Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2023 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лекомцевой Ю.Б., при секретаре фио, с участием истца Хабировой В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3270/2023 по иску Хабировой Венеры Радиковны к ООО «Капитал фио Жизни», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с исковым заявлением к ответчикам ООО «Капитал фио Жизни», ПАО «Совкомбанк» с требованиями о расторжении договора добровольного медицинского страхования (присоединение к договору) коллективного добровольного медицинского страхования № 942/21-пр-п от 01.10.2021г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал фио Жизни» по заявлению от 09.03.2022г., взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере сумма, штрафа за отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке.

В обоснование своих требований истец сослалась на то, что 09.03.2022г. между Хабировой В.Р. и ООО «Группа компаний «МИР» был заключен договор № 5 купли-продажи автомобиля марки Хёндай Солярия 2022 года выпуска, стоимостью сумма, которую истец оплатила частично собственными средствами, частично – с привлечением кредитных средств в размере сумма, полученных в ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № 5164275671 от 09.03.2022г.

Истец указывает, что при заключении кредитного договора ей были навязаны страховые услуги в рамках добровольного медицинского страхования в ООО «Капитал фио Жизни», со сроком страхования с 09.03.2022г. по 09.03.2029г. Страховая премия по договору составила сумма, включена в сумму кредита.

Вместе с тем истец указала, что она не нуждалась в услугах страхования, так как у нее имелся действующий договор страхования с ООО СК «Сбербанк фио Жизни» по полису серии ЗМДКР101 № 200001232652, со сроком страхования с 18.09.2021г. по 17.09.2026г.

25.10.2022г. истец досрочно погасила кредит по договору № 5164275671 от 09.03.2022г., что подтверждается справкой Банка, в связи с чем, она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части суммы страховой премии за неиспользованный период.

Так как ответчик денежные средства истцу не вернул, она обратилась в суд с указанным иском.

Истец фио в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд письменные возражения по доводам которых просил в иске отказать.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд письменное уведомление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассмотрено при данной явке, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ГК РФ.

Согласно ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу , ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в . При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 09.03.2022г. между ПАО «Совкомбанк» и Хабировой В.Р. был заключен кредитный договор № 5164275671 на сумму кредита сумма, сроком на 84 месяца, под залог приобретаемого автотранспортного средства.

Истец подписала данный договор собственноручно, подтвердив свое согласие с условиями данного договора.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.17) истец информирована о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату, в том числе о страховании программы «ДМС при ДТП».

На основании заявления истца от 09.03.2022г., она включена в программу добровольного медицинского страхования, предоставленного ООО «Капитал фио Жизни» в соответствии с которым истец выразила согласие на выступать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемых между Банком и ООО «Капитал фио Жизни», на условиях и в порядке определенных в условиях участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Истцом выбрана программа страхования «Драйв. Телемед» вариант «Стандарт».

Плата за подключение к программе страхования произведена истцом 09.03.2022г. за счет кредитных денежных средств в размере сумма

Истцу был оформлен страховой полис серии ЗМДКР101 № 299991232652, с периодом страхования с 18.09.2021г. по 17.09.2046г., с указанием условий прекращения договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования до его вступления в силу и до истечения 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (п. 4.14.2 полиса страхования).

25.10.2022г. истец досрочно погасила кредит по договору № 5164275671 от 09.03.2022г., что подтверждается справкой Банка от 26.10.2022г.

10.11.2022г. истец направила в адрес ответчика ООО «Капитал фио Жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере сумма

Письмом от 21.11.2022г. (исх. 180196) ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении данных требований по причине отсутствия у страховщика правовых оснований для расторжения данного договора и возврате страховой премии, предложив обратиться в ПАО «Совкомбанк».

Повторное обращение истца о возврате части страховой премии также оставлено без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 31.01.2023г. № У-23-3199/5010-003 Хабировой В.Р. отказано в удовлетворении ее требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим , в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая .

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме .

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с настоящего Указания (пункт 7).

Так условиями договора страхования, изложенными в страховом полисе серии ЗМДКР101 № 299991232652, в п. 4.14 предусмотрено, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования до его вступления в силу, в случае отказа страхователя до истечения 14 календарных дней с даты заключения договора, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, в случае отказа страхователя от договора страхования после его вступления в законную силу в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Условиями договора коллективного добровольного медицинского страхования № 942/21-ПР-П от 01.10.2021г. предусмотрено, в случае отказа застрахованного лица от страхования в течение 30 календарных дней с даты начала страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь обязан осуществить возврат страховой премии, уплаченной застрахованным лицом, в полном объеме, в течение 7 рабочих дней с даты получения страхователем письменного уведомления застрахованного лица. В этом случае договор считается прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица с даты начала страхования. Уплаченная за застрахованное лицо страховщику страховая премия подлежит возврату в полном объеме по требованию в течение 7 рабочих ней с даты получения страховщиком извещения от страхователя или учитывается взаимозачетом сторонами при осуществлении расчетов в отчетном периоде, в котором было прекращено страхование (п. 5.10 договора).

Согласно представленным документам, истец обратился к ответчику ООО «Капитал фио Жизни» только 10.11.2022г., то есть по истечении предусмотренного коллективным договором добровольного медицинского страхования № 942/21-ПР-П от 01.10.2021г. срока, а также с нарушением срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У.

Учитывая данное обстоятельство, договор добровольного медицинского страхования не может быть прекращен, оснований для возврата неиспользованной части страховой премии не имеется.

Поскольку ПАО «Совкомбанк» не являлся стороной договора добровольного медицинского страхования, суд считает, что он не может отвечать по заявленным истцом требованиям и являться надлежащим ответчиком по делу.

Довод истца о том, что оплата договора добровольного медицинского страхования произведена за счет кредитных средств, суд считает не состоятельным и подлежащим отклонению.

Таким образом, оценивая приведенные выше доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении основных требований истца к ответчикам, а также производных требований о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хабировой Венеры Радиковны к ООО «Капитал фио Жизни», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Ю.Б. Лекомцева

Мотивированное решение изготовлено 06 октября 2023 года.