Решение

УИД: 77RS0006-02-2024-000418-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2024 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,

при помощнике судьи Ходжаевой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1544/24 по иску Ханыгина * к ООО СК «Росгосстрах жизнь» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском ООО СК «Росгосстрах жизнь» о взыскании денежных средств, мотивировав требования тем, что 05.05.2023 г. между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № * на сумму 730 640 рублей со сроком действия договора 60 месяцев с даты выдачи кредита.

Одновременно с подписанием вышеуказанного кредитного договора, с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования от 05.05.2023 г. *по программе «Моя защита» с условием о выплате страховой премии в размере 135 899,13 рублей.

Срок страхования по договору установлен с 05.05.2023 г. по 28.04.2028 г.

Кроме этого, одновременно с подписанием вышеуказанного кредитного договора, с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был также заключен другой договор страхования от 05.05.2023 г. * по программе «Защита кредита» с условием о выплате страховой премии в размере 157 817,87 рублей.

Срок страхования по договору установлен с 05.05.2023 г. по 05.05.2028 г.

Истец обратился к ответчику с претензиями о возврате страховых премий в связи с навязанной финансовой услугой по вышеуказанным договорам страхования, которые до настоящего момента не удовлетворены (проигнорированы).

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную страховую премию в размере 135 899,13 рублей по договору страхования от 05.05.2023 г. №* по программе «Моя защита», уплаченную страховую премию в размере 157 817,87 рублей по договору страхования от 05.05.2023 г. * по программе «Защита кредита», штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, моральный вред в размере 20 000 рублей, судебные (представительские) расходы в сумме 53 000 рублей.

Истец Ханыгин И.В. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований. Дополнил, что пропустил период охлаждения, хочет вернуть страховую премию.

Представитель ответчика по доверенности * в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению.

Согласно разъяснениям, изложенным в ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании 05.05.202Зг. между Страхователем (Ханыгин *) и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключены договоры страхования № 96600-57692511, № *.

Условия, на которых заключались Договоры страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни физических лиц №9 (в редакции от 01 апреля 2023 года.

Договоры страхования заключается путем акцепта Страхователем Договоров-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. На основании ст.435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом Договоров-оферты считается оплата страховой премии не позднее даты, указанной в п. 4 Договоров-оферты.

В соответствии с Договором страхования № * от 05.05.2023г., застрахованное лицо - Ханыгин * (разд.1 Договора страхования). Характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), и размер страховой суммы (разд.3 Договора страхования): Смерть Застрахованного по любой причине - Страховая сумма на дату заключения Договора страхования равна 730 640 руб. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 Договора страхования. Инвалидность Застрахованного с установлением 1, 11 группы инвалидности по любой причине - Страховая сумма на дату заключения Договора страхования равна 730 640 руб. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 Договора страхования. Срок действия договора - Договор страхования вступает в силу 05.05.2023 при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до 05.05.2028 включительно (разд.5 Договора страхования).

Согласно разд.4 Договора страхования страховая премия уплачивается единовременно не позднее 05.05.2023. Размер страховой премии 157 817,87 руб.

Таким образом, между Страховщиком и Страхователем на момент заключения Договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены Страховщиком в Договор страхования.

05.05.2023 Страхователь оплатил страховую премию в полном размере.

В соответствии с Договором страхования № * от 05.05.2023г. застрахованное лицо - Ханыгин * (разд.1 Договора страхования). Характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), и размер страховой суммы (раэд.3 Договора страхования), смерть Застрахованного в результате несчастного случая - Страховая сумма на дату заключения Договора страхования равна 292 256 руб. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 Договора страхования. Инвалидность Застрахованного с установлением 1, 11 группы инвалидности в результате несчастного случая - Страховая сумма на дату заключения Договора страхования равна 292 256 руб. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 Договора страхования. Дожитие Застрахованного до недобровольной потери работы - Страховая сумма - 68 954 рублей. Срок действия договора - Договор страхования вступает в силу 05.05.2023 при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до 28.04.2028 включительно (разд.5 Договора страхования).

Согласно разд.4 Договора страхования страховая премия уплачивается единовременно не позднее 05.05.2023. Размер страховой премии 135 899,13 руб.

05.05.2023 Страхователь оплатил страховую премию в полном размере.

Как следует из материалов дела между Страховщиком и Страхователем на момент заключения Договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены Страховщиком в Договор страхования.

20.06.2023, 26.07.2023 в адрес Страховщика поступили претензии Страхователя с требованием вернуть страховую премию в полном объеме по Договорам страхования.

В соответствии с п.1, ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 2 ст.958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В силу абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.12.1.3. Правил страхования действие Договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа Страхователя от Договора страхования в срок, предусмотренный в п. 9.1.4 Правил, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению Сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил.

Согласно п. 9.1.4. Правил страхования Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней (для Договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств Страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) - срок, установленный Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; для остальных Договоров страхования - срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. В указанном случае Страхователю подлежит возврату страховая премия в полном объеме.

В силу п.9.4.3. Правил страхования Страховщик обязан по выбору Страхователя осуществить возврат Страхователю страховой премии в полном объеме наличными деньгами или в безналичном порядке (на банковский счет Страхователя в соответствии с реквизитами, предоставленными Страхователем в письменном виде) в срок не превышающий 7 (сем ) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования при условии предоставления необходимых документов согласно п. 12.5 Правил, в случае отказа Страхователя от Договора страхования в срок, предусмотренный в п. 9.1.4 Правил.

В соответствии с п.12.1.6. Правил страхования действие Договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа Страхователя от Договора по окончании срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил, в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования является дата подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

Согласно п.12.3. Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причиной, указанной в п. 12.1.6 Правил, Страховщик производит возврат страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п.12.6. Правил страхования возврат страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с причиной, указанной в п. 12.1.6 Правил, осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от Договора страхования при условии предоставления необходимых документов согласно п. 12.5 Правил. Согласно п.1 разд.

В Договоров страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме. В случае отказа Страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением, когда досрочное прекращение договора страхования связано с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа), а также за исключением, когда Страхователю при заключении договора страхования была не предоставлена и/или предоставлена неполная или недостоверная информация о договоре страхования. В этом случае, при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю производится возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

В соответствии с п.12.5. Правил страхования при взаимодействии Сторон в связи с досрочным прекращением Договора страхования Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: - письменное заявление на досрочное прекращение Договора страхования с указанием банковских реквизитов; - документ, удостоверяющий личность заявителя (в т. ч. применительно к паспорту гражданина Российской Федерации, страницы с указанием места жительства), а также документы, удостоверяющие право заявителя на получение денежных средств, если выплату, когда она полагается, получает не Страхователь (например, свидетельство о праве на наследство); копия Договора страхования (кроме случая, указанного в п. 12.1.4 Правил); надлежащим образом, оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя (при обращении представителей); в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному в п. 12.1.6 Правил: справка о полном досрочном погашении потребительского кредита (займа), в обеспечение которого заключен Договор страхования; в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному в п. 12.1.7 Правил: оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих наступление предусмотренных законодательством Российской Федерации обстоятельств.

На дату отправки претензий Заявителем срок, предусмотренный п.9.1.4. Правил страхования и п.1 раз.8 Договоров страхования (период охлаждения), истек; согласно документам, имеющимся в материалах Общества (Ключевой информационный документ, подписанный Страхователем), Страхователю предоставлена полная и достоверная информация о договорах страхования; досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования и наступления последствий прекращения договора страхования на основании п.1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 56, 60 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Как следует из представленных доказательств, согласно описи вложений, истцом 16.06.2023 года в адрес ответчика было направлено заявление о возврате страховой премии.

Таким образом, в течение 14 дней истец не обращался за возвратом страховой премии к ответчику, в связи с чем, оснований для возврата истцу денежных средств у ответчика не имелось.

Истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставляемой услуги по страхованию, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные Договором страхования, что соответствует принципу свободы договора.

Истец от оформления кредитного договора со страхованием и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, в связи с чем суд исходит из доказанности добровольного заключения истцом договора страхования.

Истец при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в связи с чем указанные расходы не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

При этом суд считает несостоятельными доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана заявителю при заключении кредитного договора, поскольку они ничем не подтверждены. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные права и обязанности.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения как основных, так и производных от основных требований истца, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, при заключении договора судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

При отказе в иске понесенные истцом судебные расходы ответчиком не возмещаются в силу ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ханыгина * к ООО СК «Росгосстрах жизнь» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 11 сентября 2024 года.

Судья И.М.Александренко