия договора банковского счета № 40817810000000922731 заключенного между сторонами, договор действует до момента исполнения всех обязательств. В судебном заседании ответчик пояснил, что не обращался в ПАО АКБ «Авангард» с заявлением о расторжении договора и закрытии картсчета, с учетом вышеизложенного, а также наличия неисполненных обязательств со стороны ответчика, оснований полагать, что договор банковского счета № 40817810000000922731 между сторонами расторгнут не имеется.

С учетом изложенного, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции считает, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены мировым судьей правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка, по которым дана по правилам ст.67 ГПК РФ, в связи с чем доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательства, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствует о наличии предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований к отмене состоявшегося судебного постановления.

Исходя из изложенного, руководствуясь - ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 399 адрес от 28.06.2023 года по иску ПАО АКБ «Авангард» к Финкельберга Д.З. о взыскании задолженности оставить без изменения, апелляционную жалобу Финкельберга Д.З. без удовлетворения.

Определение вступает в силу со дня его принятия.

Судья фио