Определение суда апелляционной инстанции

м/с фио

Дело №11-19/2023

(№2-513/2022 – в суде 1-й инст.)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 марта 2023 года

Апелляционная инстанция Замоскворецкого районного суда адрес

в составе председательствующего судьи Лекомцевой Ю.Б.,

при секретаре фио, с участием представителя ответчика по доверенности фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика по доверенности фио на решение мирового судьи судебного участка № 398 адрес от 21 октября 2022 года, которым постановлено:

«Исковые требования Лукьянова Евгения Петровича к адрес о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов, расходов по оформлению нотариально удостоверенной доверенности, удовлетворить частично.

Взыскать с адрес в пользу Лукьянова Евгения Петровича страховую премию в размере сумма неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф сумма, почтовые расходы в размере сумма, расходы по оформлению нотариально удостоверенной доверенности сумма

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию госпошлина в размере сумма», -

УСТАНОВИЛА:

Истец Лукьянов Е.П. обратился в суд с иском к ответчику адрес о взыскании страховой премии в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа, расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере сумма, почтовых расходов в размере сумма

Свои требования истец мотивировал теми, что 08.02.2021г. между Лукьяновым Е.П. и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор № 21/1244/00000/004119 на сумму сумма со сроком возврата до 08.02.2026г.

08.02.2021г. между Лукьяновым Е.П. и адрес заключен договор добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней, в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В рамках договора истцу был выдан страховой полис НС-КСЗ № 21/1244/00000/004119, сроком на 5 лет, с периодом страхования с 09.02.2021г. по 08.02.2026г. Страховая сумма сумма Страховая премия в размере сумма уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Согласно справке ООО «Экспобанк» от 17.06.2021г. обязательства фио по кредитному договору № 21/1244/00000/004119 прекращены 16.06.2021г., в связи с надлежащим исполнением.

17.06.2021г. истец направил в адрес страховщика претензию о возврате ему неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредитного договора.

Ответчиком в удовлетворении требований претензии было отказано по причине того что договор страхования был заключен не для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

15.09.2021г. истец обратился к финансовому уполномоченному по вопросу неправомерного исполнения страховщиком требования истца о частичном возврате страховой премии, на что 23.09.2021г. истцу было отказано в принятии обращения истца к рассмотрению, по причине не соблюдения требований досудебного порядка.

Полагая свои права нарушенными, истец обратился с иском в суд.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика в судебном заседании по доводам иска возражал.

Мировым судьей постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель ответчика по доверенности фио ссылаясь на неверное применением норм материального и процессуального права.

В настоящее судебное заседание апеллянт явился, доводы апелляционной жалобы поддержал, просил жалобу удовлетворить, решение мирового судьи – отменить.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд возражения, по доводам которых просил решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Суд апелляционной инстанции в соответствии со ст. 167 ГПК РФ решил рассмотреть дело при данной явке.

В силу положений ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (, ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (, - , ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 (ред. от 29.12.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности - когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Мировым судьей установлено, что 08.02.2021г. между Лукьяновым Е.П. и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор № 21/1244/00000/004119 на сумму сумма со сроком возврата до 08.02.2026г.

08.02.2021г. между Лукьяновым Е.П. и адрес заключен договор добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней, в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В рамках договора истцу был выдан страховой полис НС-КСЗ № 21/1244/00000/004119, сроком на 5 лет, с периодом страхования с 09.02.2021г. по 08.02.2026г. Страховая сумма сумма Страховая премия в размере сумма уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Согласно справке ООО «Экспобанк» от 17.06.2021г. обязательства фио по кредитному договору № 21/1244/00000/004119 прекращены 16.06.2021г., в связи с надлежащим исполнением.

17.06.2021г. истец направил в адрес страховщика претензию о возврате ему неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредитного договора.

Ответчиком в удовлетворении требований претензии было отказано по причине того что договор страхования был заключен не для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

15.09.2021г. истец обратился к финансовому уполномоченному по вопросу неправомерного исполнения страховщиком требования истца о частичном возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 23.09.2021г. истцу было отказано в принятии обращения истца к рассмотрению по причине отсутствия ведений о досудебном урегулировании спора истца с адрес.

Согласно п. 7.11.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.6, утвержденных адрес 31.08.2020г., (далее - Правил), договор страхования прекращается по требованию (инициативе) страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 7.12 Правил в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют положения пунктов 7.12.1, 7.12.2, 7.12.3, 7.12.4, 7.12.5, 7.12.6.

Согласно п. 7.12.1 в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 7.12.2 Правил в случае если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, за исключением договоров, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 дней со дня заключения договора страхования (п. п. 7.12.4 Правил).

Согласно п. 7.13 Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. К заявлению страхователь прилагает документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств страхователя по договору потребительского кредита (займа).

Если договором страхования не предусмотрено иное, датой досрочного прекращения договора страхования по основанию, указанному в настоящем пункте, считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя.

Разрешая спор, мировой судья, пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца исходя из того, что истцом обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, истец, погасив задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, вследствие чего прекратились основания возможности наступления страхового случая, так и существование страхового риска, соответственно в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования и у истца возникло право на возврат части страховой премии пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в договоре.

Мировым судьей верно установлено, что спорный договор страхования заключался именно в обеспечение кредитных обязательств истца, Правила страхования подлежат применению к спорным правоотношениям и содержат условия о возможном пересчете страховой премии и ее возврата в связи с отказом застрахованного лица от договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем требования истца о взыскания уплаченной страховой премии в части являются обоснованными.

Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Расчет представленный истцом, проверен судом первой инстанции, является арифметически верным и корректировке не подлежит.

Довод представителя ответчика в апелляционной жалобе о невозможности досрочного погашения кредита в связи с тем, что сумма страхового возмещения не тождественна остатку задолженности по кредиту, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, а также что отказ истца от договора страхования имел место по истечения 14 дней со дня заключения договора, ранее был предметом рассмотрения суда первой инстанции и повторному разрешению не подлежит.

Суд правильно определил нормы подлежащие применению, установил обстоятельства дела и пришел к выводу о том, что истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита.

Апелляционная инстанция также считает не состоятельным довод ответчика об отсутствии оснований о взыскании с него в пользу истца неустойки, поскольку к указанным правоотношениям применяются положения Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного, проверив доводы апелляционной жалобы, суд считает, что мировым судьей правильно установлены обстоятельства, имеющие правовое значение по делу, доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательства, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствует о наличии предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований к отмене состоявшегося судебного постановления.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции,-

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 398 адрес от 21 октября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: Ю.Б. Лекомцева