Мотивированное решение

УИД 77RS0006-02-2024-005444-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2024 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Овчинниковой В.И.,

при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3741/2024 по иску Пастухова Вячеслава Петровича к ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Пастухов В.П. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Росгосстрах Жизнь», о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что, придя в банк ПАО ФК «Открытие» для заключения банковского вклада, сотрудник банка предложил вместо договора вклада заключить другой договор о вкладе на более выгодных условиях. После чего, Истец дал свое согласие на заключение договоров: 1) № 97000-00029272 от 23.01.2023 по программе «Стратегия на пять. Гарант» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 2 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 5 лет, 2) № 95700-00013109 от 23.01.2023 по программе «Базис Актив» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 3 года, 3) № 97300-00010310 от 12.04.2023 оп программе «Стратегия на пять. Инвест» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 2 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 5 лет, 4) № 97300-00010592 от 16.06.2023 по программе «Стратегия на пять. Инвест» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 2 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 5 лет, 5) № 95800-77202673 от 12.04.2023 по программе «Базис Актив» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 5 лет, 6) № 97000-00090447 «Стратегия на пять. Гарант» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 2 (в редакции от 01 апреля 2023 года), страховая премия составила сумма, страховая премия уплачивается ежегодно, срок – 5 лет, 7) № 95800-00012007 от 04.09.2023 по программе «Базис Актив» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия уплачивается единовременно, срок – 5 лет.

При обращении в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» за начисленными процентами, Истцу сообщили, что данные договоры не предусматривают начисление процентов, и вообще получение какого-либо дохода. А также, сообщили, что по некоторым из них страховая премия выплачивается ежегодно.

Истец полагает, что не знал о реальных условиях договоров, заключенных с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Более того, вышеупомянутые договоры, по мнению Истца, противоречат условиям, о которых Истца информировали при заключении. Отличие в том, что Истец не получит никакой доход и данные договоры не подразумевают начисление процентов. Также данные договоры имеют одинаковые условия и одинаковые страховые риски, по которым может наступить страховой случай, что исключает потребность заключать несколько договоров.

После направления претензии Ответчиком было принято клиентоориентированное решение по возврату денежных средств в размере сумма, путем подписания дополнительных соглашений к Договорам страхования. Дополнительные соглашения вступаю в силу с даты подписания, срок исполнения начинает течь с момента получения Страховщиком подписанного соглашения. Срок рассмотрения поступивших заявлений, обращений от Страхователя, до подписания соглашения, начинает течь с даты подписания дополнительных соглашений.

Пастухов В.П. подписал Дополнительные соглашения, а ООО СК «Росгосстрах Жизнь» произвело возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, что не отрицается истцом и подтверждается платежными поручениями.

Вместе с тем, истец считает, что договоры были заключены под влиянием обмана, поскольку истец заблуждался относительно природы сделки, а также лица, с которым он вступает в правоотношения. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, по Договору № 1 в размере сумма, по Договору № 2 в размере сумма, по Договору № 3 в размере сумма, по Договору № 4 в размере сумма, по Договору № 5 в размере сумма, по Договору № 6 в размере сумма, по Договору № 7 в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя, судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии, на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» по доверенности фио в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим , законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что начиная с января 2023г. между Пастуховым В.П. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», были заключены договоры страхования жизни: 1) № 97000-00029272 от 23.01.2023 по программе «Стратегия на пять. Гарант» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 2 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 5 лет, 2) № 95700-00013109 от 23.01.2023 по программе «Базис Актив» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 3 года, 3) № 97300-00010310 от 12.04.2023 оп программе «Стратегия на пять. Инвест» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 2 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 5 лет, 4) № 97300-00010592 от 16.06.2023 по программе «Стратегия на пять. Инвест» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 2 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 5 лет, 5) № 95800-77202673 от 12.04.2023 по программе «Базис Актив» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия выплачивается единовременно, срок – 5 лет, 6) № 97000-00090447 «Стратегия на пять. Гарант» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 2 (в редакции от 01 апреля 2023 года), страховая премия составила сумма, страховая премия уплачивается ежегодно, срок – 5 лет, 7) № 95800-00012007 от 04.09.2023 по программе «Базис Актив» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 15 ноября 2022 года), страховая премия составила сумма, страховая премия уплачивается единовременно, срок – 5 лет.

После направления претензии было принято клиентоориентированное решение по возврату денежных средств в размере сумма, путем подписания дополнительных соглашений к Договорам страхования, изменив условия Договоров в части увеличения «периода охлаждения», когда Истец имеет право отказаться от Договора страхования и вернуть 100% внесенных денежных средств.

п. 1 ст. 452 ГК РФ предусматривает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Стороны договорились внести изменения в Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью Договоров страхования, в части п. 9.1.4 Правил страхования. Стороны договорились изложить данный пункт Правил страхования в следующей редакции: «в период действия договора страхования Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение с 14.02.2023 по 21.03.2024, исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая».

Период охлаждения - При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072)).

Согласно адрес соглашений в случае подписания настоящих соглашений, Договоры страховая прекращают свое действие с даты заключения Договоров страхования.

Пастухов В.П. подписал Дополнительные соглашения, а ООО СК «Росгосстрах Жизнь» произвело возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, что не отрицается Истцом и подтверждается платежными поручениями.

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора страхования необходимо выражение согласия воли двух сторон (двухсторонняя сделка).

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу и ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что при поступлении страховой премии ООО СК «Росгосстрах Жизнь» все время до прекращения Договоров страхования в соответствии с подписанными Дополнительными соглашениями, исполнял услугу страхования, следовательно, не пользовался просто денежными средствами Истца, а формировал страховые резервы, осуществлял постпродажное обслуживание.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов.

На основании вышеизложенного ООО СК «Росгосстрах жизнь» не пользовалось денежными средствами, а осуществляло обязанности в соответствии с действующим законодательством.

По смыслу п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если размер процентов не установлен законом или договором, то есть является мерой ответственности для недобросовестного должника.

Более того, согласно п.1 и п. 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу указанных правовых норм, для наступления гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, в частности в виде возмещения убытков, необходимо установление факта наступления вреда, его размер, противоправности поведения причинителя вреда, его вины, а также причинно-следственной связи между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями.

Согласно п.1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

На основании п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец не представил в материалы гражданского дела какие-либо доказательства о наличии причинно-следственной связи между заключением Дополнительного соглашений и возникновением упущенной выгоды.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействий) которого возник ущерб, а также факта нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков.

Таким образом, из анализа вышеуказанных норм права следует, что лицо, требующее возмещение убытков, должно доказать факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, причинно-следственную связь между допущенным правонарушением и возникшими убытками, а также размер убытков. Отсутствие хотя бы одного из указанных условий влечет отказ в удовлетворении требований.

Поскольку ООО СК «Росгосстрах Жизнь» исполнило свои обязательства добросовестно в части предоставления услуги по страхованию по заключенным договорам, а получателем услуги является Истец, то отсутствуют основания для взыскания с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» упущенной выгоды.

Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам положений оспариваемого договора страхования.

Таким образом, оценивая в совокупности все собранные по делу доказательства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований и отказывает в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пастухова Вячеслава Петровича к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя, судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Овчинникова В.И.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2024 года