Мотивированное решение

УИД 77RS0006-02-2024-006060-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2024 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,

при секретаре Шигаповой 3.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3414/24 по иску Пастуховой * к ПАО СК «Росгосстрах жизнь» о признании договор страхования недействительными, взыскании денежных средств, процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Пастухова Л.В. обратилась в суд с уточненным исковым заявлением, в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора № 97300-77000038 от 03.05.2023, заключенного между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», недействительным и взыскании с ответчика денежных средств в размере 800 000 руб.; о признании договора № 97300-77000054 от 07.07.2023, заключенного между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», недействительным и взыскании с ответчика денежных средств в размере 500 000 руб.; о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № 97300-77000038 от 03.05.2023 в размере 87 484,99 руб.; по договору № 97300-77000054 от 07.07.2023 в размере 48 000,03 руб.; по договору № 41600-77000168 от 26.07.2023 в размере 210 774,28 руб.; расходов по оплате юридических услуг в размере 465 000 руб., штрафа, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; расходов по оплате государственной пошлины в размере 35 500 руб.

В обоснование исковых требований указано, что между Пастуховой Л.В. и ООО УК «Открытие» был заключен договор о вкладе. При посещении банка сотрудник предложил истцу заключить другой договор о вкладе на более выгодных для нее условиях. Сотрудник банка сказал о том, что Пастухова Л.В. будет получать со вклада 25% годовых. Она согласилась и в течение 2023 года заключала договоры с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Сотрудник банка так же сообщил, что по каждому вкладу ей будут начисляться проценты и она сможет забрать их в любой момент. Всего истец заключила три договора на общую сумму 3 590 000 руб. А именно между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» были заключены следующие договоры:

Договор страхования № 97300-77000038 от 03.05.2023 года (далее - «Договор № 1») по программе «Стратегия на пять. Инвест», страховая премия составила 800 000 руб. Данный договор сроком на 5 лет, страховая премия уплачивается ежегодно.

Договор страхования № 97300-77000054 от 07.07.2023 года (далее - «Договор № 2») по программе «Стратегия на пять. Инвест», страховая премия составила 500 000 руб. Данный договор сроком на 5 лет, страховая премия уплачивается ежегодно.

Договор страхования № 41600-77000168 от 26.07.2023 года (далее - «Договор № 3») по программе «Нота Премиум», страховая премия составила 2 290 000 руб. Данный договор сроком на 1 год, страховая премия уплачивается единовременно.

При обращении в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» за начисленными процентами, сотрудник сообщил истцу о том, что данные договоры не подразумевают начисление процентов, и вообще получения какого-либо дохода. А также сообщил о том, что по некоторым из них, а именно: Договор № 1; Договор №2; Пастухова Л.В. должна в течении 5 лет выплачивать денежные средства ежегодно в размере страховой премии, которую внесла при заключении договора. Истец указывает, что при заключении вышеуказанных договоров сотрудником банка не была предоставлена полная и достоверная информация о том, что предлагаемый финансовый продукт не гарантирует получение дохода и предусматривает возврат внесенных денежных средства не в полном объеме. В этой связи истец полагает, что она заблуждалась относительно природы подписываемых ей договоров, полагая, что заключает договор банковского вклада, а не договор инвестиционного страхования, поскольку сотрудником банка было ей настойчиво рекомендовано заключить именно такой договор, и она была лишена возможности осознавать природу сделки и ее последствия. Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец Пастухова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

Представитель истца * в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах жизнь» * в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований, по доводам, изложенных в письменных возражениях.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как следует из ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих действующему законодательству. Правила страхования и сам страховой полис не могут содержать положений, противоречащих законодательству и ухудшающих права страхователя по сравнению с установленными законом.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, страхованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 4 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 7 ст. 10 Закона № 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно ст. 10 Закона № 4015-1, при осуществлении личного страхования страховая выплата страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Согласно ГК РФ не допускается действия граждан и юридических лиц, и осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с положениями ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Заблуждение имеет место тогда, когда участник сделки помимо своей воли составляет себе неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался. Заблуждение способствует искаженному формированию воли участника сделки.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 03.05.2023 между Пастуховой Л.В. и ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № 97300-77000038, по программе "Стратегия на пять.Инвест".

Страхователем является Пастухова Л.В.

Застрахованное лицо - * * (раздел II Договора страхования).

Условиями данного договора предусмотрены страховые риски:

- Дожитие застрахованного до окончания срока страхования - Страховая сумма - 4 480 000 руб.;

- Смерть застрахованного по любой причине - Страховая сумма - в размере фактических уплаченных страховых взносов по договору страхования на дату страхового случая;

- Смерть застрахованного в результате несчастного случая - Страховая сумма - в размере фактически уплаченных страховых взносов по договору страхования на дату страхового случая, но не более 1 000 000 руб.

Срок действия договора - 5 лет. Договор страхования вступает в силу с 03.05.2023 при условии уплаты первого страхового взноса в полном объеме и действует до 02.05.2028 включительно.

Согласно разделу V договора страхования страховая премия уплачивается в виде страховых взносов в течение срока действия договора страхования.

Размер первого годового страхового взноса и порядок его уплаты:

1-й платеж (страховой взнос) в размере 266 666,67 руб. уплачивается 03.05.2023,

2-й платеж (страховой взнос) в размере 266 666,67 руб. уплачивается 17.05.2023,

3-й платеж (страховой взнос) в размере 266 666,66 руб. уплачивается 31.05.2023.

Периодичность уплаты страховой премии - раз в год.

Страхователем был оплачен взнос только за первый год страхования, что подтверждается платежным поручением № 3853 от 03.05.2023 в размере 800 000 руб.

Также, 07.07.2023 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 97300-77000054 по программе "Стратегия на пять.Инвест".

Страхователем является Пастухова Л.В.

Застрахованное лицо - * (раздел II Договора страхования).

Условиями данного договора предусмотрены страховые риски:

- Дожитие застрахованного до окончания срока страхования - Страховая сумма - 2 800 000 руб.;

- Смерть застрахованного по любой причине - Страховая сумма - в размере фактических уплаченных страховых взносов по договору страхования на дату страхового случая;

- Смерть застрахованного в результате несчастного случая - Страховая сумма - в размере фактически уплаченных страховых взносов по договору страхования на дату страхового случая, но не более 1 000 000 руб.

Срок действия договора - 5 лет. Договор страхования вступает в силу с 07.07.2023 при условии уплаты первого страхового взноса в полном объеме и действует до 06.07.2028 включительно (раздел VI Договора страхования).

Согласно разделу V договора страхования страховая премия уплачивается в виде страховых взносов в течение срока действия договора страхования.

Размер первого годового страхового взноса и порядок его уплаты:

1-й платеж (страховой взнос) в размере 166 666,67 руб. уплачивается 07.07.2023,

2-й платеж (страховой взнос) в размере 166 666,67 руб. уплачивается 21.07.2023,

3-й платеж (страховой взнос) в размере 166 666,66 руб. уплачивается 04.08.2023.

Периодичность уплаты страховой премии - раз в год.

Пастуховой Л.В. был оплачен взнос лишь за первый год страхования, что подтверждается платежным поручением № 30697 от 07.07.2023.

Кроме того, 26.07.2023 между Пастуховой Л.В. и ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № 41600-77000168, по программе "Нота Премиум".

Страхователем и застрахованным лицом является Пастухова Л.В. (раздел I и II Договора страхования).

Условиями данного договора предусмотрены страховые риски:

- Дожитие застрахованного до окончания срока страхования - Страховая сумма - 2 290 руб.;

- Смерть застрахованного по любой причине - Страховая сумма - 2 290 000 руб.;

- Смерть застрахованного в результате несчастного случая - Страховая сумма - 229 000 руб.

Срок действия договора - 1 год. Договор страхования вступает в силу с 26.07.2023 при условии уплаты первого страхового взноса в полном объеме и действует до 25.07.2024 включительно (раздел IV Договора страхования).

Согласно разделу IV Договора страхования страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме не позднее 25.07.2023 в размере 2 290 000 руб.

Страхователем была оплачена страховая премия в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № 32041 от 10.07.2023.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что сторонами согласованы все существенные условия договора страхования.

Неотъемлемой частью договора являются: инвестиционная декларация (приложение № 1 к каждому договору страхования), информация об условиях договора добровольного страхования жизни, заявление составленное и заполненное по просьбе страховщика страхователем, а также Правила, с которыми страхователь ознакомился на сайте Страховщика, отдельные условия договора страхования разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования.

Истец подписала договоры страхования, инвестиционную декларацию, являющуюся приложением № 1 к каждому договору, информацию об условиях договора добровольного страхования жизни по программам " Стратегия на пять.Инвест " и "Нота Премиум", подтвердив тем самым, что ознакомлена и согласна с условиями договора страхования. Также подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами страхования.

По условиям договоров, указанных в разделе 5 инвестиционной декларации по каждому договору, ответчиком изложены основные риски инвестирования.

В соответствии с п. п. 12.1.4, 12.1.4.1 Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц, действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п. 9.1.4 Правил, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил.

Согласно п. 9.1.4 Правил в случае отказа страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме.

Пункт 4 договора страхования, изложенного в Информации об условиях договора добровольного страхования жизни, также предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), с возвратом страховой премии в полном объеме в течение 10 рабочих дней. По окончании "периода охлаждения" в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, размер которой зависит от периода действия договора страхования, соответствующего дате расторжения.

Согласно п. 2.4 Инвестиционной декларации, по договору страхования № 41600-77000168, предусмотрен дополнительный инвестиционный доход:

Ответчик произвел выплату купонов за 3 периода в размере 68 700 руб. каждый, что подтверждается платежными поручениями № 75429 от 01.11.2023, № 9603 от 07.02.2024, № 36217 от 08.05.2024, № 62149 от 07.08.2024, в общей сумме 274 800 руб.

Срок действия договора страхования № 41600-77000168 закончился 25.07.2024, в связи с чем ответчиком было рассчитано и произведена выплата ДИД2 в размере 2 287 710 руб., что подтверждается платежным поручением № 62150 от 07.08.2024.

20.03.2024 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате возврате денежных средств, уплаченных по договорам страхования, а также выплатить проценты за пользования чужими денежными средствами, однако данная претензия была оставлена без ответа.

До истца была доведена полная информация о существе заключаемой сделки.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Пастухова Л.В. указывает на то, что под видом заключения договора банковского (инвестиционного) вклада путем обмана и введения ее в заблуждение со стороны работников Банка, ей навязали заключение договора страхования. В результате неполной и недостоверной информации, полученной от сотрудника банка, а также обмана о природе договора, она не могла разумно и объективно оценить ситуацию, заключив сделку на крайне невыгодных условиях.

Указанные договоры истец просит признать недействительными по основаниям, предусмотренным ст.178 ГК РФ с применением последствий недействительности сделок в виде возврата денежных средств.

Истец Пастухова Л.В. в суде не оспаривала, что с договорами страхования и приложениями к ним она ознакомилась, с заявлением о расторжении в указанный срок не обращалась.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

За какими-либо разъяснениями условий договоров истец не обращалась.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что, действуя в своем интересе, осознавая последствия заключения такой сделки, истец добровольно заключила договоры инвестиционного страхования жизни на вышеуказанных условиях.

На основании п. 6 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Истцом не доказано введение в заблуждение и обман при заключении указанных договоров.

Договоры страхования заключены на добровольной основе и доводы истца о его заблуждении о правовой природе договора страхования являются необоснованными и противоречат положениям п.5 ст. 166 ГК РФ, в силу которой, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В Договорах содержатся все существенные условия и сведения, в том числе о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, валюте договора, сроке страхования, программе страхования, страховой сумме, страховой премии, Выгодоприобретателе.

В связи с чем, суд, вопреки доводам истца, расценивает поведение истца как осведомленность об условиях страхования и инвестирования, предложенные ответчиком.

В силу положений ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте Конституции РФ и ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Вопреки требованиям ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о введении его ответчиком в заблуждение относительно природы заключаемой сделки, а также невозможности ознакомления с условиями договора, ненадлежащем предоставлении ответчиком информации об условиях заключаемой сделки.

При таких обстоятельствах, поскольку отношения между страховщиком и страхователем в рамках договора страхования урегулированы в полном объеме, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о признании договоров страхования № № 97300-77000038 от 03.05.2023, № 97300-77000054 от 07.07.2023, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» и Пастуховой Л.В. недействительными сделками.

Поскольку в удовлетворении основных требований о признании договоров страхования недействительными и возврате внесённой страховой премии истцу отказано, производные требования о взыскании процентов, штрафа, расходов на представителя расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворены быть не могут.

При указанных обстоятельствах, иск является необоснованным и не подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пастуховой * к ПАО СК «Росгосстрах жизнь» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Решение в окончательной форме изготовлено 28 декабря 2024 года.

Судья И.М. Александренко