Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2022 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,

при помощнике судьи Савченкове-Белятко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2186/22 по иску Карповой - к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести страховую выплату,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения, указывая, что истец является единственным наследником Карпова А.И.

После смерти Карпова А.И., у него остались кредитные обязательства, риски невозврата которых были застрахованы у ответчика, однако ответчиком отказано в выплате страхового возмещения, поскольку ответчик смерть Карпова А.И. не признал страховым случаем.

Истец просит признать отказы ответчика в выплате страхового возмещения незаконными, признать решение Службы финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований незаконным, признать обязательства истца по кредитному договору прекращенными, обязать ответчика выплатить ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 376 043,67 руб., убытки банка по уплате госпошлины в размере 10 846,44 руб.

Представитель истца Карпова О.А. (третье лицо) в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика - в судебное заседание явился, возражал по доводам письменных возражений на иск.

Представителя третьих лиц ПАО Сбербанк, Финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1. ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу статей 421, ч. 1 ст. 422, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно - Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В ходе судебного разбирательства установлено, что - года между Карповым А.И. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № - на сумму 109 900 руб. на срок 60 месяцев под 18,5% годовых.

07.04.2014 года на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья Карпов А.И. был застрахован у ответчика в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № - года, заключенного между ответчиком и ПАО Сбербанк, сроком на 60 месяцев.

27.04.2015 года между Карповым А.И. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №- на сумму 84 000 руб. на срок 60 месяцев под 25,5% годовых.

27.04.2015 года Карпов А.И. подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р-, со сроком страхования 60 месяцев.

28.02.2017 года между Карповым А.И. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №9- на сумму 163 684 руб. на срок 48 месяцев под 21,85% годовых.

28.02.2017 года Карпов А.И. подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 48 месяцев с 28.02.2017 года по 27.02.2021 года.

03.05.2017 года между Карповым А.И. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №- на сумму 46 964 руб. на срок 24 месяца под 18,9% годовых.

03.05.2017 года Карпов А.И. подписал заявление на страхование жизни и здоровья заемщика на срок 24 месяца с 03.05.2017 года по 02.05.2019 года.

Карпов А.И. скончался - года, причиной в справке о смерти указано: *

Истец является наследником (супругой) Карпова А.И.

Истец обращалась к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая, ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении требований.

Истец обратилась в Службу Финансового уполномоченного, решениями которого по вышеуказанным договорам страхования в удовлетворении требований отказано.

В соответствии с правилами ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными условиями договора являются сведения о застрахованном лице ( ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая требования истца в отношении договора страхования от 07.04.2014 года, заключенного по кредитному договору * на сумму 109 900 руб. на срок 60 месяцев под 18,5% годовых, суд учитывает следующее.

07.04.2014 года на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья Карпов А.И. был застрахован у ответчика в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № * года, заключенного между ответчиком и ПАО Сбербанк, сроком на 60 месяцев.

Договор заключен на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в соответствии с правилами страхования жизни от 31.10.2012 года.

Страховая сумма составила 109 900 руб., выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

В соответствии с договором страхования, страховыми случаями являются «Смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности».

Согласно заявлению на страхование Карпов А.И. подтвердил, что на момент подписания заявления он ранее не переносил инфаркт миокарда. А также указал, что согласен, с тем, что ложные сведения, касающиеся состояния его здоровья дают право страхователю отказать в страховой выплате.

Таким образом, данные условия является существенными условиями договора страхования.

Согласно выписке из медицинской карты Карпова А.И. - по г. Москве» в 2013 году диагностировано заболевание *

Поскольку при заключении договора страхования от 07.04.2014 года Карповым А.И. сообщены страховщику ложные сведения - об отсутствии у него на момент подписания заявления заболевания: инфаркт, которое имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, следовательно страхователь вправе отказать в страховой выплате.

Разрешая требования истца в отношении договора страхования от 27.04.2015 года по кредитному договору №-на сумму 84 000 руб. на срок 60 месяцев под 25,5% годовых, суд учитывает следующее.

27.04.2015 года Карпов А.И. подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика *, со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма составила 84 000 руб.

В соответствии с п. 1 заявления на страхование страховыми рисками при стандартном покрытии являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

При ограниченном страховом покрытии, являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Ограничения вводятся в случае если на дату страхования застрахованное лицо страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).

Поскольку в 2013 году Карпову А.И. диагностировано заболевание *- то, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данных исковых требований, учитывая, что согласно условиям договора страхования, при наличии у Карпова А.И. на момент заключения договора страхования заболевания- стенокардия, договор страхования заключен на условиях ограниченного страхового покрытия по страховому риску – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а поскольку Карпов А.И. умер в результате заболевания (отек головного мозга, инфаркт головного мозга), страховое событие не наступило.

Разрешая требования истца в отношении договора страхования от 28.02.2017 года по кредитному договору №- на сумму 163 684 руб. на срок 48 месяцев под 21,85% годовых, суд учитывает следующее.

28.02.2017 года Карпов А.И. подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 48 месяцев с 28.02.2017 года по 27.02.2021 года.

Страховая сумма составила 163 684 руб.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются:

П. 1.1 «Расширенное страховое покрытие» - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления на страхование: «Смерть застрахованного лица по любой причине, «установление застрахованному лицу инвалидности 1 –ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «установление застрахованному лицу инвалидности 25-ой группы в результате болезни».

Пункт 1.2 «Базовое покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»:

-лица, имевшие или имеющие заболевания» ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия», инсульт, онкологическое заболевании, цирроз печени.

Поскольку в 2013 году Карпову А.И. диагностировано заболевание сердечно-сосудистой системы – ИБС: * то, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данных исковых требований, учитывая, что согласно условиям договора страхования, при наличии у Карпова А.И. на момент заключения договора страхования заболевания-стенокардия, договор страхования заключен на условиях страхового риска по базовому страховому покрытию «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», а Карпов А.И. умер в результате заболевания (отек головного мозга, инфаркт головного мозга), то страховое событие не наступило.

Разрешая требования истца в отношении договора страхования от 03.05.2017 года по кредитному договору №* на сумму 46 964 руб. на срок 24 месяца под 18,9% годовых, суд учитывает следующее.

03.05.2017 года Карпов А.И. подписал заявление на страхование жизни и здоровья заемщика на срок 24 месяца с 03.05.2017 года по 02.05.2019 года.

Страховая сумма составила 46 964 руб.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются:

П. 1.1 «Расширенное страховое покрытие» - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления на страхование: «Смерть застрахованного лица по любой причине, «установление застрахованному лицу инвалидности 1 – ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни».

Пункт 1.2 «Базовое покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»:

-лица имевшие или имеющие заболевания» ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия», инсульт, онкологическое заболевании, цирроз печени.

Поскольку в 2013 году Карпову А.И. диагностировано заболевание сердечно-сосудистой системы – ИБС: * то, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данных исковых требований, учитывая, что согласно условиям договора страхования, при наличии у Карпова А.И. на момент заключения договора страхования заболевания-стенокардия, договор страхования заключен на условиях страхового риска по базовому страховому покрытию «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», а Карпов А.И. умер в результате заболевания (отек головного мозга, инфаркт головного мозга), то страховое событие не наступило.

При таких обстоятельствах, поскольку у ответчика имелись правовые основания для отказа истцу в удовлетворении ее требований, решения Службы Финансового уполномоченного судом не отменены, остальные производные требования истца также удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя истца о том, что ответчиком не были взяты справки с Карпова А.И. о состоянии его здоровья, не известно читал ли он все условия договоров, не являются основанием для удовлетворения требований, поскольку все спорные договора страхования Карповым А.И. подписаны, в том числе с подтверждением об ознакомлении его с условиями участия в программах страхования, и уведомлением его о наличии исключений из страхового покрытия.

При этом обязанности у ответчика запрашивать у застрахованного лица сведения о его состоянии здоровья не имеется, поскольку страхование являлось добровольным и основанным на тех сведениях о состоянии здоровья, которые предоставил Карпов А.И.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Карповой * к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести страховую выплату отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22 июня 2022 года.

Судья И.М.Александренко