Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2016 года г. Москва

Дорогомиловский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Шипиковой А.Г.,

при секретаре Солдатовой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску *** к *** о взыскании задолженности по кредиту и по иску *** к *** о расторжении кредитного договора, признании частично недействительным условий кредитного договора, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

:

По Соглашению о кредитовании №*** на получение потребительского кредита, заключенному *** г. между *** и ***(заемщик) в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, *** осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере *** рублей на срок *** месяцев (* года) под проценты за пользование кредитом –*** % годовых.

*** обратился с иском к ответчику (заемщику) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере *** руб., в том числе: просроченного основного долга *** руб.; начисленных процентов –*** руб.; штрафов и неустоек –*** руб., а так же госпошлины, уплаченной при подаче искового размере *** руб., указав в иске, что сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее **-го числа каждого месяца в размере *** руб..  выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с общими условиями кредитования, при нарушении заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка и штраф, за каждый раз при образовании задолженности. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужденно обратился в  о взыскании с него просроченной задолженности.

***. обратилась в суд с исковыми требованиями к *** о расторжении кредитного договора №*** от *** г., о признании его пунктов 3.4, 5 недействительными в части: не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о компенсации морального вреда в размере *** руб., взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере ***% от присужденной суммы. В обоснование иска указала, что в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, а она, как заведомо экономически слабая сторона договора, не имеющая возможности влиять на содержание договора в целом, внести изменения в типовую форму договора банка, была ущемлена в своих правах, поскольку до заключения кредитного договора не была информирована банком о полной стоимости кредита, в связи с чем, по основанию ст. 168 ГК РФ, такие условия договора являются недействительными. Установление банком в кредитном договоре неустойки в размере ***% является злоупотреблением правом со стороны банка, что запрещено законом, и несоразмерна последствиям нарушенного заемщиком обязательства по кредиту подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Указанные нарушения и злоупотребления со стороны банка, привели к нарушению её прав, как потребителя, что требует компенсации морального вреда в указанном истцом размере, и взыскания с банка штрафа в пользу потребителя за неудовлетворение требования потребителя о расторжении кредитного договора, изложенные в претензии от *** г., в добровольном порядке.

Гражданские дела по искам *** и ***. объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения на основании определения Дорогомиловского районного суда г. Москвы от *** г..

Истец (ответчик по иску ***) - ***, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, явку в суд своего представителя не обеспечил, просил  рассмотреть  заявление в отсутствие своего представителя по доводам своего иска и письменных возражений относительно иска ***., в которых просили в иске ***. отказать в полном объеме.

Истец ***. (ответчик по иску ***) в судебное заседание не явилась, просила  рассмотреть дело в ее отсутствие, в деле имеются возражения относительно иска ***, в которых просит в иске банка отказать в полном объеме.

, исследуя материалы гражданского дела, находит  требования *** обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме, требования иска ***. не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.160 п.1 ГК РФ - двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 п.2,п.3 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке ст.438 п.3 ГК РФ.

 ст.438 п.3 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы...) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или не указано в оферте.

Судом установлено, что в соответствии с соглашением о кредитовании №*** на получение потребительского кредита, заключенном *** г. между *** и ***.(заемщик) в офертно-акцептной форме, ***. оформила анкету-заявление в *** на предоставление потребительского кредита в валюте Российской Федерации, с условием ежемесячного погашения суммы займа равными частями, подтвердила общие условия кредитования, полностью, согласилась и обязалась их выполнять, о чем *** г. в анкете-заявлении поставила свою подпись (л.д.12-13, 14-17).

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику ***., соответствуют требованиям ст.438 п.3 ГК РФ, а действия ***. соответствуют ст.434 ГК РФ,ст.160 ГК РФ.

 расчету задолженности ***. получила кредит, по соглашению о кредитовании №*** от *** г. в сумме *** рублей на срок ** месяцев под проценты за пользование кредитом - **% годовых, с ежемесячным платежом не позднее **-го числа каждого месяца в размере *** руб..

В соответствии с анкетой-заявлением заемщик оформила и подписала  *** г. на получение потребительского кредита в *** в размере *** руб. на ** месяцев (* года).

В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в ***: п. 4.1 - клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан осуществлять погашение ежемесячных платежей. При наличии начисленных штрафа и пеней, клиент обязан погасить начисленные штраф и пени; п.4.4 - под датой погашения задолженности понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по соглашению о потребительском кредите с текущего кредитного счета и зачисления на счет банка; п.4.7 - при непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике погашения, задолженность по ежемесячному платежу, считается просроченной; п.5.1 - клиент обязуется в течении срока действия соглашения о потребительском кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроки предусмотренные графиком погашения, а так же штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка.

В соответствии с общими условиями кредитования, при нарушении заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере **% годовых т суммы просроченных процентов за каждый день просрочки и штраф в размере ***руб. за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу (пункты 3.9.,3.11 уведомления об индивидуальных условиях кредитования).

 уведомлению об условиях кредитования по соглашению о кредитовании №*** от *** г.заемщику ***. был предоставлен кредит в сумме *** рублей на срок ** месяцев (* года) под проценты за пользование кредитом - **% годовых, с ежемесячным платежом не позднее **-го числа каждого месяца в размере *** руб..

В соответствии со ст.819 ГК РФ - заемщик обязан уплатить предусмотренные договором проценты на сумму займа.

 ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

 ст.310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что ответчик ***. не погасила задолженность по кредиту, не внося ежемесячно на открытый ей банком счет платеж, рассчитанный по условиям Соглашения о кредитовании №*** от *** г. в размере по *** рублей: сумма долга с процентами.

В соответствии с расчетом истца, задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании по состоянию на *** г. складывается из: суммы просроченного основного долга *** руб.; начисленных процентов –*** руб.; штрафов и неустоек –*** руб. (из них штрафов *** руб.) (л.д.7).

В результате неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору на день обращения истца в  с иском у ***. образовалась задолженность в виде просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и мер ответственности за просрочку исполнения денежных обязательств по договору. Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признан арифметически правильным, соответствующим условиям договора и основанном на них.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, а также размер задолженности не оспаривались ***. в ходе судебного разбирательства контррасчет задолженности ею суду не предоставлялся.

При таких обстоятельствах, уд полагает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме, факт ненадлежащего исполнения ***. обязательств по выплате кредита и процентов за пользование им, а также размер задолженности заемщика перед банком установленным и подлежащим взысканию с ***. в пользу банка по соглашению о кредитовании№*** от *** г.в общем размере *** руб., в том числе:просроченный основной долг *** руб.;начисленные проценты–*** руб.;штрафы и неустойки–*** руб..

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

 ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским  Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований ***.к *** о расторжении кредитного договора №*** от *** г., о признании его пунктов 3.4, 5 недействительными в части: не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о компенсации морального вреда в размере *** руб., взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере **% от присужденной суммы на основании нижеследующего.

Согласно содержанию кредитного договора заемщик до его подписания была ознакомлена и подтвердила согласие с условиями кредитования, добровольно приняла на себя обязательство их выполнять. 

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для ***. вынужденным, как для экономически слабой стороны, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, имела возможность отказаться от заключения соглашения о кредитовании ***.

Таким образом, ссылки заемщика на типовую форму договора о нарушении ее прав не свидетельствуют о незаконности действий банка, поскольку она могла заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение, в связи с чем, отсутствуют оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора по указанному ею основанию.

Доводы ***. о не доведении до неё, как заемщика, информации о полной стоимости кредитного продукта и недействительности части договора и незаконности действий банка в силу указанных обстоятельств, суд находит не состоятельными, а требования не подлежащими удовлетворению в указанной части.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что кредитным договором предусмотрена необходимая информация о стоимости кредитного продукта.

Так, в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования№*** от *** г. указаны размер и валюта кредита, подлежащего выдаче сумма *** рублей РФ (п.3.1.), процентная ставка - **% годовых (п.3.4.), срок кредита – ** месяцев (п.3.3.), полная стоимость кредита в процентах (*** % годовых) (п.5), полная сумма, подлежащая выплате заемщиком банку по соглашению – *** руб. (п.4), размер ежемесячных платежей – *** руб. (п.3.5.) с уточнением специфики последнего платежа, а также приведен график погашения (п.3.7.) с указанием отдельно сумм в погашение основного долга и процентов, а также с итоговыми суммами по каждому из них за *** месяцев и с ежемесячной градацией, а также с указанием даты уплаты каждого ежемесячного платежа, мер ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств – в случае просрочки уплаты, их размер и порядок начисления (штрафа, пени п.п. 3.8-3.11), комиссия за обслуживание текущего кредитного счета – *% (п.2).

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена надлежащая информация о стоимости услуги в объеме, требуемом законодательством, доводы Ивушкиной А.А. в указанной части подлежат отклонению за их необоснованностью.

Судом, нарушений прав потребителя ***. в ходе рассмотрения не установлено, в связи с чем, оснований для взыскания с *** компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», а также в соответствии со ст. 16 указанного закона, потребительского штрафа не имеется.

Для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора суд также не находит законных оснований, поскольку в соответствии с положениями ст. 450, 452 ГК РФ, такими основаниями являются существенное нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора, а также существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Однако ***, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не приведены доказательства существенного изменения обстоятельств и степень их существенности, в то время, как судом установлено, что обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании №***от *** г. между сторонами, в том числе по выдаче кредита, банком исполнены надлежащим образом и в полном объеме, нарушений условий кредитного договора банком, которые могли послужить основанием к расторжению кредитного договора, не допущено, судом не установлено, а заемщиком не приведено.

Суд также не находит оснований для снижения размера начисленной банком заемщику неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку находит её соразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств, такое соотношение, по мнению суда, является с учетом основной задолженности заемщика - *** руб.и периода просрочки - более года, соразмерным (пеня без штрафа *** руб., штраф – *** руб.).

 соответствии  ст.98 ГПК РФ с ***в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в размере *** руб. (л.д.6).

Руководствуясь ст.ст. 194,196, ст.198 ГПК РФ, 

:

Иск *** к *** о взыскании задолженности по кредиту, - удовлетворить.

Взыскать с *** в пользу *** задолженность по соглашению о кредитовании, в том числе: просроченный основной долг в размере *** руб.; проценты в сумме *** руб.; штраф – *** руб.; неустойку *** руб., а судебные расходы по оплате государственной пошлины - *** руб, а всего *** руб..

В удовлетворении иска *** к *** о расторжении кредитного договора, о признании его в части недействительным, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа за неисполнение исполнение требований потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Г. Шипикова