Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2021 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Гусаковой Д.В., при секретаре Семиной М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2358/2021 по исковому заявлению Куренковой Нины Федоровны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, указывая, что в августе 2017 года истец обратилась в отделение банка ПАО «МКБ» Крылатское находящегося по адресу: г.ХХХ, с намерением открыть вклад под проценты. Сотрудники банка убедили истца вложить денежные средства под проценты в инвестиции ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сроком на три года. Истец вложила сумму денежных средств в размере ХХХ рублей.

В августе 2020 года истец обратилась к ответчику с просьбой возвратить вложенную сумму денежных средств и проценты.

В свою очередь менеджер ответчика (ХХХ) сказала, что если денежные средства будут возвращены, то истец теряет возможность получить сумму процентов в большем размере и убедила продлить договор еще на один год.

Между истцом и ответчиком 10.08.2020 года был заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № ХХХ

Истец является весьма преклонного возраста и на дату заключения договора, составлял 77 лет, истец и не поняла, что Договор был заключен сроком на 5 (пять) лет в период с 11.08.2020 г. по 10.08.2025 года.

И более того, пунктом 7 Договора, страховая премия составляет ХХХХ) рублей. Истец по данному договору должна была дополнительно еще оплатить ответчику около 4 (четырех) миллионов рублей сумму страховой премии, такой суммы денежных средств у истца не имеется.

Предусмотренная пунктом 7 сумма страховой премии должна быть оплачена истцом в рассрочку, а именно ежегодно (11.08.2020 г., 11.08.2021 г., 11.08.2022, 11.08.2023, 11.08.2024 г.) равными платежами в размере по 996 855 (девятьсот девяносто шесть тысяч восемьсот пятьдесят пять) рублей 80 копеек.

Согласно абзацу 3 разделу 7 Договора первый страховой взнос в размере 996 855 (девятьсот девяносто шесть тысяч восемьсот пятьдесят пять) рублей 80 копеек, был оплачен Истцом в день заключения договора.

В свою очередь ответчик позиционировал данный договор, не как договор страхования, а как вклада под проценты (т.е. инвестирования), в связи с чем, истец сразу и не поняла всю суть заключаемого договора.

Истец проживает лишь со своим супругом (ХХХ ХХХ г.р., - возраст которого ХХ года), соответственно который так же не разобрался в условиях заключенного Договора.

После того как указом Мэра г.Москвы лицам старше 60 лет вновь разрешили выходить из дома, истец обратилась к юристам, которые дали пояснения по данному договору, и объяснили истцу, что никаких процентов получено ей не будет, и никакой в принципе выгоды истцу нет, и что если не будет оплачено со стороны истца еще четыре миллиона в пользу ответчика, то вложенная сумма в размере 996 855 руб. 80 коп, будет утрачена, в связи с чем истец приняла решение расторгнуть договор.

Согласно абзацу 1 раздела 6 Договора срок действия договора страхования начинается с 11.08.2020 года.

Согласно расчетам истца следует, что часть суммы подлежащей возврату со стороны ответчика на дату подачи заявления т.е. на 02.11.2020 составляет ХХХ) рублей.

Во избежание судебных разбирательств, и желание истца вернуть часть суммы оплаченной, но не оказанных услуг по страхованию, 02.11.2020 года истец в адрес ответчика направила заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья, а также с просьбой вернуть часть стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья застрахованного лица пропорционально начиная с 01.11.2020 года.

03.12.2020 года ответчик, в свою очередь направил в адрес истца ответ на заявление №12144/2020, в котором отказался расторгнуть договор и возвратить страховой премии, при этом сославшись на полисные условия.

Истцу была предоставлена не полная информация относительно существа заключаемого договора. Истец, подписывая договор в принципе не понимала его суть, так как смысла в страхование своей жизни на сумму страховой премии не было, т.е. это экономически не выгодно и не нужно истцу. При этом ответчик не разъяснил, что условия данного договора не принесут никакой прибыли истцу. Страховые выплаты в случае наступления страхового случая экономически не выгодные для истца. По факту, ответчик получает сумму страховой премии, и в течение пяти лет ей пользуется, а если истец доживет до окончания срока действия договора или умрет своей смертью, то сумма страхования будет возвращена в том объеме, что и внесена.

Истец указывает, что заключение данного договора стало результатом предоставления со стороны ответчика недостоверной информации об услуге, не обеспечившей истцу возможность правильного выбора.

Истцу Полисные условия не были разъяснены, копия полисных условий предоставлена не была и необходимой информации в отношении расчета гарантированной выкупной суммы разъяснено не было, не предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования. При заключении договора истец была введена в заблуждение относительно возможности получения инвестиционного дохода и возможности возврата как она предполагала вклада.

В связи с чем, истец просит суд:

-Расторгнуть договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № ХХХ от 10.08.2020 года заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Куренковой Ниной Федоровной;

-Признать условий договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» №ХХХв части не возврата выкупной суммы (п.13 Договора п.12.3 Полисных условий) недействительными.

-Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Куренковой Нины Федоровны на общую сумму задолженности ХХХ) рубль 78 копеек, из которых 769 797 (семьсот шестьдесят девять тысяч семьсот девяносто семь) рублей - сумма основного долга ответчика и ХХХ) рублей ХХХ коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами.

-Произвести перерасчет процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения судебного решения.

Стороны надлежащим образом извещались о дате и времени рассмотрения дела.

Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования, по основаниям, изложенным в иске, просили исковые требования удовлетворить.

Ответчик своего представителя в суде не направил, извещался судом надлежащим образом, ранее направил в суд возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явки, о чем не возражали участники процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают, и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно положениям, изложенным в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключение случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.170 ГК РФ мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.

Согласно ст. 178 ГК РФ Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

В судебном заседании установлено, что 07.08.2017г. между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования по программе «Инвестор» № ХХХ. Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя, путем оплаты договора страхования. Срок страхования составлял 3 года.

Начиная с 08.08.2020г. Договор № ХХ прекратил свое действие ввиду истечения срока страхования и наступления риска «Дожитие». По результатам действия Договора № ХХобъем страховой выплаты составил ХХ руб. гарантированной страховой суммы.

10.08.2020г. истец обратился к ответчику с просьбой перенести ХХ руб. полученных по договору № ХХ на новый договор № ХХпо программе «Гармония инвестиций», срок договора с 11.08.2020 по 10.08.2025г.

24.08.2020 Платежным поручением № 83171 ответчик осуществил перенос денежных средств в размере ХХ руб. с Договора страхования № ХХ на договор страхования № ХХ

Договор страхования по программе «Гармония инвестиций» № ХХзаключен на основании Полисных условий, утвержденных 20.08.2019 приказом № ХХ (основная программа) и 17.04.2019 приказом № ХХ (программа «обращение за медицинской помощью»).

Пунктом 6.3. Полисных условий от 20.08.2019 к договору страхования, Страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Судом установлено, что Договор страхования заключен 10.08.2020, соответственно последним днем подачи заявления об отказе от договора страхования является 23.08.2020г. Однако Страхователь, в нарушение п. 6.3 Полисных условий к договору страхования, с письменным заявлением направленным Почтой России, обратился к Страховщику 02.11.2020г.

Таким образом, поскольку истцом был пропущен, установленный законом 14-и дневный срок для отказа от договора страхования, то у ответчика отсутствовали правовые основания для возврата истцу денежных средств по Договору. В силу п. 13 Договора страхования № ХХ (таблица выкупных сумм), выкупная сумма выплачивается только с 3-го года страхования.

Доводы истца, указанные в обоснование заявленных исковых требованиях основаны на неверном толковании норм материального права и не могут быть приняты судом во внимание.

Также, суду не было представлено доказательств, что истец при заключении договора страхования был введен в заблуждение либо заключил договор под влиянием насилия, угрозы, обмана и что данная сделка являлась для него кабальной.

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец добровольно заключил спорный договор, что подтверждается его подписью в договоре страхования, Подписание договора страхования не оспаривается стороной истца.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами страхования, условиями заключенного договора.

Факт получения на руки страхового полиса, правил страхования, на основании которых был заключен договор, истцом не оспаривается.

Таким образом, судом установлено, что в договоре страхования согласованы все существенные условия, данный договор заключен сторонами на основании Правил страхования, стороны, подписывая договор, подтвердили, что договор страхования заключается сторонами добровольно и на взаимовыгодных условиях, страхователь подтвердил, что осознает суть подписываемого договора и обстоятельства его заключения и у него отсутствуют обстоятельства, вынуждающие совершить данную сделку на крайне невыгодных для себя условиях, о чем имеется его собственноручная подпись.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и по отдельности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и с 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно - ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. В Конституционного Суда РФ от 05.06.2012 г. N 13-П указано, что оценка доказательств и отражение их результатов в судебном решении является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куренковой Нины Федоровны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В.Гусакова

Мотивированное решение изготовлено 04.10.2021 г.