Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2016 г. г. Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Гусаковой Д.В., при секретаре Романовской И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2582/2016 по иску АО «ТРОЙКА-Д БАНК» к Саркисяну ХХХ о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ТРОЙКА-Д БАНК» обратился в суд с иском к ХХХ, просит взыскать задолженность по договору потребительского кредита в размере ХХХ (ХХХ) рублей ХХ коп.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке ХХ% (ХХ) процентов годовых, начисляемых на сумму срочного и просроченного основного долга за период с ХХХ года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке ХХ% (ХХХ) процентов годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ХХХ года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по уплате государственной пошлины в размере ХХХ (ХХХ) рублей ХХ коп.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между АО «ТРОЙКА-Д БАНК» (Кредитор) и ХХХ (Заемщик) ХХХ г. заключен Договор потребительского кредита в форме овердрафта № ХХХ посредством присоединения Заемщика к Общим условиям Договора, утвержденным Приказом № ХХХ от ХХХ г. (Общие условия Договора) и подписания Заёмщиком Индивидуальных условий (далее «Кредитный договор»).

По условиям Кредитного договора АО «ТРОЙКА-Д БАНК» на условиях и в порядке, предусмотренном Кредитным договором предоставил Заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ХХ (ХХХ) процентов годовых. Лимит кредитования (лимит овердрафта) составляет ХХХ (ХХХ) рублей ХХ коп. Кредитование счета осуществляется путем оплаты Банком расчетных документов и других распоряжений Заемщика, а в случаях, предусмотренных договором, также расчетных документов Кредитора, при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете (овердрафт) в пределах установленного Лимита кредитования.

Истец указывает, что в связи с ненадлежащим исполнением Кредитного договора у Заемщика образовалась задолженность и у Истца возникло право требования досрочного возврата кредита и уплаты неустойки и процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель истца АО «ТРОЙКА-Д БАНК» ХХХ в судебное заседание явилась, настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ХХХ – ХХХ в судебное заседание явился, исковые требования частично признал, просил об уменьшении неустойки (пени) по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский процессуальный кодекс) суд рассмотрел дело в отсутствии ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В силу пункта 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса суд рассматривает дела в рамках заявленных исковых требований.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что между АО «ТРОЙКА-Д БАНК» и ХХХ ХХХ г. заключен Договор потребительского кредита в форме овердрафта № ХХХ посредством присоединения Заемщика к Общим условиям Договора, утвержденным Приказом № ХХХ от ХХХ г., далее «Общие условия Договора» и подписания Заёмщиком Индивидуальных условий.

Согласно Кредитному договору (Общим условиям) овердрафт (кредит) – денежные средства, предоставленные Банком Заемщику путем кредитования Банком специального карточного счета Заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) для оплаты расчетных документов с этого счета на основании Договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредитование специального банковского счета Клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном Лимите овердрафта и Сроке существования непрерывной ссудной задолженности.

Кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 «Кредитование счета» Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (услуг), осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств (пункт 2.2 Общих условий).

Заявлением на предоставление овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием банковских карт международных платежных систем ХХХ и ХХХ ХХХ эмитируемых АО «ТРОЙКА-Д БАНК» для физических лиц (далее – Заявление) ХХХ присоединился к Общим условиям и подтвердил присоединение к Условиям предоставления и использования овердрафта по счету открытому для учета операций с использованием банковских карт международных платежных систем ХХХ и ХХХ эмитируемых АО «ТРОЙКА-Д БАНК» для физических лиц и Тарифам по овердрафтному кредитованию по счету, открытому для учета операций международных платежных систем ХХХ и ХХХ, эмитируемых АО «ТРОЙКА-Д БАНК» для физических лиц в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 Заявления).

В соответствии с п. 3 Заявления, Саркисян А.Д. подтверждает, что он полностью ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями, Тарифами и Полной стоимостью кредита, и обязуется их неукоснительно исполнять.

Согласно п.1 Индивидуальных условий Договора, лимит кредитования (лимит овердрафта) составляет ХХХ (ХХХ) рублей ХХ коп. (в соответствии с Общими условиями Договора, лимит овердрафта это максимально допустимая сумма единовременной ссудной задолженности Заемщика перед Банком по Овердрафту, предоставляемому Банком Заемщику на условиях срочности, платности и возвратности согласно условиям Договора для совершения операций с использованием Карты).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий, Банк производит кредитование счета №ХХХ, открытого в Банке на имя Заемщика. Кредитование счета осуществляется путем оплаты Банком расчетных документов и других распоряжений Заемщика, а в случаях, предусмотренных договором, также расчетных документов Кредитора, при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете (овердрафт) в пределах установленного Лимита кредитования.

Открытие лимита по кредитной линии (овердрафт) по Кредитному договору подтверждается мемориальным ордером №ХХХ от ХХХ г. и выписками по счету.

Согласно п. 2 и п. 4 Индивидуальных условий, Договор заключен сроком на срок ХХ (ХХХ) календарных месяцев, с ХХХ г. по ХХХ г. (включительно). Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ХХХ % (ХХХ) процентов годовых.

В соответствии с п. 6 и 8.1 Индивидуальных условий, проценты за пользование кредитом в расчетном периоде начисляются в последний календарный день месяца, следующего расчетным и подлежат уплате с Х по ХХ число месяца, следующего за месяцем начисления процентов.

Минимальный обязательный платеж осуществляется Заемщиком ежемесячно в течении платежного периода (с Х по ХХ число календарного месяца). Размер минимального обязательного платежа составляет Х% (ХХХ) от суммы текущей ссудной задолженности Заемщика по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в Кредитном Договоре, рассчитанным Кредитором по окончании последнего дня расчетного периода. Окончательно вся задолженность по кредиту и проценты должны быть уплачены в срок, предусмотренный п. 2 Индивидуальных условий.

Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в размере подлежащих уплате сумм в даты платежей, указанные в Кредитном договоре.

В силу п. 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов Кредитор имеет право взыскать неустойку в размере ХХХ (ХХХ) годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочка) отсчёт срока для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Заёмщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных Договором (п. 2.3 Общих условий Договора).

В случае Нарушения Заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по Договору Банк вправе потребовать от Заёмщика досрочного расторжения Договора и (или) возврата всей оставшейся суммы Задолженности (п. 5.1.6 Общих условий Договора).

Согласно п. 5.1.6.1 Общих условий Договора, Кредитор вправе потребовать от Заёмщика возврата всей оставшейся суммы задолженности в случае нарушения Заёмщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем ХХ (ХХХ) календарных дней в течение последних ХХХ (ХХХ) календарных дней, уведомив об этом Заёмщика способом, установленным Договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее чем ХХ (ХХ) календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.

В связи с тем, что в течение ХХХ календарных дней Заемщиком была допущена просроченная задолженность совокупной длительность более ХХХ календарных дней по оплате процентов и основного долга, что подтверждается выписками по счетам, Банком ХХХ было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате неустойки и процентов за пользование кредитом (Исх. №ХХХ от ХХХ.), что подтверждается списком заказных писем АО «ТРОЙКА-Д БАНК» и квитанцией Почты России от ХХХ г. Указанное требование Кредитора не было исполнено Заемщиком.

Общая сумма задолженности Заемщика ХХХ перед Кредитором АО «ТРОЙКА-Д БАНК» по состоянию на ХХХ года составила ХХХ (ХХХ) рублей ХХ коп., из которых просроченная ссудная задолженность по кредиту ХХХ руб.; срочная задолженность по кредиту ХХХ руб.; просроченная задолженность по процентам ХХХ руб.; просроченные проценты за просроченный кредит ХХХ руб.; проценты на просроченный кредит ХХХ руб.; срочные проценты ХХХ руб.; пени по процентам ХХХ руб. и пени по кредиту ХХХ руб. Арифметически расчет задолженности произведен истцом правильно, проверен судом и не был оспорен ответчиком в ходе судебного разбирательства. При этом, учитывая ходатайство представителя ответчика, суд считает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса снизить размер пени по процентам до ХХХ руб. и пени по кредиту до ХХХ руб.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика задолженность по состоянию на ХХХ г. в размере ХХХ (ХХХ) рублей ХХ коп.

При этом Кредитор имеет право на получение процентов по дату возврата кредита, что установлено пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса Кредитор вправе предусмотреть в Кредитном договоре обязанность Заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентных ставок, но и любые другие вознаграждения.

Подписав Кредитный договор добровольно, Заемщик дал безусловное и осознанное согласие с предложенными ему Кредитором условиями кредитования. Тем самым согласившись в случае просрочки суммы очередного платежа уплачивать Банку штрафные проценты и согласившись с условиями предоставления кредита.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа. Статья 811 Гражданского кодекса устанавливает, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кредитный договор не расторгнут и является действующим. В соответствии с пунктом 3 статьи 395 Гражданского кодекса проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В пункте 48 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №7 от 24 марта 2016 г. указано, что одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, – иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Право Кредитора на взимание неустойки регулируется статьей 329 Гражданского кодекса, которая определяет способы обеспечения исполнения обязательства, в соответствии с пунктом 1 указанной нормы исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кредитор вправе включать в Кредитный договор условие о взыскании штрафа с Заемщика в случае возникновения просроченной задолженности. Такой штраф можно рассматривать в качестве неустойки (штрафа, пеней), под которой согласно ст. 330 Гражданского кодекса понимается «определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения».

Гражданское законодательство предусматривает неустойку не только в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, но и как средство возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, что также нашло отражение в Положении ЦБ РФ от ХХХ г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с перечислением и размещением денежных средств банками и отражение указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Верховный суд Российской Федерации в пункте 65 указанного выше Пленума №7 от 24 марта 2016 г. также разъясняет, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, – иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Из вышесказанного следует, что у Кредитора есть все основания включать требования по оплате процентов и неустойки (повышенных процентов) в текст Кредитного договора и в дальнейшем требовать ее уплаты с Заемщика, нарушившего условия Кредитного договора.

Таким образом, на сумму основного долга и сумму просроченного основного долга после составления расчета, то есть с ХХХ года и до полного возврата кредита включительно продолжают начисляться проценты в размере ХХ % годовых. На сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу после составления расчета, то есть с ХХХ года и до полного возврата кредита включительно продолжает начисляться неустойка (пени) в размере ХХ% годовых.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Ответчиком, представителем ответчика в суд не представлено доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по Кредитному договору.

Суд, оценив допущенные Заемщиком нарушения сроков и сумм ежемесячных платежей по Кредитному договору, приходит к выводу об обоснованности требований истца о досрочном возврате кредита, уплаты начисленных процентов и пени, установленных Кредитным договором.

На основании вышеизложенного, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения задолженности по Кредитному договору сумма задолженности Заемщика перед Кредитором по состоянию на ХХХ года в размере ХХХ (ХХХ) рублей ХХ коп.; сумма процентов за пользование кредитом по ставке ХХ% (ХХХ) процентов годовых, начисляемых на сумму срочного и просроченного основного долга за период с ХХХ года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойка (пени) по ставке ХХ% (ХХХ) процентов годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ХХХ года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Поскольку ответчик не исполнил своих обязательств, заявленные требования подлежат удовлетворению. При таких обстоятельствах, суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что иск АО «ТРОЙКА-Д БАНК» предъявлен к ХХХ обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина по делу.

На основании вышеизложенного, в соответствии со ст. ст. 309 - 310, 348, 809, п. 2 ст. 811, ст. 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь ст. ст. 56, 68, 98, 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТРОЙКА–Д БАНК» к ХХХ о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ХХХ в пользу АО «ТРОЙКА-Д БАНК» (ИНН ХХХ) задолженность по состоянию на ХХХ г. в размере ХХХ (ХХХ) рублей ХХ коп.

Взыскать с ХХХ в пользу АО «ТРОЙКА-Д БАНК» (ИНН ХХХ) сумму процентов за пользование кредитом по ставке ХХ % (ХХХ) процентов годовых, начисляемых на сумму срочного и просроченного основного долга за период с ХХХ года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ХХХ в пользу АО «ТРОЙКА-Д БАНК» (ИНН ХХХ) неустойку (пени) по ставке ХХХ % (ХХХ) процентов годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ХХХ года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ХХХ в пользу АО «ТРОЙКА-Д БАНК» (ИНН ХХХ) расходы по уплате государственной пошлины в размере ХХХ (ХХХ) рублей ХХ коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Д.В. Гусакова

Мотивированное решение изготовлено 20.07.2016 г.