Мотивированное решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2023 года Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мусимович М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3104/2023 по исковому заявлению Багиры Виты Михайловны к адрес о признании положений Правил страхования, Условий страхования несоответствующими закону, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, -

УСТАНОВИЛ:

Багира В.М. (далее истец) обратилась с исковым заявлением к адрес (далее ответчик) с уточнением исковых требований о признании положений п. 3.11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.6 от 31.08.2020, утвержденных Приказом адрес от 31.08.2020 № 537-ОД(А) и п. 3.1.2 Условий страхования от несчастных случаев и болезней (приложение к Полису страхования от несчастных случаев и болезней), о взыскании страхового возмещения в размере сумма, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма

В обоснование исковых требований указала, что 27.02.2021 между фио, паспортные данные и адрес был заключен договор и выдан полис № 00009-CL-000000611349 страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования). Договор страхования был заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.6 от 31.08.2020, утвержденных Приказом адрес от 31.08.2020 № 537-ОД(А) и Условий страхования от несчастных случаев и болезней (приложение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней).

02.01.2022 умер фио, наследником которого является фио

11.03.2022 фио умерла. Наследником является истец Багира В.М.

16.11.2022 истец обратилась в адрес с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью страхователя фио

В досудебном порядке адрес направил ответ об отказе в выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не является страховым случаем в связи с нахождением Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или в связи с употреблением алкогольных напитков.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, Багира В.М. обратилась в адрес с претензией о выплате страхового возмещения, которая была оставлена без удовлетворения.

Отказ в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Истец фио и представитель по доверенности фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика адрес по доверенности фио в судебное заседание явилась, просила в иске отказать по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, а также поясняя, что заявленное событие не является страховым случаем. В случае удовлетворения исковых требований просила применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, указав на несоразмерные требования о взыскании штрафных санкций.

Выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела и оценив все в общей совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются в том числе расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с материалами гражданского дела следует, что 27.02.2021 между фио и адрес был заключен договор и выдан полис № 00009-CL-000000611349 страхования от несчастных случаев и болезней на основании заявления фио

Договор страхования был заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.6 от 31.08.2020, утвержденных Приказом адрес от 31.08.2020 № 537-ОД(А) и Условий страхования от несчастных случаев и болезней (приложение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней).

С Условиями страхования и Правилами страхования фио был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Договоре страхования и подписью под Условиями страхования.

В соответствии со свидетельством о смерти от 05.01.2022 Застрахованный по Договору страхования фио умер 02.01.2022, о чем свидетельствует запись акта о смерти № 170229500011700041008.

Согласно Акту судебно-медицинского исследования трупа № 23, подготовленному судебно-медицинским экспертом фио, смерть фио наступила вследствие острой коронарной недостаточности: нестенозирующий коронаросклероз с сужением просвета венечных артерий на 1/3; гипертрофия сердца, участки неравномерного кровенаполнения в мышце сердца; мелкоочаговый кардиосклероз с отеком легких и головного мозга; выраженное венозное полнокровие внутренних органов. В трупе фио судебно-медицинским экспертом была обнаружена концентрация этилового спирта (в крови – 0,98±0,19г/л; в моче – 1,8±0,18г/л), что соответствует легкой степени алкогольного опьянения.

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно - Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 3.11.2 Правил страхования события, перечисленные в п.3.3 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или в связи с употреблением алкогольных напитков.

В силу п. 3.1.2 Условий страхования исключением из страховых случаев являются события, которые произошли во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или в связи с употреблением алкогольных напитков.

В момент наступления события в организме фио находился этилового спирта в концентрации в крови – 0,98±0,19г/л; в моче – 1,8±0,18г/л. Если событие произошло во время нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, то такое событие является исключением из страхового покрытия.

Требования истца о признании положений п. 3.11.2 Правил страхования и п. 3.1.2 Условий страхования противоречащими действующему Гражданскому кодексу Российской Федерации не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Договором страхования между предусмотрено, что он заключен на основании заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев и болезней №138.6, Условий страхования от несчастных случаев и болезней.

Подписывая полис страхования, фио собственноручной подписью подтвердил, что с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №138.6, Условий страхования от несчастных случаев и болезней ознакомлен и согласен, Правила страхования получил.

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили его существенные условия, в том числе условия выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни".

При этом, в соответствии с пунктом п. 3.11.2 Правил страхования события, перечисленные в п.3.3 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или в связи с употреблением алкогольных напитков.

Исходя из буквального толкования вышеприведенных условий Правил и договора страхования, в данном случае смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования, страховым случаем не является, поскольку наступила во время нахождения застрахованного в состоянии опьянения.

Доводы истца относительно того, что такие условия договора страхования устанавливают дополнительные, не предусмотренные статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в связи с чем, в силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются недействительными, суд оценивает как несостоятельные, основанные на неверном применении норм материального права.

Положения статьей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения указанных норм материального права у суда первой инстанции не имеется.

При этом, суд отмечает, что страхователь и страховщик вправе устанавливать конкретные условия, при которых осуществляется страховое покрытие, исключая из страхования случаи, произошедшие при употреблении застрахованными лицами спиртных, наркотических, токсических веществ.

Из материалов дела не следует, что страхователь фио как сторона по договору страхования оспаривал его условия, был с ними не согласен.

В материалах дела в договоре страхования имеется подпись фио о том, что с Правилами и Условиями страхования ознакомлен и согласен. фио также были подписаны Условия страхования, с которыми он был ознакомлен и согласен. Факт смерти наследодателя не меняет условия договора страхования и предусмотренный им срок и порядок получения страхового возмещения.

С учетом вышеизложенного, требования истца о взыскании страхового возмещения и признании положений п. 3.11.2 Правил страхования и п. 3.1.2 Условий страхования противоречащими действующему Гражданскому кодексу Российской Федерации не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Багиры В.М. о взыскании страхового возмещения, суд также не находит оснований для удовлетворения иных заявленных истцом требований о взыскании с ответчика судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Багиры Виты Михайловны к адрес о признании положений Правил страхования, Условий страхования несоответствующими закону, взыскании страхового возмещения, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья:

Решение в окончательном виде изготовлено 14 ноября 2023 г.