Решение

УИД 77RS0006-02-2024-004907-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2024 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Гусаковой Д.В.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2954/2024 по исковому заявлению Денисова Максима Николаевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Денисов М.Н. обратился с иском к ответчикам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим.

... года между Денисовым М.Н. и ПАО Сбербанк (Кредитор) был заключен договор о потребительском кредитовании N ... на общую сумму ...0 (...) рублей 50 копеек. Дата окончания кредитного договора ...г. Одновременно с заключением договора о потребительском кредитовании N ... Денисовым М.Н. было подписано Заявление на участие в Программе кредитования N 10 «Зашита жизни и здоровья Заемщика», согласно которому ПАО «Сбербанк России» заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договор страхования по Программе кредитования N 10 «Защита жизни и здоровья Заемщика». При получении кредита Денисовым М.Н. была уплачена единовременная компенсация страховых премий стоимостью ...2 (Двести девяносто одна тысяча двести четыре) рубля 62 копейки путем списания вышеуказанной суммы с его счета сразу же после зачисления общей суммы кредита. Денежные средства были выданы в размере ...сумма... с учетом стоимости страховой премии в размере ...сумма. Согласно п. 2.2. согласно Заявлению на участие в Программе страхования N 10 «Защита жизни и здоровья заемщика»: «Дата окончания страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного ... месяцу(ам), который начинает течь с даты списания платы за участие.» Руководствуясь ст. 108 ГПК РФ срок договора с ...г. по ...г. - ... дней. ...г. мною был осуществлен последний платеж (кредит погашен досрочно). На основании вышеизложенного ......3 Истец обратился в Допофис N ..., где сотрудником фио было составлено Заявление на возврат части страховой премии, уплаченной ранее при получении потребительского кредита. На следующий день .... в приложении Сбербанк Онлайн Истцу поступил ответ на обращение, в котором было отказано в возврате части страховой премии со ссылкой на то, что согласно «Согласно условиям программы добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, возврат средств предусмотрен до момента заключения договора страхования или в течение 14 календарных дней с даты оплаты. Полное досрочное погашение кредита не является основанием для отключения программы страхования и возврата суммы».

На основании изложенного истец просит: расторгнуть с ...г. договор страхования, заключенный между Денисовым Максимом Николаевичем и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ...г., взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Денисова Максима Николаевича страховую премию в размере ... (сумма прописью) рублей сумма, взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Денисова Максима Николаевича неустойку в размере ... (сумма прописью) рублей сумма, взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Денисова Максима Николаевича штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере ... (сумма прописью) рублей сумма, взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Денисова Максима Николаевича денежную компенсацию морального вреда в размере ...0 (Двадцать тысяч) рублей, взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Денисова Максима Николаевича судебные расходы в сумме сумма,сумма.

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представлен отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события ( страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ... года между Денисовым М.Н. и ПАО Сбербанк (Кредитор) был заключен договор о потребительском кредитовании N ... на общую сумму ...сумма.... Дата окончания кредитного договора ...г. Одновременно с заключением договора о потребительском кредитовании N ... Денисовым М.Н. было подписано Заявление на участие в Программе кредитования N 10 «Зашита жизни и здоровья Заемщика», согласно которому ПАО «Сбербанк России» заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договор страхования по Программе кредитования N 10 «Защита жизни и здоровья Заемщика». При получении кредита Денисовым М.Н. была уплачена единовременная компенсация страховых премий стоимостью ...сумма путем списания вышеуказанной суммы с его счета сразу же после зачисления общей суммы кредита. Денежные средства были выданы в размере ...сумма... с учетом стоимости страховой премии в размере ...сумма. Согласно п. 2.2. согласно Заявлению на участие в Программе страхования N 10 «Защита жизни и здоровья заемщика»: «Дата окончания страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного ... месяцу(ам), который начинает течь с даты списания платы за участие.» Руководствуясь ст. 108 ГПК РФ срок договора с ...г. по ...г. - ... дней. ...г. мною был осуществлен последний платеж (кредит погашен досрочно). На основании вышеизложенного ......3 Истец обратился в Допофис N ..., где сотрудником фио было составлено Заявление на возврат части страховой премии, уплаченной ранее при получении потребительского кредита. На следующий день .... в приложении Сбербанк Онлайн Истцу поступил ответ на обращение, в котором было отказано в возврате части страховой премии со ссылкой на то, что согласно «Согласно условиям программы добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, возврат средств предусмотрен до момента заключения договора страхования или в течение 14 календарных дней с даты оплаты. Полное досрочное погашение кредита не является основанием для отключения программы страхования и возврата суммы».

Ответчиком не нарушались требования ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в части запрета навязывания услуги по подключению к Программе страхования.

Статьей 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению его сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Так в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Подписывая заявление на страхование, заемщик подтвердил, что до подписания заявления на страхование банк ознакомил его со всеми условиями страхования, включая условие о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от осуществления последним частичного или полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования », при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны неправильным толкованием норм права и условий договора.

В п. 4.1 Условий участия в программе страхования закреплено право Застрахованного лица прекратить участие в Программе страхования путем подачи соответствующего заявления.

При этом, если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования будет подано в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Застрахованному лицу осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Заявление на страхование истцом подписано ..., а заявление о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса подано истцом лишь ... г.

Таким образом, истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса по истечении срока.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Условия добровольного страхования на подключение к программе добровольного страхования соответствует требованиям закона, содержат указание на период, в течении которого обеспечивается право потребителя в течении которого он может отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснений причин.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, как со стороны ПАО Сбербанк, так и ответчика допущено не было.

Имеющиеся документы и обстоятельства приобретения истцом данной услуги указывают на добровольность действий клиента и на наличие его волеизъявления, направленного на подключение к Программе страхования.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Правоотношения между Банком и истцом по подключению к Программе страхования не являются отношениями по договору страхования, поскольку клиент в результате подключения к Программе страхования не становится стороной договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком.

Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что клиент становится застрахованным лицом, а договор страхования заключается в отношении клиента между Банком (страхователем) и Страховой компанией (страховщиком).

Так, на основании п. 9.1.2 Условий страхования. Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Договор возмездного оказания услуг, по условиям которого Банк был обязан заключить договор страхования в отношении истца исполнен Банком в полном объеме, когда Банк заключил обусловленный Условиями участия Договор страхования.

В связи с этим, отказ истца на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей от уже исполненного договора невозможен, в том числе и потому, что такой отказ не является «досрочным».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, истцом не представлено суду допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании невыплаченной страховой премии.

Ввиду отказа в удовлетворении требования истца о взыскании страховой премии, суд также считает необходимым отказать в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, а также судебных расходов, поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение с его стороны прав истца, как потребителя, в ходе рассмотрения дела не установлена.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Денисова Максима Николаевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Гусакова Д.В.

Мотивированное решение изготовлено 22.10.2024 года