Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Шемякиной Я.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-3988/2023 по иску Лопухова Александра Васильевича к ПАО Банк ФК «Открытие» о выплате страховой премии, компенсации судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лопухов А.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк ФК «Открытие» о выплате страховой премии, компенсации судебных расходов.

В обосновании своих исковых требований истец указывает на то, что 21.07.2022 года между Лопуховым А.В. и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был заключен Договор потребительского кредита № 52643667-ДО-МСК-22 на сумму сумма, под 10,7 % годовых - на момент заключения Договора, сроком на 60 месяцев.

В свою очередь, пунктом 4 Кредитного договора было предусмотрено, что Кредитор вправе в случае невыполнении Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Кредитного договора свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 18,7 % годовых.

Вместе с тем, в целях получения максимальной прибыли при заключении Кредитного договора, представитель Ответчика - фио, злоупотребляя своим правом, навязал Истцу дополнительные финансовые услуги, в которых он не имел потребности, которые не представляют для него никакой потребительской ценности, что привело к существенному нарушению прав и законных интересов Истца.

В момент заключения Кредитного договора представитель Ответчика, пользуясь тем, что Истец не обладает специальными познаниями в области права, а также в области экономики и финансов, рынка финансовых услуг путем уговоров и манипуляций склонил Истца к заключению двух договоров страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

В результате чего, между Истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен Договор страхования № 92200-52643667 от 21.07.2022 года. Согласно существенным условиям договора страхования, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» приняло на себя обязательство предоставить Истцу финансовые услуги по страхованию жизни и здоровья, при взаимной обязанности Истца по уплате ООО СК «Росгосстрах Жизнь» страховой премии. Согласно существенным условиям Договора страхования, страховыми рисками являлись: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, 2) инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. Размер страховой премии составил сумма. Срок действия соглашения - до 21.07.2027 года. В соответствии с пунктом 2 Договора страхования, выгодоприобретателями по данному соглашению являлись Истец, а также его наследники.

Кроме того, между Истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен Договор страхования № 92400-52643667/2 от 21.07.2022 года. Согласно существенным условиям Договора страхования, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» приняло на себя обязательство предоставить Истцу финансовые услуги по страхованию жизни и здоровья, при взаимной обязанности Истца по уплате ООО СК «Росгосстрах Жизнь» страховой премии. Согласно существенным условиям Договора страхования, страховыми рисками являлись: 1) смерть застрахованного лица в результате болезни, 2) инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности в результате болезни, 3) первичное диагностирование застрахованному критического заболевания, 4) дожитие застрахованного до недобровольной потери работы. Размер страховой премии составил сумма Кроме того, Истцу исполнительно были навязаны дополнительные услуги по страхованию, по программе «Карта здоровье», стоимость которого составила сумма. Срок действия соглашения - до 14.07.2027 года. В соответствии с пунктом 2 Договора страхования, приобретателями по данному соглашению являлись Истец, а также его наследники.

Всего Истцом в кассу ООО СК «Росгосстрах Жизнь» были внесены денежные средства в размере сумма.

По мнению Истца, названные финансовые услуги по Договорам страхования были навязаны ему, с целью обеспечения Истцом своих обязательств перед Ответчиком по Кредитному договopy.

В свою очередь, Истец, выступая в качестве заемщика, был лишен возможности оплатить страховую премию ООО СК «Росгосстрах Жизнь», так как сумма страховой премии и прочих платежей по Договору страхования по программе «Защита кредита» и Договору страхования по программе «Моя защита» были включены в общую сумму кредита.

По прошествии времени, дополнительно изучив существенные условия Кредитного договора, Договоров страхования Истец пришел к выводу о том, что дополнительные финансовые услуги в виде страхования жизни и здоровья не несут для него никакой потребительской ценности, не могут улучшить его существующее правовое и финансовое положение, влекут за собой возникновение дополнительных финансовых обязательств. В связи с чем, Истец более не был заинтересован в сохранении юридической силы Договоров страхования.

В момент заключения Кредитного Договора, он собственноручно – путем проставления символа в виде галочки с использованием ручки - не выражал своего волеизъявления на заключение договора страхования, в виде дополнительной финансовой услуги. Истец считает, что данные отметки были внесены представителями Ответчика вопреки его воле и согласию, что свидетельствует о факте совершения подлога.

16.01.2023 года Истец досрочно выплатил Ответчику сумму кредита по Кредитному договору, тем самым досрочно исполнив финансовое обязательство перед кредитной организацией, что подтверждается справкой от 16.01.2023 года.

17.01.2023 года Истец направил в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заявление о расторжении Договора страхования. 23.01..2023 года представители ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направили в адрес Ответчика платежное поручение № 2881 о переводе на банковский счет Истца, открытый у Ответчика денежных средств в размере сумма, которое поступило в кредитную организацию.

Однако по прошествии времени представители Ответчика, в нарушение требований норм действующего законодательства Российской Федерации, не перечислили рассматриваемые денежные средства, полученные от представителей ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на банковский счет Истца, неправомерно удерживая у себя данные средства Истца.

Истец дополнительно обращался в адрес Ответчика, направив 06.02.2023 года, 10.02.2023 года, 22.02.2023 года дополнительные обращения.

Однако Ответчик отказался удовлетворять претензионные требования Истца.

Учитывая изложенное, Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию по Договору страхования № 92200-52643667 от 21.07.2022 года в размере сумма, страховую премию по Договору страхования № 92400-52643667/2 от 21.07.2022 года в размере сумма, расходы на оказание юридических услуг в размере сумма, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма.

Требования заявлены с учетом заявления об уточнении иска, в порядке ст. 39 ГПК РФ, принятых судом.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО Банк ФК «Открытие» представил письменные возражения на заявленные требования, где просил отказать в удовлетворении иска.

Третье лицо ООО СК «Росгосстрах Жизнь» явку своего представителя в суд не обеспечило, извещено судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.ч. 1, 2, 4, 5 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

То есть существенными являются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора: последний не считается заключенным, если отсутствует согласование хотя бы одного из таких условий.

Сделки представляют собой действия граждан и юридических лиц, направленные на достижение определенного результата. Всякая сделка представляет собой единство воли, намерения лица совершить сделку и волеизъявления, поведения лица, в котором эта воля получает внешнее выражение. С одной стороны, это означает свободу в принятии решения, «нормальные условия формирования воли», а с другой - соответствие действия (волеизъявления) воле (намерению) лица.

Согласно статье 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, 21.07.2022 между ПАО Банк ФК «Открытие» и Лопуховым А.В. (Клиент), заключен договор №52643667-ДО-МСК-22 состоящий из «Заявления о предоставлении адрес Открытие» потребительского кредита», «Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» и «Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов». Сумма кредита - сумма, срок - 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа - сумма

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику.

Указанные обстоятельства истцом не оспаривались.

Судом также установлено, что между Лопуховым А.В. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен Договор страхования № 92200-52643667 от 21.07.2022 года. Согласно условиям договора страхования, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» приняло на себя обязательство предоставить Истцу финансовые услуги по страхованию жизни и здоровья, при взаимной обязанности Истца по уплате ООО СК «Росгосстрах Жизнь» страховой премии. Согласно существенным условиям Договора страхования, страховыми рисками являлись: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, 2) инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. Размер страховой премии составил сумма. Срок действия соглашения - до 21.07.2027 года. В соответствии с пунктом 2 Договора страхования, выгодоприобретателями по данному соглашению являлись Истец, а также его наследники.

Кроме того, между Лопуховым А.В. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен Договор страхования № 92400-52643667/2 от 21.07.2022 года. Согласно условиям Договора страхования, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» приняло на себя обязательство предоставить Истцу финансовые услуги по страхованию жизни и здоровья, при взаимной обязанности Истца по уплате ООО СК «Росгосстрах Жизнь» страховой премии. Согласно существенным условиям Договора страхования, страховыми рисками являлись: 1) смерть застрахованного лица в результате болезни, 2) инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности в результате болезни, 3) первичное диагностирование застрахованному критического заболевания, 4) дожитие застрахованного до недобровольной потери работы. Размер страховой премии составил сумма Кроме того, Истцу исполнительно были навязаны дополнительные услуги по страхованию, по программе «Карта здоровье», стоимость которого составила сумма. Срок действия соглашения - до 14.07.2027 года. В соответствии с пунктом 2 Договора страхования, приобретателями по данному соглашению являлись Истец, а также его наследники.

Всего Истцом в кассу ООО СК «Росгосстрах Жизнь» были внесены денежные средства в размере сумма.

Заявляя исковые требования, истец указал на то, что вышеуказанные финансовые услуги по Договорам страхования были навязаны ему, с целью обеспечения Истцом своих обязательств перед Ответчиком по Кредитному договopy.

Между тем, суд не соглашается с данной позицией истца по следующим основаниям.

Часть 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В силу п. 10, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно адрес условий процентная ставка по Договору составляет 10,7% годовых (базовая процентная ставка). Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной адрес условий, свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 18,7 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Согласно адрес условий Клиент обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»;

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая».

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от заключения договора страхования.

Истец, реализуя право на заключение кредитного договора, принял решение о заключении договора страхования, что по своей природе является способом обеспечения кредитного обязательства на случай наступления для Истца неблагоприятных обстоятельств.

На стадии подачи Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заемщик выразил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, поставив отметку в соответствующем поле. Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка www.Open.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком).

Как было установлено ранее, в целях выполнения условий кредитного договора по страхованию Истец заключил 21.07.2022 с ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» договор страхования 51643667/2 по программе «Моя защита».

В этот же день Истец собственноручно подписано Заявление на перевод, согласно которому поручение Банку перечислить денежные средства в размере сумма в счет договора страхования в пользу ПАО СК «Росгосстрах Жизнь».

21.07.2022 Банком на основании Заявления на перевод в пользу ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» были перечислены денежные средства в размере сумма.

Кроме того, 21.07.2022 между Истцом и ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования №92400- 52643667 по программе «Защита кредита».

В тот же день Истец собственноручно подписано Заявление на перевод, согласно которому истец дает поручение Банку перечислить денежные средства в размере сумма в счет уплаты Договора страхования в пользу ПАО СК «Росгосстрах Жизнь».

21.07.2022 Банком на основании Заявления на перевод в пользу ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» были перечислены денежные средства в размере сумма.

Из материалов дела также усматривается, что 21.07.2022 между Истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования серия 6253 №00003125 по программе «Карта здоровья».

В тот же день Истец собственноручно подписано Заявление на перевод, согласно которому истец дает поручение Банку перечислить денежные средства в размере сумма в счет оплаты Договора страхования в пользу ПАО СК «Росгосстрах». 21.07.2022 Банком на основании заявления на перевод в пользу ПАО СК «Росгосстрах» были перечислены денежные средства в размере сумма.

В соответствии договорами страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме. В случае отказа Страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая, что права и обязанности по заключенным Истцом с ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» и с ПАО СК «Росгосстрах» соответственно Договорам страхования возникают непосредственно у страховых компаний, суд приходит к выводу, что ПАО Банк «ФК Открытие» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Требование истца о возврате страховой премии по Договору страхования может быть предъявлено к ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО СК «Росгосстрах Жизнь», поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, в связи с чем, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца.

Истец также в исковом заявлении указал на то, что В момент заключения Кредитного Договора, он собственноручно – путем проставления символа в виде галочки с использованием ручки - не выражал своего волеизъявления на заключение договора страхования, в виде дополнительной финансовой услуги. Истец считает, что данные отметки были внесены представителями Ответчика вопреки его воле и согласию, что свидетельствует о факте совершения подлога.

В материалы дела был предоставлен договор страхования жизни от 21.07.2022 г., подпись на котором от своего имени истец оспаривал и просил назначить судебную экспертизу по делу.

Определением суда от 24 августа 2023 года по делу по ходатайству истца была назначена судебная экспертиза, на разрешение экспертов поставлены следующие вопросы:

1) кем, Лопуховым А.В. или иным лицом, выполнена подпись от его имени, расположенная на договоре страхования от 21.07.2022 г. №92400-52643667/2?

2) не выполнены ли указанные подписи самим Лопуховым А.В. намеренно измененным почерком, необычных условиях, и (или) состоянии, в том числе в состоянии алкогольного опьянения?

Производство экспертизы поручено экспертам ООО «Центр Судебных Экспертиз 21 век».

30.10.2023г. дело было возвращено в суд без исполнения экспертизы, в связи с невозможностью ее выполнения из-за отсутствия необходимых материалов. Эксперты направляли истцу запросы на предоставление материалов, однако они исполнены не были.

В силу ч. 3 ст. 79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

Учитывая изложенное, суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что подпись от имени фио, расположенная на договоре страхования от 21.07.2022 г. №92400-52643667/2 выполнена не им, а иным лицом, либо выполнена намеренно измененным почерком, необычных условиях, и (или) состоянии, в том числе в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем, оснований для признания договора страхования от 21.07.2022 г. №92400-52643667/2 недействительным, не имеется.

Требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат на основании положений ст.ст. 88-100 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лопухова Александра Васильевича к ПАО Банк ФК «Открытие» о выплате страховой премии, компенсации судебных расходов,- отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме 13 ноября 2023 года