Мотивированное решение

УИД: 77RS0006-02-2024-002690-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2024 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Овчинниковой В.И.,

при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2301/2024 по иску Никишовой ... к ООО СК «Росгосстрах жизнь» в порядке защиты прав потребителей о расторжении договоров страхования, взыскании уплаченных по ним денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах жизнь», в котором просила расторгнуть договор страхования по программе «Страйк» № ... от 02 февраля 2021 года, а также договор страхования по программе «Надежное Будущее» от 02 февраля 2021 года № .... В этом же иске фио просила взыскать с ООО СК «Росгосстрах жизнь» денежные средства, уплаченные истцом в счет страхового взноса по договору страхования по программе «Страйк», в размере сумма, по договору страхования по программе «Надежное Будущее» в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в размере сумма. В обоснование требований иска фио указала, что 02 февраля 2021 обратилась в отделение ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в целях пролонгации договора банковского вклада, при этом менеджер банка предложила оформить договор добровольного страхования жизни для получения дополнительного вознаграждения. По утверждению истца, подробно условия договора страхования ей объяснены не были, истец была уверена, что это обычный вклад и никаких ежегодных взносов оплачивать не нужно, кроме того, сотрудник банка заверил истца, что она сможет через три года получить все вложенные денежные средства. Таким образом, истец заключила два договора страхования: по программе «Страйк» с оплатой сумма и по программе «Надежное Будущее» с платой сумма. Как указала истец, по истечении года она получила от ответчика уведомление о необходимости внесения ежегодного взноса, в связи с чем, обратилась в ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», сотрудник которого пояснил истцу, что для перевода договора страхования по программе «Надежное Будущее» в статус «полностью оплачен» необходимо внести страховой взнос в размере сумма, что и было сделано истцом. Кроме того, сотрудник банка заверил истца, что денежные средства в полном объеме можно будет получить в феврале 2024 года, однако, придя в банк в январе 2024 года, истец от сотрудников банка узнала, что невозможно возвратить внесенные денежные средства по истечении трех лет. По утверждению истца, сотрудники банка фактически ввели её в заблуждение, не предоставили достоверную информацию об условиях договора, с правилами страхования истец не ознакомлена не была, в связи с чем, фио полагает, что заключенные ею с ООО СК «Росгосстрах жизнь» договоры страхования должны быть расторгнуты. Кроме того, истец указывает, что действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, сложившаяся ситуация вызвала у нее душевное волнение, беспокойство, в связи с чем, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

Истец фио в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах жизнь» фио против удовлетворения исковых требований возражала, по доводам, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пп.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьей 10 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах.

В силу статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в ред. от 01.01.2020) между Никишовой М.А. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» 02 февраля 2021 года был заключен договор страхования № ...по программе «Страйк» (л.д. 35-39).

Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования (страховая сумма сумма), смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая (страховая сумма в размере фактических уплаченных страховых взносов на дату страхового случая).

Сумма ежегодного страхового взноса составляет сумма. Страховые взносы уплачиваются ежегодно не поздне 18 марта каждого года в течение срока действия договора страхования.

Договора страхования заключен на срок 5 лет, вступает в силу с 18 марта 2021 года и действует до 17 марта 2026 года.

В день заключения данного договора фио оплатила страховой взнос в размере сумма, что подтверждается платежным поручением от 02.02.2021 № 409432.

02 февраля 2021 года между Никишовой М.А. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в ред. от 20.03.2020) заключен договор страхования № ... по программе страхования «Надежное будущее» (л.д. 41-44).

Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая с освобождением от уплаты страховых взносов.

Размер ежегодного страхового взноса составляет сумма. Страховая премия по договору страхования уплачивается периодическими страховыми взносами в течение 5 лет.

Срок действия договора страхования составляет 5 лет, договор вступает в силу с 05 февраля 2021 года и действует до 04 февраля 2026 года включительно.

В день заключения данного договора фио оплатила страховой взнос в размере сумма, а также впоследствии уплатила ежегодный страховой взнос в аналогичном размере, что подтверждается платежнымипоручениями от 02.02.2021 № 409426, от 31.01.2022 № 362827 (л.д. 30, 31).

фио, полагая, что сотрудники банка предоставили её недостоверную информацию об условиях договоров страхования, 19 января 2024 года направила в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» претензию, в которой просила расторгнуть указанные договоры страхования, возвратить уплаченные по данным договорам денежные средства, выплатить компенсацию морального вреда (л.д. 49-58).

Письмом от 25 января 2024 года, в ответ на данную претензию, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» сообщило Никишовой М.А. об отсутствии оснований для расторжения договоров страхования и возврата ранее внесенных денежных средств (л.д. 59-60).

Заявляя требование о расторжении договоров страхования, фио ссылается на имевший место со стороны сотрудников банка обман при заключении договоров, введение страхователя в заблуждение относительно существенных условий договоров, не доведение до истца информации об условиях страхования.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, в свою очередь, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Факт заключения договоров страхования подтверждается их двусторонним подписанием и оплаченной страхователем страховой премией в соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ.

Все существенные условия были указаны сторонами в договоре страхования по программе «Страйк» от 02.02.2021 № ... и договоре страхования по программе «Надежное будущее» от 02.02.2021 № ..., которыеНикишова М.А. собственноручно подписала, тем самым подтвердив свое согласие на их заключение.

Природа договора и правовые последствия явно следуют из данных договоров, текст которых не допускает неоднозначного толкования.

Текст договоров, а также приложений к ним, исполнен удобным для восприятия шрифтом. На первой странице договора большими буквами указано, что это договор страхования и указан логотип «Росгосстрах Жизнь», в договоре представлена полная информация о страховщике в верхней части первого листа договора.

В соответствии с п. 4 разд. VI договора страхования от 02.02.2021 № ... и п.5 разд. IX договора страхования от 02.02.2021 № ..., неотъемлемой частью каждого договора страхования является Информация об условиях договора добровольного страхования жизни.

Информация об условиях договора добровольного страхования жизни разъясняет страхователю существенные условия договора, порядок досрочного расторжения договора страхования и возврат страховой премии, порядок расчета выкупной суммы и обращает внимание на то, что инвестиционный доход не является гарантированным, а договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации.

Тем самым, данная Информация позволяет страхователю, ознакомившись с ней, принять окончательное решение относительно заключения / не заключения договора страхования.

С указанной Информацией фио была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью истца на данных документах.

С Правилами страхования фио была ознакомлена и согласна в полном объеме, возражений не имела, что подтверждается п. 14 раздел V договора страхования от 02.02.2021 № ... и п. 15 разд. VIII договора страхования от 02.02.2021 № ... и подписью страхователя под данными пунктами.

Таким образом, истец добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила договоры страхования, согласившись с их условиями, выразила волю на заключение договоров страхования, оплатив страховую премию.

При этом следует отметить, что истец не была лишена возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора, полагая предоставленные сведения недостаточными, а также имела возможность отказаться от заключения договоров, была вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования.

Подписав договоры страхования, истец подтвердила свое намерение совершить именно эту сделку. Заключение договоров страхования не обусловлено какими-либо обязательствами, доказательств того, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация, материалы дела не содержат.

Доказательств того, что ответчик понуждал истца к заключению договора, ограничивал ее право на ознакомление с условиями договора, не имеется. Истец по собственному усмотрению решала, насколько выгодны для нее те или иные коммерческие предложения.

В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку, судом установлено, что истец была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договоров страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений, относительно предложенных условий договоров не заявила, постольку правовых оснований для расторжения договора страхования по программе «Страйк» № ...... г. и договора страхования по программе «Надежное будущее» № ...... не имеется.

Доводы истца о том, что сотрудниками ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» она была введена в заблуждение относительно предмета договора, суд не принимает во внимание, поскольку доказательств в подтверждение этого довода истцом не представлено.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

 При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если  или договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 12.1, 12.1.3 Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п. 9.1.4 Правил, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил.

Согласно п. 9.1.4 Правил в случае отказа страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме.

В пункте 2 Информации об условиях договора добровольного страхования жизни, также предусматривается право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), с возвратом страховой премии в полном объеме в течение 10 рабочих дней.

Как следует из материалов дела, истец обратилась к страховщику с претензией, в которой просила расторгнуть договоры страхования и вернуть ей уплаченные по договорам денежные средства в полном объеме только 19 января 2024 года, то есть за пределами «периода охлаждения».

Доказательств того, что фио в указанный срок обращалась с заявлением об отказе от договоров страхования, материалы настоящего дела не содержат, истцом не представлено.

В связи с чем, требования Никишовой М.А. о возврате страховой премии, уплаченной по договорам страхования в общей сумме сумма, удовлетворению не подлежат.

При этом следует отметить, что в соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации»при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 12.1 и 12.1.4 Правил страхования, действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа страхователя от договора по окончании срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем получения страховщиком заявления страхователя о расторжении договора страхования, при условии предоставления страховщику документов, предусмотренных п. 12.5 Правил страхования, не позднее 25-го числа месяца. В случае подачи заявления на расторжение договора страхования после указанной даты, договор страхования прекращает свое действие с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем после месяца подачи документов, предусмотренных п. 12.5 Правил

В случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.4, 12.1.5 Правил, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 12.2 Правил).

Пунктом 12.3 установлено, что выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора устанавливается в размере, указанном в договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия договора, соответствующего дате досрочного прекращения договора. При переводе Договора страхования в полностью оплаченный в соответствии с п. 8.15 Правил, выкупная сумма устанавливается в зависимости от количества полностью оплаченных взносов в разделе договора страхования, регулирующем условия договора страхования при переводе договора в полностью оплаченный.

Выкупная сумма выплачивается в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента досрочного прекращения Договора страхования или получения Страховщиком всех необходимых документов согласно п. 12.5 Правил, в зависимости от того, какое событие наступит позднее (пункт 12.6 Правил).

В связи с неоплатой очередного страхового взноса договора страхования № ... переведен в статус «полностью оплачен» в соответствии с разделом VI договора страхования.

В соответствии с разделом VI договора страхования № ...при оплате страховой суммы в размере сумма по риску «дожитие» и переводе договора в статус «полностью оплаченный» гарантированная выкупная сумма составляет сумма.

Таким образом, выплата выкупной суммы по договору страхования № ... невозможна.

06 декабря 2022 года между Никишовой М.А. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключено дополнительное соглашение к договору страхования № ..., согласно которому, раздел III договора страхования, содержащий информацию о страховых рисках изложен в новой редакции. Так, страховыми случаями по данному договору являются дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования и смерть застрахованного по любой причине. Кроме того, стороны приняли решение считать договор полностью оплаченным, в связи с чем, уплата страхователем страховых взносов прекращается с 05 февраля 2023 года (л.д. 27).

В соответствии с разделом VII договора страхования № ..., с учетом дополнительного соглашения, гарантированная выкупная сумма на конец третьего полисного года составляет сумма.

Таким образом, фио не лишена возможности обратиться в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № ... и выплате выкупной суммы.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства судом не было установлено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг со стороны ответчика, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ при отказе в удовлетворении иска, понесенные истцом расходы по оплате юридических услуг возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Никишовой ... (паспортные данные......) к ООО СК «Росгосстрах жизнь» (ИНН 7743504307) в порядке защиты прав потребителей о расторжении договора страхования по программе «Страйк» № ...... г. и договора страхования по программе «Надежное будущее» № ...... г., взыскании уплаченных по ним денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя, расходов на оплату юридических услуг – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Дорогомиловский районный суд адрес.

Судья Овчинникова В.И.

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2024 года